Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì và bạn có cần không?

Khi người Mỹ ngày càng sống lâu hơn, khoảng 70 phần trăm những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn. Trong khi một số người sẽ chỉ cần trợ giúp bán thời gian ở nhà để chuẩn bị bữa ăn và dọn dẹp phòng tắm, những người khác sẽ dành hàng tháng hoặc hàng năm trong cuộc sống có hỗ trợ hoặc cơ sở điều dưỡng. Vấn đề là không ai trong chúng ta biết số phận nào đang chờ mình, vì vậy chúng ta phải lên kế hoạch cho một tuổi già có thể hoàn toàn hợp túi tiền hoặc đắt đỏ.

Nếu bạn chưa biết, chi phí chăm sóc dài hạn ở Mỹ cao ngất trời, và nó còn tăng nhanh hơn cả lạm phát. Theo Genworth Financial , chi phí trung bình cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão vào năm 2019 là 102.200 USD một năm, cao hơn 57% so với năm 2004 . Vào năm 2019, một năm ở cơ sở hỗ trợ sinh hoạt có chi phí trung bình là 48.612 đô la trên toàn quốc, nhưng ở Washington, DC, chẳng hạn, chỉ một năm sống được hỗ trợ đã thu về 135.456 đô la. Ở nhà cũng không nhất thiết phải rẻ hơn. Theo báo cáo của Genworth, việc thuê một phụ tá chăm sóc sức khỏe tại nhà theo giờ (dựa trên 44 giờ mỗi tuần) là 52.624 đô la một năm vào năm 2019.

Nhưng khoan đã, bạn có thể hỏi, Medicare và Medicaid không thanh toán cho một số khoản này sao? Câu trả lời ngắn gọn là không. Medicare sẽ chỉ thanh toán cho thời gian lưu trú ngắn hạn trong viện dưỡng lão (tối đa 100 ngày) sau khi phẫu thuật hoặc nằm viện, và Medicare không chi trả cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà không có tay nghề nào - giúp mặc quần áo, tắm rửa, ăn uống, đi vệ sinh, v.v. - mà chiếm phần lớn nhu cầu chăm sóc dài hạn. Medicaid, dành cho những người Mỹ có thu nhập thấp, sẽ chỉ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn khi bạn đã "trả hết" tài sản của mình, nghĩa là sau khi tất cả tiền của bạn đã hết.

Khi bạn kết hợp chi phí chăm sóc dài hạn cao với sự không chắc chắn của việc già đi, đó có thể là một điều rất căng thẳng, cảm xúc và khó lập kế hoạch. Chỉ cần hỏi Paula McMillan, một nhà lập kế hoạch tài chính và CPA được chứng nhận của Stearns Financial Group.

McMillan, người cũng là người trong Ủy ban Chuyên gia Tài chính Cá nhân của Viện CPAs Hoa Kỳ , cho biết: “Nỗi lo số 1 về hưu là hết tiền và một trong những lĩnh vực ít có thể kiểm soát nhất là sức khỏe của chúng ta .

Đối với những người ở độ tuổi 50 và 60, bây giờ là thời điểm để đưa ra các quyết định tài chính quan trọng và thường khó khăn về việc chăm sóc dài hạn. Bạn có thể đơn giản là tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho thời kỳ nghỉ hưu và hy vọng còn dư đủ để trang trải cho các viện dưỡng lão hoặc trợ lý y tế tại nhà? Hay bạn nên chi hơn hàng nghìn đô la một năm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân để yên tâm biết rằng bạn sẽ được bảo hiểm khi về già, bất kể điều gì xảy ra? Bạn thậm chí có thể trả phí bảo hiểm? Hãy cùng bạn tìm hiểu thêm về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm Chăm sóc dài hạn so với Bảo hiểm Y tế Thông thường

