Może chcesz skonsolidować zadłużenie na karcie kredytowej lub zapłacić od niej mniejsze odsetki . Albo chcesz wymienić armaturę i płytki w łazience lub mieć kapitał na zainwestowanie w małą firmę domową. A może masz jedną z miliona innych potencjalnych sytuacji, w których potrzebujesz trochę gotówki. Jak na to wpadłeś?
Coraz częściej dla wielu Amerykanów odpowiedzią jest zaciągnięcie czegoś, co nazywa się pożyczką osobistą.
Chociaż zobaczysz nieco inne definicje tego terminu, pożyczka osobista na ogół oznacza pożyczkę ratalną, w ramach której otrzymujesz część pieniędzy z góry i zgadzasz się na jej stopniową spłatę, wraz z odsetkami, poprzez regularne miesięczne płatności.
Jedną z najważniejszych cech pożyczek osobistych jest to, że są one zwykle niezabezpieczone, co oznacza, że nie musisz ustanawiać żadnego zabezpieczenia, aby je otrzymać. Zamiast tego, według Rod Griffin , dyrektora edukacji publicznej w Experian , jednej z trzech głównych krajowych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową, wystarczy podpisać umowę na dokonanie płatności .
„W przypadku kredytu samochodowego płatności dokonuje się w ratach, ale kredyt zabezpieczony jest samochodem” - wyjaśnia Griffin w wywiadzie e-mailowym. Ale w przypadku pożyczki osobistej „idziesz do pożyczkodawcy i mówisz: obiecuję, że ci zwrócę i to wszystko”.
To sprawia, że pożyczka osobista bardziej przypomina kartę kredytową, na której również nie musisz ustanawiać zabezpieczenia. Ale w porównaniu do używania plastiku w kieszeni, oprocentowanie pożyczki osobistej może być nieco niższe i możesz pożyczyć większą sumę, ponieważ zgadzasz się spłacić określoną kwotę tego, co jesteś winien podstawy.
Jak wyjaśnia Griffin, pożyczki osobiste są środkiem pożyczania, który istnieje od jakiegoś czasu w różnych formach. Ale w ostatnich latach stają się coraz bardziej popularne zarówno wśród konsumentów, jak i pożyczkodawców. Według danych Experian, w 2015 r. W całych Stanach Zjednoczonych udzielono 656 000 pożyczek osobistych. Do 2019 roku liczba ta wzrosła do 1,3 mln pożyczek. Amerykańscy konsumenci mieli skumulowane saldo pożyczek osobistych w wysokości 305 miliardów dolarów w drugim kwartale 2019 roku, a kwota ta rośnie w tempie 12 procent rocznie - dwukrotność wzrostu zadłużenia na kartach kredytowych, według danych Experian.
Silna gospodarka oznacza więcej kredytów osobistych
Według Griffina pożyczki osobiste stają się coraz bardziej popularne w rozwijającej się gospodarce, w której istnieje duże zaufanie konsumentów, co sprawia, że ludzie czują się bardziej komfortowo, pożyczając coś, czego chcą lub potrzebują. A pożyczkodawcy - zwykle banki i inne instytucje finansowe - czują się pewniej, ryzykując, że pożyczkobiorcy będą mieli stały dochód potrzebny do dokonywania regularnych płatności w czasie. I odwrotnie, gdy gospodarka boryka się z trudnościami, wykorzystanie pożyczek osobistych może spaść, ponieważ ludzie martwią się o utrzymanie pracy, a pożyczkodawcy coraz bardziej nieufnie podchodzą do zdolności konsumentów do nadążania za płatnościami.
Zazwyczaj raty mogą rozciągać się na okres od 12 do 60 miesięcy, zgodnie z informacją na stronie poświęconej finansom osobistym NerdWallet .
Innym powodem gwałtownego wzrostu liczby pożyczek osobistych jest rozwój technologii finansowej, znanej również jako fintech , która automatyzuje i usprawnia proces składania wniosków o pożyczkę. Według Griffina, ludzie obeznani z technologią mogą szukać finansowania u rosnącej liczby pożyczkodawców internetowych, którzy obecnie udzielają prawie połowy wszystkich pożyczek osobistych.
„Fintech ułatwił uzyskanie pożyczki” - wyjaśnia Todd Nelson, starszy wiceprezes LightStream , internetowego pożyczkodawcy będącego oddziałem SunTrust Bank. „Nie ma potrzeby udawania się do oddziału banku, wypełniania dokumentów, czekania na odpowiedź i wreszcie otrzymania środków. Pożyczkę można otrzymać w dogodnym dla siebie czasie za pomocą komputera, tabletu lub urządzenia inteligentnego”.
Dla niektórych pożyczkobiorców istnieje również atrakcyjność przejrzystości, wyjaśnia Matt Schulz , główny analityk branżowy LendingTree , internetowego rynku, który pomaga konsumentom kupować i porównywać pożyczki, w tym pożyczki osobiste. „W przeciwieństwie do kart kredytowych, w przypadku pożyczek osobistych z góry wiesz dokładnie, ile zapłacisz w całym okresie pożyczki, jaka będzie Twoja miesięczna rata i ile czasu zajmie jej spłata” - mówi Schulz . „Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty, ta przewidywalność może ułatwić budżetowanie. To wielka sprawa i myślę, że wiele osób byłoby skłonnych zapłacić większe odsetki, aby uzyskać tę jasność i przejrzystość”.
Niektórzy pożyczkodawcy udzielają pożyczek osobistych na naprawdę duże sumy - nawet 100 000 dolarów - ale według Griffina zazwyczaj ludzie pożyczają czterocyfrowe kwoty. Mówi, że średnia pożyczka w branży fintech wynosi 5548 USD, podczas gdy ludzie, którzy pożyczają od tradycyjnych pożyczkodawców, pożyczają 7383 USD.
Opłaty początkowe i odsetki
Opłaty początkowe, które instytucja pożyczkowa pobiera w celu zakończenia pożyczki, różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Według Experian , stanowią one zazwyczaj około 2% kapitału. W przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki może również zostać naliczona opłata za przedpłatę, ponieważ w takim przypadku pożyczkodawca nie zarabia tyle na oprocentowaniu. Nerdwallet udostępnia również listę pożyczkodawców, którzy nie pobierają opłat za rozpoczęcie działalności .
Jeśli porównujesz zakupy, witryna Bankrate.com poświęcona finansom osobistym oferuje listę instytucji z najlepszymi oprocentowaniem pożyczek osobistych i zawiera informacje na temat opłat.
Oczywiście w przypadku pożyczki osobistej, jak w przypadku każdej innej pożyczki, nie spłacasz tylko kwoty głównej lub pożyczonej kwoty. Musisz także zapłacić odsetki od pieniędzy, czyli sposób, w jaki pożyczkodawcy osiągają swój zysk. Zwykle odsetki są wyższe w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych niż w przypadku pożyczek, na które złożyłeś zabezpieczenie, mówi Griffin. (W przypadku kredytów samochodowych i hipotecznych na dom, pożyczka jest zabezpieczona kupowanym pojazdem lub domem).
Podczas gdy oprocentowanie pożyczek osobistych może wahać się w przybliżeniu od 6 do 36 procent , według strony internetowej Experian średnia stopa procentowa wynosi 9,41 procent . To znacznie mniej niż przeciętne 17-procentowe oprocentowanie, które średnio pobierają karty kredytowe.
Opłaty za opóźnienie
Jeśli spóźnisz się z płatnością, ryzykujesz poniesieniem opłaty za zwłokę, podobnej do tej, jaką obciążyłaby firma obsługująca karty kredytowe. Według NerdWallet opłaty mogą być kwotą w dolarach (zwykle od 15 do 40 USD) lub procentem należnej płatności (zwykle od 5 do 10 procent). Ale jeśli spóźnisz się więcej niż 30 dni z płatnością, ryzykujesz, że zostaniesz zgłoszony do trzech największych biur kredytowych, co może poważnie zaszkodzić twojej zdolności kredytowej.
Zanim się zdecydujesz i złożysz wniosek o pożyczkę osobistą, możesz się wiele o nich dowiedzieć, w tym kiedy i jak z nich korzystać, pułapki, których należy unikać i możliwe alternatywy dla uzyskania potrzebnych pieniędzy. Omówimy to w dalszej części tej serii artykułów na temat pożyczek osobistych.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest interesujące
Według badań Experian , osoby z wyżu demograficznego mają najwyższy średni poziom zadłużenia osobistego na pokolenie wynoszący 19 253 USD. Członkowie pokolenia X są na bliskim drugim miejscu z kwotą 17 175 dolarów, podczas gdy pokolenie milenialsów jest winne 11 819 dolarów, a członkowie pokolenia Z są winni średnio 3526 dolarów.
