Kiedy stopy procentowe spadają, właściciele domów często spieszą się z refinansowaniem kredytów hipotecznych. A kiedy w poczcie pojawia się oferta 0-procentowej stawki wstępnej na karcie kredytowej, wiele osób szybko z niej korzysta i przenosi saldo. Czy więc powinieneś traktować pożyczki studenckie w ten sam sposób?
Jeśli masz pożyczki studenckie, możesz skorzystać z niższych stóp procentowych . Jednak w zależności od rodzaju posiadanej pożyczki studenckiej refinansowanie może mieć również wady. Ponieważ tak skomplikowany jak kredyt hipoteczny, świat finansowania kredytów studenckich jest jeszcze bardziej złożony.
Co to znaczy refinansować kredyt studencki?
W odniesieniu do kredytów studenckich termin „refinansowanie” dosłownie oznacza uzyskanie nowej pożyczki od prywatnego pożyczkodawcy w celu spłaty istniejących pożyczek studenckich. Te pożyczki studenckie mogą być federalnymi pożyczkami studenckimi, prywatnymi pożyczkami studenckimi lub kombinacją obu. Zasadniczo wszystkie pożyczki studenckie kwalifikują się do refinansowania, chociaż prywatny pożyczkodawca decyduje, czy chce je wszystkie refinansować. Jeśli masz tylko federalne pożyczki studenckie, prawidłowy termin to w rzeczywistości konsolidacja . Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych nie refinansuje federalnych pożyczek studenckich.
Możesz chcieć refinansować swoje pożyczki studenckie z kilku powodów, w tym:
- łączenie pożyczek w jedną miesięczną płatność
- obniżenie aktualnego oprocentowania
- zmniejszenie miesięcznych płatności
- szybciej spłacać pożyczki
Ale zanim zdecydujesz, czy refinansowanie pożyczek studenckich jest dobrym pomysłem, musisz zrozumieć różnicę między federalnymi i prywatnymi pożyczkami studenckimi, ponieważ te dwa rodzaje pożyczek są bardzo różne.
Federalne pożyczki studenckie to pożyczki udzielane przez rząd Stanów Zjednoczonych za pośrednictwem Departamentu Edukacji. W przypadku studentów bezpośrednie subsydiowane pożyczki nie są oparte na wynikach kredytowych ani dochodzie. Zamiast tego opierają się na potrzebach finansowych i tym, czy zapisałeś się do szkoły (przynajmniej na pół etatu), chociaż istnieją ograniczenia co do kwoty, którą możesz pożyczyć. Niesubsydiowane pożyczki federalne nie są oparte na potrzebach finansowych, jednak szkoły nadal określają, ile można pożyczyć. Jeśli jesteś rodzicem, który pożycza swojemu dziecku, te pożyczki nazywane są bezpośrednimi pożyczkami PLUS i aby się zakwalifikować, wymagany jest dobry kredyt.
Federalne pożyczki studenckie mają zwykle przyzwoite stałe oprocentowanie . (W 2020 r. Wynosi od 4,53 do 7,08 proc., W zależności od rodzaju kredytu).
Federalne pożyczki studenckie dają dużo czasu na ich spłatę i nie musisz dokonywać płatności, gdy jesteś w szkole przynajmniej w niepełnym wymiarze godzin lub w okresie karencji po zakończeniu nauki (nawet jeśli tego nie zrobiłeś) uzyskać dyplom ). Pożyczki federalne obejmują również opcje odroczenia i zwłoki - tymczasową przerwę w spłacie - jeśli wpadniesz w kłopoty finansowe.
Jednak nawet w okresach braku spłaty odsetki naliczane są od wszystkich niesubsydiowanych federalnych pożyczek studenckich , aw niektórych przypadkach od pożyczek subsydiowanych, na przykład w okresie zwłoki . A to zainteresowanie może naprawdę się sumować.
„Spoglądasz w górę pięć lub dziesięć lat dalej i widzisz, że dług gwałtownie się zwiększył” - mówi Barry S. Coleman, wiceprezes ds. Programów doradczych i edukacyjnych w National Foundation for Credit Counseling . „[Pożyczkobiorcy] nie mogą uwierzyć, jak bardzo wzrósł ten dług”.
Prywatne pożyczki studenckie są nieco łatwiejsze do zrozumienia. Pochodzą one od prywatnego pożyczkodawcy, takiego jak bank lub kasa, mają zmienną lub stałą stopę procentową i mają warunki płatności określone przez pożyczkodawcę, na które ty, pożyczkobiorca, zgadzasz się. Wiele prywatnych pożyczek studenckich umożliwia odroczenie w szkole, ale są one oprocentowane. Cały czas.
W przeciwieństwie do Departamentu Edukacji prywatny pożyczkodawca weźmie pod uwagę Twoją historię kredytową i dochody. Student może potrzebować współsygnatariusza, aby uzyskać prywatną pożyczkę studencką. Jednak pożyczkobiorcy pozaszkolni poszukujący prywatnej pożyczki na refinansowanie istniejących pożyczek studenckich często mogą ubiegać się o nią samodzielnie.
