10 Phí ngân hàng lén lút

Vai trò của ngân hàng là cung cấp một nơi an toàn để giữ tiền của bạn, và đôi khi là cơ hội để kiếm lãi trên các khoản tiền gửi của bạn. Các dịch vụ như séc và tài khoản tiết kiệm cung cấp những cách thuận tiện để bạn thanh toán hóa đơn mà không gặp rắc rối khi sử dụng tiền mặt. Hầu hết các ngân hàng cũng cung cấp thẻ tín dụng cho phép bạn vay tiền và trả tiền mua hàng theo thời gian với lãi suất. Mặc dù ngân hàng của bạn có thể cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi, nhưng rất có thể chúng không miễn phí.

Ngân hàng của bạn có thể sẽ tính lãi trên số tiền bạn vay và phí đối với một số dịch vụ tài khoản. Tuy nhiên, luật yêu cầu ngân hàng của bạn tiết lộ tất cả các quy tắc và phí khi bạn đăng ký bất kỳ tài khoản hoặc dịch vụ nào. Và khi bạn đã tham gia vào thỏa thuận tài khoản đó, ngân hàng phải thông báo cho bạn về bất kỳ thay đổi nào đối với các khoản phí đó [nguồn: FDIC ].

Mặc dù các khoản phí được nêu rõ ràng từ trước, điều đó không có nghĩa là họ cảm thấy công bằng khi bảng sao kê hàng tháng của bạn đến. Một số có vẻ rất nhỏ, bạn không thể không tự hỏi liệu ngân hàng có đang sử dụng chúng chỉ để kiếm thêm tiền hay không. Nếu điều này giống như ngân hàng của bạn, hãy đọc để tìm hiểu về tất cả các loại phí ngân hàng và cách tránh phải trả chúng.

1. Phí dịch vụ hàng tháng và hàng năm
2. Phí thành viên
3. Lệ phí thấu chi
4. Phí không đủ tiền
5. Phí số dư tối thiểu
6. Phí đặt cọc đã trả lại
7. Phí giao dịch
8. Phí giao dịch nước ngoài
9. Phí đóng tài khoản
10. Phí ATM

Phí hàng tháng và hàng năm là tiêu chuẩn với một số loại tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng của bạn có thể miễn các khoản phí nếu bạn tuân thủ các quy định nhất định - hãy nghĩ đến việc duy trì số dư tối thiểu hoặc thực hiện một số giao dịch mua thẻ ghi nợ nhất định. Nhưng giảm xuống dưới số dư đó hoặc bỏ lỡ các giao dịch ghi nợ bắt buộc đó và trông chờ vào việc ngân hàng sẽ phạt bạn.

Bạn cũng có thể tiết kiệm tiền hàng tháng hoặc hàng năm bằng cách sử dụng ngân hàng trực tuyến độc quyền , điều này thường yêu cầu bạn mở và sử dụng tài khoản của mình từ trang Web của ngân hàng và nhận sao kê điện tử. Vào tháng 1 năm 2011, Bank of America đã miễn phí 8,95 đô la hàng tháng cho tài khoản eBanking của mình cho những khách hàng gửi ngân hàng trực tuyến hoặc tại các máy ATM [nguồn: Waters và Bank of America ]. Đồng thời, Wachovia cung cấp tài khoản Séc Miễn phí mà không cần sao kê giấy tờ và quyền truy cập vào ngân hàng di động và trực tuyến [nguồn: Wachovia ].

Theo luật, ngân hàng của bạn có trách nhiệm thông báo cho bạn biết khi các quy tắc hoặc tỷ giá tài khoản của bạn thay đổi và điều này bao gồm các khoản phí theo lịch trình [nguồn: FDIC ]. Hãy nhận biết những thay đổi này và lập ngân sách cho chúng bằng cách đọc các thông báo mà ngân hàng của bạn gửi.

Khoản phí tiếp theo có thể giúp bạn giảm chi phí cho các dịch vụ khác.

Nếu bạn muốn chi phí ngân hàng thấp hơn, hãy xem xét việc tham gia một liên minh tín dụng chỉ dành cho thành viên, phi lợi nhuận thay vì ngân hàng . Bạn sẽ phải trả trước một khoản phí thành viên nhỏ, nhưng điều đó sẽ hướng tới việc trang trải chi phí của liên minh tín dụng và đổi lại, bạn có thể được hưởng chi phí thấp hơn cho các dịch vụ của họ.

