Cách Hồ bơi Bảo hiểm Y tế có rủi ro cao hoạt động

Ngày càng có nhiều người Mỹ nhận thấy chi phí bảo hiểm y tế ngày càng tăng ngoài ngân sách của họ. Các kế hoạch nhóm, giống như các kế hoạch được cung cấp thông qua công việc, là một cách để phân phối gánh nặng tài chính cho việc chăm sóc sức khỏe. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không tham gia kế hoạch nhóm và bạn bị bệnh mãn tính? Bạn có thể đã bị từ chối một chính sách hoặc được cung cấp một chính sách với các khoản khấu trừ không thể truy cập được. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, có thể có một nhóm dành riêng cho bạn. Nhóm bảo hiểm sức khỏe rủi ro cao là các chương trình do nhà nước ủy nhiệm được thiết kế để cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho những người không thể mua bảo hiểm y tế tư nhân do tình trạng bệnh từ trước . Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét các nhóm bảo hiểm sức khỏe có rủi ro cao để có ý tưởng về cách chúng hoạt động.

Các nhóm bảo hiểm sức khỏe rủi ro cao, bắt đầu ở Minnesota vào năm 1976, hiện được cung cấp ở hơn 30 tiểu bang, với hơn 180.000 người đăng ký trên toàn quốc [nguồn: Kaiser ]. Những nhóm này thường được sử dụng như một phương sách cuối cùng hoặc để lấp đầy khoảng trống nếu bạn thấy mình giữa các chính sách của nhóm. Nhưng hàng nghìn người không thể sống nếu không có phạm vi bảo hiểm mà các nhóm này cung cấp. Bằng cách tập hợp những người "không thể chữa khỏi" vào một nhóm duy nhất, nhà nước có thể cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho họ - với chi phí cao hơn.

Ai là người không thể bảo vệ?

Nhóm bảo hiểm rủi ro cao được thiết kế cho những người có đủ khả năng mua bảo hiểm, nhưng đã bị từ chối bảo hiểm vì tình trạng bệnh đã có từ trước. Các công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm vì bệnh hiểm nghèo, bệnh mãn tính có thể kiểm soát được, hoặc thậm chí tần suất khám sức khỏe định kỳ. Nhiều người trong các nhóm bảo hiểm rủi ro cao đã được cấy ghép nội tạng hoặc bị bệnh bạch cầu, tiểu đường loại 1 , hoặc xơ gan. Tuy nhiên, chỉ đơn giản mắc một căn bệnh như vậy là không đủ để đủ điều kiện tham gia nhóm có nguy cơ cao, tuy nhiên, mỗi tiểu bang đều có các hướng dẫn nghiêm ngặt về tính đủ điều kiện. Thông thường, bạn phải cung cấp bằng chứng về tình trạng cư trú của tiểu bang, bằng chứng bị hãng bảo hiểm từ chối hoặc bằng chứng về yêu cầu bị từ chối để điều trị các bệnh đã có từ trước.

Những người không đủ điều kiện cho các nhóm rủi ro cao này bao gồm tù nhân và những người cũng đủ điều kiện cho Medicare hoặc Medicaid, hoặc bất kỳ ai trong COBRA . Tuy nhiên, các nhóm rủi ro cao không nhất thiết phải đảm bảo mức độ phù hợp; ngay cả những nhóm rủi ro cao cũng có những điều kiện nhất định mà họ không thể đảm bảo. Những điều này cũng khác nhau tùy theo tiểu bang. Các tiểu bang thường giới hạn số người trong nhóm, trong trường hợp đó, danh sách chờ sẽ được cung cấp.

Trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ thảo luận về ai được bảo hiểm và chi phí của họ là bao nhiêu.

Các chương trình được cung cấp bởi các nhóm rủi ro cao có thể so sánh với hầu hết các chương trình y tế lớn và có nhiều loại phí bảo hiểm và khoản khấu trừ . Các quyền lợi cũng khác nhau nhưng thường bao gồm bảo hiểm theo toa , chăm sóc thai sản và quản lý bệnh tật. Các quốc gia sử dụng các hệ thống khác nhau để cung cấp các dịch vụ này, chẳng hạn như kế hoạch bồi thường truyền thống và mạng theo kiểu HMO, nhưng gói kiểu PPO là phổ biến nhất.

Tuy nhiên, việc nhận được bảo hiểm không phải là điều dễ dàng. Thật khó để tìm được bảo hiểm liên tục từ chương trình sức khỏe của chủ nhân cho đến chương trình nhóm rủi ro cao. Nếu hồ bơi của bạn đã đầy, bạn phải được đưa vào danh sách chờ để được vào. Ngoài danh sách chờ có thể ngăn chặn phạm vi bảo hiểm của bạn, gói hồ bơi rủi ro cao thường không bao gồm ngay tình trạng đã đưa bạn đến bảo hiểm rủi ro cao ở nơi đầu tiên. Nhiều tình trạng sẵn có đòi hỏi một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bạn có thể nhận được bảo hiểm cho các phương pháp điều trị liên quan đến tình trạng đó. Thông thường khoảng thời gian chờ đợi này là khoảng sáu tháng, nhưng khung thời gian này có thể thay đổi tùy thuộc vào tình trạng bạn đang ở và tình trạng bạn đang mắc phải.

Chi phí là gì?

Nói tóm lại, những kế hoạch này rất tốn kém. Mặc dù có một số khoản tiền trợ cấp của liên bang được dành cho những nhóm rủi ro cao này và đôi khi quỹ được thu từ thuế đối với doanh thu bệnh viện, phần lớn chi phí trong kế hoạch do các thành viên chi trả. Vì nhóm người này có nhiều khả năng sử dụng các quyền lợi bảo hiểm của họ hơn so với dân số chung, nên các gói bảo hiểm này đắt hơn một chính sách tương tự từ một công ty bảo hiểm tư nhân. Luật tiểu bang thường giới hạn tỷ giá, nhưng những giới hạn này vẫn cho phép tỷ giá từ 130 phần trăm đến 200 phần trăm giá trị thị trường. Chi phí bạn phải trả để trở thành một phần của nhóm như vậy sẽ phụ thuộc vào tiền sử bệnh, tuổi của bạn và các nguyên tắc do tiểu bang của bạn quy định.

Để biết thêm thông tin về nhóm bảo hiểm sức khỏe rủi ro cao, bảo hiểm sức khỏe và các chủ đề tương tự, hãy xem các liên kết trên trang tiếp theo.

Thư viện video: Bảo vệ người bị vô hiệu hóa

Tổ chức phi lợi nhuận Tổ chức Bảo hiểm Nhân thọ và Y tế cho Giáo dục (LIFE) đang cung cấp hướng dẫn cho người mua để giúp người Mỹ hiểu rõ hơn về các lựa chọn mua bảo hiểm khuyết tật của họ, một sản phẩm quan trọng đảm bảo rằng bạn có thể hỗ trợ bản thân và những người bạn yêu thương ngay cả trong trường hợp bị tàn tật bệnh tật hoặc thương tích. Xem cách hoạt động của bảo hiểm tàn tật trong video này từ MultiVu.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn