Ubezpieczenie na życie może być kluczową linią ratunkową dla osób lub rodzin, które straciły ukochaną osobę. Ale otrzymanie dużego czeku w chwili intensywnego żalu może również prowadzić do nieporozumień i złych decyzji finansowych. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć różne opcje otrzymywania wypłaty z ubezpieczenia na życie.
Ubezpieczenie na życie gwarantuje, że w przypadku śmierci ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy, uprawnionym zostanie wypłacona określona kwota zwana świadczeniem z tytułu śmierci. Jeśli jest tylko jeden beneficjent , np. Współmałżonek, wówczas osoba ta otrzyma całe świadczenie z tytułu śmierci. Jeśli jest wielu beneficjentów, np. Dzieci, wypłata zostanie podzielona między nich.
Płacenie roszczeń z tytułu ubezpieczenia na życie
Wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie nie są przetwarzane automatycznie po śmierci ubezpieczonego. Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia, roszczenie należy złożyć w firmie ubezpieczeniowej. Jeśli jesteś beneficjentem cudzej polisy ubezpieczeniowej na życie, ważne jest, aby przechowywać dokumentację zawierającą nazwę firmy ubezpieczeniowej i numer polisy. Aby rozpatrzyć roszczenie, musisz dostarczyć jeden lub więcej poświadczonych kopii aktu zgonu ubezpieczonego. Dom pogrzebowy może pomóc w tych przygotowaniach.
W większości przypadków roszczenie zostanie zatwierdzone w ciągu 30 do 60 dni , ale można je opóźnić lub nawet odrzucić. Jeżeli ubezpieczony zmarł w ciągu dwóch lat od wykupienia polisy na życie, firma ubezpieczeniowa przeprowadzi dochodzenie w celu ustalenia, czy zmarły nie ujawnił wcześniej istniejących poważnych schorzeń. Śmierć w wyniku samobójstwa może również prowadzić do odmowy wypłaty odszkodowania.
Po zatwierdzeniu roszczenia beneficjent lub beneficjenci decydują, w jaki sposób chcą otrzymać świadczenie z tytułu śmierci w formie jednorazowej płatności ryczałtowej lub w ratach w czasie. Chociaż większość ludzi wybiera opcję ryczałtową, nie jest to uniwersalne rozwiązanie.
„Zarządzanie pieniędzmi nie jest łatwe dla większości ludzi” - mówi Jack Dolan, wiceprezes ds. Publicznych w American Council of Life Insurers (ACLI). „Nawet dla najbardziej doświadczonych finansowo ludzi duża kwota ryczałtu może prowadzić do wielu pytań, szczególnie w trudnym momencie tuż po śmierci ukochanej osoby”.
Plusy i minusy wypłaty ryczałtowej
Największą zaletą wyboru świadczenia z tytułu śmierci w formie jednorazowej wypłaty ryczałtowej jest natychmiastowy dostęp do pieniędzy. Świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie są zwykle wysokie i wynoszą od 500 000 USD do ponad 1 miliona USD. Po śmierci bliskiej osoby pieniądze te mogą zapewnić krytyczne zabezpieczenie finansowe.
Po pierwsze, zasiłek z tytułu śmierci może pomóc w pokryciu kosztów pogrzebu i pochówku, co w innym przypadku stanowiłoby obciążenie finansowe dla osób ocalałych. Po drugie, świadczenie z tytułu śmierci mogłoby zostać wykorzystane do spłaty uciążliwych długów, takich jak wysokooprocentowane saldo na karcie kredytowej, pożyczki studenckie lub hipoteka.
Ponadto cała wypłata ryczałtowa jest wolna od podatku. Nie jest to prawdą, jeśli pozwolisz, aby zasiłek z tytułu śmierci pozostawał na koncie i pobierał odsetki. W takim przypadku wszelkie narosłe odsetki będą opodatkowane jako dochód z inwestycji.
Ale jak wspomniał Dolan, dla niektórych beneficjentów otrzymanie dużej wypłaty może być własnym rodzajem obciążenia finansowego. Mogłoby to wywołać niezgodę wśród członków rodziny. Może to prowadzić do pochopnych zakupów lub nierozsądnych inwestycji. Mgła żalu niekoniecznie jest najlepszym momentem na podjęcie ważnych decyzji finansowych.
Raty, renty i inne opcje wypłat
Ponieważ płatności ryczałtowe nie są dla wszystkich, firmy ubezpieczeniowe na życie oferują kilka innych opcji wypłaty:
Płatności ratalne : ta opcja różni się nieco od pozostałych opcji wypłaty, ponieważ w rzeczywistości jest wybierana przez ubezpieczonego , a nie beneficjenta. Ubezpieczający może zdecydować, z wielu powodów, że chce, aby jego świadczenie z tytułu śmierci było wypłacane w ratach po ich śmierci, od pięciu do 30 lat. Świadczenie z tytułu śmierci jest oprocentowane, dopóki nie zostanie wypłacone. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują obniżone składki za wybranie tej opcji, ponieważ ubezpieczyciel może dłużej zatrzymać fundusze.
Renty : Renty to instrumenty finansowe, które zapewniają stały dochód przez długi czas. Beneficjenci ubezpieczenia na życie mogą zdecydować się na pobranie części lub całości świadczenia z tytułu śmierci i przeznaczyć je na wykupienie renty dożywotniej. Nazywa się to annuityzacją . Największą zaletą rent dożywotnich jest to, że zapewniają stały strumień dochodów, zastępujący utracone dochody ze śmierci ubezpieczonego. Renty są dobrą opcją dla beneficjentów, którzy nie mają natychmiastowych długów do spłaty i chcą wykorzystać pieniądze jako wiarygodne źródło dochodu w czasie. Zwróć uwagę, że do rent są naliczane odsetki, a podatki będą musiały zostać zapłacone od tych odsetek.
Istnieje kilka opcji kupowania rent. Pierwszą decyzją, jaką musi podjąć beneficjent, jest to, czy chce otrzymywać płatności przez określony czas, czy też chce, aby pieniądze zostały rozłożone na resztę życia. Jednym z najważniejszych czynników wpływających na tę decyzję jest wiek beneficjenta. Renta na stały okres, znana również jako renta z określonym okresem, skraca płatności do krótszego okresu, może 20 lat, tak aby starsi beneficjenci mogli otrzymać więcej pieniędzy, póki jeszcze żyją. Nawet jeśli beneficjent umrze przed upływem 20 lat, może wyznaczyć drugorzędnego beneficjenta, który będzie pobierał rentę do zakończenia okresu płatności.
W przypadku renty dożywotniej firma ubezpieczeniowa gwarantuje wypłacanie co roku procentu od świadczenia z tytułu śmierci, wraz z odsetkami. Ta opcja renty najlepiej sprawdza się w przypadku młodszych, zdrowszych beneficjentów, którzy mają przed sobą wiele dziesięcioleci życia. Zasada działania polega na tym, że firma ubezpieczeniowa używa „tabeli śmiertelności” do oszacowania oczekiwanej długości życia beneficjenta. Świadczenie z tytułu śmierci jest następnie dzielone przez przewidywaną liczbę lat do śmierci beneficjenta. Jeśli beneficjent przeżyje prognozy firmy ubezpieczeniowej, może z czasem otrzymać więcej niż pierwotna kwota ryczałtowa. Ale renty dożywotnie są również trochę ryzykowne . Jeżeli uprawniony umrze młodo, firma ubezpieczeniowa zatrzymuje pozostałe świadczenie z tytułu śmierci.
Wspólne renty dożywotnie pozwalają uniknąć części ryzyka poprzez wyznaczenie współmałżonka lub innego drugorzędnego beneficjenta, który będzie nadal otrzymywał wypłaty renty w przypadku śmierci głównego beneficjenta. Kwota każdej płatności będzie jednak mniejsza, ponieważ firma ubezpieczeniowa dopuszcza dłuższy okres płatności.
Zatrzymane konta aktywów : Jedną z wad rent jest to, że po zakupie polisy beneficjent nie może dotykać kwoty głównej. A jeśli to zrobią, zapłacą wysoką karę za wcześniejsze wycofanie plus wysokie podatki . Zamiast kupować rentę, niektórzy ludzie decydują się na przechowywanie świadczenia z tytułu śmierci na specjalnym rachunku bieżącym, zwanym kontem aktywów zatrzymanych (RAA). Zasadniczo pieniądze pozostają w firmie ubezpieczeniowej (nie w banku), a beneficjent otrzymuje książeczkę czekową, z której może wypłacić z konta bez kar i limitów. Na rachunkach RAA naliczane są odsetki, które ponownie byłyby opodatkowane oddzielnie jako dochód.
Tylko odsetki : niektórzy beneficjenci naprawdę nie potrzebują pieniędzy i wolą przekazać je swoim spadkobiercom, gdy umrą. W takim przypadku mogą pozostawić całość świadczenia z tytułu śmierci w firmie ubezpieczeniowej i po prostu co roku otrzymywać czeki odsetkowe (oczywiście podlegające opodatkowaniu). Beneficjent może wówczas wskazać drugorzędnych beneficjentów, którzy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci po ich nieobecności, i może sam zdecydować, czy chce je otrzymać w formie ryczałtu, czy w innej formie.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest duże
Największym polisa ubezpieczeniowa na życie kiedykolwiek zakupione , zgodnie z Guinness World Records, był za $ 201 milionów dolarów. Został kupiony w 2014 roku przez anonimowego miliardera z Kalifornii i objęty gwarancją przez 19 różnych ubezpieczycieli.