Và trong một số trường hợp, phí thành viên có thể được chấp nhận như một khoản đặt cọc có thể hoàn lại thay vì một khoản phí. Ví dụ: một công đoàn tín dụng có thể yêu cầu bạn gửi và duy trì một số tiền nhất định trong tài khoản tiết kiệm khi bạn tham gia, mặc dù một số công đoàn tín dụng có thể phạt bạn nếu bạn không đạt được số tiền đó [nguồn: SECU và Coastal ].

Thẻ ghi nợ cho phép bạn sử dụng tài khoản séc của mình một cách thuận tiện như thẻ tín dụng, nhưng với tiền mặt từ tài khoản séc của bạn. Và trước khi các quy định ngân hàng mới được ban hành vào năm 2010, ngân hàng của bạn có thể đã cho phép các khoản phí để xóa tài khoản của bạn ngay cả khi nó đã được thấu chi. Ngân hàng coi đây là một phép lịch sự để giúp bạn tránh khỏi sự bất tiện của thẻ bị từ chối khi thanh toán. Thật không may, điều đó cũng có nghĩa là bạn không có lựa chọn nào khác về việc liệu bạn có nên ưu tiên ngân hàng từ chối thẻ của bạn hay không để bạn có thể tránh phí thấu chi.

Các quy định mới hiện yêu cầu các ngân hàng cung cấp cho khách hàng khả năng chọn tham gia hoặc chọn không tham gia bảo vệ thấu chi cho các giao dịch được thực hiện bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM của họ [nguồn: Cục Dự trữ Liên bang ]. Nếu bạn chọn tham gia, ngân hàng sẽ thanh toán mọi khoản thấu chi vào tài khoản của bạn và tính phí cho bạn, nhưng nếu bạn chọn không tham gia, ngân hàng của bạn phải từ chối mọi giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản của bạn [nguồn: Cục Dự trữ Liên bang ].

Bạn cũng có thể liên kết một tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm , với tài khoản séc để thanh toán các giao dịch khi bạn bị thấu chi. Thường cũng có một khoản phí cho dịch vụ, nhưng nó thường ít hơn nhiều so với phí thấu chi [nguồn: Cục Dự trữ Liên bang ].

Ngay cả khi ngân hàng từ chối thẻ ghi nợ của bạn, khoản phí tiếp theo vẫn có thể áp dụng cho séc.

Nếu bạn đã viết séc chưa xóa tài khoản séc của mình, thì tiền mặt vẫn có sẵn cho các giao dịch khác, chẳng hạn như rút tiền ATM hoặc mua thẻ ghi nợ . Vì vậy, nếu bạn không cẩn thận và không để đủ tiền trong tài khoản của mình để chi trả cho séc, và bạn không có tài khoản thấu chi, séc của bạn sẽ bị trả lại. Và nếu séc bị trả lại, bạn sẽ bị tính phí không đủ tiền (NSF).

Phí NSF đặc biệt phức tạp vì thứ tự ngân hàng xử lý mỗi séc xác định số tiền bạn bị tính phí. Giả sử bạn có 80 đô la trong tài khoản séc của mình và bạn viết ba séc với giá 20 đô la mỗi tờ, tiếp theo là một séc với giá 70 đô la. Nếu ngân hàng xử lý ba séc 20 đô la trước và séc 70 đô la cuối cùng, bạn sẽ chỉ trả lại một séc và do đó chỉ bị tính một khoản phí NSF. Tuy nhiên, nếu ngân hàng xử lý séc 70 đô la trước và sau đó mỗi séc 20 đô la, cả ba séc 20 đô la sẽ bị trả lại, để lại cho bạn ba khoản phí NSF, một cho mỗi séc 20 đô la.

Nếu bạn bất ngờ bị ảnh hưởng bởi phí không đủ tiền, hãy gọi cho ngân hàng của bạn và yêu cầu hoàn lại tiền. Nếu bạn có lịch sử tài khoản tốt, ngân hàng có thể tha thứ cho một số khoản phí.

Khi một ngân hàng miễn các khoản phí hàng tháng của bạn, nó không chỉ là tốt đẹp. Các yêu cầu bạn phải tuân theo sẽ giúp ngân hàng giữ chi phí thấp hoặc tăng doanh thu. Một cách ngân hàng tăng doanh thu là cho vay tiền, vốn cần tiền mặt . Và để có tiền mặt, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản của họ.

Số dư tối thiểu là số dư trung bình được thực hiện trong một thời gian nhất định, thường là một tháng hoặc một khoảng thời gian sao kê. Nếu bạn có một tài khoản yêu cầu số dư tối thiểu, thỏa thuận với ngân hàng sẽ giải thích cách tính số dư và những khoản phí bạn sẽ phải trả nếu thấp hơn số dư đó [nguồn: FDIC ]. Điều đó có vẻ không công bằng, đặc biệt là khi bạn không quen trả bất kỳ khoản phí nào cho tài khoản của mình hoặc nếu ngân hàng không thông báo cho bạn để giải quyết tình huống trước. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ đơn giản là tính một khoản phí mà bạn đã đồng ý trả và điều đó khiến bạn trở thành bên có trách nhiệm theo dõi số dư của bạn.

Thỉnh thoảng, ai đó sẽ viết cho bạn một tấm séc tồi. Thật không may, bạn có thể không biết điều này trong vài ngày hoặc thậm chí vài tuần sau khi bạn gửi tiền. Khi séc xấu trở lại ngân hàng của bạn , ngân hàng sẽ khấu trừ số tiền đã ghi có trước đó vào tài khoản của bạn.

Và bên cạnh việc lấy lại tiền mặt được ghi có vào tài khoản của bạn, ngân hàng có thể tính phí gửi lại cho bạn. Khi bạn đã thất vọng về việc mất tiền, phí ký quỹ được trả lại có thể giống như một nỗ lực của ngân hàng để trừng phạt bạn vì sai lầm của người khác. Tuy nhiên, thỏa thuận tài khoản của bạn có thể bao gồm phí ký quỹ trả lại mà bạn có thể bị tính [nguồn: FDIC ]. Theo nghĩa đen, đây là cái giá phải trả cho việc tin tưởng ai đó trả tiền cho bạn bằng séc.

Cách duy nhất để tránh bị trả lại phí đặt cọc là chỉ chấp nhận tiền mặt , lệnh chuyển tiền hoặc séc thu ngân từ một ngân hàng đáng tin cậy. Nếu bạn chấp nhận séc, hãy đảm bảo rằng bạn giữ đủ tiền trong tài khoản của mình để chi trả cho séc trong trường hợp nó bị trả lại.

Mọi giao dịch - gửi tiền, rút ​​tiền, chuyển khoản giữa các tài khoản - ngân hàng của bạn phải trả phí cho việc cung cấp dịch vụ. Hầu hết các ngân hàng, tối thiểu đều có máy tính ghi lại và xử lý mọi giao dịch và các giao dịch khác yêu cầu một hoặc nhiều nhân viên, chẳng hạn như giao dịch viên ngân hàng hoặc người bán hàng. Rất có thể ngân hàng sẽ cho phép bạn giao dịch miễn phí không giới hạn với tài khoản séc của bạn. Tuy nhiên, đối với tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ , ngân hàng có thể tính phí cho bạn.

Tuy nhiên, ngay cả khi tất cả các giao dịch của bạn đều miễn phí, các quy định của liên bang yêu cầu các ngân hàng giới hạn bạn chỉ được chuyển sáu lần mỗi kỳ sao kê từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ của bạn [nguồn: e-CFR ]. Nếu bạn đã thực hiện sáu lần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình trong khoảng thời gian một tháng, ngân hàng có nghĩa vụ ngăn bạn rút tiền thêm nữa. Điều này có thể ảnh hưởng đến dịch vụ bảo vệ thấu chi của bạn và có thể khiến bạn phải trả thêm phí. Hãy chắc chắn rằng bạn biết cách ngân hàng của bạn xử lý các khoản thấu chi nếu ngân hàng không thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn.

Nếu bạn mua thứ gì đó ở một quốc gia khác bằng thẻ tín dụng từ Hoa Kỳ, ngân hàng có thể tính phí chuyển đổi tiền tệ sang đô la Mỹ cho bạn. Ví dụ: Bank of America tính phí 3% đối với bất kỳ giao dịch mua nào được sử dụng bằng thẻ tín dụng của mình [nguồn: Bank of America ]. Vì vậy, với một giao dịch mua 80 đô la, tổng phí chuyển đổi tiền tệ sẽ là 2,40 đô la và một giao dịch mua 400 đô la sẽ mất thêm 12 đô la phí.