Bạn mua bảo hiểm y tế để chi trả cho dịch vụ chăm sóc y tế tiêu chuẩn như khám tại phòng mạch của bác sĩ, xét nghiệm, thuốc theo toa và nằm viện, nhưng bảo hiểm y tế không chi trả cho loại hình chăm sóc dài hạn do trợ lý y tế tại nhà và cơ sở điều dưỡng cung cấp. Vì vậy, bạn sẽ cần một chính sách riêng được gọi là bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm sức khỏe khác nhau ở một số điểm quan trọng. Đầu tiên là vấn đề của các điều kiện tồn tại từ trước. Nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, không người Mỹ nào có thể bị từ chối bảo hiểm y tế vì tình trạng sức khỏe đã có từ trước. Đó không phải là trường hợp của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Ví dụ: nếu bạn đã được chẩn đoán mắc chứng sa sút trí tuệ hoặc mắc một loạt các bệnh mãn tính (béo phì, tiểu đường, bệnh tim), bạn có thể bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Một sự khác biệt khác là chi phí chăm sóc có hoặc không có bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm y tế thương lượng giá thấp hơn cho các lần khám và làm thủ tục tại phòng khám của bác sĩ, vì vậy bạn sẽ luôn phải trả nhiều hơn cho việc chăm sóc y tế nếu bạn không có bảo hiểm y tế. Đó không phải là trường hợp chăm sóc lâu dài. Các cơ sở điều dưỡng và trợ lý y tế tại nhà tính cùng một mức giá, cho dù bạn đang trả tiền túi hay mua với bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Một điểm khác biệt cuối cùng là khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn, về cơ bản bạn sẽ có quyền lợi trọn đời, điều này không xảy ra với bảo hiểm y tế thông thường.

Allan Roth, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Wealth Logic cho biết: “Nếu nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của tôi tăng tỷ lệ của tôi, tôi có thể mua sắm để có chính sách tốt hơn và rời đi” . "Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn không thể làm điều đó."

Về mặt kỹ thuật, bạn có thể hủy hợp đồng chăm sóc dài hạn và mua một chính sách khác, nhưng sẽ bị phạt nặng. Đầu tiên, bạn mất tất cả phí bảo hiểm mà bạn đã trả, nhưng quan trọng hơn, chính sách mới của bạn có thể sẽ còn đắt hơn vì hiện tại bạn đã lớn tuổi hơn. Điều này đưa chúng ta đến câu hỏi lớn tiếp theo.

Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?

Giá cả tăng theo độ tuổi và luôn đắt hơn đối với phụ nữ, vì phụ nữ được thống kê là sống lâu hơn nam giới, đặc biệt là trong các cơ sở điều dưỡng. Bạn càng trẻ khi mua bảo hiểm sức khỏe, bạn sẽ càng trả ít phí bảo hiểm hàng năm, bởi vì công ty bảo hiểm tính rằng bạn sẽ có hàng chục năm để trả vào hệ thống trước khi bạn yêu cầu bất kỳ quyền lợi nào.

Bạn cũng phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn tùy thuộc vào mức độ bạn muốn hợp đồng bảo hiểm và trong thời gian bao lâu. Ví dụ, có một thứ gọi là "thời gian loại trừ" có chức năng giống như một khoản khấu trừ trong các chính sách chăm sóc dài hạn. Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm có thời hạn cắt bỏ 90 ngày (đó là thông thường), thì bạn thanh toán tất cả các chi phí cho 90 ngày đầu tiên của dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà hoặc cuộc sống được hỗ trợ trước khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn có hiệu lực. Thời gian loại trừ càng dài , bạn sẽ trả phí bảo hiểm càng ít. (Một số chính sách cho phép chủ hợp đồng sử dụng một phần quyền lợi bảo hiểm để chi trả cho việc chăm sóc tại nhà riêng của họ mà không phải đợi 90 ngày. Nhưng nếu cuối cùng họ phải vào viện dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, họ cần phải đợi thêm 90 ngày nữa để sử dụng toàn bộ lợi ích đó.)

Chúng tôi đã sử dụng máy tính chăm sóc dài hạn tại Genworth để đưa ra một số con số đại diện. Ví dụ, một người đàn ông 55 tuổi ở Chicago sẽ trả ít hơn 2.000 đô la một năm cho chính sách bao trả quyền lợi lên đến 200 đô la một ngày (một phòng riêng trong cơ sở điều dưỡng có giá 280 đô la một ngày ) cho tối đa ba năm. Một phụ nữ ở cùng độ tuổi sẽ trả khoảng $ 2,400 mỗi năm cho cùng một khoản bảo hiểm. Những báo giá đó bao gồm thời gian loại bỏ 90 ngày.

Nếu cùng một phụ nữ đợi đến 70 tuổi để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thì bà ấy sẽ phải trả $ 6,798 một năm. (Đối với một người đàn ông ở tuổi 70, nó sẽ là $ 4,490.) Đó là bởi vì công ty bảo hiểm biết rằng họ có ít thời gian hơn để thu phí bảo hiểm trước khi họ có thể phải bắt đầu thanh toán các quyền lợi.

Ưu điểm của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Roth của Wealth Logic nói rằng anh ấy không mang bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bản thân, nhưng anh ấy hiểu lý do tại sao mọi người làm điều đó, cụ thể là sự an tâm.

Roth nói, một trong những lý do lớn khiến những người có con mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là để đảm bảo rằng con cái của họ được thừa hưởng thứ gì đó sau khi chúng qua đời. Ngay cả những người có khoản tiết kiệm đáng kể khi nghỉ hưu cũng lo lắng rằng việc một hoặc cả hai cha mẹ ở lại viện dưỡng lão kéo dài có thể làm cạn kiệt tài sản của họ, không để lại gì cho con cái và cháu ngoại.

Và sau đó là những lo lắng chính đáng về việc trở thành gánh nặng cho người phối ngẫu hoặc con cái, những người phải thực hiện chức năng chăm sóc.

Roth nói: “Nếu tôi bị chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer và tôi không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, gánh nặng có thể đổ lên vai người chăm sóc chính cho vợ hoặc gia đình tôi, và điều đó rất khó khăn.

Và nếu bạn không có bất kỳ ai có thể làm người chăm sóc cho bạn, bạn có thể có xu hướng mua chính sách này hơn. Nó đảm bảo rằng bạn có một cách khác để giúp trả cho các viện dưỡng lão hoặc chăm sóc tại nhà đắt tiền.

Nhược điểm của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Như với bất kỳ loại bảo hiểm nào, rất có thể bạn sẽ mất tiền nếu mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Theo thống kê từ RAND Corporation , khoảng 56% người Mỹ sẽ cần ít nhất một ngày chăm sóc dài hạn - tại nhà hoặc tại một cơ sở chuyên dụng - trước khi chết. Điều đó có nghĩa là 44% sẽ không cần bất kỳ sự chăm sóc lâu dài nào.

Đối với phụ nữ, 64,1% sẽ vào viện dưỡng lão vào một thời điểm nào đó với thời gian lưu trú trung bình là 301 ngày. Đối với nam giới, con số này thấp hơn. Chỉ 50,6% nam giới sẽ ở trong viện dưỡng lão với thời gian trung bình là 141 ngày. Một lần nữa, điều này là do phụ nữ nói chung sống lâu hơn. Nhưng thời gian trung bình ở viện dưỡng lão (cho nam hoặc nữ) chỉ là một tuần.

Theo RAND, một tỷ lệ rất nhỏ người Mỹ, chỉ 5%, sẽ yêu cầu loại hình chăm sóc tại nhà dưỡng lão kéo dài - từ bốn năm trở lên - mà bảo hiểm chăm sóc dài hạn thực sự được thiết kế để chi trả, theo RAND.

Một cảnh cáo khác chống lại bảo hiểm chăm sóc dài hạn là phí bảo hiểm không cố định - chúng có thể tăng lên. McMillan nói đó chính xác là những gì đã xảy ra trong hơn một thập kỷ qua.

McMillan cho biết: “Đã từng có rất nhiều công ty bán các chính sách chăm sóc dài hạn, nhưng bây giờ chỉ có một số ít. "Đó là bởi vì họ đã định giá sai ngay từ đầu."

Khi rõ ràng rằng các công ty bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn đã đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe dài hạn, họ đã ngừng kinh doanh hoặc kiến ​​nghị các bang cho phép họ tăng phí bảo hiểm. Roth cho biết anh đã có những khách hàng có phí bảo hiểm hàng năm tăng 50% và thậm chí tăng gấp đôi trong một số trường hợp. Điều này ngày nay ít có khả năng xảy ra hơn vì các công ty bảo hiểm phải được các cơ quan quản lý nhà nước của họ chấp thuận để tăng lãi suất.

Bạn có nên mua nó?

Roth nói: "Chăm sóc dài hạn là một chủ đề rất khó và nó rất xúc động," Vì vậy, rất nhiều nhân viên bảo hiểm sẽ chơi theo cảm xúc của bạn. Họ sẽ nói, 'Tôi biết người này từng ở viện dưỡng lão 12 tuổi. nhiều năm và điều đó gây khó khăn cho gia đình họ. ' Nhưng bạn phải nhìn vào dữ liệu và xác suất mà bạn sẽ cần nó. "

Vì vậy, trừ khi bạn không đủ may mắn để trở thành một trong 5 phần trăm phải vào viện dưỡng lão trong nhiều năm, bạn sẽ có thể trang trải chi phí chăm sóc dài hạn của mình bằng một kế hoạch tiết kiệm hưu trí vững chắc.

McMillan nói rằng "chắc chắn là từng trường hợp một" về việc liệu một khách hàng của cô ấy có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không. Các yếu tố chính của cô ấy để xác định có nên mua nó hay không là:

Các lựa chọn thay thế cho Bảo hiểm LTC

Một số người, như Roth, có kế hoạch "tự bảo hiểm". Đó là một cách nói hoa mỹ khi họ dự định chi trả bất kỳ chi phí chăm sóc dài hạn nào từ khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Vì chi phí chăm sóc dài hạn là như nhau cho dù là do bảo hiểm chi trả hay "tiền túi", những người như Roth thà đầu tư số tiền sẽ chuyển sang phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và hy vọng rằng số tiền đó là quá đủ để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn trong quá trình phát triển.

Như chúng tôi đã đề cập trước đó, các chương trình Medicaid do tiểu bang điều hành cũng sẽ bao trả các dịch vụ chăm sóc dài hạn nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện nhất định , cụ thể là thu nhập và tài sản của bạn dưới ngưỡng nhất định do mỗi tiểu bang quy định. Đối với những người có thu nhập từ trung bình đến cao, điều đó có nghĩa là tiêu hết số tiền tiết kiệm hưu trí của họ trước khi Medicaid bắt đầu hoạt động. Và không phải tất cả các cơ sở và dịch vụ điều dưỡng đều chấp nhận Medicaid.

Hiện nay cũng có một số chính sách "lai" kết hợp các lợi ích của bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ. McMillan nói rằng những sản phẩm này ngày nay thực sự phổ biến hơn nhiều so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, nhưng người mua nên cẩn thận. Có, các chính sách kết hợp bao gồm một số đặc quyền thú vị như khả năng rút tiền từ hợp đồng hoặc thu một khoản hàng năm, nhưng chúng cũng có giá cao hơn rất nhiều so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, vì vậy hãy đọc bản in rõ ràng.

Bây giờ điều đó thật điên rồ

Nếu chi phí chăm sóc dài hạn tiếp tục tăng với tốc độ hiện tại, một phòng riêng tại cơ sở điều dưỡng 30 năm nữa sẽ có giá hơn 270.000 đô la một năm.