To, czy zła ocena kredytowa jest wynikiem zbyt wielu szaleństw zakupowych, życia ponad swoje możliwości, czy po prostu przechodzenia w trudnych czasach, nie zmienia rzeczywistości, że taka ocena może być poważnym kłopotem. Niektórzy ludzie szukają refinansowania kredytu hipotecznego na dom , co może przynieść bardzo potrzebną ulgę w postaci obniżonych miesięcznych rat. Niestety, właściciele domów często zakładają, że mniej niż gwiezdny status kredytowy uniemożliwia im skorzystanie z przywilejów refi . Czy więc mają rację, czy są gdzieś pomiędzy?
Co to jest zły kredyt?
Najpierw porozmawiajmy o tym, czym właściwie jest zły kredyt. Każda osoba dorosła ma wynik FICO, który jest w zasadzie oceną, jak dobry lub zły jest kredyt danej osoby. Zasięg na wynik między 300 i 850, z niczego poniżej 669 uważany zły lub targów (lub jako kredytodawców jak to nazwać, „subprime”). Gatunek ten jest zaprojektowany, aby dać kredytodawców wyobrażenie, jak może osoba będzie spłacać pożyczkę na czas.
Odwrócić się czy powstrzymać?
Powiedzmy, że Twój wynik FICO spada do 600. Czy rozważanie refinansowania jest stratą czasu? „Są pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek klientom z bardzo niskimi wynikami FICO, i są kredytodawcy, którzy tego nie robią” - mówi Tony Garcia z Los Angeles, menedżer rynku Wells Fargo Home Mortgage , zauważając, że takie wyniki zazwyczaj spadają w zakresie 500-600.
Garcia sugeruje uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego przed przystąpieniem do procesu refi, aby mieć pojęcie, na jakim poziomie znajduje się Twój wynik. W rzeczywistości ważne jest, aby robić to raz w roku, niezależnie od tego, czy zamierzasz refinansować, czy nie, ponieważ raport może ujawnić oszustwo (czyjeś nielegalne otwieranie kont / gromadzenie rachunków w Twoim imieniu) lub błędy, które są błędami popełnionymi przez osoby trzecie podczas sporządzania raportów kredytowych (na przykład zgłaszania brakujących płatności, których faktycznie dokonałeś). Możesz odwołać się od błędów do agencji sporządzającej raporty kredytowe, które mogą pozytywnie wpłynąć na Twój wynik.
Jeśli wynikowy wynik mieści się w niskim przedziale, są pożyczkodawcy, którzy nadal będą z tobą współpracować, jak zauważył Garcia. Jednak rekordowo niskie stopy procentowe, które tak wielu konsumentów uważają za kuszące, mogą nie znaleźć się na stole. „Niestety im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie” - mówi Garcia. „Jeśli masz zdolność kredytową, która nie spełnia standardów krajowych lub innych banków, powinieneś spodziewać się, że być może będziesz musiał zapłacić trochę więcej”. Warto również skonsultować się z zaufaną rodziną lub przyjaciółmi, aby znaleźć pożyczkodawcę, który od razu powie, czy refinansowanie jest w tym czasie dobrym pomysłem. Jeśli tak, Garcia sugeruje uzyskanie około trzech cytatów od trzech różnych pożyczkodawców, aby uzyskać solidny pomysł na to, czego się spodziewać.Może się okazać, że jeden pożyczkodawca oferuje lepsze oprocentowanie niż inny.
Jak poprawić zdolność kredytową
Jeśli refinansowania nie ma w tej chwili na kartach z powodu niskiej oceny kredytowej, podejmij kroki, aby poprawić sytuację. Zacznij od upewnienia się, że wszystkie kary drogowe, parkingowe i biblioteczne są opłacone, a także rachunki medyczne. Za każdym razem, gdy rachunki trafiają do etapu inkasa, ma to wpływ na zdolność kredytową osoby. Oprzyj się pokusie maksymalnego wykorzystania kart kredytowych i zamiast tego trzymaj się mniej niż 30% całkowitego limitu, aby wykazać się odpowiedzialnymi wydatkami i dobrymi nawykami spłaty.
Ponadto zamknięcie nieużywanych kont może wydawać się rozsądne, ale w rzeczywistości przynosi to efekt przeciwny do zamierzonego, ponieważ 15 procent oceny kredytowej danej osoby opiera się na długości historii kredytowej. Navy Federal Credit Union sugeruje, aby od czasu do czasu pobierać od czasu do czasu niewielkie opłaty na kilka w dużej mierze nieużywanych kont, aby Twoja historia kredytowa wydawała się wyjątkowo solidna i imponująca. Unikaj jednak otwierania nowego konta przed dokonaniem dużego zakupu, ponieważ za każdym razem, gdy jedno jest otwierane, wpływa to nieznacznie na twoją zdolność kredytową.
Podobnie jak w przypadku większości spraw związanych z kredytem, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy osoba ze złym kredytem powinna refinansować, ale taka możliwość zdecydowanie istnieje. Nie wstydź się więc odkrywać swoich opcji.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest interesujące
Amerykanie są prawnie upoważnieni do bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy. Zamów swój na stronie Annualcreditreport.com (jedyna strona autoryzowana przez rząd) lub zadzwoń pod numer 1-877-322-8228. Upewnij się, że masz pod ręką swoje imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego, datę urodzenia i adres, aby zweryfikować swoją tożsamość. (Uwaga: ten bezpłatny raport nie będzie zawierał Twojego wyniku FICO, ale da Ci szansę sprawdzenia, jak wygląda Twoja historia kredytowa).
