Cách hoạt động của hoạt động cho vay săn mồi

Guadalupe Nuñez chưa bao giờ sở hữu nhà riêng, nhưng người đàn ông qua điện thoại nói rằng bây giờ là lúc để mua. Đó là mùa hè năm 2005, và đây là lần thứ ba người đàn ông này gọi điện trong tuần này. Nuñez, một góa phụ đến Mỹ vào những năm 1980, rất khó hiểu những gì người đàn ông đang nói. Một cái gì đó về lãi suất có thể điều chỉnh 7% , hoàn lại 30.000 đô la tiền mặt và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng dưới 1.500 đô la.

Nuñez phấn khích. Trên các bản tin địa phương, họ liên tục cho biết thị trường nhà đất đang lên xuống thất thường như thế nào. Cô nghĩ nếu có thể gom góp đủ để mua căn nhà này, thì cô có thể bán nó trong năm năm và nghỉ hưu một cách thoải mái.

Người đàn ông đến với giấy tờ. Anh ta có vẻ đang rất vội vàng, nói với Nuñez để trống một số phần. Anh ta mang theo một đại lý bất động sản, người này nói với cô ấy rằng nếu cô ấy ký hôm nay, cô ấy sẽ không bị tính phí đóng đặc biệt lên đến 10.000 đô la trong một tuần.

Nuñez hơi bối rối, nhưng cô ấy biết cô ấy muốn có ngôi nhà này, vì vậy cô ấy ký tất cả những gì họ đặt trước mặt cô ấy, không bao giờ nói rõ rằng APR 7% của cô ấy sẽ tăng vọt lên 12% sau năm thứ hai. Hoặc rằng người cho vay cầm cố thực sự đang bán cho cô ấy hai khoản vay có tổng số tiền hơn 3.000 đô la một tháng. Khi thỏa thuận kết thúc, Nuñez bị mắc kẹt với một khoản thế chấp mà cô ấy không bao giờ có thể trả lại và một ngôi nhà sẽ không bao giờ thực sự là của cô ấy. Ngân hàng tịch thu tài khoản hai năm sau đó.

Nuñez là một ví dụ hư cấu. Nhưng hàng triệu người giống như cô ấy là nạn nhân của việc cho vay nặng lãi. Các tổ chức cho vay thế chấp săn trước nhắm mục tiêu vào những người mua nhà lần đầu có xếp hạng tín dụng xấu - thường là người thiểu số và người cao tuổi - và thuyết phục họ mua nhà bằng các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh rủi ro hoặc các loại thế chấp dưới chuẩn khác .

Cách phòng thủ tốt nhất để chống lại việc cho vay săn trước là kiến ​​thức. Đọc để tìm hiểu các chiến thuật phổ biến nhất được sử dụng bởi những người cho vay săn trước và cách tránh bị mắc kẹt trong cơn ác mộng tài chính.

Nội dung

1. Cho vay dự phòng là gì?
2. Ảnh hưởng của cho vay săn mồi
3. Làm thế nào để tránh các khoản cho vay mang tính chất ăn thịt
4. Cách hoạt động của hoạt động cho vay săn mồi: Ghi chú của tác giả
5. Cho vay săn mồi: Cheat Sheet

Cho vay trước hạn là bất kỳ hoạt động cho vay nào gây hiểu lầm hoặc không trung thực nhằm vào những người mua nhà không có hiểu biết hoặc những người đi vay có tín dụng kém . Người thiểu số, người nói tiếng Anh không thành thạo và người cao tuổi là một số mục tiêu phổ biến nhất của những người cho vay không trung thực. Những người cho vay săn trước có thể tự động tính lãi suất cao hơn đối với một người nộp đơn thiểu số, bất kể lịch sử tín dụng của người đó . Hơn một nửa các khoản cho vay tái cấp vốn ở các khu dân cư chủ yếu là người da đen là các khoản vay dưới chuẩn , so với chỉ 9% ở các khu dân cư da trắng [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ].

Những kẻ cho vay săn mồi sẽ sử dụng mọi chiêu trò gây sức ép để thuyết phục người mua nhà ký hợp đồng. Họ có thể nói với người đi vay rằng đây là cơ hội duy nhất để họ có được một khoản thế chấp, rằng không có ai khác trong thị trấn sẽ cho người mua một hợp đồng tốt như vậy, và nó sẽ biến mất vào ngày mai.

Đôi khi, một nhà môi giới thế chấp sẽ thông đồng với một công ty cho vay thế chấp nào đó và nhận lại quả nếu nạn nhân ký một khoản thế chấp với lãi suất tăng cao. Hoặc hai người cho vay sẽ thực hiện một hoạt động mồi chài và chuyển đổi trong đó một người cho vay đánh người vay bằng một đề nghị thế chấp rất hấp dẫn, nhưng cho biết nó đã thất bại vào giây cuối cùng. Người cho vay thứ hai gọi điện cùng ngày với một lời đề nghị kém hấp dẫn hơn, nhưng lợi dụng sự hào hứng mua nhà của người đi vay.

