Elizabeth Clark và Natalie Stewart có thể chưa bao giờ gặp nhau, nhưng họ có chung một danh hiệu mà ngày càng nhiều trẻ em trưởng thành áp dụng ngày nay: người chăm sóc. Khi cha mẹ già đi, nguy cơ phát triển một số vấn đề khá đáng sợ của họ tăng vọt, bao gồm ung thư, tiểu đường , thoái hóa thần kinh và bệnh tim mạch . Với những chẩn đoán đó đi kèm với một số chi phí khá đắt, có thể là thảm họa về mặt tài chính nếu chưa có sự chuẩn bị.
Clark và Stewart là hai thành viên của một quân đoàn gồm những đứa trẻ trưởng thành phải đối mặt với việc giữ cho cha mẹ già được thoải mái, được chăm sóc và đảm bảo về tài chính. Ngay cả khi có các chương trình như Medicare , vẫn có những sơ hở, sai sót và lệ phí mà nhiều người không lường trước được, khiến cả hai đêm mất ngủ và số tiền lớn phải trả. Clark và Stewart cho chúng ta cái nhìn sâu sắc về cách họ làm cho hoạt động tài chính.
Câu chuyện của Elizabeth
Khi cha của Elizabeth Clark mắc bệnh Parkinson, cô ấy đảm nhận vai trò chăm sóc viên bán thời gian, cùng với mẹ cô ấy xử lý nhiều trách nhiệm. Tuy nhiên, một thời gian ngắn sau khi ông qua đời, các triệu chứng suy giảm nhận thức của mẹ cô trở nên trầm trọng hơn. Lần này, vai trò người chăm sóc đổ dồn lên vai Clark, một đứa con một. Trong vài năm qua, cô ấy đã trở thành một chuyên gia khóa học về cơ bản trong việc chi trả các chi phí của tuổi già, bao gồm cả Medicare, bảo hiểm tư nhân và thuốc bổ sung theo toa. “Chắc chắn là tôi có thể viết một cuốn sách về nó,” giáo viên trung học Tucker, Georgia, nói.
Một trong những quyết định khó khăn nhất mà Clark phải thực hiện liên quan đến việc loại bỏ người mẹ của cô, Paula, 78 tuổi, khỏi ngôi nhà lâu năm của mình và đưa cô vào một cơ sở chăm sóc trí nhớ khi về mặt y tế rằng cô không thể sống mà không được giám sát nữa. "Bạn phải nhập viện để được chẩn đoán chính thức và sau đó được chấp nhận tại một cơ sở," cô giải thích.
May mắn thay cho Clark, cha mẹ cô đã chuẩn bị cho những trường hợp như vậy. "Cha mẹ tôi đã làm việc cả đời, tiết kiệm tiền của họ," cô nói. Hóa đơn được trả bằng thu nhập hưu trí của mẹ cô ấy và an sinh xã hội. Một phần phí của cơ sở chăm sóc trí nhớ cũng được trả bằng khoản phụ trợ của Các vấn đề Cựu chiến binh (VA), kể từ khi cha của Clark phục vụ trong Hải quân Hoa Kỳ. Tuy nhiên, các khoản phí đủ để khiến ngay cả những người tiết kiệm cam kết nhất cũng phải rung động - chi phí kê đơn hàng tháng của Paula khoảng 200 đô la mỗi tháng (và đó là với gói bổ sung theo toa AARP phải trả một phần lớn) và chi phí cho cơ sở chăm sóc trí nhớ là con số khổng lồ 4.300 đô la. mỗi tháng. (Mức trung bình trên toàn quốc thậm chí còn cao hơn- ở mức $ 5,000, mặc dù nó thay đổi theo tiểu bang.) Sau đó, tất nhiên là các khoản phí bảo hiểm y tế hàng tháng sẽ được khấu trừ tự động. Nguồn thu nhập của Paula trang trải hầu hết các chi phí thông thường hàng tháng, nhưng đó cũng là tiêu chuẩn cho Clark khi phải trả vài trăm mỗi tháng từ khoản tiết kiệm để trang trải các khoản phí phát sinh ngoài dự kiến.
Những tháng tốt nhất chạy như kim đồng hồ. Nhưng chắc chắn, tính năng bổ sung xảy ra, và đó là nơi nó thực sự trở nên phức tạp. Paula đã phải nhập viện ba lần gần đây, một vì ngã và hai vì viêm phổi. Medicare Phần A và B, mà cô đăng ký, đài thọ tất cả các chi phí y tế nội trú. Tuy nhiên, sau khi xuất viện và trở lại cơ sở chăm sóc trí nhớ, Paula vẫn yêu cầu được giám sát liên tục vì sự an toàn của bản thân. Dịch vụ như vậy không được bao gồm trong phí cơ sở và Medicare không thanh toán cho dịch vụ đó.
"Không ai theo dõi cô ấy, vì vậy tôi phải thuê người (trợ lý điều dưỡng được chứng nhận hoặc CNA) đến theo dõi cô ấy khi tôi đang làm việc", Clark nói. "Tôi đã quyết định khi điều này xảy ra một lần nữa, tôi sẽ lấy đồ ngủ và quần áo đi làm và tự làm." Thật dễ hiểu tại sao cô ấy sẽ đi theo con đường này vào lần tới, vì mỗi giai đoạn sau khi nhập viện cần hai tuần chăm sóc suốt ngày đêm, vào khoảng 800 đô la mỗi tuần. Làm điều này quá thường xuyên và tiền tiết kiệm của một người sẽ cạn kiệt nhanh chóng.
Câu chuyện của Natalie
Marie, mẹ chồng 82 tuổi của Natalie Stewart đã sống cùng gia đình được 24 năm tại ngôi nhà của họ ở Lawrenceville, Georgia. Danh sách các bệnh tật của cô (mù hợp pháp, tiểu đường, bệnh thận mãn tính, gãy xương, v.v.) dài đến nỗi Stewart và chồng cô cuối cùng quyết định rằng việc cô từ bỏ công việc giáo viên giáo dục đặc biệt ở trường tiểu học là có ý nghĩa hơn. đối với Marie, đặc biệt là vì cô ấy phải lọc máu ba ngày mỗi tuần và đã phải nhập viện nhiều lần.
Các vấn đề sức khỏe của Marie bắt đầu tăng lên trước khi cô đến tuổi nghỉ hưu, vì vậy cô đủ tiêu chuẩn để được hưởng Medicare và khuyết tật sớm hơn hầu hết. Vào thời điểm đó, Stewart và chồng đã giúp cô chọn Medicare Part J để hỗ trợ chi phí y tế. Cô ấy nói: “Chúng tôi chọn nó theo cách đó vì nó sẽ bao gồm hầu hết các đơn thuốc của cô ấy,” cô ấy nói và lưu ý rằng insulin nói riêng là mối quan tâm chính. Stewart giải thích: "Khoản khấu trừ khoảng 250 đô la mỗi năm và cô ấy vẫn trả vài trăm mỗi tháng. Cô ấy cũng có bảo hiểm Anthem BCBS bổ sung nhờ người chủ trước của cô ấy. “Medicare là (lựa chọn) tốt nhất, nhưng tôi biết cô ấy có thể nhận được phần bổ sung từ người chủ trước của mình để lấp đầy khoảng trống,” cô nói. "
Bất chấp những hạn chế về thể chất của mình, Marie vẫn nhận thức tốt và do đó, có thể sống ở nhà với Stewart và chồng. "Việc cô ấy có thể sống với chúng tôi là một sự giúp đỡ rất lớn. Những người khác sẽ phải tự bỏ tiền túi ra chi trả", cô nói và lưu ý rằng việc kiểm tra hưu trí, an sinh xã hội và kiểm tra khuyết tật của Marie bao gồm hầu hết các chi phí không được chương trình bảo hiểm của cô ấy chi trả.
Làm gì ở tuổi 65
Cho đến nay, bạn đã nghe nói về một số chương trình Medicare và các chất bổ sung tư nhân khác nhau, nhưng nếu bạn giống như hầu hết mọi người thì thật khó hiểu là những gì. Tin tốt là, nếu không có gì khác, chính phủ coi Medicare Phần A là điều không cần bàn cãi. Adam Hyers , một nhà môi giới bảo hiểm ở Columbus, Ohio, khu vực chuyên về Medicare , cho biết: “Khi bạn bước sang tuổi 65, bạn sẽ được tự động đăng ký (trong Phần A) miễn là bạn có tín chỉ làm việc thông qua bản thân hoặc vợ / chồng. , lưu ý rằng Medicare Phần A miễn phí và thẻ sẽ được tự động gửi đến bạn. Phần A bao gồm một loạt các dịch vụ, bao gồm chăm sóc bệnh nhân nội trú tại bệnh viện, bệnh viện tế bần, xét nghiệm, phẫu thuật, chăm sóc sức khỏe tại nhà và cơ sở điều dưỡng lành nghề, nhưng nó còn thiếu sót trong nhiều lĩnh vực khác.
Đây là lúc Phần B , bao gồm một loạt các dịch vụ cần thiết về mặt y tế và các dịch vụ phòng ngừa, thường xuất hiện. Chúng bao gồm các chuyến thăm khám định kỳ của bác sĩ, dịch vụ xe cấp cứu và dịch vụ sức khỏe tâm thần. Hyers nói: “Nếu bạn không có một loại bảo hiểm khác (chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm tư nhân được mua thông qua người sử dụng lao động cũ), bạn muốn đăng ký tham gia Phần B,” Hyers nói và lưu ý rằng ở tuổi 65, các công ty bảo hiểm ngừng cung cấp chính sách cho mọi người. Phần B đi kèm với chi phí hàng tháng thay đổi tùy thuộc vào thu nhập, nhưng số tiền tiêu chuẩn cho năm 2020 là 144,60 đô la mỗi tháng, thường được tự động khấu trừ vào séc An sinh Xã hội của một người.
