Osobisty kredyt - pożyczka raty, zazwyczaj niezabezpieczone, które można wykorzystać na cokolwiek wybrać - może dostarczyć taki sposób, aby pożyczyć pieniądze dla różnych celów, często na niższe oprocentowanie niż można byłoby uzyskać, jeśli używany kredyt karta . Może to być bardzo pomocne w wielu sytuacjach, od założenia małej firmy po poradzenie sobie z nieoczekiwanymi wydatkami medycznymi.
Jednak pożyczki osobiste, jak każdy inny rodzaj pożyczek, również wiążą się z pewnym ryzykiem, którego należy unikać.
„Pożyczanie pieniędzy może być ryzykowne i może pomóc w wyjściu z chwilowego zacięcia, ale może mieć poważne długoterminowe konsekwencje” - wyjaśnia Christopher Peterson . Jest dyrektorem usług finansowych w Consumer Federation of America i profesorem prawa na University of Utah, który zajmuje się ochroną konsumentów. Wcześniej w swojej karierze był starszym doradcą ds. Polityki i strategii egzekwowania prawa w Biurze Ochrony Konsumentów Rządu federalnego . „Dlatego czytanie i robienie zakupów w celu uzyskania najlepszej oferty jest niezbędne, aby się chronić”.
Według ekspertów, oto niektóre z kluczowych błędów, które ludzie często popełniają przy pożyczkach osobistych.
- Nie robić zakupów. Warunki oferowane przez różnych pożyczkodawców mogą się znacznie różnić. „Nasze badania konsekwentnie pokazują, że te same osoby otrzymują bardzo różne oferty APR [rocznej stopy oprocentowania] dla podobnych lub identycznych warunków i wielkości pożyczek” - wyjaśnia Kali McFadden, kierownik ds. Badań w LendingTree , internetowej platformie handlowej , która pomaga konsumentom kupować i porównywać pożyczki , w tym osobiste. „Im wyższy wynik kredytowy danej osoby, tym większa różnica. Najważniejszą rzeczą, jaką należy zrobić, jest rozejrzenie się po różnych pożyczkodawcach, aby sprawdzić, kto oferuje najlepsze warunki. Widzimy, że osoby z wynikami powyżej 760 zaoszczędziłyby ponad 50 procent spłaty odsetek, wybierając najlepszą opcję w porównaniu z najgorszym, podczas gdy osoby z wynikami między 640 a 679 zaoszczędziłyby ponad 25 procent ”.
- Nie zwracając uwagi na ukryte koszty. „ Niektórzy pożyczkodawcy będą próbowali generować przychody, podrażając kredyt na wiele różnych sposobów” - mówi Peterson. Mogą nakładać różne opłaty lub próbować nakłonić pożyczkobiorców do wykupienia ubezpieczenia kredytu , rzekomo w celu ochrony w przypadku utraty pracy lub zachorowania i niemożności dokonania płatności. Dla krytyków takich praktyk dodatki są odpowiednikiem ukrytego zainteresowania.
- Pożyczenie zbyt dużej kwoty. Może się to wydawać darmowymi pieniędzmi, ale pamiętaj, że musisz je zwrócić wraz z odsetkami. Im więcej pożyczysz, tym większe odsetki będziesz musiał zapłacić. „Ludzie muszą uważać, aby nie pożyczyć więcej pieniędzy, niż faktycznie potrzebują” - ostrzega Peterson.
- Brakujące płatności. To, że nie musiałeś wnosić żadnego zabezpieczenia, nie oznacza, że pożyczkodawcy nie mają żadnej możliwości regresu, jeśli nie zapłacisz tego, co jesteś winien, i zapłacisz to na czas. Wręcz przeciwnie, ryzykujesz, że zostaniesz zgłoszony do biur informacji kredytowej, aby Twoje dane wykazywały, że dokonałeś opóźnień w płatnościach lub zalegałeś z płatnością, według Rod Griffin , dyrektor edukacji publicznej w Experian , jednej z trzech głównych instytucji zajmujących się sprawozdawczością kredytową w kraju. firmom w e-mailu. „Będziesz miał trudności z uzyskaniem innego kredytu”, ostrzega .
Zastanawiając się nad zaciągnięciem pożyczki, Peterson radzi przyjrzeć się nie tylko całkowitej kwocie pożyczki, ale także wielkości spłat rat i tym, czy będzie Cię na nie stać. Mówi, że najważniejszą miarą jest stosunek całkowitego zadłużenia do dochodów , który porównuje Twoje zobowiązania - spłaty kredytu hipotecznego lub czynszu, płatności samochodu, płatności kartą kredytową, zadłużenia studenckiego itd. - z kwotą brutto - czyli przed opodatkowaniem - dochód, który przychodzi każdego miesiąca.
„Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie pozwól, aby stosunek zadłużenia do dochodów przekroczył 36%”, ostrzega Peterson. „Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci wyjść znacznie wyżej, przy znacznie wyższych stosunkach zadłużenia do dochodów. Ale w tym momencie zaczynasz być podatny na nieoczekiwane sytuacje kryzysowe i wstrząsy”.
„Przede wszystkim nie daj się zwieść” - radzi w e-mailu Michael Foguth, założyciel Foguth Financial Group z Brighton w stanie Michigan. „Nie pożyczaj więcej, niż możesz spłacić w rozsądnym czasie lub w miesiącu”.
Ważne jest również, aby dowiedzieć się, jak pożyczanie pasuje do Twojej długoterminowej strategii finansowej, mówi Peterson. „Jeśli Twoim celem życiowym jest budowanie bogactwa i osiągnięcie bezpieczeństwa finansowego, chcesz przejść od spłaty odsetek od pożyczek do zbierania odsetek od swoich inwestycji”.
Jednak na krótką metę zaciągnięcie pożyczki osobistej - i spłacanie jej na czas, zgodnie z obietnicą - może być użyteczną częścią tej strategii. „Spełnienie i zamknięcie pożyczek w dobrej kondycji pomoże również poprawić wyniki kredytowe” - wyjaśnia w e-mailu Keith Minn, partner zarządzający w Minn Retirement Consultants w Boone w Północnej Karolinie. „Wadą jest sytuacja, gdy ktoś nie jest w stanie spełnić warunków pożyczki lub ma po prostu zbyt wiele pożyczek”.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest drogie
Bez względu na to, jak bardzo jesteś zdesperowany o fundusze, ważne jest, aby trzymać się legalnych pożyczkodawców. W jednym przypadku w 2010 roku FBI i prokuratorzy federalni obalili nielegalną firmę pożyczkową online, która przez lata systematycznie obchodziła przepisy stanowe. Zgodnie z komunikatem prasowym FBI program naliczał odsetki sięgające nawet 1000 procent od pożyczek - wiktymizując dziesiątki pożyczkobiorców, „z których wielu walczyło o pokrycie podstawowych kosztów utrzymania” .
