Może jesteś wielkim fanem klasycznego filmu „It's a Wonderful Life ” i marzysz o prowadzeniu własnej wersji Bailey Building and Loan. A może chcesz naśladować Amadeo Petera Gianniniego , sprzedawcę owoców z początku XX wieku, który przekonał rodziny imigrantów w San Francisco, aby zdeponowały swoje oszczędności w jego nowym banku , który ostatecznie stał się Bank of America.
Jeśli tak, pod warunkiem, że masz wystarczająco dużo pieniędzy , dobry biznesplan i cierpliwość, aby przejść przez proces regulacyjny, możesz faktycznie założyć własny bank.
Przez lata wiele osób to zrobiło. W przeciwieństwie do większości uprzemysłowionych krajów na świecie, które mają zwykle tylko kilka dużych banków , Stany Zjednoczone mają ich tysiące, od małych miasteczek po ogromne, wielostanowiskowe behemoty.
„Stany Zjednoczone są jedynym uprzemysłowionym krajem na świecie, w którym grupa obywateli może założyć bank” - wyjaśnia Edward J. Carpenter w wywiadzie e-mailowym. Jest prezesem i dyrektorem naczelnym Carpenter & Company , Newport Beach w Kalifornii, firmy konsultingowej, private equity, maklerskiej i zarejestrowanej firmy doradczej, która od lat 70. pomagała klientom w zakładaniu setek banków oraz oszczędności i pożyczek w całym kraju. Firma obsługuje 40 procent nowych wniosków bankowych w USA
Większość potencjalnych założycieli banków, którzy przyjeżdżają do Carpenter po poradę, to grupy, ale pojedyncza osoba zamożna może założyć bank i posiadać 100% jego udziałów. „Kilka lat temu zrobiliśmy taki, w którym ktoś wpłacił 50 milionów dolarów i założył własny bank” - wspomina Carpenter. Założyciele solowi często są bardziej obywatelskimi jednostkami niż osobami zmotywowanymi ego lub perspektywą jeszcze większego bogactwa. W niektórych przypadkach próbują zastąpić mały lokalny bank, który niedawno został zamknięty.
Stolarz mówi, że ludzie zakładają bankiz różnych powodów. Czasami przedsiębiorcy rozpoczynający działalność w bankach myślą, że mogą znaleźć klientów w określonej społeczności, która nie jest obsługiwana przez istniejące instytucje finansowe. W jednym z typowych scenariuszy grupa Chińczyków lub Latynosów może zdecydować o założeniu lokalnego banku, który będzie obsługiwał klientów imigrantów w ich ojczystym języku. Inni założyciele banków posiadają specyficzną wiedzę kredytową, która daje im przewagę konkurencyjną w określonej branży. (Czasami ta nisza może być dość tajemnicza - Carpenter przytacza przykład jednego banku, który został założony specjalnie w celu udzielania pożyczek na specjalne silniki używane przez porty morskie i agencje rządowe do modernizacji starych ciężarówek z silnikiem diesla na energię elektryczną). oferować bankowość mobilną lub jakąś inną usługę, której lokalni konkurenci jeszcze nie mają.
Oprócz tradycyjnych banków lokalnych, w ostatnich latach firmy zajmujące się technologiami finansowymi, znane również jako fintech, zaczęły zezwalać na uruchamianie banków internetowych w celu korzystania z opracowanych przez nie innowacji, takich jak oprogramowanie automatyzujące i przyspiesza proces ubiegania się o pożyczkę. „To znacznie bardziej nowa fala” - mówi Carpenter.
Więc od czego zacząć?
Założenie banku może brzmieć jak łatwe pieniądze i można by się spodziewać, że wiele osób spróbuje. Zamiast tego, według Carpenter, każdego roku jest tylko około 20 wniosków o założenie banków w USA. W pierwszych trzech kwartałach 2019 roku otwarto zaledwie 10 nowych banków posiadających licencję federalną. To dlatego, że założenie banku wymaga dużo pracy i pieniędzy. Zwykle proces ten trwa około półtora roku.
Na początku, gdy potencjalni założyciele banku przychodzą po pomoc Carpentera, najpierw chce przyjrzeć się ich biznesplanom. „Podsumowując, kiedy przychodzą ludzie, czy ma to sens, czy nie, w oparciu o konkurencję i biznesplan?” on tłumaczy. (Z The Banking Law Journal, oto lista pytań, na które potencjalni właściciele banków powinni być w stanie odpowiedzieć.)
Jeśli wygląda na to, że nowy bank ma duże szanse powodzenia, wtedy zaczyna się skomplikowana część. Założyciele banków muszą stworzyć radę dyrektorów do nadzorowania zarządzania, a następnie muszą wyjść i zebrać wystarczający kapitał, aby sfinansować działalność banku. Nie mówimy też tylko o zaciągnięciu pożyczki z 401 (k) - to wymaga poważnych pieniędzy. „Najprawdopodobniej na najniższym poziomie mówimy o 10 milionach dolarów” - mówi Carpenter. „Właśnie otworzyliśmy bank w Nowym Jorku, dla którego zebrali 130 milionów dolarów”.
Teraz przejmują regulatorzy
Następnie nadszedł czas, aby zwrócić się do rządowych organów nadzorujących banki. W niektórych przypadkach założyciele banków mogą zdecydować się na złożenie wniosku o wydanie czarteru do agencji stanowej lub mogą udać się do federalnego biura kontrolera waluty . Gdy bank zostanie wyczarterowany, musi uzyskać ubezpieczenie od Federalnej Komisji ds. Ubezpieczenia Depozytów , choć według Carpentera jest to zwykle określone. (Z FDIC, oto lista nowych banków zatwierdzonych ostatnio do ubezpieczenia).
Proces ten wiąże się z pewnym ryzykiem, ponieważ jeśli organy regulacyjne odstąpią od wniosku, założyciele banku nie będą musieli wydać na doradców innych wydatków.
Jednak gdy bank startowy przejdzie przez proces regulacyjny, zwykle wszystko układa się całkiem nieźle. „Banki są w zasadzie bardzo bezpiecznymi inwestycjami z przyzwoitymi zwrotami” - mówi Carpenter. W trzecim lub czwartym roku działalności nowy bank zazwyczaj uzyskuje od 10 do 15 procent rocznego zwrotu z kapitału zainwestowanego w niego przez grupę start-upów.
W przypadku wszystkich nowych banków, które się otwierają, inne zamykają się lub są wykupywane przez większe instytucje, tak więc liczba banków w USA wzrosła z 16,5 tys. W 1992 r. Do około 5,5 tys. Obecnie, według Carpenter.
Ale chociaż duże banki i banki internetowe zasilane przez fintech coraz bardziej dominują w branży bankowej, wciąż jest miejsce dla małych banków. „Mają tylko 10 procent depozytów narodowych, ale to wciąż bilion dolarów” - wyjaśnia Carpenter. „I udzielają 50 procent pożyczek dla małych firm”.
Teraz to jest interesujące
Według Carpentera mniej niż 1 procent banków, które powstały w Stanach Zjednoczonych od czasu drugiej wojny światowej, upadło. Dzieje się tak, ponieważ „organy regulacyjne bardzo dobrze monitorują system” - mówi.
Data publikacji: 9 marca 2020 r
