Cách hoạt động của tín dụng quay vòng

Một lá thư đến trong thư. "Xin chúc mừng! Bạn đã được phê duyệt trước cho Thẻ Bạch kim của Ngân hàng Quốc gia với hạn mức tín dụng là $ 25,000 đô la!" Bạn cân nhắc những gì bạn có thể mua với 25.000 đô la. Hoặc làm thế nào bạn có thể sử dụng nó để thanh toán số dư trên ba thẻ tín dụng khác của bạn .

Thẻ tín dụng là ví dụ hoàn hảo về tín dụng quay vòng . Với hình thức tín dụng quay vòng, ngân hàng cho phép bạn liên tục vay tiền đến một hạn mức tín dụng nhất định. Mỗi khi bạn mua thứ gì đó theo hình thức tín dụng, số tiền đó sẽ được trừ vào tổng hạn mức tín dụng của bạn. Và mỗi khi bạn thanh toán hết số dư của mình, hạn mức tín dụng của bạn sẽ tăng trở lại. Nghe có vẻ dễ dàng, phải không?

Không hẳn là chính xác lắm. Bạn phải xem xét lãi suất . Nếu bạn không thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng của mình vào cuối tháng, ngân hàng sẽ tính lãi suất cho số tiền bạn còn nợ - từ 10 đến 28 phần trăm [nguồn: CreditCards.com ]. Việc thực hiện số dư từ tháng này sang tháng khác được gọi là quay vòng nợ của bạn. Nếu bạn cứ xoay vòng tháng này qua tháng khác, bạn có thể thấy mình đang rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất nghiêm trọng .

Hoa Kỳ đang quan tâm đến tín dụng quay vòng. Vào tháng 6 năm 2007, tổng số nợ quay vòng của người tiêu dùng ở Hoa Kỳ đã lên đến con số 900 tỷ đô la. Tin tốt là 40% chủ thẻ tín dụng thanh toán toàn bộ số dư của họ hàng tháng. Tin xấu là một số lượng đáng kể người Mỹ đã bị mắc vào bẫy tín dụng quay vòng. Hơn 8 phần trăm mang số dư trên 9.000 đô la và cứ sáu gia đình thì có một gia đình chỉ trả số tiền tối thiểu đến hạn hàng tháng [nguồn: CreditCards.com ].

Vậy sự khác biệt giữa tín dụng quay vòng và khoản vay thông thường là gì? Tất cả các hạn mức tín dụng sở hữu nhà là gì? Và làm thế nào để bạn giữ mình thoát khỏi cuộc khủng hoảng tín dụng quay vòng? Trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ phân biệt giữa tín dụng quay vòng và các khoản cho vay.

Về cơ bản, có hai cách để vay tiền: tín dụng đầu cuối và tín dụng mở . Một khoản vay là một ví dụ của tín dụng đóng. Khi đăng ký một khoản vay, bạn và ngân hàng đồng ý về số tiền chính xác bạn sẽ vay, thời gian chính xác bạn sẽ phải trả lại và mức lãi suất bạn sẽ phải trả. Đây được gọi là các điều khoản của khoản vay. Một khoản vay được gọi là tín dụng cuối kỳ vì có một ngày ấn định khi tất cả các khoản nợ cần được trả lại toàn bộ, cộng với lãi suất.

Một khoản vay thường được hoàn trả thông qua các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Mỗi khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi. Một khoản thế chấp là một ví dụ điển hình về khoản vay đóng. Nếu bạn thế chấp 30 năm với giá 100.000 đô la với lãi suất hàng năm là 8 phần trăm, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ là 733,76 đô la. Sau 30 năm, bạn sẽ trả lại toàn bộ 100.000 đô la cộng với tiền lãi (164.153 đô la).

Tín dụng quay vòng được gọi là tín dụng mở vì thời hạn của khoản vay không cố định - nó đang diễn ra. Hai điều khoản quan trọng nhất của khoản vay tín dụng quay vòng là hạn mức tín dụng và lãi suất. Hạn mức tín dụng tương tự như hạn mức thẻ tín dụng . Về cơ bản, đó là số tiền tối đa bạn có thể vay tại bất kỳ thời điểm nào. Điều thú vị về thẻ tín dụng là công ty phát hành thẻ có thể thay đổi hạn mức tín dụng và lãi suất của bạn bất cứ lúc nào. Nhưng chúng ta sẽ nói thêm về điều này sau.

­

Với tín dụng quay vòng, không có khoản thanh toán cố định hàng tháng. Bạn có một số tùy chọn thanh toán mỗi tháng. Bảng sao kê hàng tháng của bạn sẽ liệt kê tất cả số tiền bạn đã vay từ hạn mức tín dụng của mình trong tháng qua (tổng số tiền mua hàng bạn đã thực hiện). Đây là số dư của bạn . Nếu bạn có sẵn tiền mặt, bạn nên trả lại toàn bộ số dư ngay lập tức. Sau đó, bạn sẽ không bị tính lãi khi chuyển một phần số dư của mình vào tháng tiếp theo.

Ngay cả khi bạn không thể trả toàn bộ số tiền, bạn phải trả ít nhất một tỷ lệ phần trăm tối thiểu của số dư, thường là từ hai đến bốn phần trăm đối với thẻ tín dụng. Khi đến tháng tiếp theo, bảng sao kê của bạn sẽ hiển thị số dư mới cộng với lãi suất tính trên số dư cũ. Một lần nữa, bạn có thể chọn thanh toán toàn bộ hoặc chỉ thanh toán một phần số dư. Bạn sẽ tiếp tục thực hiện thanh toán hàng tháng trên các tài khoản tín dụng quay vòng cho đến khi bạn thanh toán tất cả các khoản phí chưa thanh toán và hủy tài khoản.

Hạn mức tín dụng mua nhà là một hình thức tín dụng quay vòng phổ biến khác. Giống như với thẻ tín dụng, một hạn mức tín dụng được đặt trên tài khoản này. Hạn mức tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Bạn có thể tính toán vốn chủ sở hữu bằng cách trừ đi bất kỳ khoản thanh toán thế chấp chưa thanh toán nào từ giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn. Vì vậy, bạn thực hiện thanh toán thế chấp càng lâu, thì bạn càng có nhiều vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình.

Với hạn mức tín dụng sở hữu nhà, bạn có thể vay tiền mặt bất cứ khi nào bạn cần sửa chữa hoặc cải tạo nhà mà không cần phải đăng ký các khoản vay vốn sở hữu nhà riêng biệt. Cũng không có khoản thanh toán cố định hàng tháng, vì vậy bạn có thể trả lại khi có tiền mặt.

Vậy tín dụng quay vòng có phải chỉ là một cái bẫy tín dụng? Hoặc có những lợi thế cho các tài khoản này? Tìm hiểu trên trang tiếp theo.

Câu hỏi Điểm tín dụng

Nếu bạn là người thích quay vòng, điều quan trọng là bạn phải biết và hiểu điểm tín dụng của mình, vì lãi suất và số dư có xu hướng tăng lên trước khi bạn biết. Kiểm tra bí quyết tín dụng của bạn trong Bài kiểm tra Điểm tín dụng của chúng tôi .

Lợi thế lớn nhất của tín dụng quay vòng là nó có sẵn khi bạn cần. Bạn không cần phải đăng ký vay mỗi khi bạn không có đủ tiền mặt để mua một thứ gì đó. Bạn cũng có thể sử dụng nhiều hoặc ít tín dụng từ hạn mức tín dụng của mình như bạn muốn. Với thẻ tín dụng , bạn có thể mua một gói kẹo cao su dễ dàng như mua một đôi Ván trượt phản lực .