Đôi khi, một người cho vay săn trước sẽ thuyết phục chủ nhà tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình mà không có bất kỳ lợi ích tài chính thực sự nào cho khách hàng [nguồn: Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ ]. Mục đích của người cho vay là lừa chủ nhà tái cấp vốn với lãi suất cao hơn, hoặc đơn giản là để thu bất kỳ khoản phí nào liên quan đến giao dịch. Đó được gọi là đảo nợ.

Một thủ đoạn ưa thích của hoạt động cho vay săn trước là thêm vào các khoản phí bí ẩn và quá mức, phí dịch vụ và các chính sách bảo hiểm không cần thiết làm tăng chi phí của khoản vay. Nhiều người không đọc bản in rõ ràng về các khoản thế chấp của họ, hoặc cho rằng bất kỳ khoản phí dịch vụ nào trong chính sách của họ là tiêu chuẩn. Một số khoản vay trước hạn có phí lên tới hơn 5% tổng số khoản vay [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ].

Có đến 80 phần trăm tất cả các khoản cho vay dưới chuẩn có một thứ gọi là tiền phạt trả trước [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ]. Đây là khoản phí được tính nếu người vay trả lại quá sớm số tiền thế chấp của mình. Mặc dù không phải là bất hợp pháp, hình phạt này bẫy người vay vào các khoản thế chấp có lãi suất cao, ngay cả khi tín dụng của họ được cải thiện đủ để đủ điều kiện được tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn.

Thủ đoạn cho vay săn trước bất hợp pháp trắng trợn nhất là lừa đảo cho vay . Với gian lận cho vay, người cho vay nói dối hoặc che giấu thông tin quan trọng về các điều khoản của thế chấp. Người đó có thể báo một mức lãi suất bằng lời nói, nhưng hãy ghi một mức lãi suất cao hơn nhiều trong hợp đồng. Hoặc người cho vay có thể khuyến khích người nộp đơn nói dối về mức lương của mình hoặc ký vào các tài liệu có thông tin không đầy đủ hoặc không chính xác.

Vậy những ảnh hưởng của việc cho vay săn trước đối với cá nhân và đối với nền kinh tế nói chung là gì? Đọc để tìm hiểu.

Kết quả của việc cho vay theo kiểu săn mồi đã gây ra nhiều tác hại, không chỉ đối với các cá nhân gia đình, mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Hoa Kỳ. Một trong năm khoản vay dưới chuẩn được thực hiện trong năm 2005 và 2006 sẽ kết thúc bằng việc tịch thu tài sản [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ]. Các vụ tịch thu nhà làm giảm giá trị của những ngôi nhà xung quanh họ, cướp đi tài sản sở hữu nhà quan trọng của toàn bộ khu vực lân cận và thúc đẩy cuộc khủng hoảng nhà ở vốn đã rất thảm khốc.

Vấn đề chính của việc cho vay tiền trước là tác động của nó không được cảm nhận ngay lập tức. Người đi vay có thể mất ba hoặc bốn năm để nhận ra rằng họ không đủ khả năng thế chấp. Đó là bởi vì người vay đã bị lừa khi đăng ký một khoản thế chấp được gọi là "nổ". Đây là một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có lãi suất tăng từ khoảng 7% lên tới 12% sau năm thứ hai hoặc thứ ba của khoản vay. ARM bùng nổ còn được gọi là ARMS "2/28" và "3/27" vì hai hoặc ba năm đầu tiên có lãi suất cố định và 28 hoặc 27 năm tiếp theo của khoản thế chấp mang lãi suất thả nổi .

Tại sao mọi người lại đăng ký một khoản vay như vậy? Bởi vì lãi suất cố định ban đầu, hoặc lãi suất trêu ghẹo , thấp hơn lãi suất cơ bản . Và bởi vì người cho vay hoặc người môi giới thế chấp thuyết phục người vay rằng trong vòng hai năm đầu tiên, anh ta có thể cải thiện điểm tín dụng của mình và tái cấp vốn cho một mức lãi suất cố định trước khi tỷ giá có thể điều chỉnh được đặt lại , hoặc "bùng nổ" [nguồn: Bair ].

Một phần của lập luận là bản thân ngôi nhà sẽ tăng vốn chủ sở hữu, cho phép người đi vay vay vốn mua nhà để trang trải các khoản thanh toán thế chấp đang tăng lên. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi thị trường nhà đất bắt đầu giảm? Mọi người thực sự mất vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ và cuối cùng không có gì để giúp trả các khoản thanh toán thế chấp tăng vọt đó.

