Jak zarządzać kredytem studenckim

Nie brakuje statystyk pokazujących rosnące koszty kształcenia pomaturalnego. Wiele osób dochodzi do wniosku, że zaciąganie kredytów studenckich nie jest już opcją, ale koniecznością. Może to być trudne zadanie i przerażający dług do zaciągnięcia, biorąc pod uwagę, że koszt studiów jest obecnie zbliżony do ceny małego domu. Jednak przy starannym planowaniu i obserwacji tego, co robisz, zarządzanie długiem może być dość łatwe.

Jeśli znajdziesz się w potrzebie pożyczki studenckiej, nie martw się, jesteś tutaj w większości; Szacunki z 2008 roku pokazują, że ponad 66 procent osób w USA zaciąga kredyty studenckie [źródło: NPSAS ]. Jeśli należysz do tych 66 procent, pierwsze liczby na umowie pożyczki, na które będziesz chciał spojrzeć, to warunki dotyczące okresów karencji i długości spłaty. Federalne pożyczki studenckie oferują okres karencji podczas nauki w szkole i przez następne miesiące. Oznacza to, że podczas nauki w college'u nie musisz się martwić o dokonywanie płatności. Okresy karencji po ukończeniu studiów lub jeśli z jakiegokolwiek powodu opuścisz szkołę, zależą w szczególności od pożyczki, dlatego przed zarejestrowaniem się należy zapoznać się z pożyczką i zrozumieć ją.

Pożyczki federalne są zarówno subsydiowane, jak i niesubsydiowane. Pożyczki subsydiowane zaczynają naliczać odsetki dopiero po ukończeniu studiów, natomiast pożyczki niesubsydiowane naliczają odsetki od momentu zaciągnięcia pożyczki. Pożyczki prywatne są również opcją, ale często nie mają gwarancji niskiego oprocentowania, jak pożyczki federalne. Jeśli jednak chcesz zaciągnąć pożyczki w swoim banku lub w innym miejscu, często mają do wyboru różne opcje spłaty.

Kiedy jesteś w szkole, miej oko na swoje pożyczki. Można to zrobić za pośrednictwem strony internetowej National Student Loan Data System . Znajdziesz tam aktualne liczby zaciągniętych pożyczek, naliczone odsetki i całkowity dług. Może się wydawać, że to niewiele, ale znajomość kwoty, którą jesteś winien, będzie pomocnym narzędziem w zarządzaniu pożyczką.

Szykujesz się do ukończenia studiów i zbliża się spłata pożyczki. Co dalej? Jak zacząć spłacać pożyczone pieniądze ?

1. Zadanie numer jeden po lekcjach: spłata pożyczek studenckich
2. Pożyczki studenckie, budżetowanie i odroczenie
3. Specjalne okoliczności i programy umarzania pożyczek
4. Konsekwencje niespłacania kredytów studenckich
5. Oszczędzać pieniądze

Jeśli zaciągniesz pożyczki Stafford , pierwszą rzeczą do zrobienia po ukończeniu studiów jest skorzystanie z poradnictwa wyjazdowego. Spotkania te przypominają poradnictwo wstępne, które odbyłeś, gdy zacząłeś zaciągać pożyczki, z tym wyjątkiem, że teraz będziesz mógł zobaczyć całkowitą kwotę, którą jesteś winien i wybrać metodę spłaty pożyczki. W zależności od rodzaju pożyczki masz do wyboru kilka różnych opcji spłaty:

Te opcje spłaty oferują wszechstronny plan dla każdego, ale to nie znaczy, że w pewnym momencie nie napotkasz trudności ze spłatą. Na szczęście pożyczkodawcy dostrzegli trudności gospodarcze i mają dostępne opcje, jeśli zajdzie taka potrzeba. Ale jeśli wymyślisz, jak stworzyć budżet i się go trzymać, być może nigdy nie będziesz musiał dowiedzieć się, jakie są te opcje.

Najłatwiejszym sposobem zarządzania spłatą pożyczek studenckich jest stworzenie budżetu. Większość pożyczkodawców ma na swojej stronie internetowej kalkulator spłat, który umożliwia wybranie planu spłaty i wprowadzenie miesięcznego dochodu, aby pomóc w stworzeniu budżetu. Przedpłata zazwyczaj nie jest karana. Oznacza to, że jeśli trafisz na dużą sumę dodatkowych pieniędzy , możesz przeznaczyć je na spłatę kredytów studenckich, nie martwiąc się o obciążenia konta.

Jeśli masz problemy z utworzeniem budżetu i trzymaniem się go, możesz również rozważyć doradztwo kredytowe . Doradcy pomogą w ocenie twojego budżetu i stworzeniu planów płatności, które będą działać na twoje dochody. Będą również mieli wgląd w różne metody konsolidacji, które mogą być pomocne.

