10 wskazówek dotyczących oszczędności emerytalnych

Emerytura po prostu się zdarza. Jeśli będziemy żyć wystarczająco długo, w końcu dojdziemy do punktu, w którym albo porzucimy karierę zawodową , zdecydujemy się na inne, mniej intensywne życie zawodowe , albo całkowicie zakończymy pracę zarobkową. Był czas, kiedy firmy uwzględniały plany emerytalne w swoich pakietach wynagrodzeń, a pracownicy mogli oczekiwać, że otrzymają procent swoich pensji, aby utrzymać się do końca życia. Dawniej świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych wystarczały na zrekompensowanie kosztów utrzymania, aby osoba mogła przejść na emeryturę wyłącznie w oparciu o dochód z Ubezpieczeń Społecznych. W XXI wieku żadne z nich nie jest już prawdziwe.

Zamiast tego to od jednostki zależy, czy zapewni sobie wygodną emeryturę. Na szczęście ci, którzy wciąż nie mogą się doczekać emerytury, będą mieli najdłuższe życie po przejściu na emeryturę, dzięki ciągłym postępom w opiece zdrowotnej. Innymi słowy, dobrym pomysłem jest zrobienie jak najwięcej, aby zapewnić sobie bezpieczną i przyjemną emeryturę.

Uczenie się, jak to zrobić, może być trudne. Rozmowa z certyfikowanym planistą finansowym z pewnością może pomóc, ale są też kroki, które możesz podjąć, aby stworzyć świetlaną przyszłość po zakończeniu życia zawodowego.

1. Zrób plan na emeryturę
2. Postaw na zbawczy sposób myślenia
3. Skorzystaj z planów emerytalnych
4. Dywersyfikuj, dywersyfikuj, dywersyfikuj
5. Rozważ Roth IRA
6. Zarządzaj swoim kredytem hipotecznym
7. Obniż opłaty inwestycyjne
8. Pracuj dalej
9. Budżet na zapleczu
10. Kup ubezpieczenie opieki długoterminowej

­­

Oszczędzanie na emeryturę może być początkowo nieco trudne. Jeśli chcesz dowiedzieć się, co musisz zrobić, aby stworzyć duże gniazdo, musisz zacząć od planu. Departament Pracy USA zaleca, abyś zaczął od określenia wartości netto – całkowitej wartości aktywów minus wartość twoich długów (takich jak wartość twojego domu minus wartość tego, co nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego ). Chcesz, aby ta liczba była dodatnia, a Twoje aktywa są warte więcej niż długi. Nie przejmuj się, jeśli tak nie jest. Nawet jeśli uznasz, że twoja wartość netto jest ujemna (jak wielu ludzi), zacznij od tego, aby dowiedzieć się, co możesz zrobić, aby była pozytywna.

Najpierw ustal, ile będziesz musiał wnieść, aby osiągnąć swój cel emerytalny. Chcesz mieć gniazdo, które może rocznie dostarczać od 70 do 90 procent twojej pensji przed opodatkowaniem, przed przejściem na emeryturę. Ile będziesz musiał wnieść, aby osiągnąć ten cel? Co ważniejsze, w jaki sposób zapewnisz, że te składki zostaną wniesione?

Następnie musisz stworzyć budżet swoich powtarzających się wydatków i uwzględnić składki oszczędnościowe jako wydatek miesięczny. Budżet w jasny sposób pokaże Ci również, na co idą Twoje pieniądze, a także powinien dać pewien wgląd w to, jakimi długami należy się zająć w pierwszej kolejności. Teraz, gdy plan jest gotowy, będziesz musiał zmienić swoje nastawienie, aby się go trzymać.

­

Oszczędzanie przez lata tylko po to, by po przejściu na emeryturę zarobić od 70 do 90 procent swojej starej pensji rocznie, brzmi jak oszałamiający pomysł. Jak możesz tak dużo zaoszczędzić, żyjąc jeszcze przed przejściem na emeryturę? Na szczęście są odsetki składane — niewielkie kwoty wpłacane na konto oszczędnościowe emerytalne, takie jak 401(k) lub Roth IRA , które mogą rosnąć skokowo w ciągu kilku dziesięcioleci. Mimo to musisz zasiać ziarno, aby wyrosło drzewo, a jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, może być trudno mieć dyscyplinę konieczną do zapłacenia teraz, aby później skorzystać. Tu właśnie pojawia się nastawienie na oszczędności.

