10 zdrowych sposobów na budowanie kredytu

Siła Twojej historii kredytowej jest tym, co decyduje o tym, czy kwalifikujesz się do karty kredytowej , kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego i przy jakiej stopie procentowej . Czy zawsze spłacałeś saldo karty kredytowej na czas? Czy kiedykolwiek nie spłaciłeś pożyczki? To wszystko jest częścią Twojej historii kredytowej.

Jednak dla nowych lub młodych kredytobiorców stanowi to poważny problem 22: Jak kwalifikujesz się do uzyskania kredytu bez historii kredytowej i jak zbudować historię kredytową bez uprzedniego zakwalifikowania się do kredytu?

Ponad 50 milionów dorosłych Amerykanów nie ma historii kredytowej [źródło: CNBC ]. Nigdy nie ubiegali się o pożyczkę, kartę kredytową ani żadną linię kredytową. Chociaż możliwe jest opłacenie wszystkich wydatków gotówką, trudno jest zgromadzić wystarczającą ilość rezerw gotówki, aby opłacić ważne etapy, takie jak studia, samochód lub dom.

Jeśli jesteś gotowy, aby zacząć budować historię kredytową od podstaw, prawdopodobnie masz wiele pytań. Gdzie nowy kredytobiorca może sięgnąć po swój pierwszy rachunek kredytowy? Czego pożyczkodawcy szukają u osoby ubiegającej się o pożyczkę? Jakich pułapek kredytowych należy unikać? Czytaj dalej, aby poznać 10 zdrowych sposobów na budowanie kredytu.

1. Sprawdź swój raport kredytowy
2. Otwórz konto bankowe
3. Płać rachunki na czas
4. Uzyskaj współsygnatariusza
5. Uzyskaj bezpieczną kartę kredytową
6. Uzyskaj kartę kredytową sprzedawcy
7. Zdobądź swoją pierwszą kartę kredytową
8. Złóż wniosek o małą pożyczkę
9. Zdobądź dobrą pracę i ją zachowaj
10. Nie zepsuj!

W Stanach Zjednoczonych raporty kredytowe są prowadzone przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej: Experian, Equifax i TransUnion. Jeśli nigdy nie ubiegałeś się o kredyt w jakiejkolwiek formie, nie powinieneś mieć otwartych akt w żadnej z tych agencji.

Zanim złożysz wniosek o swoją pierwszą kartę kredytową lub umówisz się na spotkanie z urzędnikiem ds. kredytów w banku, sprawdź w każdej z agencji informacji kredytowej, aby upewnić się, że nie ma fałszywego raportu kredytowego na Twoje nazwisko. W 2008 roku ponad 20 000 dzieci i nastolatków padło ofiarą kradzieży tożsamości [źródło: Noll ]. Możliwe, że ktoś już użył twojego nazwiska i ukradł numer ubezpieczenia społecznego, aby ubiegać się o kredyt.

W takim przypadku musisz współpracować z agencjami informacji kredytowej, aby wyczyścić swoje dane, zwłaszcza jeśli złodziej tożsamości natrafił na duże kwoty niespłaconego długu w Twoim imieniu .

Biura kredytowe otworzą legalny plik kredytowy w Twoim imieniu, gdy bank , wystawca kart kredytowych lub inny pożyczkodawca zgłosi, że masz aktywne konto kredytowe od co najmniej sześciu miesięcy. Wszystkich pożyczkobiorców, nie tylko początkujących, zachęcamy do sprawdzania raportów kredytowych przynajmniej raz w roku i skanowania ich pod kątem błędów.

Błędy mogą uszkodzić Twoją zdolność kredytową przez lata – do siedmiu lat w przypadku negatywnych informacji, takich jak spóźnione spłaty pożyczki i 10 lat w przypadku poważnego niewywiązania się z płatności, takiego jak bankructwo [źródło: FTC ). Jeśli znajdziesz błąd, natychmiast skontaktuj się z agencjami raportów kredytowych.

Chociaż raporty kredytowe są dla pożyczkodawców najlepszym sposobem oceny Twojej zdolności kredytowej, istnieją inne sposoby budowania rejestru zaufania. Konta bankowe to świetny sposób dla młodej osoby dorosłej, aby udowodnić poziom odpowiedzialności finansowej przed złożeniem wniosku o pierwszą pożyczkę.

Informacje o koncie czekowym i oszczędnościowym nie są uwzględniane w raporcie kredytowym, ale pożyczkodawcy zażądają ich w przypadku większości wniosków o pożyczki i karty kredytowe. Pożyczkodawcy lubią wiedzieć, że masz kilkuletnie doświadczenie w zarządzaniu własnymi pieniędzmi oraz dokonywaniu regularnych wypłat i wpłat. Lubią też wiedzieć, że masz stały dochód.

Kilka dużych amerykańskich banków oferuje bezpłatne rachunki czekowe bez opłat rocznych lub minimalnych depozytów. Pamiętaj jednak, że ujemna aktywność na koncie bankowym pojawi się w twoim raporcie kredytowym: [źródło: Burt ]. Jeśli więc utrzymasz niskie saldo i skończysz odbijając czek, przyszli pożyczkodawcy o tym usłyszą.

Ponieważ raporty kredytowe śledzą tylko pożyczone pieniądze, nie zawierają informacji o tym, czy terminowo opłacasz rachunki za media i miesięczny czynsz. Podobnie historie płatności rachunków nie są używane do obliczania najpopularniejszego wyniku kredytowego – trzycyfrowej liczby znanej jako wynik FICO.

Większość ludzi nie wie, że wynik FICO nie jest jedyną oceną kredytową dostępną dla potencjalnych kredytobiorców. Niektóre alternatywne modele oceny kredytowej uwzględniają historię płatności rachunków jako jedno z głównych kryteriów zdolności kredytowej.

Ludzie stojący za FICO – Fair Isaac Credit Services – niedawno wprowadzili FICO Expansion Score, który pobiera dane finansowe z „alternatywnych źródeł danych”, takich jak płatności czynszu i kontrole za media, w celu określenia zdolności kredytowej [źródło: Fair Isaac Credit Services ].

Istnieje nawet firma o nazwie Payment Reporting Builds Credit (PRBC), która umożliwia samodzielne zgłaszanie płatności, takich jak czynsz, zakupy na własność i media. PRBC może nie mieć jeszcze siły przebicia trzech dużych biur kredytowych, ale solidny raport z PRBC może wystarczyć, aby postawić nogę w drzwiach z pożyczkodawcą.

Oczywiście, aby uzyskać dobrą ocenę z PRBC, będziesz musiał płacić rachunki na czas religijnie. Nabierz zwyczaju płacenia rachunku, gdy tylko pojawi się on w poczcie, lub rozważ założenie kont online, aby płacić wszystkie rachunki drogą elektroniczną [źródło: Burt ].

Zaletą budowania kredytu od podstaw jest to, że nie musisz tego robić sam. Większość pożyczkodawców pozwoli komuś z ugruntowaną historią kredytową – jak twoi rodzice, starsze rodzeństwo lub przyjaciel rodziny – podpisać z tobą wniosek kredytowy.

Korzyści ze wspólnego podpisania wniosku o kartę kredytową lub wniosku o pożyczkę są dwojakie: pożyczkodawca nie musi już podejmować decyzji kredytowej wyłącznie na podstawie Twojej wątłej historii kredytowej i możesz „podpisać się” na (miejmy nadzieję) znakomitej ocenie kredytowej partnera -podpisujący.

Podobnie jak w przypadku każdej transakcji finansowej, należy zachować ostrożność podczas podpisywania kredytu. Przede wszystkim upewnij się, że Twój współsygnatariusz rzeczywiście ma dobrą historię kredytową. Jeśli twój starszy brat ma tendencję do przesadzania, nie wierz mu na słowo. W oczach pożyczkodawcy jesteś tylko tak dobry, jak ocena kredytowa twojego brata, więc upewnij się, że widzisz to na piśmie.

Ponadto trzymaj się współsygnatariuszy, którzy mają z tobą wyraźnie zademonstrowane relacje. Członkowie rodziny o takim samym nazwisku jak Twoje są zawsze najlepszym wyborem. Pożyczkodawca może nabrać podejrzeń, jeśli wejdziesz do drzwi z pozornie niespokrewnionym nieznajomym [źródło: Steiner ].

Najważniejszą rzeczą do zrozumienia jest to, że podpisanie kredytu oznacza, że ​​obie strony są teraz odpowiedzialne za jego terminową spłatę. Jeśli twój tata podpisze wniosek o kartę kredytową i zapłacisz setki dolarów za opóźnienia w płatnościach, obie twoje zdolności kredytowe ucierpią .

Zabezpieczona karta kredytowa to wspaniały sposób na zmoczenie stóp w świecie kredytów. Zwykłe karty kredytowe są nazywane „niezabezpieczonymi”, ponieważ nie ma zabezpieczenia linii kredytowej. Przy niezabezpieczonej karcie kredytowej bank umożliwia pożyczanie do wysokości limitu kredytowego bez żadnej gwarancji, że pieniądze zostaną spłacone.

Z drugiej strony zabezpieczona karta kredytowa jest powiązana z zabezpieczeniem na rachunku bankowym. Innymi słowy, Twój limit kredytowy jest równy saldzie konta czekowego lub innej kwocie wymaganej przez wystawcę karty – chociaż płatności za zakupy dokonane przy użyciu tej karty nie będą pobierane z Twojego konta bankowego. Jeśli masz w banku 500 USD, Twój limit kredytowy dla karty wynosi 500 USD. Jeśli spróbujesz obciążyć zabezpieczoną kartę kwotą wyższą niż 500 USD, transakcja po prostu nie zostanie zrealizowana.

Fajną rzeczą w zabezpieczonych kartach kredytowych jest to, że można ich używać jako kółek treningowych dla niezabezpieczonej karty. Większość zabezpieczonych pożyczkodawców – unie kredytowe to doskonały wybór – pozwolą ci przejść na niezabezpieczoną kartę kredytową po 12 do 18 miesiącach na zabezpieczonym koncie [źródło: Grant ].

Bądź jednak ostrożny: niektóre zabezpieczone karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie i opłaty. Przede wszystkim upewnij się, że zabezpieczony pożyczkodawca zgłasza się do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Tylko w ten sposób zbudujesz zdrową historię kredytową.

Przedpłacone karty kredytowe

Przedpłacone karty kredytowe nie są dobrym sposobem na zbudowanie historii kredytowej, ponieważ tak naprawdę nie są to karty kredytowe. W rzeczywistości są to karty debetowe w przebraniu. Ponieważ nie jest to prawdziwy kredyt, Twoja aktywność na karcie przedpłaconej nie zostanie zgłoszona do biur kredytowych.

Innym rodzajem karty kredytowej „koła treningowego” jest karta wydawana przez sklep detaliczny, taki jak Macy's lub Sears. Ogólnie rzecz biorąc, detaliczne karty kredytowe są łatwiejsze do zdobycia niż zwykłe niezabezpieczone karty. Minusem jest to, że nie mają one takiego znaczenia w raporcie kredytowym, jak zwykła karta kredytowa [źródło: Pulliam Weston ].

Jak powinieneś w przypadku każdej zabezpieczonej karty kredytowej, upewnij się, że pożyczkodawca detaliczny zgłasza się do wszystkich trzech biur kredytowych. Upewnij się, że przeczytałeś drobnym drukiem: niektóre karty detaliczne mają oprocentowanie sięgające 30 procent. Jeśli więc zamierzasz używać jednej z tych kart, musisz bardzo pilnie spłacać saldo na czas.

Niektórzy eksperci ds. kredytów ostrzegają przed zbieraniem wielu kart kredytowych od sprzedawców detalicznych tylko po to, by spieniężyć zniżki w sklepach, szczególnie w okresie świątecznym. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę, pożyczkodawca pobiera Twój raport kredytowy. Kilka trafień na Twój raport kredytowy w krótkim czasie obniży Twoją zdolność kredytową [źródło: Ulzheimer ].

Innym rodzajem karty sprzedawcy jest karta gazowa lub karta przedsiębiorstwa naftowego. Karty te mogą być zwykle używane tylko do zakupu benzyny lub innych usług motoryzacyjnych, podczas gdy niektóre umożliwiają otrzymanie zaliczek gotówkowych w bankomatach na stacjach [źródło: Taylor ]. Jeszcze raz upewnij się, że karta zgłasza się do wszystkich trzech biur kredytowych.

Jeśli zmoczyłeś nogi zabezpieczoną kartą kredytową lub kartą sprzedawcy i udowodniłeś, że możesz spłacać miesięczne saldo na czas, czas podjąć decyzję. Odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej to jeden z najszybszych i najskuteczniejszych sposobów na zbudowanie solidnej historii kredytowej.

Niezabezpieczona karta kredytowa to „ odnawialna ” linia kredytowa. Oznacza to, że pożyczkodawca ustala limit kredytowy i umożliwia ciągłe pożyczanie i spłacanie salda tak długo, jak długo utrzymujesz się poniżej tego limitu. Co miesiąc musisz dokonać minimalnej płatności. Każde saldo, które nosisz z miesiąca na miesiąc, będzie obciążone odsetkami.

Aby zbudować zdrowy kredyt za pomocą karty kredytowej, musisz przestrzegać jednej prostej zasady: Zawsze opłacaj miesięczny rachunek na czas [źródło: Bills.com ]. Jeśli to możliwe, spłacaj saldo w całości co miesiąc. Jeśli nie, przynajmniej dokonaj płatności minimalnej.

Istnieją inne pułapki na karty kredytowe, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Staraj się nie nosić salda wyższego niż 30 procent limitu kredytowego [źródło: Pulliam Weston ]. FICO marszczy brwi na kredytobiorców, którzy mają wysoki wskaźnik zadłużenia do kredytu.

Lepiej jest również trzymać się jednej karty kredytowej, niż stale wymieniać się kartą z niższym oprocentowaniem. Piętnaście procent Twojej oceny kredytowej jest oparte na czasie, przez jaki posiadasz konto kredytowe [źródło: AuWerter ].

Pożyczki to inny rodzaj kredytu niż karty kredytowe. Pożyczka jest tak zwana kredytem ratalnym , ponieważ pożyczkę spłacasz wraz z odsetkami w ustalonych miesięcznych ratach. Dobrym przykładem kredytu ratalnego jest kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Jeśli chcesz kiedyś dokonać jednego z tych dużych zakupów, dobrym pomysłem jest pokazanie pożyczkodawcom, że masz pozytywne doświadczenia z kredytem ratalnym.

Dla wielu młodych pożyczkobiorców pożyczka studencka to świetny sposób na rozpoczęcie korzystania z kredytu ratalnego. Pożyczki studenckie mają stosunkowo niskie oprocentowanie i są dość łatwe do uzyskania. Najlepsze w kredytach studenckich jest to, że nie musisz zacząć spłacać kredytu przed upływem sześciu miesięcy od ukończenia studiów. Minusem jest to, że pożyczka nie pojawi się w raporcie kredytowym, dopóki nie zaczniesz jej spłacać.

Pożyczki studenckie to tylko jeden rodzaj kredytu ratalnego. Banki i inni pożyczkodawcy umożliwiają zaciąganie niewielkich pożyczek na prawie wszystko: używany samochód, sprzęt , wakacje, a nawet pożyczkę osobistą. Pamiętaj, że pożyczkodawca ma prawo odmówić, więc przygotuj się na przedstawienie swojej sprawy.

W każdym raporcie kredytowym znajduje się sekcja o nazwie „informacje identyfikujące”. W tej sekcji znajduje się miejsce do zapisywania historii zatrudnienia . Jednym z powodów umieszczania historii zatrudnienia w raporcie kredytowym jest zapewnienie menedżerom ds. rekrutacji łatwego sposobu weryfikacji informacji zawartych w aplikacji o pracę. Innym powodem jest przekazanie pożyczkodawcom subtelnych informacji o charakterze pożyczkobiorcy.

Kiedy pożyczkodawcy badają historię zatrudnienia pożyczkobiorcy, szukają stabilności. Jeśli od lat pracujesz w tej samej pracy, a twoja pensja stale rosła, masz dobrą perspektywę na kredyt. Jeśli stale przeskakujesz z pracy do pracy, a twoja pensja jest niestabilna, stawia cię to w mniej pożądanej sytuacji dla pożyczkodawców.

Twoja historia zatrudnienia jest również dobrym wskaźnikiem zdolności do spłaty kredytu [źródło: Rada Rezerwy Federalnej ]. Osoba z niską średnią roczną pensją nie miałaby takiej samej zdolności do spłaty dużego salda karty kredytowej, jak osoba z wyższą pensją.

Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, historia wynagrodzeń jest jednym z najważniejszych rozważań, jakie poczynią pożyczkodawcy. Zazwyczaj zostaniesz poproszony o dostarczenie formularzy podatku dochodowego za ostatnie dwa lata oraz aktualnych odcinków wypłat jako dowodu zarobków [źródło: Rada Rezerwy Federalnej ].

Jednym z najlepszych sposobów budowania dobrego kredytu w długim okresie jest unikanie małych i dużych błędów, które mogą plamić Twój raport kredytowy przez lata.

Płać wszystkie rachunki, raty kredytu i płatności kartą kredytową na czas. Nie tylko zapłacisz fortunę za spóźnione opłaty – większość kart kredytowych pobiera ponad 30 USD za spóźnione płatności – ale pożyczkodawcy podniosą Twoje stopy procentowe dla przyszłych kredytów [źródło: Willis ].

Eksmisje są podwójnie paskudne. Jeśli zostaniesz eksmitowany, agencja windykacyjna zazwyczaj przyjedzie po ciebie w celu uzyskania czynszu zwrotnego. Ta agencja windykacyjna zgłosi się do biur kredytowych, co oznacza, że ​​negatywne informacje będą teraz znajdować się w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat. Eksmisje pojawią się również w raportach z kontroli najemców, co utrudni wynajem przyszłej nieruchomości lub zabezpieczenie hipoteki na przyszły dom [źródło: Sweet ].

Unikaj bankructwa za wszelką cenę; to kredytowy odpowiednik trucizny. Upadłości niszczą Twój raport kredytowy na 10 lat. Przede wszystkim staraj się nie krzyżować dróg z prawem. Wyroki kryminalne pozostają w Twoim raporcie kredytowym na zawsze (tak, na zawsze). Nawet aresztowania, które nie prowadzą do skazania, będą pojawiać się w twoim raporcie kredytowym przez siedem lat [źródło: FTC ].

Aby uzyskać więcej informacji na temat agencji kredytowych, długów i sprawozdawczości kredytowej, skorzystaj z linków na następnej stronie.

Powiązane artykuły