Jeśli masz już kredyt hipoteczny na dom , ale chcesz spłacać mniej co miesiąc, refinansowanie może być dobrym rozwiązaniem. Postaraj się jednak przeprowadzić swoje badania, ponieważ chociaż wydaje się to oczywiste, refinansowanie nie jest oczywistą wygraną dla wszystkich.
„Refinansowanie wymaga wielu rzeczy”, mówi Tony Garcia, kierownik rynku w Wells Fargo Home Mortgage , takich jak koszt samego procesu refinansowania, a także fakt, że wiele takich transakcji wydłuża ramy czasowe średni kredyt hipoteczny. „Przy stawkach, które wynoszą [około 2,625 procent za 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu we wrześniu 2020 r.], dla niektórych klientów ma to sens. Dla [innych] lepiej jest pozostać tam, gdzie jesteś bo masz teraz świetną pożyczkę – dodaje.
Skąd więc wiesz, po której stronie ogrodzenia upadasz? Skorzystaj z poniższych wskaźników, aby dowiedzieć się, czy refinansowanie jest dla Ciebie dobrą opcją. Rozważ refinansowanie:
Kiedy możesz uzyskać lepszą ofertę
Najważniejszą rzeczą, która zazwyczaj wzbudza zainteresowanie właścicieli domów refinansowaniem, jest niższa stopa procentowa. Eksperci twierdzą, że powinieneś rozważyć refinansowanie, jeśli stawka jest co najmniej od połowy do trzech czwartych punktu procentowego niższa niż obecnie płacisz.
„Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie, gdy stopy procentowe są niskie, może zmniejszyć ogólne płatności odsetek, w zależności od długości okresu, w którym miałeś pożyczkę”, mówi w e-mailu Michelle McLellan, starszy wiceprezes i dyrektor ds. zarządzania produktami, Home Loans with Bank of America wywiad. „Jeśli kupiłeś dom kilka lat temu, a stawki były wyższe niż dzisiejsze stawki rynkowe i/lub masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i planujesz mieszkać w domu dłużej niż kilka lat, możesz chcieć rozważyć refinansowanie do niższej stałej stopy kredytu hipotecznego." ( Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu ma zazwyczaj bardzo niskie oprocentowanie na początku kredytu, które zwykle wzrasta po określonej liczbie miesięcy lub lat.
Nie zapomnij wziąć pod uwagę, ile zapłacisz dodatkowych kosztów zamknięcia nowego kredytu hipotecznego, które zazwyczaj wynoszą 2-5 procent kwoty kredytu. Jeśli dzięki nowej pożyczce zaoszczędzisz 200 USD miesięcznie, ale dodatkowe koszty zamknięcia wyniosą 10 000 USD, osiągnięcie progu rentowności zajmie 50 miesięcy – czyli ponad cztery lata. (Dzielisz koszty zamknięcia przez miesięczne oszczędności, aby określić, ile czasu zajmie osiągnięcie rentowności.) Jeśli planujesz przeprowadzkę przed upływem tego okresu, refinansowanie może nie mieć sensu.
Kiedy potrzebujesz zimnej, twardej gotówki
Czasami refinansowanie jest świetną opcją, jeśli masz duże rachunki do spłacenia. Wielu konsumentów zwraca się w takich przypadkach do refinansowania kredytu hipotecznego typu cash-out , co pozwala im czerpać z kapitału własnego domu i otrzymywać w zamian gotówkę na opłacenie innych rachunków, na które ich konto oszczędnościowe po prostu nie jest w stanie obsłużyć. Ale wcześniej przeanalizuj liczby, aby upewnić się, że jest to naprawdę wygrana-wygrana.
„Rozważ refinansowanie, gdy koszt refinansowania jest niższy niż w przypadku innych rodzajów finansowania [takich jak pożyczka pod zastaw domu], aby zaoszczędzić na odsetkach przez cały okres pożyczki, skonsolidować dług, opłacić projekty remontowe, studia, wydatki na zdrowie lub inne duże zakupy ”, wyjaśnia McLellan.
Kiedy będziesz gotowy na zmianę semestru
Wiele osób decyduje się na refinansowanie, aby zmienić warunki pierwotnej pożyczki, niezależnie od tego, czy chodzi o przejście z pożyczki 30-letniej na 15-letnią, czy też przejście ze stałej stopy procentowej na regulowaną lub odwrotnie. Ponownie, ten wybór jest wysoce specyficzny dla indywidualnej sytuacji.
„Najbardziej popularne są kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ponieważ chronią właścicieli domów przed możliwością przyszłych miesięcznych podwyżek spłat, ale nie są dla wszystkich” – mówi McLellan. „ARM może być korzystne dla właściciela domu, który planuje przeprowadzkę za kilka lat lub woli początkowo płacić niższą miesięczną kwotę”. Ponieważ sytuacja i cele ludzi zmieniają się okresowo, warto od czasu do czasu zastanowić się, czy warunki Twojej pożyczki są zgodne z tym, na czym obecnie stoisz osobiście i finansowo. Na przykład możesz mieć możliwość długoterminowego zaoszczędzenia pakietu odsetek, jeśli zmienisz kredyt hipoteczny z 30-letniego na 15-letni; jeśli oprocentowanie znacznie spadło od momentu zaciągnięcia pierwotnej pożyczki, miesięczne płatności mogą się nie zmienić lub zmienić tylko nieznacznie.
Kiedy już ustalisz swoją końcową grę, a także pożądany miesięczny budżet hipoteczny, będziesz mieć kilka punktów do omówienia z potencjalnym pożyczkodawcą. Garcia zaleca usiąść z kimś, komu ufasz, niezależnie od tego, czy jest to twoja kasa kredytowa, czy bank, aby omówić, czy refinansowanie ma sens dla twoich potrzeb i sytuacji.
„Jeśli [właściciele domów] mają teraz wysokie oprocentowanie, mogą nie chcieć tego zmieniać” – mówi Garcia, dodając, że zamiast tego warto przyjrzeć się innym alternatywom finansowania, takim jak pożyczka pod zastaw domu lub pożyczka na samochód. „To nie jest jeden rozmiar dla wszystkich; nie ma dwóch takich samych klientów. Wszyscy mają inne cele i potrzeby”.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest pomocne
Nawet osoby przechodzące postępowanie upadłościowe mogą uzyskać refinansowanie , pod warunkiem przestrzegania zasad, które różnią się w zależności od stanu. Podczas procesu upadłościowego na podstawie Rozdziału 13 dana osoba zwykle nie może narosnąć w żadnej formie nowego długu. Tak więc, jeśli refinansowanie w tym czasie jest czymś, co chciałbyś zrobić, skonsultuj się z prawnikiem i sądem, aby wykonać wszystkie odpowiednie kroki.
