Loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn . Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho người mua bảo hiểm trong một số năm nhất định, từ 1 đến 30. Đối với những người trẻ hơn, khỏe mạnh, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn ít tốn kém nhất. Bạn phải trả mức phí tương đối thấp trong một số năm cố định với mức độ bảo hiểm cao.
Điều cần xem xét nếu bạn chọn thời hạn có kỳ hạn là phí bảo hiểm chỉ cố định trong thời gian của hợp đồng. Nếu hợp đồng hết hạn và bạn muốn gia hạn, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn vì hiện tại bạn đã lớn tuổi hơn và có thể kém khỏe mạnh hơn. Hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn không có giá trị tiền mặt của riêng họ. Họ không tích lũy lãi suất và bạn không thể vay tiền chống lại họ. Về cơ bản, chúng là các sản phẩm bảo hiểm "thuần túy". Nếu bạn không chết, bạn không thể thu thập.
Tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ khác đều thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn . Như cái tên của nó, chính sách tốt từ ngày mua cho đến ngày chết, bất kể khi nào chết. Hợp đồng trọn đời vĩnh viễn có thể có phí bảo hiểm cố định hoặc linh hoạt.
Sự khác biệt lớn nhất giữa chính sách thời hạn và vĩnh viễn là chính sách vĩnh viễn bao gồm một thành phần giá trị tiền mặt . Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm đầu tư các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn để tích lũy tiền mặt dự trữ trong tài khoản của bạn. Lợi thế của cuộc sống vĩnh viễn là bạn không bị đánh thuế đối với thu nhập đầu tư cho đến khi bạn rút tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm và bạn có thể vay miễn thuế từ quỹ dự trữ tiền mặt của mình. Điểm bất lợi là phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với các hợp đồng có thời hạn và hiệu suất đầu tư có thể biến động.
Có một số loại chính sách vĩnh viễn khác nhau:
- Whole Life là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cơ bản nhất với mức phí bảo hiểm cố định. Nó có một thành phần tiết kiệm kiếm được giá trị tiền mặt, nhưng chủ hợp đồng không kiểm soát được cách thức hoặc địa điểm đầu tư tiền.
- Universal Life cho phép chủ hợp đồng chuyển tiền giữa các thành phần bảo hiểm và tiết kiệm của hợp đồng, thậm chí sử dụng tiền tiết kiệm để thanh toán phí bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm cũng rất linh hoạt.
- Variable Life cho phép chủ hợp đồng kiểm soát nơi đầu tư khoản tiết kiệm của họ ( cổ phiếu , trái phiếu , quỹ tương hỗ , v.v.). Tỷ suất lợi nhuận trên các khoản đầu tư không chỉ ảnh hưởng đến giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm, mà còn làm tăng hoặc giảm số tiền của quyền lợi tử vong cuối cùng. Phí bảo hiểm với chính sách này là cố định.
- Cuộc sống đa dạng kết hợp tính linh hoạt của cuộc sống phổ quát với sự kiểm soát đầu tư của cuộc sống biến đổi. Phí bảo hiểm rất linh hoạt và số tiền của quyền lợi tử vong cuối cùng và giá trị tiền mặt tùy thuộc vào kết quả đầu tư.
Vậy bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Và bạn cần nó trong bao lâu? Tìm hiểu trong phần tiếp theo.
Cách các công ty bảo hiểm nhân thọ kiếm tiền
Lúc đầu, nó không có ý nghĩa gì cả. Làm thế nào một công ty bảo hiểm nhân thọ có thể kiếm tiền nếu tôi trả 1.000 đô la một năm trong 60 năm (60.000 đô la), và sau khi tôi chết họ trả cho vợ tôi 500.000 đô la? Đừng lo lắng về các công ty bảo hiểm. Họ đã làm toán của họ.
Trước hết, các công ty bảo hiểm biết rằng tương đối ít người thực sự rút tiền từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ. Ngay cả những người đăng ký bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường quyết định hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm sau này trong cuộc sống. Nếu bạn hủy hợp đồng, bạn chỉ được hưởng thành phần giá trị tiền mặt của hợp đồng trừ đi một khoản phí chấm dứt sớm.
Quan trọng nhất, các công ty bảo hiểm không chỉ đơn giản là gửi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn vào ngân hàng. Họ đầu tư tất cả số tiền đó vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài khoản sinh lãi khác. Khi thị trường giảm mạnh , các công ty bảo hiểm sẽ bị ảnh hưởng, nhưng với thu nhập hàng tỷ đô la mỗi quý, họ vẫn hoạt động tốt [nguồn: Seeking Alpha ].
