Kto z nas nie chce niższej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, prawda? Cóż, dzięki prawie rekordowo niskim stopom procentowym więcej Amerykanów było w stanie refinansować stare gospodarstwo. Jednak udana refi to nie tylko uzyskanie niższej stopy procentowej. Jest kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę, zanim przejdziesz do procesu i podpiszesz się na linii przerywanej. Ważne jest, aby dołożyć należytej staranności, aby ustalić, czy refinansowanie kredytu hipotecznego teraz jest dla Ciebie odpowiednie, a jeśli tak, to co powinieneś zrobić, aby odpowiednio się do tego przygotować. Oto kilka pytań, które należy zadać:
1. Dlaczego to robię?
Istnieje kilka powodów, dla których warto refinansować kredyt hipoteczny na dom . „[To] jest dla właścicieli domów sposobem na potencjalne obniżenie stóp procentowych i miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, przejście na pożyczkę o stałym oprocentowaniu lub wykorzystanie części dostępnego kapitału własnego domu na sfinansowanie głównych wydatków” - pisze w e-mailu Michelle McLellan, wiceprezes prezes i dyrektor zarządzający ds. kredytów mieszkaniowych w Bank of America .
Dlatego wyjaśnij, dlaczego chcesz refinansować, ponieważ wpłynie to na sposób, w jaki to zrobisz. Jeśli chcesz zmniejszyć miesięczne raty kredytu hipotecznego, będziesz chciał zablokować niskie oprocentowanie przez cały okres trwania pożyczki (zwanej pożyczką o stałym oprocentowaniu). Z drugiej strony, jeśli chcesz spłacić pożyczkę tak szybko, jak to możliwe, prawdopodobnie chciałbyś pożyczki z krótszym okresem spłaty, na którą nadal możesz sobie pozwolić. To może nie być jeden ze stałą stawką. Jeśli chcesz głównie wykorzystać dostępny kapitał własny swojego domu , ten rodzaj refinansowania będzie miał swój własny zestaw czynników .
„To, że możesz uzyskać niższą stopę procentową, nie oznacza, że powinieneś natychmiast refinansować” - mówi McLellan. „Możesz spłacać niższy miesięczny kredyt hipoteczny, ale być może będziesz musiał przedłużyć okres spłaty kredytu i kosztować więcej odsetek”.
2. Czy ma to sens finansowy?
Niektórzy ludzie refinansują długoterminową pożyczkę, ponieważ planują zostać przez jakiś czas, ale to nie ma sensu dla wszystkich, szczególnie dla osób, które chcą wkrótce przejść na emeryturę.
„Może chcesz refinansować na krótszy okres i szybciej spłacić dom” - wyjaśnia Tony Garcia, menedżer rynku Wells Fargo Home Mortgage z siedzibą w Los Angeles . „Może nie chcę refinansować 30-letniego kredytu hipotecznego, ponieważ nie chcę pracować, dopóki nie skończę 80 lat. Kiedy przejdę na emeryturę, chcę, żeby to się opłaciło”.
Garcia wyjaśnia, że może minąć trochę czasu, zanim naprawdę zobaczysz oszczędności związane z refinansowaniem , więc nie jest to najlepsza droga dla osób, które nie zamierzają pozostać w tej nieruchomości zbyt długo. „Powiedzmy na przykład, że klient chce refi (do 4 procent) i ma 5-procentową stopę procentową” - mówi. „Ta 1-procentowa różnica jest świetna na papierze, ale jeśli zamierzasz spędzić w domu tylko 12 miesięcy, ta stopa nie wystarczy na odzyskanie oszczędności. Jeśli koszty refinansowania wynoszą 3000 USD i oszczędzasz tylko 200 $ miesięcznie i jesteś tylko rok, może być lepiej ... w ogóle nie refinansuj. "
3. Czy mam wystarczająco dużo kapitału własnego?
Uzyskanie nowej pożyczki jest łatwiejsze, jeśli masz co najmniej 20% kapitału własnego w domu (kapitał własny to różnica między niespłaconą pożyczką hipoteczną a wartością rynkową domu). Dlatego warto przed kontynuowaniem upewnić się, jaka jest kwota Twojego kapitału. Na przykład, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 200 000 USD, a Twój dom jest wyceniony na 300 000 USD, wówczas Twój kapitał własny wynosi 100 000 USD, czyli 33%. Narzędzia takie jak te w Bank of America's Real Estate Center mogą dostarczyć solidnych informacji o potencjalnej wartości Twojego domu.
4. Jaka jest moja RRSO?
Garcia mówi, że konsumenci często nie zwracają uwagi na prognozowaną roczną stopę procentową ( APR ) pożyczki, oprócz stopy procentowej, która jest dość duża. RRSO obejmuje opłaty, za które będziesz trzymać torbę, takie jak opłaty początkowe lub opłaty za wycenę. „To prawdziwy koszt rzeczywistego kredytu hipotecznego” - mówi.
RRSO możesz obliczyć, dodając opłaty i odsetki od pożyczki i dzieląc to przez kwotę pożyczki. Podziel tę odpowiedź przez okres pożyczki (ile masz dni na pożyczkę). Pomnóż to przez 100, aby uzyskać RRSO. Na przykład 30-letnia pożyczka o oprocentowaniu 3,75% ma RRSO 3,834%. Większość instytucji pożyczkowych (banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe itp.) Będzie miała wykres przedstawiający stopę pożyczki obok stopy RRSO . Odwiedź co najmniej trzech różnych pożyczkodawców, aby zobaczyć, jakie stawki oferują każdy z nich.
5. Jaka jest moja ocena zdolności kredytowej i stosunek zadłużenia do dochodów?
Zazwyczaj trzeba kredytowej gości z ponad 760 , aby uzyskać najlepszą oprocentowania kredytów hipotecznych. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest niższa, być może będziesz musiał zapłacić wyższą stawkę, która może określić, czy warto refinansować. Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową z góry za darmo, często za pośrednictwem wystawcy karty kredytowej lub usługi takiej jak Credit Karma.
Nawet mając świetną ocenę kredytową, możesz zapłacić wyższą stopę procentową kredytu hipotecznego, jeśli stosunek zadłużenia do dochodów jest również wysoki. (Podziel łączne miesięczne powtarzające się długi przez miesięczny dochód brutto, aby uzyskać stosunek zadłużenia do dochodów). Powinien on wynosić mniej niż 36 procent, a płatności mieszkaniowe mniej niż 28 procent.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