Tín dụng quay vòng cũng có thể được sử dụng cho bất kỳ hình thức mua hàng nào. Ví dụ, thế chấp chỉ tốt cho việc mua nhà, và các khoản vay mua ô tô chỉ có thể áp dụng cho ô tô . Nhưng mặc dù hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà dựa trên vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn, nó có thể được sử dụng cho hầu hết mọi giao dịch mua. Hầu hết mọi người sử dụng hạn mức tín dụng tự có nhà để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà, nhưng bạn cũng có thể sử dụng tiền mặt như một khoản vay lãi suất thấp để tài trợ cho kỳ nghỉ tiếp theo của bạn hoặc để trả khoản nợ lãi suất cao hơn từ thẻ tín dụng.

Tín dụng quay vòng cung cấp một giải pháp tài chính cho những người có công việc ổn định nhưng lương không đều đặn. Có lẽ bạn là một nhân viên bán xe thành công, nhưng chậm hơn một số tháng so với những tháng khác. Với tín dụng quay vòng, bạn có thể mua mọi thứ theo hình thức tín dụng ngay bây giờ và thanh toán chúng khi bạn có tiền trong tay sau một vài đợt bán hàng lớn.

Một trong những lợi thế lớn nhất của thẻ tín dụng - hình thức tín dụng quay vòng phổ biến nhất - là chúng an toàn hơn khi mang theo so với tiền mặt và chúng được chấp nhận ở mọi nơi. Hãy tưởng tượng nếu bạn phải giữ đủ tiền mặt để trả tiền xăng, hàng tạp hóa, vé xem phim, đậu xe và tất cả các khoản mua sắm ngẫu nhiên khác của bạn.

Nhưng sự tiện lợi của tín dụng quay vòng không phải lúc nào cũng vượt trội hơn những nhược điểm của nó. Nhược điểm lớn nhất của tín dụng quay vòng là sự cám dỗ để tiêu số tiền mà bạn không có. Đối với một số người tiêu dùng, giới hạn tín dụng $ 10.000 đơn giản là quá khó để cưỡng lại. Họ mua ngay bây giờ mà không cần suy nghĩ về cách họ sẽ thanh toán sau này. Và khi họ sử dụng tối đa một thẻ tín dụng, họ chỉ cần đăng ký một thẻ khác và bắt đầu lại từ đầu. Cứ 10 người Mỹ thì có hơn 10 tài khoản thẻ tín dụng [nguồn: CreditCard.com ].

Đôi khi tín dụng quay vòng có thể hơi quá linh hoạt. Không có khoản thanh toán cố định, nhiều người chờ đợi quá lâu để thanh toán hết số dư của họ. Lãi gộp tăng lên nhanh chóng, đặc biệt là với số dư quay vòng tổng cộng hàng nghìn đô la.

Một nguy cơ khác của tín dụng quay vòng (và điều này hầu hết áp dụng cho thẻ tín dụng) là các điều khoản của khoản vay không cố định. Nếu bạn đọc bản in rõ ràng của thỏa thuận thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ thấy rằng người cho vay có thể thay đổi hạn mức tín dụng và lãi suất của bạn bất kỳ lúc nào. Người cho vay chỉ có trách nhiệm thông báo cho bạn bằng văn bản về sự thay đổi. Điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng và lãi suất của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn thay đổi do các khoản thanh toán mặc định cho những người cho vay khác, bạn sẽ trở thành một người đi vay rủi ro. Lãi suất của bạn thường thay đổi để tương ứng với mức độ rủi ro của bạn, nghĩa là bạn có thể được tính vào thời điểm và thời gian nhanh chóng để trả lại cho người cho vay.

Nếu bạn hiểu những rủi ro và lợi ích của tài khoản tín dụng quay vòng, bạn chắc chắn có thể sử dụng nó để có lợi cho mình. Để biết thêm thông tin về tín dụng, nợ và các chủ đề liên quan, hãy theo các liên kết trên trang tiếp theo.

Bạn có phải là một khẩu súng lục?

Những người đi vay thường xuyên mang theo số dư thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác được gọi là "quay vòng". Họ là nguồn doanh thu chính của các công ty thẻ tín dụng. Những người quay vòng luôn thanh toán đúng hạn, trong khi vẫn giữ được số dư khá lớn, thường được thưởng với hạn mức tín dụng cao hơn để khuyến khích chi tiêu nhiều hơn.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn