Jak działa mikrokredytowanie

Jeśli kiedykolwiek natkniesz się na skarbnicę starych, zniszczonych powieści w twardej oprawie opublikowanych w Stanach Zjednoczonych w XIX wieku, poświęć chwilę, aby je przejrzeć. Istnieje duża szansa, że ​​początek i koniec każdej książki przyniosą wspólny temat. Historia powieści prawdopodobnie rozpocznie się w nędznych warunkach życia – być może w kamienicy na Brooklynie. Jednak książka zwykle kończy się w zupełnie innym miejscu. Pod koniec powieści zagracone i groźne mentalne i fizyczne środowisko slumsów zostanie zastąpione marmurowymi podłogami, służbą domową, cygarami i brandy.

Na pożółkłych stronach tych książek znajdziesz niezmienną narrację: bohater wzniósł się z nędzy do bogactwa dzięki ciężkiej pracy i determinacji. Oczywiście dokonał tego w ramach sukcesu zapewnianego przez system kapitalistyczny, który zaczynał czynić z wciąż młodych Stanów Zjednoczonych bardzo bogaty kraj.

U podstaw kapitalizmu leży tak zwany duch przedsiębiorczości: każdy, kto chce i jest w stanie rozwinąć pomysł w biznes, ma szansę na sukces. W kapitalizmie i na wolnym rynku wszyscy mieli taką samą szansę na sukces. To powiedziawszy, ten strzał w wielkim czasie jest w dużej mierze teoretyczny. Niektórzy przedsiębiorcy po prostu nie spełniają kryteriów, na których polegają instytucje pożyczkowe, aby uniknąć ryzyka. Większość bankierówsą w końcu również kapitalistami, a najlepszym sposobem na zapewnienie zysku przez pożyczkodawcę jest pożyczanie pożyczek tym, którzy są najbardziej skłonni do spłaty pożyczki. To zastrzeżenie (niektórzy powiedzieliby, że to wada) dla systemu kapitalistycznego: drzwi do bogactwa lub samowystarczalności są otwarte tylko dla tych, którzy spełniają określone standardy. Niestety, biedni na ogół nie spełniają tych standardów.

W celu zwalczania tego błędnego koła pojawił się inny rodzaj pożyczek, znany jako mikropożyczki . W porównaniu z tradycyjnymi praktykami pożyczkowymi występującymi w gospodarkach kapitalistycznych, mikropożyczkodawcy są bezmyślnie ryzykowni w udzielanych pożyczkach: pożyczają pieniądze ubogim, bez zabezpieczenia, zmieniającym karierę zawodową i bez doświadczenia zawodowego. Dla niektórych koncepcja mikropożyczek jest jedynie szlachetną ideą, która nie sprawdza się w praktyce lub innowacją, która ostatecznie doprowadzi do rozwiniętego, zglobalizowanego świata. Kto ma rację?

1. Duch i techniki praktyk mikropożyczkowych
2. Podstawy mikropożyczek
3. Jak pomaga mikrokredytowanie
4. Jak nie działa mikrokredytowanie

Słowo mikropożyczki sprawia, że ​​koncepcja ta brzmi tak, jakby dotyczyła bardzo małych pożyczek. Rzeczywiście, dzieje się tak zwykle w krajach rozwijających się, gdzie ma miejsce większość mikropożyczek. To nie kwota w dolarach koniecznie sprawia, że ​​pożyczka staje się mikropożyczką; to kryteria, które muszą spełnić kredytobiorcy.

Mikrokredyty tradycyjnie trafiają do tych, którzy są pomijani przez dużych, tradycyjnych pożyczkodawców: biednych, kobiet, osób bez zabezpieczenia, przedsiębiorców, którzy wkraczają na nowe pole. Pionier mikropożyczek Muhammad Yunus, ekonomista z Bangladeszu i założyciel mikropożyczkodawcy Grameen Bank, opisał tę praktykę: „Jeśli banki pożyczają bogatym, ja pożyczam biednym. Jeśli banki pożyczają mężczyznom, ja pożyczam kobietom. pożyczki były wolne od zabezpieczeń” [źródło: Lovgren ]. Pożyczki Grameen Bank trafiały również do analfabetów oraz tych na odległych i ubogich obszarach wiejskich, gdzie nie istniały żadne banki. W 2006 roku otrzymał za swoją pracę Pokojową Nagrodę Nobla .

Yunus nie był pierwszą osobą, która wpadła na pomysł pożyczania pieniędzy ludziom odrzuconym przez tradycyjne banki. Mikrokredyty są uderzająco podobne do zaciągania pożyczek od rekinów pożyczkowych; służy pożyczkobiorcom, którzy są postrzegani jako nieodpowiedni do pożyczek z bardziej tradycyjnych kanałów. W rzeczywistości, w niektórych krajach mikropożyczkodawcy uzurpują sobie interesy od rekinów pożyczkowych , głównie dlatego, że nie ma zagrożenia przemocą związanego z mikropożyczkami, a stopy procentowe są znacznie niższe. Średnie oprocentowanie mikropożyczek udzielanych na całym świecie wynosi 31 procent [źródło: Epstein i Smith ].

Zamiast grozić złamaniem nóg błędnym kredytobiorcom, mikropożyczkodawcy, tacy jak Grameen Bank i inni, polegają na presji społecznej, aby zapewnić spłatę kredytu. Wiele tradycyjnych społeczeństw utrzymuje ścisłe kodeksy społeczne dotyczące spłacania tego, co zostało pożyczone. Innymi słowy, brak spłaty w terminie stawia na szali dobre imię rodziny pożyczkobiorcy. Grameen Bank również grupuje rozproszonych kredytobiorców na grupy. Kolejne linie kredytowe otwierane są tylko wtedy, gdy wszyscy kredytobiorcy z danej grupy spłacają swoje kredyty.

Mikropożyczkodawcy zatrudniają również tak zwanych „bankierów na rowerach”. Są to agenci windykacji, którzy co tydzień odwiedzają pożyczkobiorców w celu pobrania płatności. Ten sposób windykacji pomaga zapewnić spłatę pożyczek udzielonych przedsiębiorcom w krajach rozwijających się, ponieważ jest wygodny dla pożyczkobiorcy. Społeczna presja osobistej wizyty sąsiada, który pracuje dla pożyczkodawcy, również zwiększa prawdopodobieństwo spłaty.

Widzieliśmy, jak wygląda mikropożyczka w praktyce; przedsiębiorca składa wniosek o niewielką pożyczkę – zazwyczaj od 100 do 1500 dolarów – dokonuje spłaty co tydzień z około 31 procentami odsetek od kapitału. Na ogół ma strukturę typowej pożyczki.

To, co dzieje się po drugiej stronie transakcji pożyczki (często po drugiej stronie świata) jest nieco inne niż tradycyjny model. Po pierwsze, pożyczka jest często udzielana przez osobę fizyczną, a nie przez instytucję pożyczkową.

W XXI wieku pojawiły się dwa modele udzielania mikropożyczek: nastawiony na zysk i non-profit. Podczas gdy niektóre duże firmy inwestycyjne stworzyły fundusze inwestycyjne przeznaczone na inwestycje w mikropożyczki, mikropożyczki są coraz częściej realizowane online za pośrednictwem indywidualnych pożyczkodawców. Witryny internetowe dotyczące mikropożyczek służą jako agregatory, w których potencjalni pożyczkodawcy mogą oceniać potrzeby i ważność biznesplanów potencjalnych odbiorców mikropożyczek.

Przyjrzymy się Kiva.com jako modelowi witryny internetowej poświęconej mikropożyczkom non-profit. Kiva umożliwia osobom ubiegającym się o pożyczkę z krajów takich jak Nikaragua, Liban, Tadżykistan i Mali przesyłanie profili siebie i swoich firm. Wnioskodawcy księgują kwotę potrzebną do ich pożyczki w dolarach amerykańskich i uwzględniają, na co zostaną wydane pieniądze – na przykład materiały rolnicze lub zakup artykułów hurtowych w celu odsprzedaży. Użytkownicy Kiva mogą wpłacić zaledwie 25 USD do kwoty pożyczki, o którą wnioskodawca się ubiega. Użytkownicy wnoszą wkład do momentu sfinansowania pożyczki w 100 procentach.

W tym momencie pożyczka zostanie udzielona wnioskodawcy lub grupa pożyczkodawców powiązana z witryną zostanie zwrócona za pożyczkę, którą już przyznała wnioskodawcy. Witryny internetowe dotyczące mikropożyczek zazwyczaj korzystają z zewnętrznych pożyczkodawców (często lokalnych banków lokalnych) w celu faktycznego wydania pieniędzy odbiorcy.

Powody, dla których dana osoba chce wnieść wkład w pożyczkę, prowadzą ją do witryny nastawionej na zysk lub non-profit . Witryny non-profit, takie jak Kiva, są odwiedzane przez osoby, które postrzegają mikropożyczki jako sprawę odpowiedzialną społecznie; ich pożyczki zostaną spłacone, ale bez odsetek. Inne witryny nastawione na zysk stały się popularne jako sposób na faktyczne zarabianie pieniędzy; innymi słowy, firmy te postrzegają mikropożyczki jako inwestycję.

Microplace.com jest symbolem witryn internetowych z mikropożyczkami nastawionymi na zysk. Jest to praktycznie ten sam model co Kiva, ale oferuje indywidualnym pożyczkodawcom premię za ich dobre uczynki: zwrot z inwestycji. Jak ujął to jeden z autorów inwestycji, Microplace oferuje dość wysoką stopę zwrotu w porównaniu z certyfikatami depozytowymi (CD) — w niektórych przypadkach nawet 5%. Co więcej, 97-procentowa stopa spłaty pokazuje, że mikrokredyty mogą być również dość bezpieczną inwestycją.

Koncepcja mikropożyczek jest prosta: pożyczka w wysokości 25 dolarów w Stanach Zjednoczonych przekłada się na znacznie więcej przy wymianie na lokalną walutę kraju rozwijającego się. 10 sierpnia 2009 r. 25 dolarów można było wymienić na 73,4 peruwiańskich soli [źródło: XE ]. Możesz zobaczyć, w jaki sposób pożyczka w wysokości 1000 USD – zebrana od wielu inwestorów indywidualnych na witrynie internetowej poświęconej mikropożyczkom – może naprawdę pomóc przedsiębiorcy w założeniu lub pielęgnowaniu małej firmy.

Duch kapitalizmu przenika koncepcję mikropożyczek. Dzięki pożyczkom przedsiębiorcy mogą kupować przedmioty, których potrzebują, aby wspierać swoje firmy, dopóki nie będą samowystarczalni. Odkąd mikropożyczki pojawiły się na całym świecie, pomogły uczynić kapitalizm standardowym systemem gospodarczym w coraz bardziej zglobalizowanym świecie.

Niektórzy teoretycy demokracji uważają, że kapitalizm wolnorynkowy w zglobalizowanej gospodarce światowej zmniejsza prawdopodobieństwo, że konflikty międzynarodowe przerodzą się w wojny. Gdy kraje stają się współzależne, handel między narodami staje się zbyt cenny, aby ryzykować, idąc na wojnę [źródło: Bandow ]. Zgodnie z tą teorią mikropożyczki pomagają zapobiegać konfliktom poprzez finansowanie pączkujących przedsiębiorstw kapitalistycznych. Mikropożyczki wnoszą wkład od podstaw; to przeciwieństwo teorii ekonomii spływania . To jeden z powodów, dla których Komitet Nobla przyznał Muhammadowi Yunusowi Pokojową Nagrodę w 2006 roku. „Trwałego pokoju nie można osiągnąć, dopóki duże grupy ludności nie znajdą sposobów na wyrwanie się z ubóstwa” – stwierdził Komitet w swojej decyzji [źródło: Lovgren ].

Mikrokredyty sprawdziły się również w krajach rozwiniętych. W Stanach Zjednoczonych mikropożyczka stała się ważnym narzędziem podczas kryzysu gospodarczego, który rozpoczął się w 2008 roku. Pod szyldem Small Business Administration (SBA) rząd USA zwiększył finansowanie swojego programu mikropożyczek do 50 milionów dolarów w 2009 roku, co stanowi wzrost o 30 milionów dolarów w 2008 roku [źródło: Olson ]. Pożyczki te okazały się kluczową pomocą dla amerykańskich właścicieli małych firm w utrzymaniu ich działalności w czasie recesji – w czasie, gdy tradycyjne banki ograniczyły udzielanie kredytów i zaostrzyły kryteria dla kandydatów.

Chociaż jest to naprawdę szlachetna sprawa i pomogła wielu ludziom wyjść z biedy, mikropożyczki mają swoich krytyków – i korupcjonerów.

Od końca lat 90. pojawiło się mnóstwo badań, które odrzucają pogląd, że mikropożyczki mogą pomóc w walce z ubóstwem w krajach rozwijających się. Dla niektórych ława przysięgłych wciąż nie jest przekonana o prawdziwości mikropożyczek: „Jesteśmy uderzająco pozbawieni dowodów”, mówi jeden z ekonomistów z Yale [źródło: Epstein i Smith ].

Niezależnie od tego, czy to działa, czy nie, mikropożyczki nieumyślnie skłoniły bardzo ubogich ludzi, których ustanowiono, aby pomagać jeszcze bardziej w długach. Sukces Grameen Bank i innych instytucji udzielających mikropożyczek, założonych w celu zwalczania ubóstwa, rzucił światło na to, co na ogół było szeroko pomijanym segmentem populacji: biedni. Mikropożyczkodawcy służyli jako swego rodzaju papierek lakmusowy dla tradycyjnych pożyczkodawców, udowadniając – przy 97-procentowej średniej spłaty – że można zaufać biednym, którzy spłacają pożyczki. W niektórych przypadkach spłata następuje bez względu na warunki, a niektóre banki zaczęły wyzyskiwać biednych kredytobiorców.

Para artykułów BusinessWeek opublikowanych w 2007 roku ujawniła dwa meksykańskie banki – Banco Compartamos i Banco Azteca – które powstały specjalnie po to, by udzielać pożyczek biednym. Wykorzystując ten sam model, który zapoczątkowały instytucje mikropożyczkowe, jak „bankierzy na rowerach” w celu ściągania należności i presji społecznej jako techniki zachęcania do spłaty, banki te zarabiają pieniądze, pożyczając małe kwoty osobom dotkniętym ubóstwem. Jednak w przeciwieństwie do mikrokredytodawców banki te często jeszcze bardziej zadłużają ubogich .

Wynika to z wysokich stóp procentowych naliczanych przez banki, które wyzyskują biednych. Roczne stopy procentowe (APR) często sięgają ponad 100 procent, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca musi spłacić dwukrotność pierwotnej kwoty pożyczki przez cały okres jej trwania [źródło: Epstein i Smith ]. Ponieważ pożyczki te są udzielane w społeczeństwach tradycyjnych, stopy spłaty są tak wysokie, jak mikropożyczki udzielane przez pożyczkodawców mających na celu łagodzenie ubóstwa. Pożyczkobiorcy mają tendencję do spłacania pożyczek, bez względu na warunki – co w wielu przypadkach nie musi być ujawniane pożyczkobiorcy.

Zepsucie ducha mikropożyczek nie jest problemem specyficznie meksykańskim. Firmy mocno zakorzenione w rozwiniętym świecie, takie jak Citigroup, HSBC Holdings i Zurich Financial Services, nabyły udziały w bardzo lukratywnych meksykańskich bankach, które udzielają pożyczek biednym.

Ta wysoka stopa zwrotu z inwestycji jest z pewnością korzystna dla mikrokredytodawców, którzy chcą zarobić na swoich pożyczkach; ci, którzy postrzegają mikropożyczki jako społecznie odpowiedzialny sposób inwestowania, powinni zbadać, co te pożyczki oznaczałyby dla odbiorców.

Powiązane artykuły

Więcej świetnych linków