Theo một báo cáo năm 2007 của Ủy ban Kinh tế Hỗn hợp của Quốc hội, 1,8 triệu khoản vay dưới chuẩn sẽ được thiết lập lại trong suốt năm 2007 và 2008 [nguồn: Ủy ban Kinh tế Hỗn hợp Quốc hội Hoa Kỳ ]. Khi một ARM bùng nổ đặt lại bốn hoặc năm điểm phần trăm, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng sẽ tăng trung bình từ 29 đến 50 phần trăm [nguồn: Ủy ban Kinh tế hỗn hợp Quốc hội Hoa Kỳ ]. Vì vậy, nếu bạn đang trả 2.000 đô la một tháng, thì bây giờ bạn đang trả 3.000 đô la. Hầu hết mọi người không thể có được một bước nhảy vọt như vậy. Đây là lý do tại sao có sự gia tăng 90% các vụ tịch thu nhà đối với các khoản vay dưới chuẩn từ năm 2006 đến năm 2007 [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ].

Nhà bị tịch thu là một tin xấu cho tất cả những ai có liên quan. Một vụ tịch thu nhà có thể có giá lên tới 80.000 đô la được chia cho chủ nhà, người cho vay, khu dân cư và chính quyền địa phương [nguồn: Ủy ban Kinh tế hỗn hợp Quốc hội Hoa Kỳ ]. Và khi một số ngôi nhà trong khu phố bị tịch thu, giá của những ngôi nhà xung quanh bắt đầu giảm nhanh chóng. Trung tâm cho vay có trách nhiệm ước tính rằng 44,5 triệu ngôi nhà ở Mỹ sẽ mất giá trị trung bình 5.000 đô la trong vài năm tới do các vụ tịch thu nhà gần đó [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ]. Đó là 233 tỷ đô la vốn chủ sở hữu nhà bị mất. Và đó là lý do tại sao nó được gọi là "khủng hoảng" nhà ở.

Vì vậy, làm thế nào bạn có thể tránh bị lừa bởi những người cho vay săn mồi? Các kỹ thuật đã được chứng minh để đảm bảo một khoản vay an toàn là gì? Đọc để tìm hiểu.

Kẻ săn mồi là ai?

Những người cho vay săn mồi không phải là những nhà khai thác thời gian nhỏ, nhếch nhác làm việc sau những chiếc xe tải của họ. Khi các vụ kiện và dàn xếp gần đây đang diễn ra, một số công ty cho vay nặng lãi nhất là những công ty cho vay thế chấp lớn nhất trong nước.

Countrywide và Ameriquest là hai trong số những thủ phạm tồi tệ nhất. Trong nhiều vụ kiện, các nhân viên của Countrywide đã bị buộc tội phân biệt chủng tộc , hướng những người vay đủ tiêu chuẩn vào các khoản vay dưới chuẩn có lãi suất cao hơn, các kế hoạch lừa đảo, lạm dụng và các khoản phí quá cao, v.v. Ameriquest gần đây đã giải quyết một vụ kiện tập thể cho vay săn trước với số tiền 325 triệu đô la [nguồn: Phoenix Business Journal ].

Nó chỉ ra rằng những khoản vay dưới chuẩn sai lầm này không chỉ có hại cho người đi vay mà còn cho người cho vay. Tính đến tháng 12 năm 2007, 33,6 phần trăm các khoản cho vay dưới chuẩn của Countrywide đã quá hạn và 17,3 phần trăm đã trễ hạn hơn 90 ngày, giới hạn để bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản [nguồn: Trung tâm Cho vay Có trách nhiệm ]. Ngoài ra, hơn 90 công ty cho vay cầm cố dưới chuẩn đã ngừng hoạt động vào tháng 7 năm 2007 [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ].

Kiến thức là vũ khí tốt nhất để chống lại việc cho vay nặng lãi. Để tránh bị mắc kẹt với một khoản vay tệ hại, bước đầu tiên là tự học về thuật ngữ thế chấp và các khái niệm cơ bản:

Bạn cũng nên biết các quyền của mình với tư cách là người đi vay. Đừng bao giờ để những người cho vay thuyết phục bạn rằng họ là người duy nhất sẽ cho bạn một khoản thế chấp "khủng" như vậy. Bạn là khách hàng và bạn có quyền mua sắm xung quanh. Ghé thăm ít nhất ba người cho vay khác nhau để nghe lời đề nghị của họ. Đừng bao giờ để bất cứ ai thuyết phục bạn nói dối trong một hợp đồng thế chấp. Ví dụ: nếu bạn chỉnh sửa thu nhập của mình, thì bạn có thể kết thúc với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng mà bạn đơn giản là không đủ khả năng chi trả.

Nhận mọi thứ bằng văn bản. Như người ta thường nói, "Hợp đồng miệng không có giá trị như tờ giấy mà nó được viết ra." Bạn phải trả lãi suất và tuân thủ các điều khoản được ghi trong hợp đồng vay của bạn. Mọi thứ khác chỉ là nói. Không bao giờ ký hợp đồng cho vay có khoảng trống mà người cho vay nói rằng họ sẽ "điền sau". Nếu điều gì đó không phù hợp với bạn, hãy ghi rõ điều đó trong hợp đồng.

Tham khảo ý kiến ​​tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận . Chúng tôi không nói về các dịch vụ hợp nhất nợ - nhiều trong số đó là lừa đảo. Chúng ta đang nói về các tổ chức phi lợi nhuận ở hầu hết các thành phố lớn hỗ trợ những người có câu hỏi về nợ và tín dụng. Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về hợp đồng thế chấp, hãy mang hợp đồng đó đến các nhân viên tư vấn tín dụng để nắm bắt bất kỳ dấu hiệu đỏ nào.

Và cuối cùng, đừng bao giờ đồng ý với một khoản vay mà bạn không có khả năng chi trả ngay bây giờ hoặc sẽ không thể trả được trong một vài năm. Nếu bạn chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hãy xem các khoản thanh toán sẽ như thế nào trong hai hoặc ba năm. Nếu bạn biết chúng quá cao, thì hãy thay đổi các điều khoản của khoản vay. Đừng để bất kỳ ai nói với bạn rằng tình hình tài chính của bạn có thể thay đổi đáng kể theo chiều hướng tốt hơn trong vòng hai năm. Hoặc bạn có thể vay thêm nợ để thực hiện thanh toán thế chấp của mình. Điều đó có thể bắt đầu một vòng xoáy tín dụng đi xuống mà cuối cùng dẫn đến phá sản .

Chúng tôi hy vọng đây là một giới thiệu hữu ích về cho vay săn trước. Để biết thêm thông tin về việc mua nhà và quản lý tiền bạc, hãy xem các liên kết trên trang tiếp theo.

Luật mới

Dưới đây là tổng quan về luật Liên bang được đề xuất để bảo vệ và hỗ trợ những người đi vay gặp khó khăn:

Đạo luật về Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA) - Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) đã đề xuất thay đổi và bổ sung đạo luật này, bao gồm các kịch bản rõ ràng phải được sử dụng để giải thích các điều khoản của thế chấp.

Đạo luật cải cách thế chấp và chống cho vay săn trước - Hạ viện đã thông qua dự luật này yêu cầu cấp phép cho "người khởi tạo thế chấp" như các nhà môi giới thế chấp và nhân viên cho vay ngân hàng, đồng thời thiết lập các tiêu chuẩn nghiêm ngặt trong việc tính toán khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay.

Đạo luật Hy vọng về Chủ nhà - Dự luật này sẽ tạo ra một chương trình mới trong Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang để tái cấp vốn cho các khoản thế chấp không có khả năng chi trả với lãi suất cạnh tranh hơn. Người đi vay và người cho vay sẽ vẫn chịu lỗ trong giao dịch, nhưng chi phí sẽ thấp hơn nhiều so với việc tịch thu tài sản phổ biến.

Đạo luật Ổn định Vùng lân cận - Nếu được thông qua, điều này sẽ cung cấp 15 tỷ đô la tài trợ để sửa chữa những ngôi nhà bị tịch thu và bán chúng cho các gia đình có thu nhập thấp.

Chúng tôi đang trong quá trình mua căn nhà đầu tiên của mình. Tôi tự nhận mình là một chàng trai khá sắc sảo, nhưng vấn đề tài chính chưa bao giờ là điểm mạnh của tôi và bản in đẹp cũng có thể được viết bằng mực vô hình. Điều đó khiến tôi trở thành mục tiêu tiềm năng cho các hoạt động cho vay săn trước. Nếu tôi không nghiên cứu các chiến thuật cho vay săn trước cho bài viết này, tôi có thể đã tin một người cho vay nói với tôi rằng đừng lo lắng về lãi suất có thể điều chỉnh đối với khoản thế chấp của tôi, bởi vì thu nhập của tôi có thể sẽ tăng lên trong vài năm tới. Hoặc tôi thậm chí có thể không nghĩ rằng việc lãi suất tăng bốn điểm phần trăm chỉ trong một ngày là một vấn đề lớn. Thật không may, hàng triệu người Mỹ đã bị lừa bởi những kẻ cho vay săn mồi trong cơn sốt cho vay dưới chuẩn. Thật may mắn cho những người như tôi,

Nguồn

Những điều bạn cần biết:

Bây giờ kiểm tra kiến ​​thức của bạn với những câu đố này!

Sau đó, hãy xem các bài viết liên quan sau: