Mặc dù có thể sống hoàn toàn không mắc nợ, nhưng điều đó không nhất thiết phải thông minh. Rất ít người kiếm đủ tiền để trả tiền mặt cho những khoản mua sắm quan trọng nhất của cuộc đời: nhà, xe hơi hoặc học đại học. Việc cân nhắc quan trọng nhất khi vay tín chấp hoặc vay vốn là khoản nợ phát sinh là nợ tốt hay nợ xấu .
Nợ tốt là khoản đầu tư sẽ tăng giá trị hoặc tạo ra thu nhập dài hạn. Vay tiền sinh viên để trả tiền học đại học là ví dụ hoàn hảo về món nợ tốt. Trước hết, các khoản vay sinh viên thường có lãi suất rất thấp so với các loại nợ khác. Thứ hai, giáo dục đại học làm tăng giá trị của bạn với tư cách là một nhân viên và nâng cao thu nhập tiềm năng trong tương lai của bạn.
Thế chấp để mua một ngôi nhà cũng thường được coi là một khoản nợ tốt. Giống như các khoản vay dành cho sinh viên, các khoản thế chấp nhà nói chung có lãi suất thấp hơn các khoản nợ khác, cộng với khoản lãi đó được khấu trừ thuế. Mặc dù các khoản thế chấp là các khoản vay dài hạn (trong nhiều trường hợp là 30 năm), các khoản thanh toán hàng tháng tương đối thấp đó cho phép bạn giữ phần tiền còn lại của mình miễn phí cho các khoản đầu tư và trường hợp khẩn cấp. Tình huống lý tưởng là căn nhà của bạn tăng giá trị thị trường theo thời gian, đủ để loại bỏ khoản lãi suất bạn đã trả trong cùng khoảng thời gian đó.
Một khoản vay mua ô tô là một ví dụ khác về khoản nợ tốt, đặc biệt nếu chiếc xe đó là yếu tố cần thiết để kinh doanh. Không giống như nhà cửa, ô tô và xe tải mất giá trị theo thời gian, vì vậy lợi ích tốt nhất của người mua là trả trước càng nhiều càng tốt để không phải chi quá nhiều vào các khoản thanh toán lãi suất cao hàng tháng.
Nợ tốt cũng có thể đơn giản là nợ lãi suất thấp. Các khoản vay mua nhà thường được coi là nợ tốt (hoặc ít nhất là nợ "tốt hơn"), vì lãi suất của chúng thấp hơn các loại nợ khác, như các khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng . Với khoản vay mua nhà, tổ chức cho vay sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Số tiền và lãi suất của khoản vay tùy thuộc vào giá trị thẩm định của căn nhà. Mặc dù hợp nhất các khoản nợ khác theo khoản vay mua nhà có lãi suất thấp hơn có vẻ thông minh, nhưng hãy cân nhắc cẩn thận xem bạn có thực sự có thể thực hiện thanh toán hay không. Nếu không, bạn có thể bị mất nhà.
Nợ khó đòi là khoản nợ phát sinh để mua những thứ nhanh chóng mất giá trị và không tạo ra thu nhập lâu dài. Nợ khó đòi cũng là khoản nợ có lãi suất cao, giống như nợ thẻ tín dụng. Nguyên tắc chung để tránh nợ xấu là: Nếu bạn không đủ khả năng mua và không cần thiết thì đừng mua. Nếu bạn mua một đôi giày sang trọng, trị giá 200 đô la trong thẻ tín dụng của mình, nhưng không thể thanh toán số dư trong thẻ trong nhiều năm, đôi giày đó cuối cùng sẽ khiến bạn mất hơn 250 đô la và đến lúc đó chúng sẽ lỗi mốt.
Các khoản cho vay ngắn hạn hoặc cho vay ứng trước tiền mặt là một số loại nợ tồi tệ nhất. Trong một khoản vay chờ ngày lĩnh lương, người vay viết séc cá nhân cho người cho vay về số tiền anh ta muốn vay, cộng với một khoản phí. Sau đó, anh ta có thời hạn cho đến ngày lĩnh lương tiếp theo của mình để trả lại số tiền đã vay, cộng với phí gốc và bất kỳ khoản lãi nào phát sinh trong khoảng thời gian đó. Lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn là rất cao, bắt đầu từ 300 phần trăm hàng năm [nguồn: FTC ]. Và nếu bạn không trả lại số tiền này vào ngày lãnh lương tiếp theo, bạn phải chịu thêm một khoản phí xử lý khác để "đảo nợ" khoản vay.
Bây giờ chúng ta hãy nói về một số cách hiệu quả nhất để thoát khỏi nợ nần.
Góc đố vui
Nợ tốt và nợ xấu có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Xem bạn biết bao nhiêu về tín dụng và nợ - hãy thử Trắc nghiệm Điểm tín dụng của chúng tôi .
