Làm thế nào để thoát khỏi nợ

Cách đơn giản nhất để thoát khỏi nợ nần - và đối với nhiều người khó nhất - là lập ngân sách chi tiêu và tiết kiệm đủ tiền mặt để trả nợ.

Ngân sách là một kế hoạch tài chính phân bổ một số tiền cụ thể để chi tiêu cho một số mặt hàng nhất định như thực phẩm, quần áo, thanh toán thế chấp hoặc cho thuê, giải trí và tiết kiệm. Dưới đây là cách sử dụng ngân sách để giảm nợ tổng thể của bạn:

Hợp nhất nợ là một cách khác để giảm tải nợ của bạn. Hợp nhất nợ có nghĩa là vay một khoản có lãi suất thấp hơn để trả cho các khoản nợ có lãi suất cao hơn. Nó được gọi là hợp nhất bởi vì bạn nhận một số khoản nợ có lãi suất cao và hợp nhất chúng theo một khoản thanh toán lãi suất thấp hơn. Đó không phải là cách lý tưởng để giảm nợ, bởi vì về mặt kỹ thuật, bạn đang gánh thêm nợ để trả khoản nợ mà bạn đã có.

Các hình thức hợp nhất nợ điển hình là một khoản vay mua nhà hoặc một khoản thế chấp thứ hai . Các khoản thế chấp thứ hai cũng giống như các khoản vay mua nhà ở chỗ họ sử dụng căn nhà làm tài sản thế chấp và có lãi suất tương đối thấp (mặc dù chắc chắn cao hơn khoản thế chấp ban đầu). Một ví dụ về hợp nhất nợ là vay vốn mua nhà để trả nợ thẻ tín dụng .

Nhân viên tư vấn tín dụng là những chuyên gia được đào tạo có thể giúp con nợ kinh niên đưa ra ngân sách có thể quản lý được, phát triển "kế hoạch quản lý nợ" và thậm chí thương lượng với chủ nợ để có lãi suất thấp hơn hoặc điều kiện cho vay tốt hơn. Tuy nhiên, không phải tất cả các dịch vụ tư vấn tín dụng đều hợp pháp. Một số người trong số họ tính phí ẩn, được gọi là "đóng góp tự nguyện", có thể nhanh chóng trở nên đắt đỏ. Những người khác chỉ có thể giành được mức lãi suất thấp hơn sau khi cố tình không trả được nợ cho tất cả các khoản vay của bạn và làm hỏng điểm tín dụng của bạn .

Nếu bạn thấy mình mắc nợ đến thắt cổ mà không có lối thoát, thì có hai lựa chọn cuối cùng: giải quyết nợ và phá sản . Giải quyết nợ là một thỏa thuận giữa một con nợ và một bên đi vay để trả một lần để thỏa mãn khoản nợ thay vì thanh toán hàng tháng phải chịu lãi suất. Số tiền trả một lần này thường nhỏ hơn tổng số nợ phải trả. Điều quan trọng là con nợ phải biết quyền của họ khi thương lượng với các chủ nợ. Tại Hoa Kỳ, các quyền này được thiết lập bởi Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng .

Lợi thế duy nhất của việc giải quyết nợ cho chủ nợ là ít nhất anh ta sẽ nhận được một số tiền. Nếu con nợ được phép tuyên bố phá sản, chủ nợ có thể nhận được rất ít hoặc không có gì. Tuyên bố phá sản là một quy trình pháp lý trong đó tài sản của con nợ được chuyển giao cho một người được ủy thác, người này sau đó sẽ thanh lý tài sản đó để trả cho các chủ nợ khác nhau.

Tại Hoa Kỳ, loại hình phá sản cá nhân phổ biến nhất được gọi là Chương 13 , trong đó con nợ giữ lại một số tài sản - như nhà hoặc ô tô - và được yêu cầu tuân thủ kế hoạch trả nợ theo lệnh của tòa án, trong đó tỷ lệ thu nhập thường xuyên của anh ta được sử dụng để trả nợ cho các chủ nợ. Sau khi hoàn thành việc trả nợ, con nợ nhận được giấy phép chính thức xóa bỏ bất kỳ nghĩa vụ nào đối với chủ nợ của mình .

Bây giờ chúng ta hãy xem xét nợ tiêu dùng và ảnh hưởng của nó đối với nền kinh tế tổng thể.