Jakie są różne rodzaje ubezpieczeń na życie?

Terminowe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie to zdecydowanie najpopularniejszy rodzaj polisy na życie. Nazywa się to „terminowym” ubezpieczeniem na życie, ponieważ ubezpieczający jest objęty ubezpieczeniem przez określony czas, zazwyczaj 30 lat. Terminowe ubezpieczenie na życie jest również nazywane „czystym” ubezpieczeniem na życie, ponieważ Twoje miesięczne składki pokrywają tylko świadczenie z tytułu śmierci, a nie żaden rodzaj elementu inwestycyjnego.

Terminowe ubezpieczenie na życie jest tak popularne, ponieważ zaspokaja najbardziej podstawową potrzebę ubezpieczenia na życie, jakim jest zastąpienie utraconych dochodów po śmierci współmałżonka, rodzica lub innego dostawcy usług finansowych. Ludzie często wykupują terminowe ubezpieczenie na życie, kiedy biorą ślub lub mają dziecko, ponieważ chcą polisy, która obejmie ich do wieku emerytalnego lub do momentu, gdy ich dzieci będą niezależne finansowo.

Ponieważ terminowe ubezpieczenie na życie wypłaca jedynie świadczenie z tytułu śmierci, a ponieważ zapewnia ochronę tylko przez ograniczony czas, składki są generalnie znacznie tańsze niż inne rodzaje ubezpieczeń na życie. Według Policy Genius , zdrowa osoba w wieku 20 lub 30 lat może spodziewać się zapłaty od 30 do 40 USD miesięcznie za 30-letnią polisę na życie z zasiłkiem w wysokości 500 000 USD.

Zalety : Głównymi korzyściami z terminowego ubezpieczenia na życie są niskie miesięczne składki i pewność, że osoby pozostające przy życiu otrzymają znaczne świadczenie z tytułu śmierci, jeśli ubezpieczający umrze młodo.

Wady : Wadą dożywotniego ubezpieczenia jest to, że obejmuje ono ubezpieczającego tylko przez 30 lub 40 lat, więc osoby pozostające przy życiu nie otrzymują świadczenia z tytułu śmierci, jeśli ubezpieczający umrze po wygaśnięciu tego okresu.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie wchodzi w zakres szerszej grupy „stałych” ubezpieczeń na życie. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które obejmuje ubezpieczającego tylko na okres 30- lub 40 lat, stałe ubezpieczenia na życie są no cóż, stałe - ubezpieczający jest objęty ubezpieczeniem na całe życie. Jak się jednak przekonamy, ta dodatkowa ochrona kosztuje.

Ubezpieczenie na całe życie to najprostszy rodzaj stałego ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na życie składa się z dwóch elementów: świadczenia z tytułu śmierci i „wartości pieniężnej”.

Świadczenie z tytułu śmierci w polisie na całe życie działa dokładnie tak samo, jak terminowe ubezpieczenie na życie, z wyjątkiem braku daty wygaśnięcia. Bez względu na to, kiedy ubezpieczający umrze - niespodziewanie w wieku 35 lat lub co zrozumiałe w wieku 95 lat - ich beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci.

Składnik wartości gotówkowej polis ubezpieczeniowych na całe życie to w zasadzie rachunek oszczędnościowy, który rośnie wraz z odsetkami. Część Twojej stałej miesięcznej składki z ubezpieczeniem na całe życie idzie na świadczenie z tytułu śmierci, a część na to konto oszczędnościowe.

Zalety : Korzyści z ubezpieczenia na całe życie to ubezpieczenie na całe życie, stałe miesięczne składki i dodatkowa gotówka przechowywana na koncie oszczędnościowym. A zanim umrzesz, możesz wypłacić pieniądze wolne od podatku z konta oszczędnościowego do wysokości wniesionej gotówki.

Wady : Główną wadą ubezpieczenia na całe życie jest jego koszt. Za ten sam zasiłek z tytułu śmierci zapłacisz sześć do dziesięciu razy więcej składek w porównaniu z okresem dożywocia. Jeśli chodzi o konto oszczędnościowe, eksperci finansowi, tacy jak Dave Ramsey, twierdzą, że inwestując te same pieniądze w fundusz wzajemny , uzyskasz znacznie lepszy zwrot .

„Stałe polisy na życie są obojętne dla niektórych osób zajmujących się planowaniem finansowym, którzy mówią:„ Dlaczego nie kupić terminów i nie zainwestować różnicy? ”- mówi Jack Dolan, wiceprezes ds. Publicznych w American Council of Life Insurers (ACLI ). „Prawda jest taka, że ​​wiele osób kupuje termin i wydaje różnicę”.

Universal Life Insurance

Powszechne ubezpieczenie na życie to kolejny rodzaj trwałej polisy na życie. Jest bardzo podobny do ubezpieczenia na całe życie, ponieważ zawiera składnik świadczenia z tytułu śmierci i składnik wartości pieniężnej. Różnica polega na tym, że uniwersalne życie oferuje większą elastyczność w opłacaniu miesięcznych składek.

Główną zaletą uniwersalnego ubezpieczenia na życie jest to, że możesz potencjalnie wykorzystać skumulowaną wartość gotówkową konta, aby obniżyć koszt miesięcznych składek lub całkowicie je opłacić. Dolan mówi, że tego typu polityka jest najbardziej atrakcyjna dla osób, których dochody zmieniają się z roku na rok. Jeśli w ciągu jednego roku brakuje pieniędzy, posiadacze uniwersalnych polis na życie mogą wpłacać środki na swoje konto oszczędnościowe, aby pomóc w opłaceniu składek.

Zalety : Korzyści z uniwersalnego życia to stałe ubezpieczenie i elastyczne, bieżące koszty opłacania miesięcznych składek.

Wady : Opłaty za zarządzanie są wyższe niż w całym okresie życia, a jeśli wartość konta gotówkowego jest niska, możesz nie mieć środków na pokrycie miesięcznej składki, co powoduje unieważnienie polisy.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wysokości

Nawet Dolan przyznaje, że uniwersalne ubezpieczenie na życie „nie jest dla każdego”. Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie jest podobne do zwykłego uniwersalnego ubezpieczenia na życie, ale zamiast gromadzić wartość pieniężną na koncie oszczędnościowym, inwestujesz pieniądze na „kontach podrzędnych”, które są podobne do funduszy inwestycyjnych.

Jako posiadacz polisy możesz wybrać, na które konta podrzędne chcesz inwestować swoje pieniądze, w oparciu o poziom ryzyka, z którym czujesz się komfortowo, lub możesz zlecić agentowi ubezpieczeń na życie zarządzanie inwestycjami za Ciebie. Tak czy inaczej, istnieje o wiele większe ryzyko nieodłączne związane z tymi instrumentami inwestycyjnymi w stylu funduszy wspólnego inwestowania niż z prostym kontem oszczędnościowym.

Jednak podobnie jak w przypadku uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, można wykorzystać zgromadzoną wartość gotówkową polisy zmienno-uniwersalnej, aby obniżyć koszt składek miesięcznych lub całkowicie je opłacić. Zakładając, że inwestycje przebiegną pomyślnie, a wartość gotówki będzie rosła w czasie.

Zalety : jeśli czujesz się komfortowo z ryzykiem i wolisz mieć praktyczne zaangażowanie w swoje inwestycje, atrakcyjną opcją może być uniwersalna polityka o zmiennej wysokości. Dolan mówi, że polityka zmiennych uniwersalnych jest zazwyczaj wybierana przez „osoby o wyższych dochodach”.

Wady : Dave Ramsey nazywa polisy zmienno-uniwersalne „jedną z najgorszych opcji ubezpieczenia na życie na rynku” ze względu na wysokie opłaty za zarządzanie, słabe wyniki w porównaniu z innymi inwestycjami oraz fakt, że ubezpieczający bierze na siebie całe ryzyko związane z inwestycją, a nie ubezpieczeniem. firma.

Inne rodzaje ubezpieczeń na życie

Oprócz terminowego ubezpieczenia na życie i stałego ubezpieczenia na życie istnieje kilka alternatywnych i rzadziej spotykanych rodzajów ubezpieczeń na życie.

Wspólne ubezpieczenie na życie : Jest to polisa na życie (zwykle stała, nieokreślona), która obejmuje więcej niż jedną osobę, często małżeństwo. Zgodnie z zasadą „pierwszy umiera” pozostały przy życiu współmałżonek otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci męża lub żony. W przypadku polisy „drugi za śmiercią” świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane w momencie śmierci drugiego ubezpieczającego. W takich przypadkach zasiłek na wypadek śmierci przysługuje dzieciom lub innym beneficjentom. Czasami do zarządzania podatkami od spadków i spadków stosuje się zasady drugiego po drugim.

Ubezpieczenie hipoteczne na życie : polisy te są sprzedawane jako sposób na spłatę kredytu hipotecznego w przypadku śmierci głównego żywiciela finansowego. Większość planistów finansowych zgadza się jednak, że hipoteczne ubezpieczenie na życie to zła inwestycja . Składki mogą nieoczekiwanie wzrosnąć, a wartość polisy spada w miarę upływu czasu, ponieważ saldo kredytu hipotecznego zmniejsza się z roku na rok.

Ubezpieczenie kredytu na życie: Podobnie jak ubezpieczenie na życie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu na życie ma na celu spłatę salda określonej pożyczki - pożyczki pod zastaw domu, kredytu samochodowego itp. - w przypadku śmierci ubezpieczającego. Zaletą takiej polisy jest pewność, że dług nie zostanie przeniesiony na pozostałych przy życiu członków rodziny. Wadą jest to, że wartość polisy maleje z upływem czasu, nawet jeśli składki pozostają takie same, oraz że prawdziwym beneficjentem jest pożyczkodawca, a nie osoby, które przeżyły.

Ubezpieczenie od ostatecznych wydatków : prawdopodobnie widziałeś wzruszające reklamy tego produktu w telewizji. To ubezpieczenie pokrywa wszelkie koszty związane z pogrzebem i pochówkiem, więc Twoi bliscy nie są skazani na wydatki. Może wypłacić od 5000 do 25 000 USD za zwykle niewielką kwotę premii. Jednak wielu ekspertów twierdzi, że to zły interes . Prawdopodobnie możesz uzyskać te same korzyści bez kupowania polisy, po prostu odkładając 50 dolarów miesięcznie na wydatki pogrzebowe na koncie oszczędnościowym. Możesz też uzyskać polisę na życie na czas określony z dużo większymi korzyściami za tę samą miesięczną składkę.

może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.

To dobra rada

Zanim kupisz jakiekolwiek ubezpieczenie na życie, porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym na życie, który może zaproponować polisy pasujące do Twojej konkretnej sytuacji finansowej i celów. Uważaj na ukierunkowane zachęty w poczcie lub Internecie, które wydają się zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe. (To dlatego, że są).