Điểm tín dụng trung bình là gì và tại sao?

Điểm tín dụng của bạn có một lịch sử khiêm tốn. Vào những năm 1950, kỹ sư Bill Fair và nhà toán học Earl Isaac đã nghĩ ra một công thức toán học để giúp các chủ nợ phân tích dữ liệu. Ý tưởng của họ rất đơn giản nhưng cấp tiến: một hệ thống tính điểm tín dụng. Lúc đầu, nó không được chú ý, nhưng sau đó Conrad Hilton (người sáng lập Carte Blanche , một trong những thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới) và Montgomery Ward bắt đầu sử dụng điểm tín dụng vào cuối những năm 1950 và đầu những năm 60 [nguồn: Fair Isaac ].

Fair Isaac Corporation đã cải tiến công thức của mình khi người Mỹ ngày càng phụ thuộc nhiều hơn vào tín dụng. Kết quả là, điểm FICO của bạn - con số từ 300 đến 850 mà hầu hết mọi người gọi là điểm tín dụng - đã trở nên phổ biến. Và vào năm 1989, điểm FICO chung đầu tiên được ban hành bởi một văn phòng tín dụng lớn. Điểm số được thể hiện - và vẫn còn - một đỉnh cao của mức độ tín nhiệm của bạn.

Bộ sưu tập Hình ảnh: Gánh nặng của Nợ

Nền kinh tế tiêu dùng toàn cầu chủ yếu dựa vào vay tiền. Người Mỹ mua nhà và ô tô thông qua các khoản vay từ ngân hàng . Thậm chí có thể thực hiện các giao dịch mua nhỏ hơn bằng thẻ tín dụng . Khi mọi người vay số tiền này, họ sẽ bị tính lãi suất . Tiền tạo ra từ lãi suất là cách các ngân hàng và các chủ nợ khác kiếm được lợi nhuận.

Lãi suất có thể được tính đơn giản như chi phí kinh doanh, như đối với các khoản vay ngắn hạn hoặc quay vòng như thẻ tín dụng. Đối với các khoản vay dài hạn - như thế chấp nhà - lãi suất được tính để bù đắp lạm phát . Trong tương lai, số tiền bạn trả lại có thể không còn giá trị như khi cho bạn vay vì giá trị tiền tệ biến động trong thời gian dài.

Đi vay khiến bạn tốn kém tiền bạc. Và việc vay có thể đắt hoặc tương đối rẻ, tùy thuộc vào điểm FICO của bạn. Điểm số về cơ bản là một định lượng rủi ro mà bạn gây ra cho chủ nợ của mình. Có một điểm số cao? Điều này thường chỉ ra rằng bạn có khả năng trả khoản vay đúng hạn và nhất quán. Do đó, bạn bị tính lãi ít hơn. Điều ngược lại cũng đúng.

Vậy điểm tín dụng trung bình là gì? Tìm hiểu trên trang tiếp theo.

Điểm tín dụng ám ảnh những giấc mơ của bạn vào ban đêm và có thể khiến bạn đổ mồ hôi lạnh thức giấc phần lớn dựa trên lịch sử cuộc sống tài chính của bạn. Ba văn phòng tín dụng lớn (Experian, TransUnion và Equifax) có phiên bản điểm FICO của riêng họ, dựa trên mô hình toán học Fair Isaac đã tinh chỉnh vào cuối những năm 1970. Hệ thống tính điểm của mỗi văn phòng tín dụng hơi khác nhau, có thể dẫn đến điểm số khác nhau cho một người. Do đó, các bên cho vay thường sử dụng điểm giữa để tham khảo.

Điểm tín dụng dựa trên lịch sử thanh toán của bạn, số nợ chưa thanh toán của bạn, độ dài lịch sử tín dụng của bạn, loại tín dụng bạn nhận được và tần suất bạn điền vào các đơn đăng ký tín dụng mới. Các yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất là lịch sử thanh toán và khoản nợ chưa thanh toán, lần lượt chiếm 35 và 30 phần trăm điểm số của bạn [nguồn: Thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ].

một số điểm tín dụng tốt là gì? Mặc dù mức điểm hoàn hảo là 850 là mong muốn, nhưng bạn sẽ nhận được cùng một mức lãi suất thấp hơn với điểm số 720 [nguồn: WKOW ]. Về mặt kỹ thuật, không có cái gọi là điểm tín dụng "xấu", vì không có điểm chung nào mà tại đó không ai đồng ý cho bạn vay tiền. Tuy nhiên, bạn sẽ bắt đầu cảm thấy khó chịu với điểm số dưới 620. Ví dụ, đối với khoản vay lãi suất cố định 30 năm với điểm FICO là 620, bạn có thể phải trả lãi suất 7,693%. Với số điểm 619, tiền lãi cho cùng một khoản vay có thể tăng lên 12,018 phần trăm [nguồn: Fair Isaac ].

Vì vậy, 720 là điểm tốt thấp nhất và bạn không thể thấp hơn 300. Nhưng điểm trung bình của người Mỹ là bao nhiêu? Tính đến tháng 3 năm 2008, Experian cho điểm tín dụng trung bình toàn quốc là 692. Nam Dakota có điểm trung bình cao nhất (710), và Texas có điểm thấp nhất (655) [nguồn: Rotblut ]. Lý do lớn đằng sau điểm số kém hoàn hảo mà trung bình của người Mỹ thu được là gì? Hóa ra có rất nhiều lý do cũng như có nhiều cách làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn .

Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán hàng tháng có thể thực sự làm hỏng điểm số của bạn, cũng như có thể gánh quá nhiều nợ so với thu nhập của bạn. Để giữ cho điểm tín dụng của bạn luôn ở mức tốt, áp dụng quy tắc chung của 28/36: Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng không được nhiều hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn và tổng số nợ còn lại của bạn không được nhiều hơn hơn 36 phần trăm tổng thu nhập của bạn [nguồn: Wall Street Journal ]. Việc đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng cũng có thể làm ảnh hưởng đến tín dụng của người Mỹ. Việc tránh bị cám dỗ có thể khó khăn với số lượng lời mời chào mà bạn nhận được - vào năm 2006, các ngân hàng đã gửi 5 tỷ đơn đăng ký thẻ tín dụng [nguồn: CNN ].

Ngay cả với một vài vết nhòe trên điểm tín dụng trung bình của người Mỹ, 692 cũng không tệ, đặc biệt là xem 720 là rất tốt, phải không? Không cần thiết. Cuối cùng, những người cho vay còn lại để xác định điều gì tạo nên một điểm số tốt; các cơ quan báo cáo chỉ cần tổng hợp các con số. Cuối năm 2007 và đầu năm 2008 chứng kiến ​​sự sụt giảm của thế chấp dưới chuẩn . Nhiều người đi vay dưới chuẩn (hoặc các ứng cử viên rủi ro) nhận thấy rằng họ không thể theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng cao. Với số lượng kỷ lục các khoản vay bị vỡ nợ, những người cho vay đã tăng giới hạn thấp nhất một cách không chính thức đối với những gì được coi là người đi vay có rủi ro thấp. Trong khi 680 trước đây là điểm đủ tốt để ai đó có được lãi suất tốt, thì điểm số này đã được nâng lên 720 vào năm 2008 [nguồn: Rotblut]. Vì vậy, với số điểm 692, người Mỹ trung bình vào năm 2008 được coi là người đi vay dưới chuẩn.

Để biết thêm thông tin về tín dụng và các chủ đề liên quan khác, hãy truy cập trang tiếp theo.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn