Jedną z zalet pożyczki osobistej - długu, zwykle niezabezpieczonego, który spłacasz w ratach - jest to, że w przeciwieństwie do kredytu samochodowego, studenckiego czy hipotecznego nie jest on przeznaczony na konkretny, ograniczony cel. Zamiast tego otrzymujesz ryczałtową kwotę gotówki, którą możesz wykorzystać na dowolny cel.
Więc do czego ludzie faktycznie wykorzystują pożyczki osobiste? Trudno o dokładne dane, ponieważ pożyczkodawcy o to nie pytają. Jednak dwa ostatnie badania dotyczące pożyczkobiorców i finansów osobistych, wraz z niektórymi uwagami doradców i ekspertów, dają pewien wgląd w to, dlaczego ludzie ubiegają się o pożyczki osobiste i na co wykorzystują te pieniądze.
1. Radzenie sobie z długiem
Badanie przeprowadzone we wrześniu 2019 r. Przez firmę Experian, jedną z trzech głównych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową w USA, dotyczyło 210 konsumentów, którzy rozważali zaciągnięcie pożyczki osobistej po raz pierwszy. Czterdzieści procent chciało pieniędzy na konsolidację zadłużenia - czyli spłatę istniejących pożyczek, takich jak salda na kartach kredytowych, i zastąpienie ich jedną miesięczną płatnością, często o niższym oprocentowaniu. Podobnie badanie klientów LendingTree, opublikowane w styczniu 2020 r., Wykazało, że około dwie trzecie osób, które pytały o pożyczki osobiste, chciało w jakiś sposób poradzić sobie z zadłużeniem, stosując konsolidację zadłużenia.stanowiących 35,7 procent zadłużenia. Refinansowanie zadłużenia na karcie kredytowej w celu uzyskania niższej stopy procentowej przyniosło kolejne 31,4% zadłużenia.
„Wiele osób korzysta z pożyczek osobistych w celu konsolidacji zadłużenia, podobnie jak niektórzy ludzie używali przez lata kart transferu salda” - Matt Schulz , główny analityk branżowy w LendingTree , internetowej platformie handlowej , która pomaga konsumentom kupować i porównywać pożyczki, w tym osobiste, mówi w wywiadzie e-mailowym. „Karty transferowe z zerowym saldem mogą być z pewnością tańszym rozwiązaniem, ale dla wielu osób, które nie chcą mieć nic wspólnego z kartami kredytowymi po tym, jak przez lata zaciągały duże długi, pożyczki osobiste mogą być całkiem atrakcyjną opcją”.
2. Projekty związane z ulepszaniem domu
W badaniu Experian 35 procent osób, które pytały o pożyczki, rozważało złożenie wniosku o pożyczkę na sfinansowanie projektu remontu domu.
„Rok 2018 był dobrym rokiem dla ogólnych wydatków konsumenckich na usługi domowe, ze średnimi wydatkami na remont domu na poziomie 7560 USD, średnimi wydatkami na utrzymanie domu na poziomie 1105 USD i średnimi wydatkami w domu na poziomie 416 USD - przy łącznych średnich wydatkach na poziomie 9 081 USD we wszystkich kategoriach”, według HomeAdvisor .
3. Kupowanie pozycji o dużej wartości
Experian odkrył, że 27 procent potencjalnych pożyczkodawców stwierdziło, że może wykorzystać te pieniądze na nieokreślony duży zakup. Według Roda Griffina , dyrektora edukacji publicznej w Experian, nie oznacza to koniecznie, że muszą sfinansować cały przedmiot pożyczką .
Na przykład: „Jeśli kupuję nowy samochód, jedną z opcji, które mam, jeśli nie zapłacę w całości w gotówce i zostanie mi niewielka kwota, jest to, że mogę skorzystać z pożyczki osobistej, aby spłacić niewielką pozostałą kwotę - wyjaśnia Griffin. „Może to tylko kilka tysięcy dolarów. Z własnego doświadczenia wiem, że gdy saldo jest poniżej określonej kwoty, bank może nie chcieć udzielić kredytu samochodowego, ponieważ będzie mu się należało za mało, aby był on opłacalny”. Skromna pożyczka osobista może wypełnić tę lukę.
4. Podróż
23% osób, które rozważają zaciągnięcie pożyczki osobistej, rozważyłoby wykorzystanie tej pożyczki na pokrycie kosztów podróży, stwierdził Experian. To zrozumiałe, ponieważ wakacje mogą być dość kosztowne. Badanie przeprowadzone przez Bankrate z 2019 r. Na stronie poświęconej finansom osobistym wykazało, że dla 52 procent Amerykanów, którzy planowali wakacje w tym roku, średni przewidywany koszt wyniósł 1979 dol.