Spójrz na budżet, który przygotowałeś w ramach swojego planu. Czy znaczna część twojego miesięcznego dochodu jest wysyłana do firm obsługujących karty kredytowe? Wtedy musisz stać się psem atakującym, nastawionym na agresywną spłatę zadłużenia karty kredytowej . Jedną z największych ironii w kwestii dobrego oszczędzania jest to, że często wiąże się to z poważnymi wydatkami, przynajmniej na początku.

Powinieneś wyznaczyć kwotę swojego dochodu przed opodatkowaniem, która ma przyczynić się do oszczędności emerytalnych co miesiąc lub co dwa tygodnie i wycofać ją z wypłaty, podobnie jak podatki . Najłatwiej zaoszczędzić pieniądze, gdy nie masz ich w rękach; skutecznie podejmujesz decyzję, czy zaoszczędzić te pieniądze poza twoją kontrolą.

Przyjmij perspektywę, że pieniądze, które oszczędzasz na emeryturę, nie istnieją, z wyjątkiem przyszłości. Innymi słowy, trzymaj się z dala od swojego konta oszczędnościowego .

Korzystanie z programu w pracy, w którym pracodawca dopasowuje składki na fundusz emerytalny, może wydawać się oczywiste, ale nie wszyscy tak to postrzegają. W rzeczywistości około jedna trzecia osób, które mają plan 401(k) dostępny w pracy, nie płaci. Powinieneś to rozważyć, zwłaszcza gdy pracodawcy oferują programy dopasowywania składek. W ramach tych programów brak wkładu jest jak odrzucanie darmowych pieniędzy – ze składanym odsetkiem.

Istnieje wiele rodzajów planów oszczędnościowych kont emerytalnych, które mogą zaoferować pracodawcy. Do najpopularniejszych należą plan 401(k) oraz IRA (indywidualne konto emerytalne). Oba mają swoje zalety (patrz wskazówka 6) i wady i są powszechnie dostępne, co najwyżej średnich i dużych firm.

Ci, którzy pracują w małych firmach, mają również opcje, podobnie jak osoby samozatrudnione. Skontaktuj się z pracodawcą, doradcą finansowym lub rządem federalnym o różnych dostępnych kontach oszczędnościowych emerytalnych. Możesz również rozważyć dołożenie wkładu do więcej niż jednego konta. Dywersyfikacja jest niezbędnym składnikiem ratowania jaja lęgowego.

­

Powiedzenie: „Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka” nie może się bardziej odnosić do oszczędzania na emeryturę. Doradcy finansowi, bankierzy inwestycyjni i ekonomiści powiedzą Ci, że im bardziej zróżnicowany portfel, tym jest bezpieczniejszy. Osoba mocno zaangażowana w tylko jeden rodzaj inwestycji jest bardziej narażona na problemy finansowe, jeśli rynki związane z tym zbiornikiem inwestycyjnym.

Najczęstszą sugestią dotyczącą dywersyfikacji jest podzielenie portfela między akcje (które mogą oferować duże wypłaty, ale mogą również wiązać się z wysokim ryzykiem) i obligacje ( bony skarbowe , które oferują niewielkie lub żadne ryzyko, ale wypłacają mniej niż akcje). W zależności od tego, z kim rozmawiasz, usłyszysz różne wartości procentowe podziału portfela między akcje i obligacje . Jedną z dobrych zasad jest utrzymywanie procentu obligacji blisko wieku, dostosowując się w miarę życia; więc jeśli masz 30 lat, około 30 procent twojego portfela powinno być w obligacjach. Zanim przejdziesz na emeryturę, 60 do 70 procent twojego portfela powinno być w obligacjach.

Nie poprzestawaj na akcjach i obligacjach podczas dywersyfikacji swojego portfela. Poszukaj innych sposobów na rozłożenie ryzyka między swoimi inwestycjami. Dobrym pomysłem jest inwestowanie w sektory w dużej mierze niepowiązane, takie jak farmaceutyka i telekomunikacja. Powinieneś także rozważyć inwestowanie w gospodarki na całym świecie, a nie w firmy w kilku krajach lub jednym regionie.

­

Od dawna toczy się debata na temat tego, który z nich jest lepszy – Roth IRA, gdzie oszczędności są opodatkowane, gdy są wpłacane, czy 401(k), gdzie składki nie są opodatkowane, dopóki nie zostaną usunięte lub dopóki konto nie dojrzeje.

Oba mają sens, a 401(k) zwykle wygrywa, ponieważ przez cały okres istnienia tego konta narosło wystarczająco dużo odsetek, aby zrekompensować (a następnie trochę) podatki nałożone na nie w momencie zapadalności.

Jednak od czasu recesji z lat 2008-09 założenie, że 401(k) zawsze się opłaci, stało się kwestionowane. Ponadto, z niezrównaną interwencją rządu USA na rynkach i w bankach , można się założyć, że młodsi pracownicy, którzy właśnie zaczęli oszczędzać na emeryturę, zobaczą znacznie wyższe podatki, aby zapłacić za tę interwencję finansową, zanim ich 401(k) jest dojrzały.

Te dwa czynniki sprawiają, że Roth IRA są warte rozważenia. Chociaż płacenie podatków z góry (a tym samym posiadanie mniejszych inwestycji) może teraz zaszkodzić, warto jeszcze raz przeanalizować liczby. Może się okazać, że na dłuższą metę stracisz mniej pieniędzy.

­

­

Jeśli posiadasz dom, masz zarówno ogromny dług, jak i bardzo cenny majątek. Możesz wykorzystać dom na swoją korzyść jako jedno i drugie. Jeśli jesteś młodym oszczędzającym i posiadasz dom, dobrym pomysłem jest pilnowanie stóp procentowych . Jeśli zaczną spadać, rozważ refinansowanie kredytu hipotecznego do niższej stawki. Korzystanie z wszelkich dodatkowych pieniędzy, które poprzednio przeznaczano na stałe miesięczne wydatki związane z wyższą spłatą kredytu hipotecznego, może następnie zostać przeznaczone na składki na oszczędności emerytalne. Jednak dobrym pomysłem jest wykonanie najpierw matematyki. Spłacenie rosnącego zadłużenia karty kredytowej prawdopodobnie okaże się lepszym sposobem wykorzystania dodatkowego dochodu, ponieważ karty kredytowe prawie zawsze mają wyższą stopę procentową niż kredyt hipoteczny. Jeśli w Twoim przypadku jest odwrotnie, refinansowanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie dobrym pomysłem.

Unikaj pokusy zaciągania drugiego kredytu hipotecznego, aby skonsolidować swój dług , chyba że ufasz, że twoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy zostały ograniczone, aby dopasować się do mentalności oszczędzania, a koszt spłaty kart kredytowych i innych długów jest wyższy niż dodatkowa spłata kredytu hipotecznego każdego miesiąca.

Ostatecznie najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić ze swoim kredytem hipotecznym, jest spłata go do czasu przejścia na emeryturę. Utrata powtarzających się comiesięcznych wydatków w setkach lub tysiącach dolarów, takich jak spłata kredytu hipotecznego, to natychmiastowy i znaczny wzrost dochodów.

John Bogle, założyciel firmy inwestycyjnej Vanguard (która posiada aktywa o wartości ponad 1 biliona dolarów), wskazuje, że inwestycje stanowią przemysł o wartości 600 miliardów dolarów. Nie chodzi o inwestycje, tylko o opłaty. Parafrazując Bogle'a, bez względu na to, jak radzą sobie rynki, firmy inwestycyjne wciąż zarabiają ponad pół biliona dolarów rocznie.

Obniżenie opłat inwestycyjnych tak bardzo, jak to możliwe, to jeden z rozsądnych sposobów ochrony gniazda. To, co wydaje się być marnymi kwotami, może siać spustoszenie w życiu konta emerytalnego. Na przykład jednorazowa inwestycja o wartości 10 000 USD, która zarabia 8 procent rocznie w ciągu 25 lat, będzie miała o ponad 16 000 16 000 (28 procent) mniej w terminie zapadalności przy nałożonej na nią rocznej opłacie w wysokości 1 procenta niż bez opłaty [źródło: NADART ].