Niezależnie od tego, czy po ukończeniu studiów zgromadziłeś tysiące federalnych pożyczek studenckich, prywatnych pożyczek studenckich, czy też obu tych pożyczek, nadszedł czas, aby dowiedzieć się, jak je spłacić . Niektórzy pożyczkobiorcy zwracają się ku refinansowaniu.
Zalety refinansowania kredytów studenckich
Refinansowanie wielu pożyczek w jedną pożyczkę prywatną umożliwi Ci wysyłanie tylko jednej spłaty pożyczki studenckiej każdego miesiąca. To może być pomocne samo w sobie. Jednak mogą istnieć również inne korzyści. Jeśli Twój kredyt jest dobry, możesz być w stanie refinansować istniejącą prywatną pożyczkę na lepsze oprocentowanie, mówi Coleman.
Ponieważ refinansowanie pożyczki studenckiej może obejmować zarówno pożyczki prywatne, jak i federalne, możesz nawet połączyć wszystkie swoje pożyczki i zablokować niższą stopę procentową. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy w 2020 roku oferują stałe stopy procentowe już od 2,94 procent i zmienne, które zaczynają się już od 1,85 procent.
Ale zanim skoczysz na niskie oprocentowanie, zastanów się nad konsekwencjami refinansowania pożyczek federalnych pożyczką prywatną. Gdy to zrobisz, stracisz wszystkie korzyści i zabezpieczenia oferowane przez pożyczki federalne.
Wady refinansowania kredytów studenckich
Jeśli rozważasz refinansowanie swoich federalnych pożyczek w jedną prywatną pożyczkę studencką, Coleman mówi, że powinno tak być, ponieważ jesteś w stanie zablokować wyjątkowo niskie oprocentowanie, ponieważ stracisz wszystkie korzyści płynące z federalnych pożyczek studenckich.
Na przykład jedną ze znaczących korzyści federalnych, do których tracisz dostęp, jest możliwość umorzenia pożyczki. Departament Edukacji oferuje obecnie kilka planów spłaty uzależnionych od dochodów , więc pożyczkobiorcy mają szansę spłacać miesięczne raty w oparciu o około 10 procent (ale nie więcej niż 20 procent) ich dochodu uznaniowego.
Dla niektórych pożyczkobiorców konsolidacja pożyczek studenckich, polegająca na połączeniu federalnych pożyczek studenckich z nową federalną pożyczką studencką wydaną przez Departament Edukacji, może być lepszą opcją niż refinansowanie z prywatnym pożyczkodawcą. Dzięki konsolidacji dostępnych jest wiele planów spłaty.
Niektórzy refinansują, kiedy nie powinni, wyjaśnia. Umorzenie pożyczki może być znacznie tańsze niż refi. „Wiedząc, jak to działa, zmienia grę” - mówi Hornsby.
Zwróć uwagę na swój termin przy refinansowaniu, nawet jeśli uzyskasz niższe oprocentowanie. Chociaż możesz być podekscytowany niższymi miesięcznymi płatnościami, dokonasz więcej płatności, ponieważ pożyczka zasadniczo zaczyna się od nowa. Zatem całkowita spłata na koniec nowej pożyczki może być wyższa niż spłata pierwotnej pożyczki, nawet jeśli stopa procentowa jest niższa.
„To bardzo skomplikowane, a bardzo wiele osób płaci za dużo” - mówi Travis Hornsby, założyciel Student Loan Planner . - Jest mnóstwo luk. Luki mają luki. Popełnienie błędu przy spłacie kredytu studenckiego może być sześciocyfrowym błędem.
Jak refinansujecie kredyty studenckie?
Jeśli zdecydowałeś, że refinansowanie kredytu studenckiego jest kluczem do lepszej przyszłości i jesteś gotowy, aby poradzić sobie ze swoim długiem, pierwszym krokiem jest uporządkowanie swojego profilu finansowego, aby uzyskać najniższą możliwą stopę procentową.
W artykule dla Forbesa Zack Friedman oferuje wskazówki, jak zwiększyć swoje szanse na akceptację, w tym zwiększyć zdolność kredytową do co najmniej połowy 600, spłacać inne zadłużenie i upewnić się, że wykażesz wystarczające dochody. Będziesz także chciał porównać pożyczkodawców, aby dowiedzieć się, którzy oferują najlepsze stopy procentowe i mają warunki zgodne z Twoimi celami.
Panuje błędne przekonanie, że spłaty kredytu studenckiego będą Ci towarzyszyć do momentu przejścia na emeryturę, mówi Andrew Pentis, ekspert ds. Finansów osobistych i certyfikowany doradca ds. Kredytów studenckich w Student Loan Hero . Ale nie musi tak być. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na konsolidację pożyczki federalnej, czy refinansowanie u prywatnego pożyczkodawcy, możesz zaatakować swój dług.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest interesujące
Nadal czujesz, że toniesz w kredytach studenckich, a może też w innych długach? Dostępne jest zarządzanie długiem non-profit - odwiedź Narodową Fundację Doradztwa Kredytowego, aby znaleźć agencję członkowską, która może pomóc.
