Nghiện nợ và Riba

Cuộn xuống để xem phiên bản tiếng Bahasa Indonesia.

Cuộc thảo luận này xoay quanh một bài đăng ngắn của nhà kinh tế học Hồi giáo nổi tiếng, Tiến sĩ Mohammad Anas Zarka trong một nhóm email, vào năm 2010. The Economist (số ra ngày 24 tháng 6 năm 2010) đã xuất bản một báo cáo đặc biệt về nợ. Bài báo đầu tiên của vấn đề này bắt đầu với một tuyên bố rất thú vị. “Nợ nần là một loại thuốc mạnh như rượu và nicotin.” Điều này theo một cách nào đó đã chứng thực quan điểm mà Tiến sĩ Zarka thường đưa ra rằng riba (lãi suất) bị cấm, cũng bởi vì nó tạo ra chứng nghiện giống như rượu.

Tờ The Economist trong bài báo nói trên tường trình thêm: Vào thế kỷ 18 và 19, những con nợ ở Anh thường bị tống vào tù, mặc dù Samuel Johnson, người được cho là nhà văn nổi tiếng nhất trong lịch sử nước Anh , đã phát hiện ra những sai sót của thông lệ này trong những từ này: “ Giờ đây, chúng ta đã cầm tù hết thế hệ con nợ này đến thế hệ con nợ khác, nhưng chúng ta không thấy rằng con số của họ giảm đi. Bây giờ chúng tôi đã học được rằng sự hấp tấp và thiếu thận trọng sẽ không bị ngăn cản khi nhận công lao; chúng ta hãy thử xem liệu gian lận và hám lợi có thể dễ dàng bị hạn chế hơn không.”

Tiến sĩ Zarka cũng cảm thấy, nếu có thể chứng minh rằng nợ gây nghiện, ngụ ý rằng một số lượng lớn người có khả năng nghiện nợ (điều này không nhất thiết phải đúng với tất cả những người mắc nợ), thì lợi ích cận biên của việc vay nhiều nợ hơn đối với người vay gây nghiện sẽ làm tăng anh/cô ấy mắc nợ nhiều hơn! Do đó, hành vi của người nghiện không thể được điều chỉnh bằng tín hiệu giá cả, nghĩa là bằng cách tính cho anh ta/cô ta một mức giá cao hơn (lãi suất). Anh ấy/cô ấy có khả năng sẽ tiếp tục vay mượn nếu có thể, cho đến khi cô ấy/anh ấy hoàn toàn kiệt quệ. Để các tín hiệu giá hoạt động theo kịch bản này, chúng phải hướng tới những người đi vay có lẽ thể hiện hành vi bình thường.

Những loại khách hàng vay khác nhau trên thị trường là ai?

Sử dụng một khuôn khổ đơn giản hóa, tôi sẽ cố gắng phân loại những người đi vay trên thị trường thành các loại sau:

(1) Doanh nhân-người đi vay: Quyết định vay của họ được hỗ trợ bởi sự cân nhắc cẩn thận về một số yếu tố, chẳng hạn như tính khả thi về kinh tế và tài chính của dự án nơi vốn vay sẽ được sử dụng, so sánh chi phí vốn từ các nguồn nợ thay thế, vốn chủ sở hữu hoặc gần như vốn chủ sở hữu và ý nghĩa giá trị cuối cùng của quyết định vay. Họ có thể là những cá nhân có thu nhập ròng cao xuất thân từ tầng lớp thu nhập cao trong xã hội, nhưng lại lựa chọn đi vay vì chi tiêu đầu tư theo kế hoạch của họ không bằng khoản tiết kiệm tích lũy của chính họ và vì lợi nhuận kỳ vọng từ đầu tư vượt quá chi phí đi vay.

(2) Người đi vay tiêu dùng: Họ sử dụng thẻ tín dụng và các phương tiện khác để tài trợ cho việc tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ một cách trực quan và/hoặc thường có thể tránh được và không bị gián đoạn. Về cơ bản, họ là những người tin tưởng và bị thúc đẩy bởi chủ nghĩa tiêu dùng và vay mượn để tiện lợi và tiêu dùng ngay lập tức. Họ có thể đến từ các tầng lớp thu nhập cao hoặc trung bình trong xã hội và vay miễn là họ có thể đáp ứng yêu cầu “thanh toán tối thiểu” của các công ty thẻ tín dụng và các nhà cung cấp tài chính tiêu dùng khác.

(3) Người đi vay có tài sản ròng thấp và/hoặc thu nhập thấp: Họ đến từ tầng lớp thấp nhất trong xã hội và không đủ điều kiện vay vốn từ các nhà cung cấp dựa trên thị trường, như ngân hàng và tổ chức tài chính. Lĩnh vực tài chính vi mô phục vụ cho phân khúc “không thể vay được ngân hàng” này, thường cung cấp các khoản vay cho những người có tay nghề cao và làm việc hiệu quả trong số họ. Những người không có năng suất (không có kỹ năng, khuyết tật, v.v.) trong số họ thường không đủ điều kiện cho đến khi trình độ kỹ năng của họ được nâng cao thông qua các dự án liên quan được tài trợ thông qua các khoản tài trợ và quỹ từ thiện.

Bây giờ chúng ta hãy tiến hành so sánh giữa cách tài chính truyền thống và tài chính Hồi giáo tìm cách giải quyết nhu cầu của các loại người đi vay ở trên và xem xét điều tương tự dưới ánh sáng của giả thuyết “bổ sung nợ”.

Riba và nợ năng suất

Loại 1 có lẽ bị chi phối bởi những người đi vay bình thường, hợp lý và thận trọng, không bị ảnh hưởng bởi chứng nghiện nợ. Thật thú vị khi lưu ý rằng “lãi suất cho các khoản vay hiệu quả” không nằm trong định nghĩa “cho vay nặng lãi” trong hệ thống tài chính thông thường và cũng theo các học giả của các tín ngưỡng khác ngoài Hồi giáo. Theo các học giả này, việc cấm lãi suất ban đầu của tôn giáo theo Do Thái giáo, Cơ đốc giáo và những đạo khác áp dụng cho “cho vay nặng lãi” được định nghĩa là “lãi suất cắt cổ đối với các khoản vay tiêu dùng phi sản xuất”. Sự đồng thuận ngày nay giữa các học giả Hồi giáo về định nghĩa của riba là bất kỳ khoản vượt quá nào trong việc trả nợ/khoản vay loại trừ bất kỳ sự đối xử khác biệt nào về lãi suất đối với khoản nợ dựa trên việc khoản nợ đó được sử dụng cho mục đích sản xuất hay cho tiêu dùng.

Có thể cho rằng, lý do “nghiện nợ” đằng sau lệnh cấm riba có thể không áp dụng ở đây. Thật thú vị khi so sánh với sự biện minh đằng sau lệnh cấm riba của một số học giả Hồi giáo ban đầu về việc người giàu cho vay “bóc lột” người vay nghèo. Lập luận “bóc lột” không còn đứng vững khi đối mặt với thực tế rằng chính phủ Hoa Kỳ là bên vay lớn nhất hiện nay, vay từ công chúng bao gồm cả người giàu và người nghèo.

Người ta cũng có thể lưu ý rằng, trong một hệ thống tài chính Hồi giáo, có khả năng tìm kiếm và cung cấp nợ bằng cả cơ chế vì lợi nhuận và phi lợi nhuận. Nói một cách hợp lý, các công cụ nợ Hồi giáo vì lợi nhuận, chẳng hạn như bai-muajjal hoặc bai-bithaman-ajil, v.v. dành cho những người vay Loại 1. Khoản nợ như vậy có giá đóng vai trò là tín hiệu phân bổ tín dụng nâng cao hiệu quả phân bổ của hệ thống tài chính. Các dự án/doanh nhân có lợi nhuận cao và ít rủi ro sẽ có thể vay với chi phí thấp hơn và ngược lại. Lãi suất tài trợ sẽ định hướng dòng chảy của các nguồn lực tín dụng trong nền kinh tế. Lưu ý sự tương đồng mà chúng tôi rút ra với lập luận thông thường về vai trò của lãi suất trong phân bổ tín dụng. Không, một hệ thống tài chính Hồi giáo không cần lãi suất để phân bổ tín dụng.

Tương tự như vậy, người ta có thể lập luận rằng các khoản vay Hồi giáo không có chi phí hoặc qard hasan có thể không dành cho những người vay Loại 1. Việc không có bất kỳ tín hiệu giá nào có thể dẫn đến việc các nguồn lực phi lợi nhuận khan hiếm bị chuyển hướng sai sang khu vực vì lợi nhuận.

Riba và nợ tiêu dùng

Thẻ tín dụng là vũ khí chính của các ngân hàng thương mại và các nhà cung cấp tín dụng tiêu dùng khác để thúc đẩy chủ nghĩa tiêu dùng quy mô lớn. Đây được cho là những công cụ mang lại sự “tiện lợi” rất lớn cho người dùng. Những thứ này cho phép tiêu dùng tức thì và trực quan ngay cả khi không có tiền trong ví. Mức sử dụng cao hơn cũng mang lại những lợi ích khác, chẳng hạn như điểm có thể quy đổi thành vật phẩm tiêu dùng. Yêu cầu “thanh toán hàng tháng tối thiểu” giúp giảm bớt căng thẳng cho người tiêu dùng bằng cách cho phép họ thanh toán thoải mái, thanh toán sau. Bất chấp những lợi ích này, các cố vấn tài chính thường đưa ra lời cảnh báo chống lại họ, đặc biệt là chống lại việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng và khuyến khích chủ thẻ thanh toán đúng hạn trong chu kỳ trả nợ, chống lại sự cám dỗ trì hoãn. Chi phí chậm trễ là lãi suất cắt cổ (cao hơn lãi suất của bất kỳ hình thức cho vay nào khác) thường được giấu trong các bản in đẹp. Những lợi ích trước mắt của sự tiện lợi và tiêu dùng tức thời che mờ sự thận trọng. Người ta có thể thấy nợ gia tăng khi người tiêu dùng phải vật lộn để thoát khỏi nó, bị bần cùng hóa.

Thật thú vị khi nhớ lại câu Kinh Qur'an cảnh báo chống cờ bạc và nghiện ngập.

“Họ hỏi bạn về rượu và cờ bạc. Nói rằng, trong họ là tội lỗi lớn và (chưa một số) lợi ích cho người dân. Nhưng tội lỗi của họ lớn hơn lợi ích của họ.” (2:219)

Đoạn kệ không loại trừ hoàn toàn việc tích lũy một số lợi ích rõ ràng. Có thể cho rằng, yếu tố tiện lợi với thẻ tín dụng hoặc tín dụng tiêu dùng có một số lợi ích. Nhưng có tác hại lớn hơn nhiều vì nó thường dẫn đến sự bần cùng hóa của người dùng. Việc cấm riba cũng với lý do riba dẫn đến nghiện và hủy hoại người nghiện.

Riba và tài chính vi mô

Tài chính vi mô thông thường thường được quảng cáo là giải pháp cho thách thức nghèo đói. Tuy nhiên, lĩnh vực này đã chứng kiến ​​những cạm bẫy và khủng hoảng lớn ở hầu hết mọi nơi mà điều này được thực hiện. Có nhiều bằng chứng khác nhau về sự thành công của nó (chẳng hạn như ở Bangladesh), hoặc những cáo buộc nghiêm trọng về việc dẫn đến tình trạng bần cùng hóa hơn nữa và thường là các phong trào không được trả lương (như ở Nicaragua, Ấn Độ, Bosnia Herzgovina, các nước Mỹ Latinh). Một cuộc kiểm tra cẩn thận về các phương pháp cho vay được áp dụng trong tài chính vi mô thông thường sẽ cho thấy sự hiện diện của hầu hết các yếu tố của riba cổ điển - lãi suất cho vay cao (bẩn thỉu), quy trình xử phạt và giải ngân khoản vay cực kỳ dễ dàng và thuận tiện, dễ dàng gia hạn thời hạn tín dụng thông qua việc gia hạn bởi tăng số tiền vay, ít kiểm tra vay nhiều. Người ta có thể thấy rõ quá trình tạo ra chứng nghiện nợ tại nơi làm việc.

Giải pháp tài chính Hồi giáo để giải quyết thách thức nghèo đói là thông qua tài chính từ thiện (trợ cấp thông qua zakat và sadaqah) và tài trợ phi lợi nhuận không tính lãi được gọi là qard hasan. Việc tài trợ bằng không chi phí được khuyến nghị trong Hồi giáo thông qua qard hasan có nghĩa là một khoản vay tuyệt vời đối với người cho vay vì không có lợi ích vật chất nào liên quan đến khoản vay đó đối với anh ấy / cô ấy. Người cho vay cung cấp khoản vay này hoàn toàn để làm hài lòng Đấng Tạo Hóa của mình và thu được lợi nhuận sau này. Việc không có tín hiệu về giá không gây ra sự biến dạng trong quá trình phân bổ nguồn lực, vì nó tạo ra của cải bên ngoài phân khúc định hướng lợi nhuận của nền kinh tế và làm tăng thêm sự giàu có và hạnh phúc của người dân. Khả năng nghiện nợ được kiểm soát vì không có giá cả cũng như thị trường cho khoản nợ đó.

Bởi Tiến sĩ Mohammed Obaidullah

Diskusi ini seputar post dari seorang ekonom Islam ternama, Dr Mohammad Anas Zarka dalam grup surel di tahun 2010. The Economist (edisi 24 Juni 2010) merilis sebuah laporan khusus megenai utang. Artikel pertama dalam edisi ini dibuka dengan tuyên bố yang sangat menarik, “Utang sama kuatnya seperti obat-obatan, alkohol, dan nikotin”. Hal ini menguatkan pandangan Dr Zarka mengenai riba itu dilarang, karena menjadi candu seperti alkohol.

The Economist membahas lebih jauh pada artikelnya: pada abad ke-18 dan 19, pengutang di Inggris banyak yang dipenjarakan, menurut Samuel Johnson, sastrawan terkemuka dalam sejarah Menemukan kekurangan dari praktik tersebut dalam tulisan “Kini kami memenjarakan satu demi satu Generasi pengutang, dan tidak menemukan penurunan jumlah dari mereka. Kini kami belajar bahwa kecerobohan tidak akan menghalangi seseorang cho đến berhutang. Mari kita coba apakah penipuan dan keserakahan akan membuatnya lebih mudah untuk ditahan agar tidak memberi”.

Tiến sĩ Zarka chơi chữ merasakan hal tersebut, jika hal tersebut memperlihatkan bahwa utang adalah hal yang adiktif menyiratkan bahwa banyak orang berpotensi untuk kepada berarti semua pengutang berpotensi), lợi ích cận biên của nó được thiết lập bằng cách thiết lập bertambah kepada pecandu utang semakin banyak utang yang diambil. Với những kẻ thất bại, perilaku pecandu tidak akan bisa diperbaiki dengan perubahan harga, dengan mengambil bunga lebih tinggi, mereka akan memilih to be berhutang lebih banyak hingga hancur. Untuk sinyal harga yang berlaku pada skenario ini, mereka harus diarahkan pada pengutang yang kondisinya mengarah ke perilaku normal.

Siapa saja jenis peminjam dalam pasar ini?

Menggunakan kerangka sederhana, mari kita klasifikasi pengutang ini ke beberapa categori:

1. Điều đáng chú ý : keputusan untuk meminjam didasari pertimbangan khusus seperti ekonomi and financial dari proyek yang akan didanai dari utang. Có thể thay thế bằng cách sử dụng các phương thức thay thế này, phương thức hoặc phương thức phương thức kuasi và ngụ ý không phải là phương thức tiếp theo cho đến khi kết thúc. Mereka mungkin adalah orang-orang berpenghasilan tinggi dan datang dari strata sosial yang tinggi, keputusan to tuk meminjam tidak lain adalah rencana pengeluaran tinggi dan datang dari kumulasi tabungan serta pengembalian yang diharapkan only besar dari dana pinjaman yang harus dikembalikan.
2. Konsumen-peminjam : Mereka menggunakan kartu credit atau instrumen lainnya untuk mendanai konsumsi barang and jasa yang terus menerus secara intuitif dan dapat dihindarkan. Mereka percaya semua hal tersebut didorong oleh sifat konsumerisme and meminjam to tuk kenyamanan and kemudahan berbelanja. Mereka mungkin hasir dari kalangan menengah keatas and meminjam selama mereka dapat memenuhi “pembayaran minimum yang harus dibayar” của penyedia kartu kartu và tài chính.
3. Peminjam dengan pemasukan rendah : Mereka datang dari kalangan bawah và tidak dapat memperoleh pinjaman dari lembaga umum seperti bank and institusi finansial. Sektor mikro finansial melayani segmen yang “tidak dapat dibantu oleh bank” ini dibantu dengan menyediakan pinjaman kepada only yang memiliki kemampuan and produktif. Bagi yang tidak produktif di antara mereka umumnya tidak dapat memenuhi syarat hingga kemampuan mereka bertambah melalui proyek-proyek yang didanai oleh hibah dan sumbangan.

Sản phẩm Riba dan Utang

Phân loại 1 umumnya didominasi kalangan umum, rasional, and peminjam bijak yang tidak terikat pada kecanduan utang. Hal menarik yang bisa dicatat adalah “bunga pada utang produktif” tidak masuk pada kategori riba dalam hệ thống tài chính konvensional serta dalam giữ cho người Hồi giáo chắc chắn. Larangan keagamaan terhadap riba dalam Yudaisme, Kristen, dan yang lainnya diterapkan pada riba sebagai “bunga yang terlalu tinggi dalam pinjaman produktif”, menurut berbagai pakar. Konsensus terkini antara pakar dalam Hồi giáo terhadap riba adalah biaya berlebih dalam pengembalian atau pembayaran utang baik dalam pinjaman produktif atau untuk konsumsi.

Trong trường hợp này, chỉ cần chứng minh là “kecanduan utang” dibelakang larangan riba tidak berlaku disini. Hal menarik ketika membuat gambaran song song dengan justifikasi dibalik larangan riba yang dikeluarkan pakar Islam di masa awal terhadap orang kaya yang “mengeksploitasi” orang misskin melalui pinjaman. Lập luận “eksploitasi” chơi chữ cho đến khi nó trở thành một thứ gì đó có thể khiến người ta kinh ngạc về tiếng Hoa Kỳ Serikat yang kini menjadi peminjam terbesar, meminjam dari public yang termasuk orang kaya and misskin didalamnya.

Satu hal yang harus diingat, trong hệ thống keuangan của Hồi giáo, có một kemungkinan cho đến mencari và menyediakan utang baik mekanisme lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận. Secara hợp lý cho công cụ utang yang dapat menghasilkan laba antara lain, bai-muajjal atau bai-bithaman-ajil adalah yang ditujukan untuk peminjam kategori 1. Pinjaman tersebut muncul dengan harga yang bertindak sebagai sinyal untuk alokasi credit untuk memperkuatialalokasi efisistemansien bagi. Keuntungan yang besar and rendah resiko membuat pengusaha dapat mengambil pinjaman dengan biaya rendah and sebaliknya. Điều này có nghĩa là một tín dụng có uy tín. Ingat mengenai gambaran song song mengenai argumen umum tenang aturan bunga pada pinjaman?. Dalam hệ thống kế hoạch Hồi giáo tidak dibutuhkan adanya biaya atau besaran bunga dalam pinjaman.

