Cách tối đa hóa vốn hưu trí ở Canada
Tôi sống ở Canada. Tôi không có thế chấp / không mắc nợ, đã sử dụng tối đa các khoản đóng góp RRSP và có thêm một số tiền mặt ngoài RRSP của tôi. Tôi không có kế hoạch lương hưu của công ty - thu nhập hưu trí duy nhất của tôi sẽ là từ RRSPs và lương hưu Canada khiêm tốn của chúng tôi, tổng cộng sẽ khá khiêm tốn.
Câu hỏi của tôi là làm thế nào tôi có thể tận dụng tối đa số tiền mặt hiện có để tăng thu nhập của mình khi nghỉ hưu, chỉ còn vài năm nữa. Hiện có những phương tiện nào khác ngoài RRSP có thể (hy vọng) giảm thiểu tác động của thuế và cải thiện bức tranh hưu trí của tôi?
BIÊN TẬP:
Tôi nên nói thêm rằng thu nhập hiện tại của tôi nằm trong khung thuế từ trung bình đến cao, vì vậy tôi đang tìm hiểu các phương tiện hoãn thuế khác ngoài RRSP, nếu chúng tồn tại. Nói cách khác, bất kỳ cách nào khác để chuyển gánh nặng thuế của tôi vào những năm nghỉ hưu, nơi thu nhập và tỷ lệ cận biên của tôi sẽ thấp hơn rất nhiều.
Trả lời
TFSA! Bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn nhận được đều được miễn thuế. Bạn có thể cần phải nói chuyện với Cố vấn đầu tư nếu bạn không thoải mái khi thực hiện các khoản đầu tư của riêng mình. Họ cũng sẽ đảm bảo rằng bạn không phân bổ quá mức.
Ngoài RRSP có một số cách để được giảm / hoãn thuế; đối với những người đọc khác, một số tùy chọn này có thể phù hợp hơn với bản thân RRSP vì nhiều lý do khác nhau.
(1) Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế - Giống như RRSP, đây là một 'phương tiện' đầu tư và bạn có thể đặt mọi thứ vào bên trong nó giống như RRSP của bạn. Các khoản đóng góp không cung cấp cho bạn khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng thu nhập từ các khoản đầu tư đó sẽ luôn được miễn thuế 100%. Khi bạn rút tiền và rút tiền từ TFSA, bạn sẽ không phải trả thêm khoản thuế nào nữa. Đặc biệt đối với những người sắp nghỉ hưu, TFSA thường tốt hơn RRSP, bởi vì việc xóa bỏ hoàn toàn thuế thường tốt hơn việc hoãn thuế một vài năm.
(2) Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục đã Đăng ký - trong khi bạn sắp nghỉ hưu, nếu bạn có con cái chưa hoàn thành chương trình giáo dục của chúng, đóng góp cho RESP có thể có lợi. Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng thu nhập từ các khoản đầu tư sẽ được hoãn lại cho đến khi tiền được lấy ra (và những khoản thu nhập đó một phần được phân bổ cho con bạn, những người có khả năng sẽ có thu nhập khác tối thiểu và do đó sẽ phải chịu thuế tối thiểu nếu có). Ngoài ra, bạn có thể nhận được một khoản trợ cấp nhỏ của chính phủ cho mỗi năm đóng góp được thực hiện (giá trị khoảng 1 nghìn đô la mỗi năm).
(3) Đầu tư vào tài sản dài hạn tăng giá trị thay vì cung cấp cổ tức hoặc lãi hàng năm . Tôi cho rằng RRSP của bạn tương đối đa dạng, vì vậy, hãy xem xét những loại tài sản nào sẽ được lưu giữ tốt nhất bên ngoài một phương tiện hiệu quả về thuế (như RRSP, TFSA hoặc RESP). Nếu nó là một tài sản mang lại cho bạn thu nhập hàng năm, bạn phải trả thuế cho nó ngay lập tức hàng năm. Nếu đó là một tài sản mà bạn có thể kiểm soát việc định đoạt (bạn quyết định thời điểm bán nó), thì bạn có thể trì hoãn việc ghi nhận thu nhập cho đến khi bạn cần tiền, hoặc cho đến khi nó được ưu đãi về thuế để làm như vậy. Hãy nhớ rằng các hạng mục tập trung vào tăng trưởng như thế này có thể thuộc loại rủi ro cao hơn so với các khoản đầu tư khác, vì vậy giải pháp này chủ yếu hướng đến những mục đã đa dạng hóa tốt và sẵn sàng chấp nhận rủi ro bổ sung!
Điều này có thể có nghĩa là đầu tư vào bất động sản (trong đó chi phí hoạt động của bạn thường gần như bù đắp thu nhập hàng năm của bạn, có nghĩa là bạn phải trả thuế tối thiểu cho đến khi bán, vì vậy giá trị thực thường nằm trong giá trị tài sản dự kiến tăng) hoặc cổ phiếu không trả cổ tức (nhưng hãy cẩn thận rằng các cổ phiếu không chia cổ tức thường là các dự án cơ sở không có dòng tiền đủ để trả cổ tức ngay lập tức, vì vậy rủi ro có thể cao ở đây), hoặc thậm chí đầu tư vào kim loại quý (mặc dù lợi ích của việc đầu tư vào kim loại quý còn nhiều tranh cãi). Nói chung, tất cả các loại tài sản này cũng sẽ được phân loại là thu nhập vốn khi bán, nghĩa là chịu thuế 50%, vì vậy sẽ có lợi khi giữ chúng bên ngoài RRSP [trong đó tất cả thu nhập bị đánh thuế là 100% thu nhập thường xuyên khi rút cuối cùng], hoặc TFSA [nơi tất cả thu nhập đều được miễn thuế].
Liệu bất kỳ điều nào trong số này có ý nghĩa đối với bạn hay không sẽ phụ thuộc nhiều hơn vào hồ sơ rủi ro và hoàn cảnh chính xác của bạn.
để giảm bớt thuế, bạn cũng có thể tối đa hóa các khoản đóng góp cho đảng từ thiện và chính trị của mình. Bây giờ, bạn nói rằng bạn không có kế hoạch lương hưu của công ty. Đây là một lợi ích. Làm sao? Bạn có thể tối đa hóa đóng góp RRSP của mình (27K +); nhưng vì TFSA đã được giới thiệu, bạn nên xem xét việc giảm đóng góp RRSP và tối đa hóa đóng góp TFSA của bạn. Nếu bạn chưa bao giờ đóng góp trong TFSA, thì đến năm 2020, bạn có$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF rút tiền.