Thật không may, ngay cả Phần B cũng có một số lỗ hổng trong phạm vi bảo hiểm. Susan Garcia, một nhà y tế được cấp phép giải thích: "Medicare Phần B chỉ bao trả 80% chi phí ngoại trú, nghĩa là bất cứ điều gì bên ngoài bệnh viện. nhân viên xã hội (LMSW), người làm việc với những người lớn tuổi có vấn đề sức khỏe mãn tính, bao gồm cả mẹ vợ của Stewart. Về chính sách thứ cấp, "Lựa chọn tốt nhất là có chính sách bảo hiểm y tế hưu trí từ chủ cũ của bạn, nhưng điều đó khá hiếm gặp", Garcia nói. Đó là nơi mà các kế hoạch Medicare cấp cao hơn, như kế hoạch Phần J (không còn áp dụng cho những người đăng ký mới) mà mẹ chồng của Stewart rất thích, đến chơi.
Phá vỡ nó
Tóm lại, ở tuổi 65, mọi người đều được tự động ghi danh vào Medicare Phần A, chương trình này miễn phí, nhưng không bao gồm tất cả mọi thứ.
Những người không có gói bảo hiểm tư nhân khác (và hầu hết mọi người đều không), cũng nên đăng ký ít nhất Phần B. Nhưng có một khoảng thời gian giới hạn (bắt đầu ba tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của một người, bao gồm cả tháng sinh nhật của họ và sau đó kết thúc ba tháng sau đó).
“Nếu bạn không đăng ký vào Phần B - và mọi người mắc lỗi này - thì bạn phải đợi cửa sổ đăng ký mở chung,” Hyers nói và thêm rằng hậu quả của việc bỏ lỡ cửa sổ là rất đáng kể. "Nó sẽ trì hoãn khi Medicare của bạn bắt đầu và bạn bị phạt phí bảo hiểm là 10 phần trăm cho mỗi năm bị bỏ lỡ," và mức tăng phí bảo hiểm này là hình phạt suốt đời. Vì vậy, nếu không đăng ký trong 5 năm và bạn sẽ phải trả thêm 50% phí bảo hiểm mỗi năm so với những người đã đăng ký đúng hạn.
Như Garcia đã lưu ý, ngay cả Phần B cũng có khoảng cách về bảo hiểm, vì vậy nhiều người không có bảo hiểm tư nhân cũng chọn mua các chương trình Medicare bổ sung để trang trải căn cứ của họ. Theo Hyers , kể từ năm 2020, chương trình Medicare bổ sung mạnh mẽ nhất là Phần G. Phần G bao trả hầu hết các chi phí tự trả liên quan đến Medicare ban đầu ngoại trừ khoản khấu trừ Phần B. Phần F sẽ bao gồm điều đó nhưng phí bảo hiểm cho F cao hơn rất nhiều so với phần G. Trong mọi trường hợp, F sẽ không dành cho những người mới về hưu kể từ tháng 1 năm 2020.
Với 10 kế hoạch bổ sung (chỉ có 8 kế hoạch dành cho những người mới nghỉ hưu), làm thế nào để một người biết nên chọn kế hoạch nào? Thông thường, Hyers tư vấn cho những khách hàng có tiền sử gia đình mắc các bệnh hiểm nghèo. "Họ có thể mua một chút vì điều đó," ông nói. Tuy nhiên, "Bạn không thể bỏ qua những điều này. Bạn phải tận dụng nó trong khi có thể."
Thời gian lý tưởng để một người nói chuyện với một chuyên gia Medicare là trong thời gian mở cửa sổ ghi danh của họ. "Không có gì đảm bảo rằng bạn có thể chuyển đổi kế hoạch sau đó," Hyers cảnh báo. "Đăng ký mở không đảm bảo rằng bạn có thể đi từ phạm vi ít hơn đến mạnh hơn trong phần bổ sung của bạn [sau này]."
Những sai lầm cần tránh của Medicare
Không phải ai cũng có những người chăm sóc tận tình như Clark và Stewart luôn quan tâm đến họ. Cho dù bạn đang nghĩ về Medicare cho chính mình hay một nơi nào khác, hãy thực hiện các bước để tránh những sai lầm phổ biến sau:
- Nói chuyện với ai đó. "Đừng cho rằng bạn biết tất cả ý nghĩa của nó. Nếu bạn không chắc chắn 100% hãy tiếp cận và nói chuyện với mọi người," Hyers. "Có một sự kỳ thị với các đại lý bảo hiểm rằng chúng tôi sẽ cố gắng bán cho bạn một thứ gì đó," anh ấy giải thích và nói thêm rằng các đại lý rất thông thạo về vấn đề này và có thể giúp bạn. "Khám phá các tùy chọn và đảm bảo rằng bạn biết cách này hoạt động trong tình huống cụ thể của bạn." Medicare.gov cũng là một nguồn tài nguyên tuyệt vời với nhiều thông tin về các chương trình và chương trình bổ sung khác nhau.
- Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Thông thường, phí bảo hiểm hàng tháng được tự động khấu trừ, giúp bạn không phải lo lắng về việc thanh toán hóa đơn. Nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Garcia nói: “Nhiều người đăng ký Medicare và nhận thuốc bổ sung, sau đó có thể bỏ lỡ một khoản thanh toán trong vài năm. "Chính sách bổ sung Medicare chấm dứt và nếu họ có các tình trạng bệnh từ trước, họ không thể nhận được một điều kiện mới và chỉ ở lại với Medicare cho đến hết đời."
- Đừng quên những nhu cầu sức khỏe khác của bạn. "Bệnh nhân Medicare cũng cần một chương trình thuốc Phần D để chi trả cho các đơn thuốc. Và không chương trình nào bao gồm nha khoa hoặc thị lực, vì vậy hãy tiếp tục và đăng ký cho chương trình đó!" Garcia nói. "Bạn có thể thấy điều này là tốn kém và khó hiểu đối với mọi người như thế nào."
- Không thuộc phạm vi bảo hiểm không tín dụng. Một số người từ chối ghi danh vào Phần B vì họ có bảo hiểm đáng tin cậy, chẳng hạn như bảo hiểm từ chủ lao động trước đó, bảo hiểm VA hoặc Tricare. Tuy nhiên, nhiều người lầm tưởng các kế hoạch khác là đáng tin cậy, trong khi thực tế thì không. “COBRA là một cái bẫy khác,” Hyers giải thích. "Mọi người nghĩ, 'Tôi đã rời công việc, tôi sẽ lấy COBRA và tôi không phải ghi danh vào Medicare Phần B.' Luật pháp hiện nay không phải như vậy.
- Nó không phải là một kích thước phù hợp với tất cả. Điều quan trọng là phải nhận ra rằng kịch bản kế hoạch lý tưởng cho một người không phù hợp với một người khác. Vì vậy, hãy chắc chắn xem xét kỹ lưỡng nhu cầu và ngân sách của bạn khi tính toán bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sau khi nghỉ hưu.
Medicare Có Thể Làm Gì Tốt Hơn?
Medicare là một ân huệ tiết kiệm cho nhiều người, nhưng giống như tất cả các chương trình, có thể có chỗ để cải thiện. Clark nói: “Nếu hoàn cảnh sống cần thiết về mặt y tế thì họ cần phải trang trải nhiều hơn, điều này sẽ yêu cầu những cơ sở đó phải lập hóa đơn theo một cách khác,” Clark nói. Bà nói: “Vì vậy, các hóa đơn của họ phải được chia thành từng khoản để Medicare có thể thanh toán phần cần thiết về mặt y tế, chẳng hạn như tắm rửa, thay quần áo, đi vệ sinh, quản lý thuốc. "Ít nhất thì tôi cũng có thể yêu cầu nó trên tờ khai thuế của cô ấy."
Điều đó nói lên rằng, Clark hoàn toàn nhận thức được rằng mẹ cô được chăm sóc tốt một phần lớn là nhờ Medicare. "Tôi đã sống ở Ecuador 5 năm. Medicare có những sai sót, tuy nhiên, ở một số quốc gia không có Medicare. Họ không nhận được các dịch vụ mà chúng tôi nhận được và gia đình phải tìm ra", cô nói. "Tôi biết ơn vì những chương trình này. Chính phủ can thiệp và đảm bảo rằng mỗi người được đối xử công bằng và đầy đủ."
có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ từ các liên kết liên kết trong bài viết này.
Bây giờ điều đó quan trọng
Không có chương trình Medicare nào sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc điều dưỡng suốt ngày dài và có khả năng cũng không có bảo hiểm tư nhân nào sẽ chi trả. “Thông thường, Medicare sẽ chỉ thanh toán cho 100 ngày đầu tiên của dịch vụ chăm sóc điều dưỡng lành nghề,” Hyers nói. "Người tiêu dùng sẽ cần một chính sách chăm sóc dài hạn để tính cho những loại chi phí đó. Và những chính sách đó phải được mua khi một người nào đó có đủ sức khỏe tốt để đủ điều kiện y tế cho một khoản chi phí đó." Phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho việc này là khoảng $ 227 .
