Cách tiếp cận của Neo Financial đối với rủi ro tín dụng

Giới thiệu: Chúng tôi đang xây dựng một công cụ tập trung để đảm bảo thực hành quản lý rủi ro đồng bộ trong suốt vòng đời rủi ro tín dụng.

Vòng đời rủi ro tín dụng là mọi quyết định rủi ro được đưa ra từ khi mở tài khoản cho đến khi đóng tài khoản. Người tiêu dùng đang tận dụng tín dụng nhiều hơn bao giờ hết, điều này mang lại cơ hội tăng trưởng thú vị cho tất cả các loại người cho vay; tuy nhiên, như với hầu hết các cơ hội, có rủi ro đi kèm. Rủi ro tín dụng là tìm kiếm sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng: cho người tiêu dùng vay đủ tín dụng để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ trong khi vẫn ở trong khả năng của họ.

Quyết định lớn nhất mà người cho vay sẽ đưa ra là liệu họ có mở tài khoản cho người tiêu dùng hay không, mặc dù việc ra quyết định về rủi ro tín dụng không dừng lại ở đó. Hành vi của người tiêu dùng thay đổi theo thời gian và để đảm bảo người tiêu dùng có các dịch vụ tài chính phù hợp, việc quản lý tín dụng tại các thời điểm khác nhau là rất quan trọng — đây là vòng đời rủi ro tín dụng.

Hiện trạng vòng đời rủi ro tín dụng

Khi người cho vay cấp tín dụng cho người tiêu dùng, có nhiều điểm quyết định trong suốt cuộc đời của người tiêu dùng mà người cho vay phải xem xét. Những quyết định này có thể được tìm thấy ở một trong ba nhóm bên dưới:

• Mua lại hoặc nguồn gốc . Quyết định xem bạn có nên chấp nhận đơn xin tín dụng của người tiêu dùng hay không. (Những) sản phẩm nào họ sẽ được chấp nhận, giới hạn tín dụng ban đầu mà người tiêu dùng nhận được và họ sẽ trả bao nhiêu tiền lãi.
• Quản lý tài khoản. Theo dõi hành vi của người tiêu dùng để hỗ trợ phù hợp lối sống của họ. Điều này có nghĩa là xác định xem nên tăng hay giảm hạn mức của họ, những sản phẩm nào khác sẽ giúp ích cho tình hình tài chính của họ và liệu họ có cần điều chỉnh lãi suất hay không.
• Nợ quá hạn và các bộ sưu tập. Đối với những người chậm thanh toán, làm thế nào người cho vay có thể hỗ trợ họ tốt nhất? Có phải họ là “những người hay quên trả tiền” và chỉ cần một lời nhắc nhở hàng tháng, hay vấn đề nghiêm trọng hơn và khó khăn tài chính của họ đòi hỏi một cơ cấu nợ mới để vượt qua?

Với 5 ngân hàng lớn, các chức năng hoặc hệ thống mua lại, quản lý tài khoản và thu nợ hầu như độc lập với nhau. Có một số lợi ích cho điều này, chẳng hạn như các hệ thống độc lập sẽ ít bị hỏng hơn trong một lỗi hệ thống duy nhất. Các ngân hàng lớn hơn cũng kém linh hoạt hơn trong việc thích nghi với các công nghệ và hệ thống ra quyết định mới hơn. Điều này có nghĩa là sự khó khăn để xây dựng các chiến lược tương đối tùy chỉnh phải rất lớn để thực hiện có lãi. Bằng cách tận dụng cách tiếp cận cơ bản của mình đối với rủi ro tín dụng, chúng tôi đang mô phỏng lại khách hàng từ một điểm dữ liệu thành một cá nhân và tận dụng công nghệ như một vòng phản hồi để tạo ra nhiều giải pháp và sản phẩm tùy chỉnh hơn dựa trên nhu cầu của từng cá nhân.

Lợi ích khác:

• Các chức năng độc lập tối ưu hóa vi mô
• Phát triển bộ kỹ năng chuyên gia sâu

Bằng cách tận dụng đội ngũ công nghệ đẳng cấp thế giới của mình, chúng tôi hiện đang xây dựng các điểm quyết định tập trung — một công cụ làm được nhiều việc nhất có thể để giúp chúng tôi đưa ra các quyết định tốt hơn, phù hợp hơn với từng khách hàng, với trải nghiệm và phân phối lấy khách hàng làm trung tâm. Để cung cấp dịch vụ tốt nhất, chương trình quản lý rủi ro tín dụng tập trung sẽ cho phép khách hàng trải nghiệm hàng đầu đồng thời có định nghĩa nhất quán về rủi ro thông qua các điểm quyết định trong vòng đời.

Hãy tưởng tượng nếu một người cho vay biết trong giai đoạn mua lại rằng một người tiêu dùng đã đăng ký kỹ thuật số. Trong phần vòng đời của bộ sưu tập, người cho vay có thể quyết định tối ưu hóa khả năng tiếp cận bằng cách gửi SMS hoặc email cho người tiêu dùng, rõ ràng đó là sở thích của họ. Tại một tổ chức lớn hơn, điều này sẽ đòi hỏi rất nhiều nỗ lực (nhiều tháng) để kết nối dữ liệu nhằm kích hoạt cách xử lý tùy chỉnh này. Tại Neo, vì chúng tôi đã xây dựng mọi thứ từ đầu với quyết định tín dụng tập trung trong suốt vòng đời, nên chỉ mất vài giờ để triển khai. Các lợi ích bổ sung bao gồm:

• Giải pháp cho vay cá nhân phù hợp
• Phần thưởng được cá nhân hóa
• thông tin liên lạc tùy chỉnh
• Trải nghiệm nhất quán trên nhiều loại sản phẩm
• Định nghĩa rủi ro tập trung

Tại Neo Financial, chúng tôi đang tìm cách đưa vào một nhóm các chuyên gia sẽ tồn tại trong 20 năm tới. Điều đó sẽ bao gồm việc xây dựng một nhóm rủi ro tín dụng ưu tú ngay từ đầu. Chúng tôi đang tìm kiếm những nhà quản lý rủi ro chuyên nghiệp, có kinh nghiệm, biết cách chấp nhận rủi ro. Thực hiện các chiến lược quản lý rủi ro tín dụng toàn diện ngay từ đầu là một thách thức, nhưng rất bổ ích. Đây là cơ hội để những người có đầu óc kinh doanh, chủ động mang lại giá trị thực sự cho một tổ chức.