Jak zauważa ten artykuł z LendingTree, korzystanie z pożyczki osobistej na opłacenie podróży ma plusy, ponieważ nie musisz opóźniać gratyfikacji i może być tańsze niż wykupienie podróży na kartę kredytową. Z drugiej strony, z powodu odsetek, ostatecznie płacisz za podróż więcej, niż gdybyś zaoszczędził gotówkę, i narażasz się na zwykłe ryzyko, jeśli pożyczysz zbyt dużo pieniędzy i masz problemy ze spłatą ich na czas.
5. Rachunki medyczne
Podczas gdy koszty opieki zdrowotnej nie pojawiają się w badaniu Experian jako coś, co ludzie często wymieniają jako powód ubiegania się o pożyczkę osobistą, doradcy finansowi twierdzą, że wielu z nich faktycznie korzysta z takich pożyczek po ciężkiej chorobie lub urazie.
„Udar, rak, zawał serca lub poważne wypadki samochodowe mogą spowodować niezwykle wysokie rachunki za leczenie” - wyjaśnia Dwain Phelps, założyciel i dyrektor generalny Phelps Financial Group w Kennesaw w stanie Georgia. „Istnieją wydatki, które pokryje Twoje ubezpieczenie i wydatki, których ubezpieczenie nie pokryje, za które odpowiadasz. Teraz pomyśl o osobach, które nie mają ubezpieczenia zdrowotnego, ich koszty leczenia i wydatki mogą wymknąć się spod kontroli. Pożyczka osobista może pomóc w pokryciu tych nieoczekiwanych kosztów leczenia ”.
6. Rozpoczęcie małej firmy
Eksperci od finansów osobistych twierdzą, że ludzie, którzy próbują rozpocząć nowe przedsięwzięcia - zwłaszcza te domowe, które chcą realizować, wciąż nie wykonując codziennych zajęć - czasami zwracają się do osobistych pożyczek na zalążek. „Przedsiębiorczość to kolejny uzasadniony powód do zaciągania pożyczek” - mówi Griffin. „Może być konieczne zakupienie oprogramowania lub sprzętu komputerowego”. Potrzebny kapitał może być zbyt mały, aby warto było ubiegać się o pożyczkę biznesową, ale pożyczka osobista zadziała dobrze.
7. Nieoczekiwane wydatki
Może to być zepsuty klimatyzator w środku lata lub pęknięty tłumik w starym samochodzie, którego potrzebujesz codziennie do pracy. Eksperci twierdzą, że kolejnym powodem, dla którego ludzie czasami sięgają po pożyczki osobiste, jest to, że muszą poradzić sobie z nagłym niepowodzeniem, którego się nie spodziewali. Według raportu Rady Gubernatorów Systemu Rezerwy Federalnej z 2018 r. , Czterech na 10 dorosłych Amerykanów, gdyby stanęli w obliczu nieoczekiwanego wydatku w wysokości 400 USD, nie byłoby w stanie zdobyć gotówki, chyba że sprzedaliby rzeczy osobiste lub zaciągnęli pożyczkę. .
„Powody pożyczania pieniędzy są skomplikowane i różne dla różnych ludzi, ale myślę, że jednym z elementów jednoczących w naszym kraju jest to, że miliony Amerykanów, którzy ciężko pracują, wciąż ciężko walczą o zdobycie każdego dnia” - wyjaśnia Christophera Petersona . Jest dyrektorem usług finansowych w Consumer Federation of America i profesorem prawa na University of Utah, który zajmuje się ochroną konsumentów.
Ale zaciągnięcie pożyczki na pokrycie nagłych wypadków może prowadzić do kłopotów na drodze, jeśli dana osoba ma więcej pecha. „Kredyt może być ryzykowny, ponieważ jeśli pożyczasz dzisiaj, aby poradzić sobie z problemem, jutro możesz mieć te same problemy”, ostrzega Peterson. „Ale będziesz mniej przygotowany, aby sobie z tym poradzić, ponieważ nadal będziesz spłacać poprzedni dług”.
Teraz to zabójczo drogie
Zgodnie z tym artykułem z LendingTree, wykorzystanie pożyczki osobistej na pokrycie kosztów pogrzebu bliskiej osoby może być mniej kosztowne niż zaciągnięcie dedykowanej pożyczki pogrzebowej z wyższym oprocentowaniem. W Narodowych Dyrektorów pogrzebowe Stowarzyszenie informuje, że koszt pogrzebu i pochówku z oglądania był $ 7640 w 2019 r.
