Niezależnie od tego, czy podjąłeś zmieniającą życie decyzję o zakupie wymarzonego domu , czy zastanawiasz się, czy kupić ten samochód , na który patrzyłeś, jeśli nie zapłacisz za wszystko na miejscu, technicznie rzecz biorąc, będziesz mieć zastaw na twojej nieruchomości.
Zastaw to roszczenie finansowe, które daje kredytodawcom prawo do Twojej nieruchomości, jeśli nie spłacisz swojego zadłużenia. Pożyczkodawcy zastawiają Twoje aktywa, które wykorzystują jako zabezpieczenie, dopóki nie spłacisz w całości zadłużenia. W ten sposób pożyczkodawcy chronią swoje inwestycje, jednocześnie mówiąc światu, że jesteś im winien pieniądze.
Zastawy mogą być dobrowolne (za obopólną zgodą) lub przymusowe. Zastaw dobrowolny to taki, który jest po prostu powiązany z pożyczką, tak jak hipoteka. Z drugiej strony, zastaw przymusowy to taki, który wierzyciel umieszcza na twoim majątku, gdy domaga się wyroku w sprawie niespłacenia długów. Oto kilka przykładów zarówno dobrowolnych, jak i przymusowych zastawów, a także sposoby ich usunięcia.
Dobrowolne Zastawy
1. Zastaw hipoteczny
Kiedy dobrowolnie zaciągasz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca zgadza się sfinansować Twój dom i zastawia Twoją nieruchomość do czasu spłaty długu.
Możesz sprawdzić, czy na Twojej nieruchomości znajduje się zastaw w urzędzie prokuratora okręgowego, urzędzie prokuratora okręgowego lub w urzędzie urzędnika okręgowego. Możesz także zatrudnić firmę tytułową i zlecić jej wyszukiwanie tytułów. A w niektórych miejscach można sprawdzić online , według adwokata z Colorado, Amy Loftsgordon.
Pożyczkodawca zwalnia zastaw po spłacie kredytu hipotecznego. Ale pożyczkodawca może przejąć nieruchomość, jeśli przegapisz miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.
2. Zastaw samochodowy
Kiedy decydujesz się na zakup samochodu i nie możesz od razu za niego w pełni zapłacić, polegasz na pożyczkodawcy. Pożyczkodawca finansuje samochód, stawia na nim zastaw i może go odzyskać, jeśli nie dokonasz płatności za samochód na czas.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy na Twoim samochodzie jest zastaw, wystarczy numer identyfikacyjny pojazdu (VIN).
„Wiele stanów pozwala na sprawdzenie czeku online [poprzez National Motor Vehicle Title Information System ]” – mówi Loftsgordon. „Albo możesz zejść do lokalnego DMV i poprosić ich o wyszukanie rekordów”.
Pożyczkodawca wykonuje zwolnienie z zastawu po całkowitym spłaceniu kredytu samochodowego. Ale jeśli grozi Ci utrata samochodu, wciąż jest nadzieja. Wszystkie stany mają wyjątki dotyczące niektórych rodzajów własności. Własność zwolniona z podatku jest własnością, którą możesz zachować pomimo orzeczenia w sprawie windykacji.
„Musisz dowiedzieć się, ile jest zwolnione i jak ubiegać się o zwolnienie”, mówi Loftsgordon. „Nie otrzymasz automatycznie zwolnienia. Musisz wystąpić z roszczeniem [do wierzyciela] o to”.
Zastawy przymusowe
1. Zastaw podatkowy
Jeśli nie zapłacisz podatków, Internal Revenue Service może umieścić zastaw na twojej nieruchomości, która obejmuje twoją nieruchomość, majątek osobisty i aktywa finansowe. Nazywa się to federalnym zastawem podatkowym.
Federalny zastaw podatkowy nie powinien cię zaskoczyć. IRS wysyła rachunek, zwany Powiadomieniem i wezwaniem do zapłaty, który wyjaśnia, ile jesteś winien. IRS składa zawiadomienie o federalnym zastawie podatkowym, które powiadamia wierzycieli, że rząd ma prawo do Twojej własności , jeśli nie spłacisz długu na czas. Masz prawo odwołać się od federalnego zastawu podatkowego. IRS znosi zastaw w ciągu 30 dni od całkowitej spłaty zadłużenia.
