Cách thức hoạt động của các cơ quan báo cáo tín dụng

Cho vay tiền là một hoạt động kinh doanh rủi ro. Bạn có nhớ lần đó bạn của bạn là Bob đã vay 50 đô la và nói rằng anh ấy sẽ trả lại cho bạn vào ngày hôm sau không? Bạn đã không nhìn thấy Bob hoặc 50 đô la của bạn trong ba năm. Nếu bạn biết rằng Bob có một lịch sử vay tiền lâu dài từ bạn bè - và không trả lại họ - thì có lẽ bạn đã không cho anh ấy vay tiền mặt ngay từ đầu.

Các tổ chức cho vay lớn như ngân hàng , công ty cho vay thế chấp và các chủ nợ khác chịu rủi ro tương tự khi họ cho người tiêu dùng vay để mua nhà , tài trợ ô tô và trả tiền học đại học. Các chủ nợ cố gắng giảm thiểu rủi ro của những khoản cho vay này bằng cách kiểm tra cẩn thận lịch sử tín dụng của những người đi vay. Nếu một người đi vay có lịch sử tín dụng xấu, thì người cho vay có thể không cho anh ta vay, hoặc có thể tính lãi suất cao hơn .

Nếu bạn đã từng sở hữu một thẻ tín dụng hoặc đăng ký một khoản vay, thì bạn có một lịch sử tín dụng. Lịch sử tín dụng của bạn được biên soạn và duy trì bởi các công ty được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng hoặc văn phòng tín dụng . Các cơ quan báo cáo tín dụng thu thập lịch sử tín dụng của bạn từ các công ty thẻ tín dụng, ngân hàng, công ty thế chấp và các chủ nợ khác để tạo một báo cáo tín dụng chuyên sâu . Thông tin trong báo cáo đó cũng được sử dụng để tính điểm tín dụng ba chữ số .

Mỗi khi bạn đăng ký tín dụng, ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ gọi một hoặc nhiều cơ quan báo cáo tín dụng này để xem xét báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Tổ chức cho vay sẽ quyết định có gia hạn cho bạn một khoản vay hay không - và ở mức lãi suất nào - phần lớn dựa trên lịch sử tín dụng do các cơ quan đó báo cáo.

Các cơ quan báo cáo tín dụng là những tổ chức có quyền lực. Một mục xấu trên báo cáo tín dụng của bạn có thể làm tê liệt khả năng vay của bạn trong nhiều năm. Tệ hơn nữa, các báo cáo tín dụng thường được yêu cầu bởi người sử dụng lao động, chủ nhà và các công ty bảo hiểm. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải đảm bảo rằng mọi thứ trên báo cáo tín dụng của bạn là đúng và chính xác. Theo một nghiên cứu năm 2004, cứ bốn báo cáo tín dụng thì có một báo cáo có sai sót nghiêm trọng: các khoản nợ được liệt kê sai thành quá hạn, các khoản đã đóng được liệt kê là mở, các khoản nợ của người khác trùng tên, v.v. [nguồn: MSNBC ].

Trong nhiều thập kỷ, thông tin được thu thập bởi các cơ quan báo cáo tín dụng đã bị che giấu khỏi người tiêu dùng. Các cá nhân không biết tại sao họ bị từ chối tín dụng hoặc liệu báo cáo của họ có sai sót hay không. Bắt đầu với Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng vào năm 1971 và tiếp tục với luật gần đây, công dân Hoa Kỳ có quyền truy cập miễn phí vào các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của họ từ mỗi trong ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia: Experian, TransUnion và Equifax. Công dân cũng có quyền biết chính xác lý do tại sao tín dụng của họ bị từ chối.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích cách hoạt động của các cơ quan báo cáo tín dụng "Big Three", các quyền của bạn khi giao dịch với họ và cách tự bảo vệ mình trước các sai sót và gian lận.

Hãy bắt đầu với Big Three.

1. The Big Three
2. Cơ quan báo cáo tín dụng và quyền của bạn
3. Lỗi và trộm cắp danh tính

Experian , TransUnion và Equifax - còn được gọi là "Big Three" - không phải là các cơ quan báo cáo tín dụng duy nhất ở Hoa Kỳ; chúng chỉ là lớn nhất. Theo Hiệp hội ngành dữ liệu tiêu dùng , một tổ chức thương mại quốc tế đại diện cho các cơ quan báo cáo tín dụng, có hàng chục văn phòng tín dụng nhỏ hơn, theo khu vực và theo ngành cụ thể cung cấp cho khách hàng báo cáo tín dụng và các dịch vụ "quản lý rủi ro" khác [nguồn: CDI Online ]. Cũng có nhiều cơ quan báo cáo tín dụng quốc tế tập trung vào một quốc gia hoặc khu vực.

Big Three thu hút mọi sự chú ý vì họ duy trì cơ sở dữ liệu quốc gia lớn nhất về thông tin tín dụng tiêu dùng. Ví dụ, Experian tự hào rằng họ duy trì thông tin tín dụng của 215 triệu người tiêu dùng Mỹ [nguồn: Experian ]. Đó là hơn hai phần ba tổng dân số Hoa Kỳ [nguồn: Điều tra dân số Hoa Kỳ ].

Big Three thực hiện hai dịch vụ cơ bản: thu thập và báo cáo thông tin tín dụng. Đây là cách The Big Three thu thập thông tin tín dụng:

[nguồn: PBS ]

Các tổ chức cho vay cung cấp thông tin cho các cơ quan báo cáo tín dụng cũng yêu cầu báo cáo khi người tiêu dùng đăng ký tín dụng. Người tiêu dùng cá nhân cũng có thể yêu cầu bản sao báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của họ. Dưới đây là cách các cơ quan báo cáo tín dụng chia sẻ thông tin với người tiêu dùng và chủ nợ:

[nguồn: Truecredit.com ]

It's important to remember that the Big Three credit reporting agencies are independent companies that each collect information in different ways. Therefore, a credit report from Experian will contain slightly different information than a credit report from TransUnion, which will differ slightly from Equifax. Not every creditor and lending institution reports to all three credit bureaus, leading to further discrepancies.

For more information on how credit reporting agencies compile credit reports and calculate credit scores, see How Credit Reports Work and How Credit Scores Work .

Now let's talk about credit reporting agencies and your rights.

As we mentioned earlier, credit reporting used to be a closed system. Consumers had no idea what information was on their credit report, why they were denied credit or if their credit reports contained mistakes. Also, in the past, credit reports only contained negative credit events, not positive information. They were also allowed to share "lifestyle" information about consumers, like sexual orientation and reported problems with drugs or alcohol [source: PBS].

Năm 1971, Quốc hội Hoa Kỳ đã ban hành Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng , đạo luật đầu tiên bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng khi giao dịch với các cơ quan báo cáo tín dụng. Công dân Hoa Kỳ, theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, có quyền:

[nguồn: Credit.com ]

Đạo luật Giao dịch Tín dụng Công bằng và Chính xác năm 2003 (FACTA) còn đi xa hơn nữa, cho phép công dân Hoa Kỳ có quyền yêu cầu một bản sao miễn phí báo cáo tín dụng của họ từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng Big Three hàng năm. FACTA cũng bao gồm một số điều khoản bảo vệ chống lại vấn nạn trộm cắp danh tính đang ngày càng gia tăng , mà chúng ta sẽ nói đến trong phần tiếp theo.

Đây là cách bạn yêu cầu một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình, do FACTA thiết lập:

Bản sao miễn phí hàng năm của báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm điểm tín dụng của bạn, có thể được mua trực tiếp từ các CRA cá nhân với giá khoảng $ 6. Bạn cũng có thể mua bao nhiêu báo cáo tín dụng tùy thích từ mỗi CRA trong Big Three. Giá cho một báo cáo tín dụng cơ bản là dưới $ 10.

Bây giờ chúng ta hãy nói thêm về các sai sót và gian lận liên quan đến các cơ quan báo cáo tín dụng.

Trang web báo cáo tín dụng mạo danh

Theo một báo cáo năm 2005, Diễn đàn Quyền riêng tư Thế giới đã tìm thấy 112 trang web "mạo danh" có chứa các tên miền tương tự như dailycreditreport.com hoặc lợi dụng các lỗi chính tả phổ biến [nguồn: Diễn đàn Quyền riêng tư Thế giới ]. Một số trang web này yêu cầu thông tin nhạy cảm cao như tên, số an sinh xã hội và địa chỉ để lấy cắp danh tính của người tiêu dùng và đăng ký tín dụng dưới danh nghĩa của họ. Để tránh những trò gian lận này, Diễn đàn Quyền riêng tư Thế giới khuyến nghị người tiêu dùng nên đặt hàng báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của họ qua điện thoại, không trực tuyến.

Năm 2004, Nhóm Nghiên cứu Lợi ích Công cộng (PIRG) đã nghiên cứu gần 200 báo cáo tín dụng và phát hiện ra rằng 79% trong số đó có sai sót, nhiều trong số đó là nghiêm trọng [nguồn: MSNBC ]. Với hơn 4,5 tỷ mẩu dữ liệu được thu thập mỗi tháng bởi các cơ quan báo cáo tín dụng, có rất nhiều chỗ cho sai sót [nguồn: PBS ].

Dưới đây là một số lỗi báo cáo tín dụng phổ biến nhất, theo PIRG:

[nguồn: PIRG ]

Đánh cắp danh tính là một trong những tội phạm phổ biến và tốn kém nhất ở Mỹ. Mặc dù các trường hợp trộm cắp danh tính cá nhân đã thực sự giảm trong những năm gần đây - 9,3 triệu vào năm 2005 xuống còn 8,4 triệu vào năm 2007 - chỉ cần một trường hợp là phá hủy tín dụng của bạn trong nhiều năm [nguồn: Quyền riêng tư ]. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của chúng tôi về Cách hoạt động của Kẻ trộm danh tính .

Báo cáo tín dụng là một trong những công cụ tốt nhất để phát hiện ra hành vi trộm cắp danh tính. Nhiều người không biết họ đã từng là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính cho đến khi họ tìm thấy hoạt động đáng ngờ trên báo cáo tín dụng của mình. Đó là lý do tại sao bạn nên yêu cầu báo cáo tín dụng ít nhất sáu tháng một lần. Dưới đây là một số điều cần tìm:

[nguồn: Ngân hàng Dự trữ Liên bang Boston ]

Để chống lại hành vi trộm cắp danh tính , một số cơ quan báo cáo tín dụng cung cấp một dịch vụ trả phí được gọi là giám sát tín dụng . Với dịch vụ này, CRA sẽ thông báo cho bạn ngay lập tức về bất kỳ câu hỏi hoặc thay đổi nào đối với báo cáo tín dụng của bạn, đồng thời theo dõi bất kỳ hoạt động đáng ngờ nào. Một kỹ thuật khác là tự theo dõi tín dụng của bạn bằng cách yêu cầu một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn bốn tháng một lần từ một trong Ba CRA lớn.

Nếu bạn phát hiện có sai sót trong báo cáo tín dụng, hãy thông báo cho từng CRA trong Big Three ngay lập tức.

Chúng tôi hy vọng bài viết này đã giúp bạn hiểu được tầm quan trọng và ảnh hưởng của các cơ quan báo cáo tín dụng. Để biết thêm thông tin về các cơ quan báo cáo tín dụng, nợ và các chủ đề liên quan, hãy xem các liên kết trên trang sau.

Trẻ em có tín dụng xấu?

Cha mẹ có thể đề phòng gian lận như vậy bằng cách kiểm tra hàng năm với Big Three CRA để xem liệu có báo cáo tín dụng liên quan đến số bảo mật của con họ hay không [nguồn: Bank Rate ]. Trừ khi đứa trẻ đã đăng ký thẻ tín dụng hoặc mở tài khoản ngân hàng, không có báo cáo tín dụng nào nên tồn tại.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn