10 sai lầm của người mua nhà lần đầu

Sở hữu một ngôi nhà từ lâu đã trở thành biểu tượng tinh túy của sự thành đạt. Có lẽ nó có liên quan đến việc việc sở hữu tài sản đôi khi thể hiện cả thành tựu cá nhân cuối cùng và sự cống hiến yêu nước của một người cho đất nước của họ. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn đã lên kế hoạch và tiết kiệm đủ cho một khoản trả trước, thì việc mua một ngôi nhà không hề dễ dàng như bạn nghĩ. Hóa ra, giấc mơ này có thể nhanh chóng biến thành cơn ác mộng tài chính nếu bạn không cẩn thận.

Thông thường, những cơn ác mộng tồi tệ nhất xảy ra đối với những người mua nhà lần đầu. Ví dụ, những cặp vợ chồng mới cưới, lo lắng tìm hiểu lý tưởng của hàng rào trắng, có thể bỏ qua các chi tiết in ấn và tỉ mỉ của việc mua nhà. Sau khi bước vào cuộc hôn nhân lớn nhất cuộc đời , những cặp đôi uyên ương này có thể nghĩ rằng những quyết định quan trọng khác như mua nhà sẽ chỉ là một miếng bánh.

Một số người lần đầu nghĩ rằng họ thận trọng và thông minh, nhưng họ có thể vẫn chưa quen với quy trình mua nhà phức tạp và độc đáo. Ngay cả những chuyên gia 30 tuổi, những người có thể hiểu biết về tài chính, vẫn mắc những sai lầm tân binh. Những người khác, như những sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây, có thể coi việc đầu tư sở hữu - thay vì ném tiền vào thuê - một lựa chọn tài chính khôn ngoan đến mức họ không cần phải lo lắng về các chi tiết.

Một ngôi nhà không chỉ là một ngôi nhà - đó là một khoản đầu tư tài chính dài hạn. Biết được những sai lầm nguy hiểm trong quá trình mua hàng có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc xây dựng sự an toàn tài chính và việc đào mồ nợ của chính bạn . Nếu bạn lo sợ cơn ác mộng mua nhà có thể đánh lừa tài chính của bạn, hãy đọc vài trang tiếp theo quan trọng không kém để cứu mình khỏi thảm họa nợ nần.

Đầu tiên, chúng ta sẽ đi vào bước đầu tiên cần thiết: lập ngân sách. Đánh giá quá cao những gì bạn có thể mua được là điều vô cùng dễ dàng. Bạn đang quên bao gồm những gì trong ngân sách của mình? Tìm hiểu trên trang tiếp theo.

1. Không lập ngân sách cho khoản vay mua nhà đầu tiên của bạn
2. Không thực hiện kiểm tra tín dụng trước khi mua nhà
3. Không hiểu xu hướng thị trường nhà ở
4. Không nhận được khoản vay mua nhà được phê duyệt trước
5. Không xem xét giá trị bán lại nhà
6. Làm theo lời khuyên của người môi giới một cách mù quáng
7. Tin tưởng Thỏa thuận miệng khi Mua nhà
8. Quên đi những chi phí tiềm ẩn của việc mua nhà
9. Bỏ qua kiểm tra nhà
10. Yêu một ngôi nhà

Sở hữu nhà có vẻ là một giải pháp thay thế khôn ngoan cho việc thuê nhà, nhưng nó không nhất thiết phải rẻ hơn - ít nhất là trong ngắn hạn. Nếu bạn giống như hầu hết mọi người và cần vay một khoản tiền để mua nhà, bạn sẽ phải trả tiền thế chấp hàng tháng. Đó là một sai lầm phổ biến khi cho rằng bạn có thể hoặc không đủ khả năng. Trước khi đưa ra quyết định này, hãy xem kỹ thu nhập và chi tiêu của bạn để tìm ra sự thật về những khoản bạn có thể đủ khả năng chi trả hàng tháng trong 15 hoặc 30 năm tới.

Cách dễ nhất để làm điều này là lập ngân sách . Điều này đòi hỏi phải liệt kê tất cả thu nhập của bạn , bao gồm tiền lương và các khoản đầu tư cũng như tất cả các khoản chi tiêu của bạn, từ các khoản thanh toán hàng tháng cho đến thực phẩm và thậm chí là cắt tóc . Để tìm ra số tiền bạn có thể chi trả mỗi tháng cho một khoản như thế chấp , bạn nên đo lường ngân sách của mình theo những gì bạn kiếm được và chi tiêu trong khoảng thời gian một tháng. Nhưng chỉ cần một tháng thu nhập và chi tiêu sẽ chỉ là một bức tranh tài chính của bạn. Ngoài ra, hãy xem xét một vài tháng hoạt động tài chính của bạn để xem xét các chi phí không phải hàng tháng như các kỳ nghỉ, quà cưới và sinh nhật.

Sau khi bạn đã thu thập thông tin này, hãy nghiên cứu nó để khám phá một số thói quen tài chính mà bạn có thể chưa xem xét trước đây. Tôi có đang chi tiêu quá nhiều cho đồ uống pha cà phê không? Điều này có thể mở rộng tầm mắt của bạn về nơi bạn đang lãng phí tiền. Do đó, bạn có thể quyết định tiết kiệm nhiều hơn trước khi mua ngôi nhà trong mơ của mình. Tất nhiên, đừng bao giờ đánh giá thấp sức mạnh của thói quen, và chỉ đưa ra những kỳ vọng thực tế về bản thân và khả năng cắt giảm một số chi phí nhất định.

Có thể hữu ích khi đưa vào ngân sách của bạn một danh sách những gì bạn cần và muốn trong một ngôi nhà - từ số lượng phòng ngủ đến vị trí lý tưởng. Xếp những thứ này theo thứ tự ưu tiên, để bạn có một danh sách có tổ chức để sử dụng sau này. Bước này, cộng với phân tích được nêu trong Sai lầm số 8, sẽ giúp bạn thiết lập phạm vi giá trong khả năng của mình.

Tạo ngân sách có vẻ giống như một công việc vặt vãnh mệt mỏi hoặc thậm chí là cực kỳ vất vả. Nhưng một cách để khiến nó trở nên thú vị là coi nó như một trò chơi hoặc một bí ẩn mà bạn phải giải quyết để tìm ra nơi tiền của bạn biến mất [nguồn: Barlow ].

Một số người hoàn toàn bỏ qua việc lập ngân sách và chỉ sử dụng các khoản thanh toán tiền thuê nhà hàng tháng hiện tại của họ như một thước đo để xác định số tiền họ có thể chi trả cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Tuy nhiên, điều này có thể gây hiểu lầm vì một vài lý do. Đầu tiên, sự đơn giản hóa này sẽ bỏ qua thực tế rằng một phần thanh toán tiền thuê nhà của bạn bao gồm chi phí bảo trì. Hiện tại, những việc thuộc trách nhiệm của chủ nhà, chẳng hạn như trả tiền sửa máy rửa bát bị hỏng, sẽ là trách nhiệm tài chính của bạn khi bạn sở hữu một ngôi nhà và không liên quan gì đến các khoản thanh toán thế chấp của bạn [nguồn: Barlow ]. Thứ hai, nếu có khả năng chi trả nhiều hơn, bạn nên bỏ công tìm hiểu - nếu không, bạn có thể sẽ bỏ qua ngôi nhà mơ ước của mình vì không nhận ra mình có đủ khả năng chi trả.

Ngoài ra, khi bạn đang tìm hiểu những gì bạn có thể chi trả, hãy nhớ rằng các chi phí khẩn cấp thỉnh thoảng tăng lên - như một cuộc phẫu thuật tốn kém cho con chó của gia đình bạn hoặc mất việc làm .

Tiếp theo, chúng ta sẽ nói về một việc vặt nhỏ khác có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền và đau đầu nếu bạn giải quyết sớm.

­­

­So you thought you did away with grades and competitive scoring when you finished school? Turns out, a three-digit summary of your creditworthiness may be the obstacle or the key to your perfect home. Despite your present sense of financial responsibility, if you have a dark past of not always paying bills on time, it could mean you're going to have a very hard time securing a good loan during your house hunt.

Your credit score is a number between 300 and 850 that is meant to represent how credit-worthy you are. Credit reporting agencies calculate this number based on your credit report . This report shows not only how consistently you've made payments in the past, but what kind of accounts you've opened and how long you've had them. And this information, of course, is of particular interest to the companies who are considering granting you a loan now. The companies that you pay regular bills to, like utility and credit card companies, tell credit reporting agencies -- like Experian, Equifax and TransUnion -- about their financial dealings with you.

Using this information about your payment history and accounts, the agencies calculate your credit score and can offer it to interested parties like credit card companies, your prospective employer or even you. When you apply for a credit card or any kind of loan, the lender wants to know if you're likely to make payments consistently and on time. They don't have the means or the time to get to know you personally and talk to your friends to see how responsible you are with money. Instead, they'll make an inquiry into your credit history. If your credit report is less than stellar, they may reject you or tack a steep interest rate onto your loan.

Maybe you think, I can't change my past, so why is looking at my own credit so important before I start house shopping? What you may not realize is that there's a good chance your report has an error on it right now. One study found that about 79 percent of reports contain some wrong information, and as many as 25 percent have seriously damaging errors [source: CNNMoney].

Fortunately, there's a solution. You are entitled to a free credit report every year (at AnnualCreditReport.com). If you find an error, the Federal Trade Commission (FTC) recommends that you contact the credit reporting agencies in writing stating what you dispute [source: FTC]. Try to include copies of documents that support your claim. The agencies address the issue with the creditor institution and must respond within 30 days.

Fixing possible errors isn't the only reason to check your credit reports. Looking at them will give you a better idea about what interest rates to expect and help you budget for them. Remember to check the reports long before you apply for a loan to give yourself time to fix errors and possibly start improving your credit . Take full advantage of your right to see your credit reports once a year.

Next, we'll step back to look at the big picture that too many people forget to consider.

Even with a clear idea of their own financial status -- what they can afford and how trustworthy they will appear to a lending institution -- many people fail to pay attention to the big picture. If you're anxious to buy now just because of your own financial situation or restrict yourself to a particular location, you may not see the forest for the trees.

The housing market isn't static -- it fluctuates. Sometimes it favors those looking to buy -- a buyers' market. Other times it favors those looking to sell -- a sellers' market. To understand why these shifts happen, let's look at the contributing factors, like supply and demand . Inhabitable or desirable housing can be scarce or in surplus. Low supply increases demand -- and prices -- to favor sellers. On the flip side, when supply is high and there are more houses on the market than buyers, the situation favors buyers. Other factors include interest rates , consumer confidence and the overall condition of the economy [source: Max].

Keeping track of all these factors can be daunting, but you'll find many websites, newspapers and magazines that organize up-to-date information for you. This includes the real estate section of the Wall Street Journal and the National Real Estate Investor magazine, among others. A good indicator of the current housing market is the Housing Market Index (HMI), based on the reports of homebuilders themselves.

Those looking to move from one house to another might have difficulty finding the best time and way to balance a favorable purchase and sell.

For an existing homeowner, juggling buying another home while selling the first -- without taking a loss -- may be challenging. But for first-time homebuyers, the situation is simpler -- wait for the market to shift towards a buyer's market, if you can. But this process comes with its own dangers. For those witnessing housing prices fall, it's tempting to just keep waiting for them to get even lower. Patient buyers will wait and wait until finally, it's too late, and prices rise steeply again. Many warn against this pitfall and recommend that buyers strike when the iron is hot, which can be hard to determine [source: Lewis].

Besides timing, consider how the market changes in your preferred location. Just as housing markets vary with time, they also vary by location. Looking at data about the housing market in your local area might be the best bet in your house hunt. On the other hand, moving to another location may give you significantly better bang for your buck. For the same price you pay for a small house in the city, you can get a bigger house and a large yard a bit farther out.

All this research will give you a leg up in your house search. Being more informed will give you an accurate idea of what things are worth today, and that is invaluable in the negotiations stage.

After they've researched, some people still forget to consider that a home purchase is a two-way street. A buyer looking for an impressive house may forget that he or she must impress the seller, especially during a competitive seller's market. Read on to learn how to do just that.

It's easy to fall into the trap of thinking you first find the house you want, and then you can start thinking about the loan process, especially if you've already taken care of your credit. However, it's not quite that simple.

It's a good idea to put yourself in a seller's shoes. As a seller, you may be taking in several bids and trying to cipher through and compare them; you may not base it solely on amount. Were you to accept a suspiciously high offer, the buyers may not be able to live up to their bid. Once the buyer actually goes through the loan application process, he may not get as much financing as he hoped, or promised. As the seller, you've already put a lot of time and effort into selling your home , and you'd like to finish things up without too much hassle and delay -- especially before those other, more legitimate-looking bids move on.

­For these reasons, sellers prefer bids from prospective buyers who already are pre-qualified or pre-approved for a loan. Some sellers may refuse to consider you at all unless you've got a pre-approval letter from your lender. In addition, some realtors won't even show a property to a buyer without this pre-approval.

To understand what this entails, let's look at the difference between being pre-qualified and pre-approved:

Although getting pre-approved may require you to pay a fee, it may make the difference between getting the house you want or not. It can give you an edge ahead of another bidder's offer, which has no pre-approval behind it.

Now that you've done your homework and prepared yourself as an attractive buyer, remember that a house is a long-term investment and takes thinking ahead, which we'll talk about next.

As a homebuyer, the process of selling a house may not cross your mind yet. After making the difficult decision to buy your first house, you may even feel obligated to live there forever.

However, life is full of unexpected changes. Job transfers, family illnesses, falling in love with someone who lives on the other side of the country -- any of these might call you to pick up and leave your beloved house behind at any time. Or, say you were to fall on hard financial times and your mortgage payments, which seem reasonable now, later become a major liability. If or when the time comes, will your house be easy to sell? And will selling it give you a nice sum to put down on another home?

You're making an investment, so it would be a mistake to ignore these questions. When you are looking at particular houses, it may be a good idea to consider the preferences of other typical homebuyers -- not just your own [source: Greary]. Maybe this means choosing a home that has several bathrooms and a nice big yard even if you have no personal preference about these features. And it helps to know about the loud factory nearby. Although you may be a sound sleeper in the early mornings, your future prospective buyers may not be. It also helps to know if developers plan to improve the neighborhood soon, which may boost the value after you purchase a home.

When you're shopping for a house, if you already know you want to resell it later, keep in mind that you're taking a risk. If you've have seen house flipping shows, where nonprofessionals intend to buy, renovate and sell a home, you have an idea about how difficult and unpredictable selling a house can be. Don't bank on the idea that you'll come out ahead.

In the next section, we'll learn whether a realtor's advice is as good as gold.

­ ­

As we've seen, first-time homebuyers have a lot of confusing matters to deal with. From fixing credit to trying to figure out complex housing market trends, they have a lot on their plate during what is already a stressful financial decision. This is why real estate agents, who try to facilitate the process, appear as godsends to some buyers.

However, this means that confused, trusting homebuyers often forget to consider the motivations and the limits of a real estate agent. First, to understand the role of real estate agents better, let's take a look at different kinds:

So, as you deal with real estate agents, remember whose interests they represent. Although an agent may offer financial advice, take it with a grain of salt and keep in mind that they're not experts in personal finance. Also, a seller's agent may not tell you the true reason why the client is selling the house. He probably won't tell you how low of an offer a seller is willing to accept. Likewise, if you'd rather not buy a home at the highest price, don't tell the seller's agent the most you'd pay for a house.

Just as gullible first-time homebuyers may too willingly follow the advice of a real estate agent, they may also consider a handshake a done deal. Read on to find out how to avoid that pitfall.

You've jumped through all the hoops -- you did the research, got pre-approved, found the house you want and put in an impressive bid to show you're serious. After some back-and-forth haggling, finally you get the call -- the seller has accepted your bid! You crack open a bottle of bubbly to celebrate all your hard work.

A day later, you rush over to finish off the paperwork only to find when you get there that the seller has backed out. A few hours after the seller agreed to your offer, another buyer swooped in and outbid you. You've fallen for the oldest mistake in the book -- trusting a verbal agreement.

These sorts of double-crosses happen all the time. So, it's always good to secure agreements in writing before you start celebrating and packing up the moving truck. Verbal agreements are not binding, and you will find that you have little legal recourse.

This unwritten rule goes for the real estate agents as well. If you choose to hire a buyer's agent, wait until you have a signed an agreement with the agent as a matter of housekeeping. It should state that the agent will keep your information confidential, so that they won't, for example, go telling the seller how much you're willing to shell out. It should also specify that you won't owe the agent normal compensation if you end up finding a house on your own, without his help.

If all goes well, the seller will live up to his or her word and everything will be hunky-dory. Or will it? Next we'll take a look at some of the unexpected charges that can add up.

If everything goes according to plan, you may be closing a deal and reaching the end of your homebuying journey. Even here, you could make the common mistake of thinking all of this will be painless. Closing costs, which include several fees that cover final housekeeping matters, are just one example of hidden fees that many first-time homebuyers neglect to prepare for. They can cost you a few thousand dollars or up to 5 percent of the purchase price [source: Greary].

While there are other fees you may pay in your home purchase, here's a list of common fees you should expect to pay:

Moving costs, although not exactly hidden, are easy to overlook in the stress of homebuying. People become house poor when they have spent so much on buying a home that they don't have enough to afford other common expenditures.

And don't forget about the costs of getting a house inspection… you did get a house inspection didn't you? We'll talk about this major mistake next.

We learned in Mistake #4 not to take someone at his or her word until you get a written, signed agreement. Likewise, when you're buying a house for the first time, you can't just depend on asking the seller or real estate agent about problems with the foundation or plumbing . Not only might the seller or agent be less than candid about the answers, but chances are they're not construction experts.

If you skip the step of getting your own professional inspection, you risk living in a home that costs almost as much in repairs as you paid for it in the first place. As much as you're attracted to unique fixtures and structures in old houses, they may turn into a major liability.

Vì vậy, khi bạn đưa ra lời đề nghị cho người bán, hãy đảm bảo rằng họ biết rằng lời đề nghị của bạn phụ thuộc vào việc bạn chấp thuận nhà có vượt qua kiểm tra hay không. Trước khi thanh tra viên làm việc, hãy đảm bảo rằng bạn đồng ý về những gì họ sẽ kiểm tra. Điều này nên bao gồm nền móng tổng thể và các đặc điểm cấu trúc của ngôi nhà, hệ thống ống nước, sự hiện diện của nấm mốc hoặc côn trùng xâm nhập, hệ thống sưởi và điều hòa không khí , cũng như hệ thống điện. Bạn cũng nên đảm bảo rằng người thanh tra có uy tín - hãy kiểm tra xem người đó có được chứng nhận với Hiệp hội Thanh tra Gia đình Hoa Kỳ hay không.

Tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét sai lầm tài chính cuối cùng - và có lẽ là dễ nhất - mà bạn có thể mắc phải khi mua căn nhà đầu tiên của mình.

Yêu nhau có thể là một điều tuyệt vời. Nó khiến bạn hạnh phúc khi được sống và cho phép bạn nhìn thấy vẻ đẹp bên trong của người khác. Yêu nhau cũng có thể là một điều khủng khiếp. Nó khiến bạn trở nên ngốc nghếch và khiến bạn mù quáng trước lỗi lầm của ai đó cho đến khi câu thần chú hết tác dụng và đã quá muộn. Tương tự như vậy, mặc dù nghe có vẻ lý tưởng, nhưng việc yêu một ngôi nhà có thể là sai lầm tài chính tồi tệ nhất của bạn. Nó dễ dẫn đến hội chứng Mr. Blandings , nơi bạn cố chấp bỏ qua những lời khuyên vững chắc của bạn bè và chuyên gia.

Chắc chắn, những người khác nhau có nhu cầu khác nhau. Một số người tìm kiếm những ngôi nhà mà họ cảm thấy có mối liên hệ tình cảm. Tuy nhiên, bạn vẫn nên hết sức thận trọng khi tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình - hãy nghĩ xem bạn sẽ cảm thấy thế nào khi giai đoạn trăng mật kết thúc. Bạn có thể chọn bỏ qua những đặc điểm riêng của ngôi nhà bây giờ, nhưng bạn có thể phải chịu sự hối hận của người mua khi hàng ngày phải đối phó với một căn bếp chật chội hoặc sàn nhà ọp ẹp.

Cuối cùng, yêu một ngôi nhà sẽ rất có thể khiến bạn mù quáng trước giá trị tài chính của nó. Bạn có thể thấy mình đưa ra một giá thầu vượt xa giá trị thực của căn nhà, điều này khiến cho một khoản đầu tư tồi. Và, nếu bạn để lộ sự mê đắm của mình cho người bán hoặc đại lý của người bán, họ sẽ nhận ra rằng bạn sẽ sẵn sàng trả quá nhiều.

Nó không chỉ có thể dẫn đến việc trả quá nhiều mà còn có thể cho phép bạn rơi vào một số sai lầm khác mà chúng tôi đã thảo luận trong danh sách này, chẳng hạn như tin tưởng vào một thỏa thuận miệng, không xem xét giá trị bán lại và bỏ qua việc kiểm tra.

Nhìn chung, khi mua nhà, bạn nên giữ một cái đầu lạnh và một tâm hồn cởi mở, đồng thời luôn chuẩn bị cho tình huống xấu nhất. Định luật Murphy , lẽ ra được viết riêng cho việc mua nhà, quy định rằng nếu có điều gì sai trái, nó sẽ xảy ra. Vẫn khao khát thêm thông tin mua nhà? Bạn sẽ tìm thấy nó trong các liên kết trên trang tiếp theo.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn