Yêu cầu NACA và Quy trình cho vay
Hội thảo NACA chỉ là bước đầu tiên trong quá trình tư vấn và đánh giá chất lượng kéo dài vài tháng nhằm giúp các chủ nhà tương lai chuẩn bị tài chính cho việc sở hữu một ngôi nhà. Tiếp theo là một phiên nhập học với một cố vấn NACA . Một nhà tư vấn thế chấp của NACA tiếp tục hướng dẫn các thành viên thông qua quy trình đủ điều kiện, một ứng dụng bao gồm việc xem xét lịch sử thanh toán, nghĩa vụ nợ, tiết kiệm, thu nhập được chứng minh và ngân sách. Các nhà tư vấn cũng tiến hành phân tích khả năng chi trả, xác định số tiền mà người vay trung thực có thể mua được. Người đi vay không bắt buộc phải trả trước và lãi suất được đảm bảo dưới 4 phần trăm [nguồn Appelbaum ].
Tuy nhiên, NACA không coi điểm tín dụng là một phần của quá trình đăng ký. Khi nói đến điểm tín dụng, càng lớn càng tốt; 850 là một điểm tín dụng hoàn hảo, và bất cứ điều gì trên 700 là một xếp hạng tín dụng tốt. Hầu hết người Mỹ đạt điểm từ 600 đến 750, nhưng các thành viên NACA thường đạt điểm thấp hơn [nguồn: Experian ]. Năm 2009, có báo cáo rằng có tới 65% chủ nhà NACA là những người đi vay rủi ro cao, với điểm tín dụng dưới 620. Gần 50% người đi vay có tín dụng kém, với điểm số thấp hơn 580 [nguồn: Hogberg , Lamb]. Và đó là vấn đề đối với các ngân hàng tên tuổi chỉ chấp thuận các khoản vay cho người mua nhà với điểm tín dụng tốt. Trước sự sụp đổ của thị trường nhà ở, các nhà cho vay tên tuổi đã lôi kéo những người vay tín dụng nghèo bằng các khoản vay dưới chuẩn không công bằng, nhưng sau khi phá sản, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đã đưa ra luật cải cách tài chính theo Đạo luật Phục hồi Kinh tế và Nhà ở năm 2008 (HERA) trong một nỗ lực để làm chậm lại số lượng các vụ tịch thu nhà và thế chấp trong tình trạng vỡ nợ.
Sau khi các thành viên đủ điều kiện của NACA, họ sẽ tham dự Hội thảo Mua bán, nơi các tư vấn viên của NACA xem xét cách tìm kiếm tài sản (và những việc cần làm nếu đó là tài sản sửa chữa trở lên và cần phục hồi), ngoài cách gửi đơn đăng ký thế chấp hoặc bắt đầu sử dụng BẢN ĐỒ. Các thành viên có thể sử dụng đại lý của người mua NACA để giúp tìm kiếm hoặc họ có thể nhờ đại lý bất động sản được NACA phê duyệt của họ. Và khi tìm được nhà ưng ý, đại lý này sẽ thương lượng giá mua và các điều khoản trong Hợp đồng mua bán.
Một phần của quy trình phê duyệt thế chấp bao gồm phê duyệt Quyền Tiếp cận Tín dụng NACA. Bước này xác minh tình hình tài chính của thành viên không thay đổi và thành viên tiếp tục tuân theo các yêu cầu trước khi NACA sẽ phê duyệt đơn vay. NACA, được chứng nhận bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD), có chức năng như một người trung gian giữa người đi vay và người cho vay [nguồn: Andriotis ].
Các bất động sản cần phục hồi chức năng là chìa khóa cho sứ mệnh ổn định các khu dân cư của NACA và theo chương trình Phát triển Nhà và Khu dân cư (HAND), cơ quan này làm việc với các thành viên để làm cho những sửa chữa và cải tạo đó có thể chi trả được bằng cách để người bán hoàn thành hoặc chuyển sang thế chấp.
Có thể cho rằng một trong những điều tốt nhất khi mua nhà qua NACA là lãi suất thấp hơn thị trường, mà các thành viên phải chốt trước khi mua nhà. Trước khi nộp đơn đăng ký thế chấp, các thành viên NACA có thể giảm thêm lãi suất bằng cách giảm thêm tiền, được gọi là NACA Buy-Down. Đối với mỗi 1 phần trăm khoản thế chấp được trả trước, thành viên được giảm 0,25 phần trăm lãi suất [nguồn: NACA ]. Không có giới hạn - bạn có thể mua lãi suất xuống 0%.
Cuối cùng, một cố vấn của NACA nộp thế chấp mới cho người cho vay; cơ quan xử lý và bảo lãnh các khoản thế chấp và đóng vai trò là người môi giới thế chấp. Người vay đảm bảo bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà, và sau đó là thời gian để đóng. Khi kết thúc, các thành viên NACA chịu trách nhiệm về chi phí ký quỹ và chi phí trả trước, chẳng hạn như bảo hiểm trả trước.
Sau khi kết thúc, các thành viên NACA có thể tận dụng sự tư vấn miễn phí của MAP và hỗ trợ tài chính khi cần thiết cho thời hạn của khoản vay, bao gồm lập ngân sách, khoản vay và khi đến thời điểm bán nhà.
Các thành viên tham gia Quy trình Tiết kiệm Nhà, chương trình ngăn chặn xiết nhà của NACA, trước tiên xác định một giải pháp hợp lý dựa trên tình hình tài chính của thành viên, với một cố vấn MAP; Bản thân NACA không tái cấu trúc khoản vay của thành viên, mà thay vào đó, gửi yêu cầu và tài liệu hỗ trợ cho người cho vay và sau đó xử lý các cuộc đàm phán.
