Hãy nói về Thỏa thuận Tự nguyện Cá nhân (IVAs) — Phần một

Gần đây, tôi đã được mời tham gia một cuộc thảo luận nhóm tại Hội nghị về Mất khả năng thanh toán cá nhân năm 2022 của Hiệp hội những người hành nghề về khả năng thanh toán nợ (IPA), được tổ chức tại Manchester vào ngày 24 tháng 11. Phiên này được gọi là: IVAs: Phá vỡ những huyền thoại . Trong blog này, tôi sẽ nêu ra những lo ngại mà tôi và nhiều cố vấn nợ phi lợi nhuận khác có về IVA, điều mà tôi đã suy nghĩ rất nhiều trong những ngày trước thềm hội nghị. Nhưng hãy bắt đầu với IPA.

IPA là cơ quan lớn nhất trong số bốn Cơ quan Chuyên môn được Công nhận theo Đạo luật Phá sản năm 1986, để ủy quyền và điều chỉnh các Người hành nghề Phá sản ở Vương quốc Anh. Đọc thêm về tổ chức ở đây .

IPA đã đưa ra một chế độ quản lý mới vào năm 2019 cho các nhà cung cấp IVA số lượng lớn để đáp ứng với sự gia tăng đáng kể về số lượng IVA được đăng ký. Điều này đã được các cố vấn nợ quan tâm trong một thời gian khá lâu, vì chúng tôi chắc chắn thấy ngày càng có nhiều người tiếp cận chúng tôi để được trợ giúp về IVA dường như đã bị 'bán nhầm' và kết quả là họ đã tìm thấy chính mình. không thể xoay xở tài chính; một số vay thêm để đáp ứng các khoản thanh toán IVA của họ, một số ngừng trả tiền thuê nhà và các hóa đơn ưu tiên khác vì lầm tưởng rằng hậu quả của việc không thanh toán IVA là nghiêm trọng hơn.

Cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt hiện đang nhấn chìm tất cả chúng ta, cũng đang có tác động tiêu cực. Những gì có thể có giá cả phải chăng cách đây 1 hoặc 2 năm có thể không còn như vậy nữa khi thu nhập khả dụng giảm dần. Đây không phải là những thay đổi điển hình trong hoàn cảnh ảnh hưởng đến các kế hoạch thanh toán nợ dài hạn như IVA và kế hoạch quản lý nợ (DMP), chẳng hạn như mất thu nhập do sức khỏe kém hoặc dư thừa, mà chỉ là chi phí để 'sống qua ngày' là bây giờ cao hơn rất nhiều so với trước đây.

Trong thời gian làm cố vấn nợ, tôi — giống như rất nhiều đồng nghiệp của tôi trong lĩnh vực tư vấn nợ — đã chứng kiến ​​các khách hàng thực sự gặp khó khăn với IVA của họ. Một số đã bị chấm dứt hợp đồng vào thời điểm họ đến gặp tôi và trở lại bình thường, một số đã ngừng trả tiền và đang chờ 'sự thất bại' không thể tránh khỏi, một số đang trong tình trạng tài chính khó khăn nhưng vẫn đang cố gắng duy trì IVA của họ.

Biểu đồ này — cũng từ báo cáo VPR của IPA — cho thấy phân tích thu nhập của 112 IVA không thành công mà Người kiểm tra chương trình của họ đã xem xét, tiếp theo là khoản đóng góp hàng tháng.

Sau khi xem xét, các Thanh tra viên nhận thấy rằng:

Trong tổng số 112 trường hợp IVA được xem xét, 4 trường hợp đã được xác định mà Thanh tra viên cho rằng thất bại có thể là do tư vấn kém.

Vào năm 2021, một trong những khách hàng của tôi đã tham gia một bộ phim tài liệu có tên ' IVA: Vụ bê bối bán nhầm hàng tiếp theo của nước Anh?' trong đó nhấn mạnh tác động hủy diệt của IVA đối với những người mà giải pháp dường như hoàn toàn không phù hợp. Xem phim tài liệu tại đây .

Các bình luận bên dưới video cũng đang nói:

IVA là một vấn đề lớn như thế nào? Nếu có thể coi vỡ nợ cá nhân như một “thị trường” thì IVAs đang chiếm một không gian rộng lớn. Dịch vụ mất khả năng thanh toán cho biết rằng sau khi thay đổi tiêu chí về tính đủ điều kiện của Lệnh xóa nợ (DRO) vào tháng 6 năm 2021, số lượng DRO đã tăng lên và trong năm qua đã ổn định mặc dù thấp hơn một chút so với mức trước đại dịch. Tỷ lệ phá sản dường như đang giảm dần từ đầu năm 2020. Các con số IVA như bạn có thể thấy trong biểu đồ bên dưới đang đi ngược lại những xu hướng này.

Thống kê về tình trạng mất khả năng thanh toán, Anh và xứ Wales, tháng 10 năm 2019 đến tháng 10 năm 2022:

Dịch vụ mất khả năng thanh toán tuyên bố rằng:

'…trung bình có 7.610 IVA được đăng ký mỗi tháng trong giai đoạn ba tháng kết thúc vào tháng 10 năm 2022, cao hơn 8% so với giai đoạn ba tháng kết thúc vào tháng 10 năm 2021 và cao hơn 13% so với giai đoạn ba tháng kết thúc vào tháng 10 năm 2019.'

So sánh những con số đó với 1894 DROs (thấp hơn 25% so với tháng 10 năm 2019) và 531 vụ phá sản (thấp hơn 62% so với tháng 10 năm 2019) vào tháng 10 năm 2022 (Anh và xứ Wales).

Vì vậy những gì đang xảy ra?

Tôi được yêu cầu tập hợp một bài thuyết trình ngắn cho Hội nghị IPA, nhưng cuối cùng, họ quyết định không sử dụng nó. Có vẻ đáng tiếc nếu để lãng phí 2 slide đó:

Trang trình bày này hiển thị một tập hợp các quảng cáo trên phương tiện truyền thông xã hội, hứa hẹn các tỷ lệ phần trăm nợ cao khác nhau có thể được 'xóa nợ', mặc dù, thật kỳ lạ, rất ít quảng cáo trong số này thực sự tuyên bố rằng đây là thông qua IVA. Tại sao lại thế này?

Trang trình bày thứ hai có các bình luận trên mạng xã hội, bao gồm cả của tôi, từ các cố vấn nợ thất vọng viện dẫn một khách hàng muốn tự tử, một khách hàng sắp bị đuổi ra khỏi nhà vì không trả tiền thuê nhà, một khách hàng có 2 giờ để đưa ra quyết định về việc tham gia IVA hay cô ấy. Breathing Space sẽ bị chấm dứt, trong số những thứ khác.

Mặc dù tôi phải thừa nhận rằng các cố vấn về khoản nợ từ thiện/phi lợi nhuận khó có thể nghe về tất cả các IVA thành công, (22.397 đã hoàn thành thành công vào năm 2021), nhưng những câu chuyện gây sốc này đã vẽ nên một bức tranh tồi tệ về ngành IVA. Theo số liệu riêng của IPA, khoảng một phần ba số IVA đã đăng ký không thành công. Báo cáo Điểm chuẩn Quy định nhà cung cấp số lượng lớn (VPR) năm 2021 của họ cho thấy rằng vào tháng 12 năm 2021, 13,69% IVA không thành công là trong năm đầu tiên, nhưng năm 2 và 3 có nhiều thất bại nhất.

Trước khi tham dự hội nghị, tôi đã hỏi các cố vấn nợ trên Twitter về bất kỳ huyền thoại IVA nào mà họ cho rằng cần phải 'phá bỏ'. Một người hỏi tôi về lợi nhuận của chủ nợ. Vào năm 2021, 185 triệu bảng đã được phân phối cho các chủ nợ. Con số này đã tăng lên hàng năm kể từ khi báo cáo VPR được thành lập vào năm 2019.

Không phải là chuyện hoang đường mà là một điều bí ẩn tuyệt đối đối với tôi là ảnh hưởng của IVA đối với ngôi nhà của một người. Tôi đã biết yêu cầu đối với chủ sở hữu nhà là cố gắng giải phóng vốn chủ sở hữu trong năm cuối cùng và nếu không thể làm như vậy, thời hạn của IVA sẽ được kéo dài thêm 12 tháng. Tuy nhiên, một vài năm trước, một đồng nghiệp đã gặp một khách hàng đã hoàn thành IVA của họ nhiều năm trước đó. Khách hàng đang trong quá trình bán căn nhà của họ thì phát hiện ra rằng công ty IVA đã giữ lại một khoản phí đối với tài sản và yêu cầu khoảng 11.000 bảng Anh từ việc bán. Khách hàng đã nghĩ rằng IVA đã hoàn thành và bị hủy hoại, nhưng thực tế không phải vậy.

Vì vậy, đây là một phần thú vị của báo cáo VPR:

Vào năm 2021, Dịch vụ mất khả năng thanh toán đã xuất bản Giao thức IVA dành cho người tiêu dùng chuyển tiếp thẳng mới (thay thế phiên bản 2016), trong đó:

'… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý và quản lý hiệu quả các thỏa thuận tự nguyện của cá nhân người tiêu dùng (IVAs), thừa nhận sự cần thiết phải cân bằng các quyền của một cá nhân để được giảm nợ phù hợp bên cạnh quyền của các chủ nợ trong việc tìm cách trả lại những gì họ nợ họ.'

Phụ lục 5 — Có thể tải xuống Biểu đồ dòng vốn chủ sở hữu cho tất cả các trường hợp sở hữu nhà từ R3.org.uk

Tôi đã gặp một khách hàng cách đây vài tuần, người mà tôi coi là trường hợp khẩn cấp do Hiệp hội Nhà ở của họ đe dọa trục xuất sắp xảy ra. Họ đã nợ tiền thuê nhà hơn 3000 bảng Anh và nợ thuế Hội ​​đồng khoảng 10.000 bảng Anh. Họ đã có một vài năm tồi tệ - thoát khỏi một mối quan hệ bạo lực và lạm dụng khiến người bạn đời cũ của họ phải vào tù, nhiều lần không chống chọi được với Covid và ốm đau kéo dài khiến họ mất việc làm và tình trạng sa sút không thể tránh khỏi. về sức khỏe tinh thần của họ khi họ phải vật lộn để quản lý tình cảm và tài chính.

Khi chúng tôi xem qua thu nhập và chi tiêu của họ, họ đã đề cập đến khoản thanh toán 90 bảng Anh mỗi tháng cho 'các khoản nợ', mặc dù thừa nhận rằng họ đã không đủ khả năng thanh toán trong nhiều tháng.

Đây hóa ra là một IVA, được rút ra vào tháng 3 năm 2022, vào thời điểm mà thu nhập duy nhất của khách hàng là Lương ốm đau theo luật định. Khách hàng đã thực hiện được 2 lần thanh toán (tháng 3 và tháng 4) rồi bỏ cuộc. Tiền thuê nhà và khoản nợ Thuế Hội ​​đồng không được bao gồm trong IVA.

Đây hiện là chủ đề của một khiếu nại chính thức với công ty mất khả năng thanh toán và tôi đang chờ kết quả điều tra của họ. Hiện tại, chúng tôi đã xoay xở để tránh bị trục xuất và chúng tôi đã tạm thời ngừng hành động cưỡng chế từ các thừa phát lại Thuế của Hội đồng.

Một vài ngày trước hội nghị, tôi đã nhận được một số gợi ý về cách trình bày cuộc thảo luận nhóm. Một trong những điểm thảo luận là:

'Tỷ lệ thất bại và tại sao các trường hợp thất bại. Nó không phải là một chỉ số của lời khuyên nợ kém. Hầu hết sẽ chỉ là thay đổi cuộc sống.'

Các thành viên khác của hội thảo là Ken Marland, (Đối tác, Giải cứu Doanh nghiệp Harrison), Paul Mason, (Giám đốc điều hành Creditfix) và Laura Prescott, (Giám đốc điều hành Phong trào nợ). Paul Mason đã tham dự cuộc họp trực tuyến của Nhóm Tư vấn Tiền bạc Greater Manchester vào ngày 9 tháng 9 năm 2021; chúng tôi đã thảo luận về vấn đề 'người giới thiệu', quảng cáo gây hiểu lầm và 'bán nhầm' và anh ấy đã nhận được nhiều câu hỏi từ các đại biểu của chúng tôi, đó là một cuộc thảo luận sôi nổi! — bạn có thể xem video về cuộc thảo luận tại đây .

Sau đó, một số thành viên Nhóm Tư vấn Tiền bạc của chúng tôi đã gặp Creditfix để tiếp tục thảo luận và tôi phải nói rằng các cuộc trò chuyện rất hiệu quả và Creditfix minh bạch với chúng tôi về quy trình, đánh giá tài chính và phí của họ. Họ có vẻ tha thiết muốn nâng cao tiêu chuẩn và muốn cho chúng tôi thấy rằng họ đang lắng nghe những mối quan tâm của chúng tôi, điều này được đánh giá cao. Paul Mason luôn tuyên bố rằng chúng tôi có thể trực tiếp nêu lên những lo ngại về IVA Creditfix của khách hàng với anh ấy — liên hệ [email protected]

Vì vậy, đây là thông tin cơ bản và trong phần tiếp theo của blog này, tôi sẽ chia sẻ những gì tôi học được trong ngày tại hội nghị IPA và phiên thảo luận đã diễn ra như thế nào.

Cảm ơn đã đọc cho đến nay và phản hồi chào mừng!