2. Zastaw na wyrok
Każdy pożyczkodawca — kredytodawca karty kredytowej, kredytodawca medyczny lub inny — może ukarać Cię zastawem sądowym, jeśli złoży przeciwko tobie pozew o pieniądze, które jesteś winien. Sędzia przyznaje pożyczkodawcy prawo do Twojej nieruchomości do kwoty żądanej w pozwie. Kredytodawcy stosują zastawy sądowe jako główny sposób na odzyskanie należnych pieniędzy. Na przykład, jeśli Twój dom jest wart 100 000 USD, ale nadal jesteś winien 60 000 USD kredytu hipotecznego, Twój dom będzie miał 40 000 USD kapitału własnego. Tak więc wierzyciel może wziąć od tej kwoty (w niektórych stanach), jeśli sprzedasz swój dom.
„Najprawdopodobniej dowiesz się o pozwie i prawdopodobnie będziesz wiedział, że jest wyrok przeciwko tobie” – mówi Loftsgordon. – Będziesz miał jakiś pomysł, żeby go poszukać.
Poza spłatą długu, w większości stanów możesz zwrócić się do sądu o usunięcie zastawu na podstawie wyroku, jeśli możesz udowodnić na przykład, że nie przestrzegano właściwych procedur prawnych. Nie będzie to łatwy proces, ale jest to możliwe. Możesz też, w ostateczności, ogłosić upadłość i uniknąć zastawu, co może poważnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową .
3. Zastaw mechanika
Zastawnikami mogą być również wykonawcy, podwykonawcy i dostawcy. Wykonawcy mogą ustanowić zastaw na świadczonych przez siebie usługach, takich jak prace naprawcze lub budowlane na Twojej nieruchomości, w kwocie, którą jesteś im winien, jeśli nie zapłacisz za usługi. Według Loftsgordona w większości stanów wykonawca jest zobowiązany do poinformowania o zamiarze złożenia zastawu.
„Wierzyciel prawdopodobnie będzie musiał spełnić wymagania stanowego powiadomienia i zarejestrować dokumenty we właściwym urzędzie rządowym, aby udoskonalić ważny zastaw mechanika”, mówi kalifornijska adwokat ds. Upadłości Cara O'Neill za pośrednictwem poczty elektronicznej. „Jeśli zastaw mechanika jest ważny przez ograniczony czas, zastawnik prawdopodobnie będzie musiał złożyć pozew o przejęcie zastawu , aby uniknąć unieważnienia zastawu”.
Wykonawca może przystąpić do odbioru orzeczenia, jeśli nie możesz rozstrzygnąć sprawy. Możesz usunąć ten zastaw, płacąc to, co jesteś winien. Zastawnik ma obowiązek usunąć zastaw po dokonaniu płatności. Nie zostanie automatycznie usunięty. Jeśli uważasz, że masz uzasadniony powód, aby nie zapłacić (na przykład praca nie została ukończona), spróbuj negocjować z wykonawcą, pokazując swoje dowody (faktury, zdjęcia itp.). Jeśli to nie zadziała, możesz muszę iść do sądu , aby go usunąć.
„Możliwe byłoby również zniesienie zastawu upadłościowego” – mówi O'Neill. „Lub, jeśli dłużnik odpowiednio szybko złoży sprawę upadłościową, całkowicie uniemożliwić jej zajęcie”.
Inną metodą pozbycia się zastawu jest zaoferowanie częściowej spłaty zastawnikowi. „Nie wszyscy wiedzą, że możesz zaoferować ryczałt, na przykład połowę tego, co wynosi twój dług”, mówi Loftsgordon.
4. Inne rodzaje przymusowych zastawów
Twoi właściciele domów lub stowarzyszenie kondominium mogą umieścić zastaw na Twojej nieruchomości, jeśli nie będziesz płacić miesięcznych opłat. Ale stowarzyszenie ostrzega przed tym wcześniej. Sąd może również postawić zastaw na Twojej nieruchomości, jeśli nie płacisz alimentów.
Teraz to jest pouczające
Jeśli chcesz kupić przejętą nieruchomość, koniecznie poszukaj wszelkich zastawów. W większości przypadków sprzedający dba o wszelkie zastawy i zaległe podatki od nieruchomości lub opłaty spółdzielcze właścicieli domów. Oto pięć innych rzeczy, które powinieneś zrobić przed zakupem przejętej nieruchomości.