Należy pamiętać, że pożyczki studenckie mogą mieć najniższe oprocentowanie ze wszystkich długów . Może to kusić Cię do odrzucenia spłaty pożyczek studenckich, aby móc zająć się tym wysoko oprocentowanym zadłużeniem na karcie kredytowej , które również narosło. Ale oprzyj się pokusie, będziesz chciał spłacić swoje pożyczki tak szybko, jak to możliwe; nawet niskie oprocentowanie szybko zsumuje się w przypadku większych pożyczek. Co więcej, nie chcesz zalegać ze spłatą pożyczki, nie dokonując płatności.

Jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji ekonomicznej, ważne jest, aby natychmiast rozważyć odroczenie spłaty kredytów studenckich. Pożyczkodawcy mają wszelkie motywacje, abyś spłacał pożyczkę i będą współpracować z tobą, aby upewnić się, że nie spłacisz pożyczki. Odroczenia są wykorzystywane, gdy jesteś w szkole, ale można je również stosować w przypadku bezrobocia lub trudności ekonomicznych. Skontaktowanie się z pożyczkodawcą, zanim przegapisz płatność, ma kluczowe znaczenie i może być konieczne przedstawienie dowodu okoliczności.

Inną opcją jest wyrozumiałość. Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz skorzystać z tej opcji, która polega na tymczasowym zawieszeniu lub zmniejszeniu płatności. Wyrozumiałość jest powszechnie udzielana, jeśli dług kredytowy przekracza 20 procent dochodu brutto kredytobiorcy. Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnego z nich, nie wszystko jest stracone. Możesz kwalifikować się do programu umarzania pożyczek.

Jeśli jesteś członkiem armii amerykańskiej, otrzymujesz stypendium na edukację pomaturalną, a kwota, którą otrzymujesz, zależy od stażu pracy, na który się zapisałeś. Można to zastosować do czteroletniego college'u lub szkoły zawodowej i może być ogromną pomocą w utrzymaniu kredytów na niskim poziomie. Znajdziesz tu również wiele dostępnych programów stypendialnych i pomocowych w czesnej. Różnica między pomocą w zakresie czesnego wojskowego a innymi programami polega na tym, że będziesz służył w wojsku przed zapisaniem się do szkoły.

Uczniowie, którzy zostają nauczycielami w pełnym wymiarze godzin w szkołach podstawowych lub średnich, są również uprawnieni do umorzenia pożyczki . Zazwyczaj programy te polegają na tym, że uczysz w obszarze o niskich dochodach, a dzięki temu część twoich pożyczek Perkins może zostać wybaczona. Dostępnych jest kilka różnych programów, zarówno prywatnych, jak i federalnych, więc jeśli Twoim celem jest nauczanie, będziesz mieć kilka opcji do wyboru.

Istnieją podobne programy wybaczania dla osób, które będą praktykować prawo lub medycynę. Każda z nich oferuje różne programy umarzania pożyczek dla tych, którzy pracują na stanowiskach non-profit lub w interesie publicznym. Osoby zajmujące się medycyną będą również pomocne w programie spłat Narodowego Instytutu Zdrowia, który może zapłacić do 35 000 USD rocznie dla osób prowadzących badania medyczne [źródło: Narodowy Instytut Zdrowia ].

Wolontariat może być również wykorzystany do umorzenia kredytu. Zarówno AmeriCorps , jak i Peace Corps oferują programy wybaczania. Wolontariusze w służbie Ameryce mają również program dla osób pracujących z organizacjami non-profit, które pomagają zwalczać głód, bezdomność, ubóstwo i analfabetyzm.

Wiele z tych programów wybaczania różni się w zależności od stanu, więc warto poświęcić czas na ich zbadanie po ukończeniu studiów, jeśli planujesz podjąć służbę publiczną.

Co zrobić, jeśli nie kwalifikujesz się do jakiejkolwiek formy umorzenia pożyczki? Czytaj dalej, aby zobaczyć, co się dzieje, gdy nie wywiązujesz się ze spłaty pożyczki studenckiej.

Jeśli stworzyłeś dobry budżet i zdołałeś przeczytać i zrozumieć zasady odroczenia swojego pożyczkodawcy, nigdy nie powinieneś mieć potrzeby spłaty pożyczki . I chociaż wielu pożyczkodawców dopuszcza zaległości w spłacie do 270 dni przed upływem terminu spłaty pożyczki, nie chcesz wchodzić w taką sytuację. Ponieważ, gdy już nie spłacisz pożyczki, nie ma wielu możliwości odwrotu.

Aby uniknąć niewypłacalności w przyszłości, jeśli spóźnisz się z płatnością, pierwszą i najważniejszą rzeczą do zrobienia jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą i wyjaśnienie sytuacji. Najważniejsze jest to, że pożyczkodawcy chcą, abyś spłacił swoje pożyczki, więc zrobią wszystko, co w ich mocy, aby tak się stało. Jeśli jednak nie dokonasz płatności lub nie poprosisz o odroczenie, Twoja pożyczka przepadnie.

Pożyczki studenckie są jednym z niewielu rodzajów pożyczek, których generalnie nie można spłacić w przypadku upadłości. Jeśli nie spłacisz kredytu studenckiego, spowoduje to szereg konsekwencji, w tym:

Kiedy twój pożyczkodawca wyśle ​​twoją pożyczkę do agencji windykacyjnej, będziesz musiał uporać się ze znacznie większym długiem . Obejmuje to koszty windykacji, opłaty za spóźnienie i inne opłaty – i oczywiście pozostałą część należności z tytułu pożyczki.

Kiedy odroczenie, wyrozumiałość i przebaczenie nie wchodzą w grę, a wiesz, że nieuchronnie zbliża się zwłoka, nie wszystko jest całkowicie stracone. Możliwe jest skonsolidowanie pożyczek przed wejściem w stan niewypłacalności. Ponieważ konsolidacja jest technicznie nową pożyczką, otrzymasz kolejny okres na rozpoczęcie spłaty. To da ci trochę więcej czasu na uporządkowanie budżetu i rozpoczęcie spłaty pożyczki.

Jak już wiesz, ważne jest, aby nadążyć za spłatami kredytu . Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest konsolidacja wszystkich swoich pożyczek w jeden. Jest to przydatne, jeśli zaciągnąłeś wiele pożyczek u wielu pożyczkodawców. Jak sama nazwa wskazuje, wszystkie pożyczki studenckie będą zbierane razem w ramach jednej płatności. Możesz wykonać tę usługę za pośrednictwem Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych, swojego banku , spółdzielczej kasy oszczędnościowo- kredytowej lub bezpośrednio za pośrednictwem swojego pożyczkodawcy.

Większość federalnych pożyczek studenckich może być konsolidowana. Jednak konsolidacja nie zawsze oznacza, że ​​zaoszczędzisz pieniądze . Oznacza to, że wszystkie Twoje pożyczki zostaną zebrane razem w ramach jednej płatności, co ułatwi Ci śledzenie tego, co jesteś winien i mniej prawdopodobne, że staniesz się przestępcą.

Konsolidacja pożyczek da ci również opcje, jeśli chodzi o plany spłat. Może to zmniejszyć miesięczne płatności i wydłużyć warunki pożyczki.

Przed konsolidacją pożyczki warto przyjrzeć się oprocentowaniu zaciągniętych pożyczek. Konsolidacja nie zawsze jest najlepszą opcją, ponieważ wykorzystuje średnią stopę procentową wszystkich pożyczek. Pierwotny pożyczkodawca może również oferować zniżki na pożyczki, których nie oferuje konsolidujący pożyczkodawca.

Usługi online oferują doskonały sposób zarządzania pożyczkami studenckimi. Usługi te są zwykle oferowane przez pożyczkodawców i zapewniają proste zarządzanie kontem, a także usługi takie jak odroczenie i wyrozumiałość. Usługi takie jak Sallie Mae pozwolą Ci korzystać z łącznego rozliczania kredytów studenckich bez ich konsolidacji. Podobnie jak w przypadku każdego rachunku, ważne jest, aby być na bieżąco z płatnościami i opcjami płatności. Niektórzy pożyczkodawcy oferują również zniżki za ustawienie automatycznego cyklu rozliczeniowego.

Zarządzanie pożyczkami studenckimi nie kończy się jednak na ustaleniu miesięcznego cyklu rozliczeniowego, ustaleniu metody spłaty i dokonaniu płatności. Możliwe, że pożyczki studenckie mogą faktycznie zaoszczędzić pieniądze; mogą być dostępne ulgi podatkowe i odliczenia od rocznego podatku dochodowego. Kiedy jesteś zapisany do szkoły, będziesz mógł ubiegać się o ulgi podatkowe w wysokości do 2500 USD na czesne i powiązane wydatki przez pierwsze cztery lata studiów, jeśli skorygowany dochód brutto jest niższy niż 80 000 USD rocznie [źródło: ABC News]. Po ukończeniu szkoły będziesz mógł ubiegać się o odliczenie od rocznych podatków z tytułu odsetek zapłaconych od pożyczek studenckich. Na początku może się wydawać, że to niewiele, ale jeśli wykorzystasz zwrot pieniędzy do spłaty pożyczek studenckich, będziesz mógł skorzystać z aspektu „braku kar przed spłatą” swojej pożyczki, a co ważniejsze, będziesz szybciej wyjść z długów.

Korzyści dla pożyczkobiorców są również kuszącą metodą, z której skorzystają dostawcy pożyczek, aby zapewnić terminową spłatę. Korzyści te mogą obejmować obniżenie oprocentowania lub rabatów, jeśli dokonujesz płatności na czas. Chociaż nie są one tak popularne jak kiedyś, niektórzy pożyczkodawcy nadal oferują usługi rabatowe dla tych, którzy dokonują płatności na czas i warto omówić te opcje z pożyczkodawcą.

Aby uzyskać więcej informacji na temat zarządzania pożyczkami studenckimi i innych tematów dotyczących finansów osobistych, odwiedź linki na następnej stronie.

Powiązane artykuły