Dalam bentuk yang sama, satu pihak mungkin akan pinjaman tanpa biaya atau qard hasan tidak sesuai untuk Kategori 1. Tidak adanya sinyal harga dapat menghasilkan kelangkaan sumber daya salah sasaran ke sektor laba phi lợi nhuận.

Riba và Utang Konsumsi

Tín dụng Kartu adalah senjata kunci bank umum dan penyedia credit cho đến khi mempromosikan konsumerisme skala besar. Mereka adalah instrumen yang menawarkan “kenyamanan” besar bagi konsumen. Hal ini memungkinkan konsumsi instan và intuitif tanpa membutuhkan uang dalam dompet. Penggunaan dalam jumlah besar akan mendatangkan keuntungan seperti poin yang dapat ditukarkan. Biaya bulanan tối thiểu là yang diperlukan mengurangi tekanan bagi konsumen dan mengizinkan to tuk membayarnya sesuka hati atau belakangan. Meskipun demikian dengan keuntungan tersebut, tidak ada konselor keuangan yang memberi peringatan akan bahaya dibelakangnya, terutama tentang kepemilikan kartu credit lebih dari satu serta menasehati pengguna untuk membayar tepat waktu dan tidak menundanya. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có một cuộc phiêu lưu ngắn hơn trong một cuộc phiêu lưu (bahkan lebih tinggi dari bentuk pinjaman lain) và umumnya tersembunyi dibalik nota. Keuntungan singkat atas kemudahan and konsumsi yang instan membuatnya tidak bijak. Orang dapat melihat tambahan utang secara penuh saat konsumen berjuang keras untuk keluar darinya dalam keadaan melarat.

Menjadi hal menarik ketika menarik ayat Al-Qur'an yang mengingatkan bahaya judi dan candu.

“Mereka bertanya tenang miras dan berjudi. Katakanlah, didalamnya terkandung dosa và sedikit keuntungan cho đười ươi. Namun dosanya lebih besar tan băng keuntungannya.” (2:219)

Ayat tersebut tidak sepenuhnya mengesampingkan tenang keuntungan secara akrual. Meskipun begitu faktor kenyamanan kartu credit atau layanan credit memiliki keuntungan, tetapi lebih besar bahayanya karena dapat membuat penggunanya melarat. Larangan terhadap riba juga kuat karena riba akan berujung pada kecanduan dan akan merusak pecandunya.

Riba và Ekonomi Mikro

Mikro ekonomi là một dịch vụ kinh doanh chuyên nghiệp nhưng sẽ được solusi dari kemiskinan. Meskipun sektor tersebut sering diterpa kejatuhan và krisis hampir dimanapun hal itu berada. Ada beberapa contoh kasus dari kesuksesannya (contohnya Bangladesh), atau tuduhan serius yang mengarah ke kemiskinan và gerakan menolak bayar (seperti di Nikaragua, India, Bosnia Herzegovina, và Amerika Latin). Một số người đã tạo ra một phương pháp đo lường hiệu quả đối với các nhà đầu tư có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh tế và xã hội. Dapat terlihat sebuah proses munculnya kecanduan utang.

Solusi dari keuangan Hồi giáo cho đến memenuhi tantangan kemiskinan adalah melalui keuangan sosial (hibah dari zakat and sedekah) và pendanaan tanpa bunga cho một tổ chức phi lợi nhuận riêng biệt. Pinjaman tanpa biaya direkomendasikan Hồi giáo melalui qard hasan yang menjadikan peminjaman secara baik dengan tidak adanya peningkatan apapun terhadapnya. Pihak pemberi pinjaman menyediakan pinjaman sepenuhnya untuk beramal. Tidak adanya sinyal harga membuatnya tidak ada diistorsi dalam alokasi sumber daya, karena kekayaan didapat diluar dari segmen ekonomi yang beroientasi laba and menambahkan kekayaan and kesejahteraan bagi orang terkait. Kemungkinan kecanduan utang tetap terkendali karena tidak ada harga atau pasar untuk berhutang.

Câu chuyện của Tiến sĩ Mohammed Obaidullah