Với khoản vay sinh viên bị đình chỉ lãi suất, tôi nên trả khoản vay nào?
Giả sử tôi có hai khoản vay, A và B.
Khoản vay A: Khoản vay thông thường với lãi suất thấp Iₐ
Khoản vay B: Khoản vay sinh viên với lãi suất cao hơn Iᵦ. Tuy nhiên, vì Coronavirus, lãi suất bị đình chỉ trong những Ttháng tiếp theo
Khoản vay nào chúng ta nên trả hết? Rõ ràng câu trả lời sẽ là một phương trình phụ thuộc vào T: nếu T = 1 ngày, việc đình chỉ về cơ bản không có gì khác biệt, nhưng nếu T = 1000 năm, khoản vay cũng có thể không có lãi suất.
Xin lỗi nếu câu hỏi toán học lạc đề ở đây.
Trả lời
Có thể có một công thức với tất cả các biến số cần thiết, nhưng tôi nghĩ bạn có thể trả lời câu hỏi này một cách dễ dàng mà không cần một biến số nào, nếu bạn có các khoản vay thực tế.
Sẽ khá dễ dàng để chạy các con số với thông tin khoản vay hiện có, lãi suất hiện tại và số tiền bạn có thể trả mỗi tháng với bất kỳ giá trị cụ thể nào của T. Có 4 phần để tính toán, trước T với một khoản vay bằng 0 %, và sau T với khoản vay đó thay đổi trở lại tỷ lệ thông thường, và đối với mỗi khoản, đặt các khoản thanh toán gốc phụ thêm cho khoản vay này hoặc khoản vay khác. Bạn sẽ có thể chạy cả hai bên cho bất kỳ giá trị T cụ thể nào và xem mất bao lâu để trả hết cả hai khoản vay (hoặc chỉ cần xem tổng số tiền được thanh toán khi kết thúc).
Bây giờ, hãy chạy lại cùng một phép tính đó cho các giá trị T khác nhau, bắt đầu từ 1 và tăng dần lên 1 tháng cho đến khi nó lật và hợp lý để bắt đầu trả khoản vay có lãi suất thấp hơn trước. Giả sử bạn chạy T từ 1 đến 20 và nó biến động ở T = 20 tháng. Bây giờ tất cả những gì bạn phải làm là đoán khả năng lãi suất sẽ duy trì ở mức 0% trong 20 tháng qua. Trong ví dụ này, có lẽ bạn tin rằng nó sẽ không kéo dài 20 tháng, và do đó tốt hơn hết bạn nên trả lãi suất cao hơn trước, mặc dù lãi suất tạm thời bị đình chỉ.
Lưu ý thêm, nếu bạn đang cố gắng tìm công thức, có một số thông tin bổ sung có thể cần thiết: Khoản vay với lãi suất bị treo có giảm khoản thanh toán tối thiểu hay không, hay nó vẫn giữ nguyên và đột nhiên nhiều hơn về phía gốc của khoản vay? Nếu mức tối thiểu được giảm xuống, bạn sẽ phải làm việc nhiều hơn để chuyển sang khoản vay khác mỗi tháng, cho mặt đó của phép tính.