Jak działa spłacanie pożyczek studenckich

Więcej z nas idzie na studia niż kiedykolwiek. W 2007 r. 18,2 mln osób w Stanach Zjednoczonych zapisało się na studia policealne, co stanowi 30-procentowy wzrost w porównaniu z zaledwie 20 laty [źródło: National Center for Education Statistics ]. Kolejne miliony otrzymują pomaturalne szkolenie zawodowe. Oprócz tradycyjnych uczniów rodem z liceum, dorośli wracają do szkoły, aby polepszyć lub zmienić swoją karierę. Jednym z powodów rosnącej popularności w szkolnictwie policealnym może być rosnąca liczba miejsc pracy wymagających dyplomu ukończenia studiów wyższych, która według prognoz ma znacznie wzrosnąć w latach 2008-2018 [źródło: Bureau of Labor Statistics ].

Tymczasem edukacja nie tanieje. W rzeczywistości Narodowe Centrum Statystyki Edukacyjnej (NCES) informuje, że koszty stale rosły w ciągu ostatnich trzech dekad. W roku akademickim 1980/81 studenci studiów stacjonarnych płacili średnio około 3100 dolarów za czesne, opłaty, zakwaterowanie i wyżywienie oraz posiłki. W latach 2007-08 ta średnia wynosiła około pięć razy więcej, ponad 16 200 dolarów. Według Kalkulatora inflacji wskaźnika cen towarów i usług konsumenckich 3100 dolarów z 1980 roku miało taką samą siłę nabywczą jak około 8000 dolarów w 2008 roku, czyli połowę kosztów studiów licencjackich [źródło: Bureau of Labor Statistics ].

Więc jak za to płacimy? Dostępne są stypendia akademickie i oparte na potrzebach , podobnie jak stypendia federalne, lokalne i instytucjonalne. Jednak te opcje „darmowych pieniędzy ” są ograniczone pod względem wielkości i ilości, pozostawiając większość z nas na pokrycie części lub wszystkich wydatków na studia.

Programy oszczędnościowe w college'u mogą pomóc nam przygotować się z wyprzedzeniem, a programy studiów zawodowych mogą pozwolić nam zarabiać podczas nauki. Jednak dla wielu z nas różnica stanowi kredyt studencki. W rzeczywistości, dwie trzecie klasy kolegialnej z 2008 roku było winne średnio 23 200 dolarów pożyczek studenckich po ukończeniu studiów [źródło: The Project on Student Debt ].

 

Zawartość

1. Spłacanie różnych rodzajów pożyczek
2. Programy konsolidacji i umarzania pożyczek
3. Odroczenie i wyrozumiałość
4. Dobry dług czy zły dług?

Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek dostępnych, gdy planujesz zapłacić za studia. Wierz lub nie, ale sposób, w jaki je spłacasz, może zależeć od rodzaju posiadanej pożyczki.

Niezależnie od tego, czy jesteś studentem, czy rodzicem, być może zaciągnąłeś pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), aby pokryć wydatki na studia. Podczas spłaty większość pożyczek pod zastaw domu działa jak kredyty hipoteczne . Twoim głównym problemem powinno być to, czy możesz dokonywać płatności na czas, wyprzedzać wartość rynkową swojej nieruchomości i zapobiegać wykluczeniu. Jeśli masz HELOC, pożyczkodawca hipoteczny może mieć inne opcje po zakończeniu okresu pożyczki, takie jak przeniesienie długu na tradycyjną pożyczkę.

Możesz mieć niezabezpieczone pożyczki zamiast lub oprócz pożyczek kapitałowych. Jeśli masz prywatną pożyczkę studencką, sprawdź w dokumentacji pożyczki limity, oprocentowanie i warunki spłaty. Jeśli masz federalną pożyczkę studencką, twoje oprocentowanie i warunki spłaty zależą od rodzaju pożyczki, daty jej udzielenia i wybranego planu spłaty.

Federalne pożyczki Perkins dają ci do 10 lat na spłatę i będziesz bezpośrednio winien swojej szkole tę kwotę. Również w przypadku Perkins nie musisz płacić, gdy jesteś zapisany na co najmniej pół etatu, a będziesz mieć dziewięciomiesięczny okres karencji przed spłatą po zakończeniu rejestracji.

Federalne pożyczki Stafford i pożyczki rodzicielskie dla studentów studiów licencjackich (PLUS) są spłacane każdemu, od kogo pożyczyłeś. Jesteś winien bezpośrednio rządowi federalnemu, jeśli pożyczyłeś za pomocą jego programu pożyczek bezpośrednich. Jesteś winien bankowi lub instytucji pożyczkowej zarządzającej Twoją pożyczką, jeśli pożyczyłeś ją w ramach programu Federal Family Education Loan (FFEL). Spłata pożyczek PLUS rozpoczyna się już po 60 dniach, ale nie musisz spłacać pożyczek Stafford, gdy jesteś zapisany przynajmniej na pół etatu. Spłata pożyczki Stafford rozpoczyna się po sześciomiesięcznym okresie karencji, kiedy kończy się rejestracja.

Możesz wybrać jeden z następujących planów spłaty federalnych pożyczek studenckich:

Jeśli planujesz spłacić pożyczkę wcześniej, upewnij się, że nie zostaniesz ukarany przez pożyczkodawcę. W wielu przypadkach możesz spłacić pożyczkę wcześniej, aby uniknąć odsetek, które w przeciwnym razie byłyby naliczane co miesiąc. Niektóre pożyczki mogą jednak wymagać zapłacenia całości lub części odsetek lub innej opłaty za spłatę.

Nie zapomnij odliczyć odsetek!

Nawet jeśli nie jest to dług hipoteczny, możesz odliczyć część lub całość spłacanych odsetek od kredytu, jeśli spełniasz określone wymagania. Odliczenie to rozpoczęło się w 1997 roku i jest dostępne, nawet jeśli nie wymienisz innych odliczeń na formularzu 1040.

Jeśli spłacasz kredyt studencki przez 10 lub więcej lat, są szanse, że w tym czasie Twoje życie znacznie się zmieni. Możesz kupić dom lub samochód , wziąć ślub , mieć dzieci lub kombinację tych wszystkich. Gdy sytuacja się zmieni, możesz dostosować opcje spłaty do alternatyw, które lepiej pasują do Twojego stylu życia.

Konsolidacja kredytów studenckich pozwala połączyć kilka kredytów w jedną pożyczkę. Pomoże Ci to skorzystać z niższego oprocentowania i często może obniżyć minimalną miesięczną płatność. Możesz skonsolidować swoje pożyczki federalne z rządowym programem Direct Consolidation Loan lub z instytucją pożyczającą w ramach programu Federal Family Education Loan (FFEL).

Nie możesz skonsolidować prywatnych pożyczek z pożyczką federalną. Można było jednak wziąć prywatny kredyt konsolidacyjny, żeby wszystko poskładać do kupy. Możesz nawet użyć pożyczki pod zastaw domu, aby je połączyć. Aby jednak utrzymać stopy procentowe na jak najniższym poziomie, prawdopodobnie powinieneś osobno skonsolidować swoje pożyczki federalne. Rozejrzyj się, aby znaleźć najlepsze oprocentowanie i warunki spłaty.

Innym powodem, dla którego warto skonsolidować swoje pożyczki lub przenieść obecną pożyczkę na nową, jest zmiana warunków pożyczki. Oprócz skorzystania z lepszego oprocentowania lub niższych płatności, możesz również zmienić opcje spłaty, takie jak wymagania dotyczące odroczenia lub kary za nieodebrane płatności. Ponownie rozejrzyj się, aby znaleźć najlepsze warunki pożyczki.

Konsolidacja może obniżyć Twoje płatności gotówkowe, ale co z innymi sposobami spłaty salda? Federalny program pożyczek studenckich oferuje opcje umorzenia pożyczki w zależności od rodzaju pożyczek i aktualnej sytuacji finansowej. Na przykład możesz anulować wszystkie lub część swoich pożyczek federalnych, ucząc w pełnym wymiarze godzin przez kilka lat w szkole o niskich dochodach lub obejmując materiały z określonego obszaru tematycznego [źródło: Departament Edukacji USA ]. Możesz również kwalifikować się do umorzenia pożyczki, jeśli pracujesz w służbie publicznej, takiej jak Peace Corps lub organizacja non-profit zajmująca się służbą zdrowia [źródło: Departament Edukacji USA ]. Zbadaj prywatne organizacje oraz władze stanowe i lokalne, aby znaleźć podobne opcje spłaty pożyczki w zamian za twoją usługę.

Kiedy nie możesz spłacić kredytu studenckiego , a programy wybaczania nie wchodzą w grę, możesz mieć możliwość odroczenia spłaty do czasu, kiedy będziesz w stanie dokonać płatności. Te opcje mogą uchronić Cię przed brakiem płatności i zaleganiem z płatnościami , co może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i narazić Cię na działania windykacyjne, takie jak zajęcie wynagrodzenia.

Większość pożyczek przeznaczonych na pokrycie wydatków na studia pozwala na pewien rodzaj odroczenia , gdy jesteś zapisany do szkoły przynajmniej na pół etatu. O ile odsetki od pożyczki nie są dotowane, na przykład w przypadku niektórych pożyczek Stafford, są one nadal dodawane do salda pożyczki każdego miesiąca przez cały okres odroczenia. Aby zapobiec wzrostowi salda, możesz wybrać plan płatności podczas odroczenia, który pozwala spłacić odsetki od pożyczki, pozostawiając saldo główne bez zmian.

Pod koniec odroczenia będziesz mieć okres karencji, zanim będziesz musiał zacząć spłacać pożyczkę. Pożyczki prywatne mogą mieć okresy karencji nawet 15 dni, podczas gdy pożyczki federalne pozwalają na sześć lub dziewięć miesięcy przed pierwszą spłatą. Jeśli ponownie zarejestrujesz się później, na przykład w celu ukończenia studiów lub rozpoczęcia studiów podyplomowych, możesz ponownie odroczyć spłatę pożyczki. Wymagania dotyczące odroczenia będą prawdopodobnie takie same, jak w przypadku wcześniejszej rejestracji, a później prawdopodobnie będziesz mieć taki sam okres karencji.

W przypadku niektórych pożyczek możesz również kwalifikować się do odroczenia, gdy jesteś w służbie wojskowej lub przeżywasz trudności ekonomiczne. Sprawdź warunki pożyczki, aby sprawdzić, czy pożyczka kwalifikuje się do tego rodzaju odroczenia. Skontaktuj się również ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy ma dla Ciebie dodatkowe opcje odroczenia, które nie są określone w warunkach Twojej pożyczki.

Kiedy odroczenie nie jest dostępne, możesz poprosić o wyrozumiałość , aby pomóc ci w trudnej sytuacji finansowej, takiej jak zwolnienie z pracy. Wyrozumiałość pozwala opóźnić spłatę pożyczki bez kary, gdy znów staniesz na nogi. Okresy wyrozumiałości różnią się długością i trwają od kilku miesięcy do trzech lat. Kiedy ubiegasz się o wyrozumiałość, być może będziesz musiał wyjaśnić swoje okoliczności we wniosku i musisz kontynuować płatności do momentu zatwierdzenia wniosku. Odsetki będą naliczane podczas wyrozumiałości, więc saldo będzie większe po wznowieniu płatności.

Eksperci finansowi różnią się w ocenie kredytów studenckich w porównaniu do innych długów .

Bob Schumann, planista finansowy, mówi, że zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest dobre. Rozumowanie Schumanna jest takie, że można odliczyć odsetki od pożyczki, oprocentowanie pożyczki pozostaje niskie, a dług „toruje drogę do zarabiania większej ilości pieniędzy przez całe życie” [źródło: Anderson ].

Mary Hunt, założycielka i wydawca popularnego biuletynu Cheapskate Monthly, twierdzi, że dług nie jest zabezpieczony „żadną drogą ucieczki”. Hunt przypomina kredytobiorcom, że nie ma gwarancji, że wykształcenie zaowocuje pracą, a Ty jesteś zobowiązany spłacić dług bez względu na wyniki.

Niezależnie od tego, czy dług jest dobry czy zły, dług z tytułu kredytu studenckiego ma wpływ na Twój kredyt. Wysoka zdolność kredytowa pozwala pożyczyć więcej po niższych stopach procentowych. Aby utrzymać wysoką zdolność kredytową , dokonuj zaplanowanych spłat kredytów studenckich i szukaj opcji odroczenia lub wyrozumiałości, jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności.

Zadłużenie z tytułu kredytu szkolnego to także ryzykowny biznes dla samej uczelni. Studenci, którzy nie spłacają pożyczek instytucjom nastawionym na zysk, narażają te szkoły na ryzyko wykluczenia z federalnych programów pożyczek i dotacji. W 2007 r. 21 procent uczniów, którzy rozpoczęli spłatę środków na rzecz szkół nastawionych na zysk, nie spłaciło pożyczek, podczas gdy tylko 10 procent uczniów czteroletnich szkół publicznych nie spłaciło pożyczek. Ponieważ 70 procent ich dochodów pochodzi z stypendiów i pożyczek, szkoły nastawione na zysk mogą ponieść cios finansowy, jeśli ich przyjętym studentom odmówi się pomocy finansowej z powodu niewypłacalności ich absolwentów [źródło: Marketplace ].

Powiązane artykuły