Inwestorowi trudno będzie uniknąć wszelkich opłat z kontem emerytalnym. Jednak warto się rozejrzeć; niektórzy doradcy pobierają mniejsze opłaty niż inni. Na przykład dobry certyfikowany doradca finansowy pobierze tylko roczną opłatę, zwykle 1 procent wartości twojego portfela. Oznacza to, że doradca ma wystarczającą motywację do budowania bogactwa. Inni doradcy mogą pobierać opłaty transakcyjne oprócz opłaty rocznej. Zapoznanie się z opłatami przed podpisaniem umowy z doradcą może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Uważaj jednak na przesadzanie z opłatami za wodowanie. Częścią tego, za co płacisz u doradcy, jest specjalistyczna wiedza.

­

To prawdopodobnie najmniej popularna wskazówka, ale najbardziej realistyczna. Coraz częściej pomysł wyrejestrowania się z siły roboczej w wieku 65 lat idzie w kierunku przejścia na emeryturę po czekach z ubezpieczenia społecznego. Dobra wiadomość jest taka, że ​​generalnie dłużej pozostajemy zdrowsi i bardziej aktywni, co oznacza, że ​​możemy też dłużej pracować. Śmierdzi, ale daje też Twojemu portfelowi szansę na dalszy wzrost wartości przez kilka kolejnych lat. Pamiętaj, że odsetki składane naprawdę sumują się z czasem.

Osoba wchodząca w wiek emerytalny ma do wyboru kilka opcji. Jednym z nich jest po prostu pozostawanie w tym samym miejscu pracy. Możesz również zastosować metodę step-down, zmniejszając liczbę godzin spędzonych w pracy lub znajdując inną, mniej wymagającą pracę. Minusem metody step-down jest to, że prawdopodobnie spowoduje to mniejsze dochody. Spłacenie kredytu hipotecznego i innych znacznych, powtarzających się wydatków oraz chęć do życia trochę tanio przez kilka lat działa dobrze, podczas gdy stopniowo zmniejszasz obciążenie pracą. Jeśli chcesz wymienić pieniądze na wolny czas, to się opłaci.

Przez ostatnie kilkadziesiąt lat oszczędzałeś i oszczędzałeś. Byłeś dobry w tym, że nie dotykałeś swojego gniazda. Dobrze zdywersyfikowałeś swój portfel i przetrwałeś pewne spowolnienia gospodarcze . Teraz, gdy doszedłeś do końca swojego życia zawodowego, masz pokaźną skrzynię skarbów, która należy wyłącznie do Ciebie. Nie zepsuj tego.

Stwórz budżet , którego możesz się trzymać tuż przed przejściem na emeryturę. Po latach tworzenia nowych budżetów, gdy wartość netto rosła coraz bardziej, powinieneś być już profesjonalistą w tworzeniu budżetów. Nie oznacza to, że musisz cieszyć się życiem oszczędnym do końca życia, tylko mądrze. Co zawsze sobie wyobrażałeś, kiedy odchodzisz na emeryturę? Jeśli to podróże, utwórz kategorię podróży jako miesięczny wydatek w budżecie emerytalnym. Jeśli spędzasz czas z rodziną, stwórz kategorię „rozpieszczaj wnuki”.

Nadal możesz przeżyć swoje lata emerytalne tak, jak lubisz; trzymanie się budżetu pomoże ci nie przeżyć swojego gniazda.

Jasne, to dość przygnębiająca myśl, ale pewnego dnia wszyscy umrzemy . Niestety nikt z nas nie potrafi powiedzieć, jak i kiedy umrzemy. Dlatego dobrym pomysłem jest wykupienie ubezpieczenia pielęgnacyjnego . Ta specjalistyczna forma ubezpieczenia pokrywa koszty opieki zdrowotnej, która znacznie wykracza poza typowy pobyt w szpitalu.

Pozornie wykupienie ubezpieczenia na opiekę długoterminową nie wydaje się mieć wiele wspólnego z oszczędzaniem na emeryturę. Pamiętaj jednak, że mądre oszczędzanie wiąże się również z czasami wydatkami. Z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową faktycznie kupujesz polisę, która chroni Twoje oszczędności emerytalne. Konieczność wydawania swojego jajka na opiekę długoterminową – która może z łatwością sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy dolarów, w zależności od jakości i długości opieki – nie jest tym, na co oszczędzałeś przez cały czas Twoja kariera.

Powiązane artykuły

Więcej świetnych linków