Jak działa wspólne podpisywanie pożyczek studenckich

Kolegium jest trudne. Po pierwsze, musisz przejść 12 lat obowiązkowej edukacji, zanim będziesz mógł nawet zapisać się do szkoły wyższej. Następnie, gdy już tam dotrzesz, musisz znaleźć sposób, aby za to zapłacić. I to jest drogie -- naprawdę drogie. W rzeczywistości uczelnia jest tak droga, że ​​wielu studentów zmagających się z trudnościami musi polegać na różnych formach pomocy finansowej, aby za nie zapłacić. Jeśli, podobnie jak większość absolwentów szkół średnich, masz niewielką lub żadną historię kredytową lub Twoja ocena kredytowa jest mniej niż idealna, możesz potrzebować osoby podpisującej umowę, aby wziąć kredyt studencki.

Współsygnatariusz to osoba, która podpisuje z tobą pożyczkę, zasadniczo gwarantując, że pokryje dług, jeśli nie spłacisz. Oczywiście nadal jest to twój dług, ale ty i twój współsygnatariusz jesteście z tego powodu narażeni na to, więc wpłynie to zarówno na twoje ratingi kredytowe, jak i historię kredytową. Jeśli ty i twój współsygnatariusz całkowicie nie wywiążesz się z pożyczki, działania prawne, w tym zajęcia i zastawy, mogą i prawdopodobnie zostaną podjęte przeciwko wam obojgu. Podpisanie umowy to dość duże zobowiązanie i nie powinno być lekceważone.

Jednakże, ponieważ większość z nas nie może sobie pozwolić na opłacenie studiów bez jakiejś pomocy finansowej, pożyczki studenckie są często jedynym sposobem, w jaki studenci mający problemy mogą sobie pozwolić na zdobycie wyższego wykształcenia. Bez względu na to, czy jesteś uczniem liceum, który próbuje dowiedzieć się, jak zapłacić za studia, czy też masz ugruntowaną, wiarygodną osobę, która podpisuje umowę, dobrym pomysłem jest poznanie korzyści i pułapek związanych z podpisanymi pożyczkami studenckimi.

W tym artykule będziemy Cię uczyć na wspólnie podpisanych pożyczkach studenckich. Nauczymy Cię, jak zmaksymalizować swoje szanse na uzyskanie pożyczki i co zrobić, jeśli uważasz, że możesz mieć zaległości w płatnościach. Dowiesz się, jak podejmować najbardziej świadome decyzje dotyczące finansowania Twojej edukacji.

Na następnej stronie dowiedz się, który przyjaciel lub członek rodziny będzie najlepszym współsygnatariuszem.

Jeśli jesteś potencjalnym studentem college'u, istnieje wiele powodów, dla których możesz potrzebować osoby podpisującej. Nawet jeśli masz doskonały kredyt – co jest bardzo mało prawdopodobne, ponieważ większość początkujących studentów pierwszego roku po prostu nie ma wystarczająco dużo czasu lub doświadczenia finansowego, aby zbudować zdolność kredytową – nadal możesz potrzebować osoby podpisującej, aby uzyskać niższą stopę procentową .

W oczach pożyczkodawcy współsygnatariusz dodaje legitymacji i zmniejsza ryzyko pożyczki. W końcu banki prowadzą interesy, aby zarabiać pieniądze, więc dodanie innej osoby (najlepiej starszej i z przyzwoitą historią kredytową), do której można się odwołać w przypadku niewypłacalności, znacznie zwiększa szanse, że banki zobaczą zwrot z inwestycji – mianowicie , Ty. Dlatego mogą sobie pozwolić na obniżenie stawki, ponieważ mają większą pewność, że zostaną spłacone. Spadek o kilka punktów procentowych pozwoli Ci zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie spłaty pożyczki.

Więc kto mógłby pomóc sfinansować twoją przyszłość? Jeśli jesteś świeżo po liceum, twoi rodzice są zawsze bezpieczni, ale musisz być ostrożny. Czasy są ciężkie, a jeśli mama i tata mają mniej niż idealną historię kredytową, prawdopodobnie będziesz chciał poszukać gdzie indziej. Dodanie osoby podpisującej, która statystycznie nie zapłaci, tylko zaszkodzi Twojej sprawie, a nie pomoże. Jeśli twoi rodzice są poza domem, spróbuj wnieść sprawę do bardziej stabilnego finansowo krewnego lub nawet zaufanego przyjaciela. Ostatecznie dla banku nie ma znaczenia, kto jest Twoim współsygnatariuszem. Tak długo, jak otrzymasz wiarygodną osobę z dobrą historią kredytową, która podpisze Twój dług, powinieneś być w porządku.

Jednak nie przekonasz żadnego starego Joe Schmo, aby pomógł sfinansować twoją edukację w college'u. To ogromna odpowiedzialność, nawet jeśli nigdy nie przegapisz płatności. Twój współsygnatariusz akceptuje całkowitą odpowiedzialność za twoją pożyczkę; w rezultacie, dopóki nie spłacisz długu , ograniczy to jego potencjał pożyczkowy i prawdopodobnie spowoduje wyższe oprocentowanie innych kredytów i zakupów na kredyt. Jeśli na przykład masz stabilnego finansowo starszego brata, który planuje w najbliższej przyszłości kupić dom lub drogi samochód, prawdopodobnie będzie się wahał, czy wziąć na siebie ten kosztowny ciężar, nawet jeśli ufa, że ​​go spłacisz.

Nie jest wymagany współsygnatariusz

Tylko pożyczki udzielane przez prywatne instytucje poszukują współsygnatariuszy. Pożyczki studenckie wspierane przez władze federalne nie są przyznawane na podstawie oceny kredytowej lub historii, więc nie wymagają posiadania osoby podpisującej. Ogólnie rzecz biorąc, mają też lepsze stawki i warunki płatności niż pożyczki udzielane przez prywatne instytucje, więc zanim zaczniesz szukać osoby podpisującej umowę, spróbuj poderwać starego wujka Sama.

Wiele rzeczy stanie się z tobą i twoją współsygnatariuszem, jeśli nie spłacisz pożyczki studenckiej, niezależnie od tego, czy ukończyłeś studia, czy nie. Wraz z przejęciem samochodu i przejęciem domu , niespłacona pożyczka studencka jest jednym z najpoważniejszych kredytów , jakich dana osoba nie może udzielić. Pożyczki studenckie – zarówno federalne, jak i prywatne – są, wraz z podatkami i alimentami na dzieci, niepodlegające zwolnieniu, co oznacza, że ​​nawet bankructwo nie może pozbyć się długu [źródło: Dugas ].

Jeśli Ty i Twój współsygnatariusz nie dokonacie płatności przez 270 dni, oznacza to zwłokę. Pierwszą rzeczą, którą prawdopodobnie zauważysz, jest obniżenie kredytu. Każdy, kto wyciągnie Twój kredyt, natychmiast zobaczy niedotrzymanie warunków, więc możesz zapomnieć o kupnie domu, samochodu lub innych dużych zakupów na kredyt przez co najmniej kolejne siedem lat (czas, w którym nieściągalny dług znika z raportu kredytowego). Jeśli uda Ci się zdobyć jakąś formę kredytu, możesz liczyć na zapłatę wygórowanych odsetek, często 40 procent lub więcej [źródło: Fragala ].

Niespłacanie kredytów studenckich może również wpłynąć na poszukiwanie pracy i sytuację życiową. Wielu pracodawców sprawdza zdolność kredytową potencjalnych pracowników, a Twoja domyślność będzie się wyróżniać jak duże czerwone „F” na teście w szkole podstawowej. To samo dotyczy agencji wynajmu, więc nie planuj przeprowadzki w najbliższym czasie.

Agencje windykacyjne nie będą czekać, aż znajdziesz pieniądze na płatności; w końcu zaprowadzą cię do sądu. Mogą zająć Twoje zarobki i postawić zastaw na Twojej nieruchomości, a dodatkowe koszty postępowania sądowego zostaną dodane do Twojego długu wraz z odsetkami i karami.

Oczywiście to samo dzieje się z twoim współsygnatariuszem, ale agencje windykacyjne mogą ścigać go poważniej, biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie ma więcej środków i aktywów niż ty i jest bardziej prawdopodobne, że spóźni się z pieniędzmi na twoją edukację . Wątpliwe jest, aby twój współsygnatariusz docenił bycie w takiej sytuacji i w zależności od tego, jak spóźniłeś się z płatnościami, jego kredyt może nadal zostać zrujnowany, nawet jeśli spłaci saldo twojej pożyczki.

Dobrą wiadomością jest jednak to, że wielu pożyczkodawców pozwoli ci ubiegać się o opóźnioną płatność lub wyrozumiałość - minus odsetki - od twoich pożyczek, jeśli jesteś w trudnej sytuacji. Nawet jeśli nie kwalifikujesz się, pożyczkodawcy mogą chcieć renegocjować z Tobą warunki płatności, aby nie popaść w zwłokę. Ale jeśli twój pożyczkodawca zażąda natychmiastowej płatności, upewnij się, że twój współsygnatariusz zapłaci rachunek. Oboje jesteście prawnie odpowiedzialni za dług , a konsekwencje opóźnienia w płatności ponosicie wspólnie.

Zwolnienie współsygnatariusza

Niektórzy pożyczkodawcy zapewniają opcję zwolnienia osoby podpisującej, która usuwa odpowiedzialność osoby podpisującej z tytułu pożyczki i pozwala samemu wziąć odpowiedzialność za saldo długu. Aby się zakwalifikować, zazwyczaj musisz między innymi ukończyć szkołę i nie przegapić żadnych opłat. Nie każdy pożyczkodawca będzie chciał udzielić zgody na współsygnatariusza, więc przed podpisaniem umowy przeczytaj drobny druk.

Powiązane artykuły