Celem refinansowania kredytu hipotecznego jest zaoszczędzenie pieniędzy, więc nie zostawiaj przypadkowo cennych dolarów na stole! Wystarczy odrobina należytej staranności, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę, nawet jeśli czasami może wydawać się to przytłaczające. Zanim zarejestrujesz się na linii przerywanej, wykonaj kilka prostych kroków zalecanych przez ekspertów, aby pomóc Ci zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy na refinansowaniu .
Uzyskaj rekomendacje
Istnieje około miliona pożyczkodawców (banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, strony internetowe itp.), Więc zastanawianie się, z kim najpierw porozmawiać, może być oszałamiające. Skonsultuj się z przyjaciółmi, współpracownikami i rodziną, którzy już refinansowali i mieli pozytywne doświadczenia, aby uzyskać solidne rekomendacje. „To bardzo ważne, aby klienci rozmawiali z wieloma osobami i dowiadywali się, jaka jest dobra oferta” - mówi Tony Garcia, menedżer rynku Wells Fargo Home Mortgage .
Uzyskaj wyceny
Kiedy już zmniejszysz pulę pożyczkodawców do kilku poważnych kandydatów, czas ich odwiedzić. Po prostu utrzymuj liczbę na rozsądnej wysokości. „Osobiście nie dzwoniłbym do 15 różnych pożyczkodawców, ponieważ jest to dużo informacji do przetworzenia” - mówi Garcia, sugerując, że trzy cytaty są dobrym punktem wyjścia i powinny nakreślić wystarczająco dobry obraz tego, czego można się spodziewać, a co jest sprawiedliwe.
Porównać i kontrastować
Będziesz chciał się upewnić, że oferowana stopa procentowa (IR) jest zgodna z bieżącymi stopami i dlatego jest konkurencyjna. Witryna taka jak Bankrate lub NerdWallet poinformuje Cię, jakie są aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych w kraju. Pamiętaj jednak, że faktycznie oferowana stopa procentowa może być wyższa niż stopa standardowa, co odzwierciedla twoją osobistą zdolność kredytową, wielkość zadłużenia i inne czynniki.
Chociaż IR jest dobrym punktem wyjścia, to tylko pierwsza z serii ważnych liczb, które należy wziąć pod uwagę. „Uzyskaj pełny obraz ogólnych opłat, a nie tylko stopy procentowej” - mówi Garcia. W szczególności mówi, aby porównać roczną stopę procentową ( APR ) , co jest dokładniejszym sposobem zrozumienia, ile będzie cię kosztować refi . Dzieje się tak, ponieważ RRSO to stopa procentowa przedstawiona w formie rocznej plus wszystkie różne opłaty i koszty związane z procesem pożyczki. Przykłady takich opłat obejmują koszty zamknięcia, opłaty maklerskie, opłaty za tytuł i opłaty za wycenę. Większość pożyczkodawców zamieści na swoich stronach internetowych zarówno stopę procentową, jak i stopę RRSO. Na przykład witryna Wells Fargopokazuje, że 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma oprocentowanie 3,625% i RRSO 3,75%.
Ważne jest również, aby zdać sobie sprawę, że refinansowanie może niekoniecznie być tego warte, w zależności od tego, jak długo planujesz pozostać w obecnym domu. „Aby refinansowanie było opłacalne, zastanów się, jak koszty zamknięcia i próg rentowności - czas potrzebny na odzyskanie pieniędzy, które kosztuje refinansowanie - wpłyną na Twoje ogólne finanse” - wyjaśnia Michelle McLellan, wiceprezes i dyrektor ds. Zarządzania produktami firmy pożyczki mieszkaniowe z Bank of America w wiadomości e-mail. (Na przykład koszty zamknięcia w wysokości 3000 USD i miesięczne oszczędności w wysokości 200 USD na refinansowaniu oznaczają, że osiągnięcie rentowności zajmie 15 miesięcy. Aby refi opłaciło się, musiałbyś zostać w domu dłużej). Niepowodzenie mogłoby to poważnie wpłynąć na wyniki finansowe, prowadząc klienta do poczucia, że brakuje mu pracy.
Wybierz swoją osobę
Dla niektórych osób nawiązanie długoterminowej relacji z pożyczkodawcą jest tak samo ważne, jak oszczędzanie pieniędzy. „Nie zawsze chodzi o najtańszą kwotę” - mówi Garcia. „Patrzysz na związek na całe życie”.
Inni tak naprawdę nie dbają o związek, o ile widzą korzyści finansowe. Garcia zwraca również uwagę, że firmy często przenoszą obsługę kredytu hipotecznego natychmiast po zamknięciu. „Twoja pożyczka może być potencjalnie sprzedawana co 12 miesięcy” - mówi. „Niektóre większe, krajowe firmy nie robią tego tak często. Należy to wziąć pod uwagę, ponieważ może to przeszkadzać lub nie”.
Zanim wybierzesz pożyczkodawcę, zdecyduj o kilku rzeczach. Czy obchodzi Cię, czy Twoja pożyczka zostanie sprzedana? Czy chcesz mieć wygodę pójścia do lokalnego banku, aby dokonać płatności i / lub porozmawiać z kimś, kto naprawdę zna Twoją pożyczkę? A może nie przeszkadzają Ci przelewy online, automatyczne wypłaty i rozmowa z jakimkolwiek starym przedstawicielem? Nie ma złej odpowiedzi; wszystko sprowadza się do osobistych preferencji.
McClellan zaleca również sprawdzenie, czy Twój istniejący bank oferuje nagrody, czy nie, zanim zajdziesz zbyt daleko w dół. Na przykład niektóre banki oferują tysiące punktów na kartach kredytowych , mil lotniczych lub innych korzyści, jeśli zaciągniesz z nimi pożyczkę. „Wykorzystaj relację, którą masz z pożyczkodawcą, w ramach której prowadzisz już codzienną bankowość i bierzesz udział w programach nagród, ponieważ pożyczkodawcy oferują swoim klientom specjalne rabaty i zachęty na produkty i usługi” - mówi. Ponieważ jednak nagrody cały czas się zmieniają, nie pozwól im być głównym decydentem, z którym pożyczkodawcą się udać. Ważniejsze są koszty zamknięcia i stopa procentowa.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest ważne
Powstrzymaj się od ubiegania się o nowe karty kredytowe lub dokonywania dużych zakupów przed dokonaniem refinansowania. Może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, skutkując wyższymi stopami procentowymi i zawyżonymi miesięcznymi płatnościami.