Mặc dù chi phí chuyển đổi tiền tệ được nêu trong các thỏa thuận tài khoản của bạn, nhưng thực tế là chúng dựa trên phần trăm giao dịch mua của bạn có nghĩa là không có giới hạn về mức độ cao mà chúng có thể tăng lên. May mắn thay, bạn có thể tránh hoàn toàn khoản chi phí này bằng cách thanh toán bằng tiền mặt. Đặt mua séc du lịch hoặc tiền mặt trước khi bạn rời khỏi đất nước, hoặc sử dụng máy ATM khi bạn ở nước ngoài.

Chỉ cần lưu ý rằng việc lấy tiền mặt bằng ngoại tệ cũng có thể khiến bạn phải trả giá. Bạn chỉ cần xác định xem phí chuyển đổi tiền tệ một lần có phải là một thỏa thuận tốt hơn so với tỷ lệ phần trăm mà bạn sẽ bị tính phí bằng thẻ tín dụng của mình trong suốt thời gian bạn ở nước ngoài hay không.

Đối với ngân hàng , đóng tài khoản không chỉ là hoàn thành một vài biểu mẫu và chuyển tiền của bạn sang nơi khác. Để đảm bảo họ có thể cung cấp thông tin tài khoản của bạn cho các cuộc kiểm tra và triệu tập IRS , các ngân hàng sẽ lưu giữ hồ sơ trong vài năm sau khi tài khoản của bạn bị đóng [nguồn: IRS ]. Ngoài ra, ngân hàng phải xử lý bất kỳ khoản tiền gửi, khoản phí hoặc séc chưa thanh toán nào mà ngân hàng nhận được cho tài khoản đó.

Trong nỗ lực trang trải chi phí của các hoạt động này, ngân hàng có thể tính phí đóng tài khoản, nhưng có thể sẽ không tính phí này cho mỗi lần đóng. Ví dụ: kiểm tra các quy tắc tài khoản cho Chase kể từ tháng 1 năm 2011 cho thấy có một khoản phí đóng tài khoản là 25 đô la, nhưng chỉ khi tài khoản bị đóng trong vòng 90 ngày kể từ ngày mở [nguồn: JPMorgan Chase ].

Ngay cả khi bạn đã tránh hầu hết các khoản phí được liệt kê cho đến nay, bạn vẫn có thể khó tránh khỏi khoản phí tiếp theo khi bạn gặp khó khăn.

Máy ATM cho phép bạn gửi tiền hoặc rút tiền mặt 24 giờ một ngày, bảy ngày một tuần. Tuy nhiên, bất chấp sự tiện lợi của chúng, các máy ATM khiến ngân hàng tốn tiền để duy trì và những chi phí đó sẽ được chuyển cho bạn. Phí ATM mà bạn phải trả thường là sự kết hợp của các khoản phí cho các dịch vụ giữa ATM và tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu bạn đang sử dụng máy ATM của ngân hàng có liên kết trực tiếp đến tài khoản của bạn, giao dịch có thể không tốn kém hoặc miễn phí. Nhưng nếu bạn sử dụng máy ATM của ngân hàng khác, bạn có thể phải trả phí để truy cập tài khoản của mình qua mạng ATM thương mại, chẳng hạn như Visa / Plus. Mạng lưới ATM tính phí các ngân hàng cho các dịch vụ của họ và các ngân hàng ở cả hai đầu của chuỗi có thể tính phí bạn để trang trải chi phí của họ.

Phần buồn nhất của phí ATM là cách họ có thể cộng thêm cho một giao dịch. Ví dụ: nếu bạn ở ngoài thị trấn và sử dụng máy ATM của ngân hàng thương mại lớn trên mạng Visa / Plus, bạn đồng ý trả phí ATM 3 đô la ngoài khoản rút tiền mặt 60 đô la của mình. Sau đó, ngân hàng của bạn tính thêm $ 3 phí ATM để hoàn tất giao dịch kết thúc. Điều đó có nghĩa là một giao dịch của bạn khiến bạn mất tổng cộng 6 đô la, tức là 10% số tiền rút ban đầu của bạn.

Để biết thêm thông tin về ngân hàng và phí, hãy tiếp tục đọc.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn