Bảo hiểm nhân thọ chỉ là một phần của kế hoạch tài chính lớn hơn. Việc mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu còn tùy thuộc vào nhu cầu tài chính và hoàn cảnh cụ thể của gia đình bạn. Bạn có bao nhiêu đứa trẻ? Bạn có kế hoạch trả tiền cho việc học đại học của họ không? Thế chấp của bạn lớn đến mức nào? Bạn có những khoản nợ nào khác?
Bí quyết là phải cân bằng giữa việc được bảo hiểm quá mức và được bảo hiểm dưới mức. Trả quá nhiều phí bảo hiểm cũng có thể gây tổn hại cho kế hoạch tài chính tổng thể của bạn như trả quá ít [nguồn: Bộ Bảo hiểm California ].
Cách dễ nhất để nghĩ về bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập. Bước đầu tiên là tìm ra chính xác thu nhập mà bạn cung cấp cho gia đình. Đây không chỉ đơn giản là tiền lương của bạn. Bạn phải trừ thuế thu nhập và số tiền bạn chi tiêu cho các chi phí cá nhân như quần áo, ăn uống, du lịch, hội viên, v.v ... Còn lại là số tiền thực sự mà bạn đóng góp cho gia đình.
Bước tiếp theo là tính xem bạn sẽ cần bao lâu để thay thế thu nhập của mình. Theo nguyên tắc chung, bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ cho đến khi những đứa con phụ thuộc của bạn ra khỏi nhà hoặc cho đến khi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có hiệu lực. Vì vậy, nếu bạn 30 tuổi, bạn có thể muốn một hợp đồng bảo hiểm cho bạn trong 30 năm tới. Lấy thu nhập hàng năm đã điều chỉnh của bạn và nhân với 30 năm. Đó là mức độ che phủ bạn cần. Số tiền này còn được gọi là mệnh giá hoặc quyền lợi tử kỳ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Nhưng hãy nhớ rằng số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn mua cần phải vừa với túi tiền của bạn. Không có ích gì khi mua một hợp đồng với mệnh giá cao nếu bạn không đủ khả năng chi trả các khoản phí bảo hiểm. Tại một thời điểm nào đó, bạn sẽ bị vỡ nợ đối với các khoản thanh toán của mình và chính sách sẽ bị hủy bỏ.
Tuy nhiên, nếu bạn có đủ khả năng để trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn, bạn nên nghĩ đến việc mua một gói sẽ trang trải các chi phí lớn trong cuộc sống như chi trả cho việc học đại học của con bạn và trang trải khoản thế chấp. Sau đó, có những chi phí có thể có khác, như chăm sóc cha mẹ già hoặc chi phí chăm sóc con cái nếu bạn là người chăm sóc chính cho con cái.
Nếu bạn bắt đầu cộng lại tất cả, nó có vẻ như là rất nhiều tiền. Nhưng một lần nữa, bạn cần phải cân bằng. Nếu phí bảo hiểm nhân thọ của bạn khiến bạn không thể trả lại khoản nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng, thì bạn đang phải trả quá nhiều. Đối với hầu hết mọi người, ý tưởng về bảo hiểm nhân thọ không phải để tạo dựng cuộc sống cho gia đình bạn, mà là để giúp họ vượt qua 5 đến 10 năm đầu tiên sau mất mát bi thảm của bạn. Đó là lý do tại sao một số chuyên gia quay lại quy tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cũ: Mua đủ để thay thế tiền lương của bạn trong 5 đến 7 năm.
Vậy bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ ở đâu? Từ một nhân viên bán bảo hiểm tận cửa? Và làm thế nào để bạn tránh phải trả tiền cho một thứ mà bạn thực sự không cần? Đọc các mẹo mua bảo hiểm nhân thọ của chúng tôi trong phần tiếp theo.
