Cách hoạt động của Ngân hàng di động

Jun 04 2008

Quảng cáo truyền hình cho thấy mọi người vui vẻ giao dịch ngân hàng khi họ không ở gần ngân hàng, chỉ sử dụng điện thoại di động của họ. Công nghệ nào nằm ở trung tâm của sự tiện lợi hiện đại này?

Cesar Rangel / AFP / Getty Images
Nếu người leo núi cực đoan Alain Robert có tài khoản ngân hàng di động, anh ta cũng có thể truy cập tài chính của mình khi leo núi.

Bạn có thể đã xem đoạn quảng cáo: Một người phụ nữ, đang treo cổ trên sườn núi, nhận được một tin nhắn văn bản trên điện thoại di động của cô ấy . Tin nhắn là từ ngân hàng của cô ấy , nói với cô ấy rằng tài khoản của cô ấy sắp bị thấu chi. Chỉ với một vài cú nhấp chuột trên điện thoại, cô ấy đã chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc của mình. Vấn đề đã được giải quyết. Cô ấy hoàn thành chuyến leo núi của mình, tự tin rằng cuộc sống tài chính của cô ấy vẫn ổn định.

Kịch bản này, mặc dù rất kịch tính để có hiệu lực, minh họa điều mà nhiều người tin rằng là tương lai của ngành ngân hàng. Đó là ngân hàng di động , hay m-banking , cho phép người dùng điện thoại di động truy cập các dịch vụ tài chính cơ bản ngay cả khi họ ở cách xa chi nhánh hoặc máy tính tại nhà gần nhất . Ở một số nơi trên thế giới, chẳng hạn như Philippines, Brazil và Châu Phi, ngân hàng di động đã phát triển mạnh mẽ. Nhưng ở Hoa Kỳ, chỉ có khoảng 10% người tiêu dùng - khoảng 1,7 triệu người - hiện đang sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch ngân hàng. Con số đó dự kiến sẽ tăng lên 35 triệu vào năm 2010 [nguồn: CNBC ].

Thông tin thêm về Ngân hàng

Cách hoạt động của thẻ ghi nợ
Câu hỏi ngân hàng
PlanetGreen.com: Ngân hàng xanh

Một số xu hướng sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng này. Đầu tiên, nhiều ngân hàng đang tung ra các giải pháp ngân hàng di động, song song với động thái của các nhà cung cấp dịch vụ di động lớn nhằm nâng cấp mạng của họ để cung cấp tốc độ dữ liệu nhanh hơn. Đồng thời, mọi người đang đầu tư vào điện thoại hỗ trợ web và trợ lý kỹ thuật số cá nhân (PDA) tiên tiến hơn, mặc dù chúng ta sẽ thấy rằng ngay cả điện thoại di động cơ bản cũng có khả năng cung cấp dịch vụ ngân hàng di động một cách hoàn hảo. Và cuối cùng, nhận thức và niềm tin của người tiêu dùng đang tăng lên.

Nhận thức là tất cả những gì bài viết này nói về. Trong một vài trang tiếp theo, chúng ta sẽ khám phá các khía cạnh khác nhau của ngân hàng di động, từ các công nghệ liên quan đến các loại dịch vụ mà bạn có thể nhận được. Nhưng trước khi đi sâu vào chi tiết kỹ thuật, chúng ta hãy làm rõ ngân hàng di động là gì - và nó không phải là gì. Hãy bắt đầu với một số ngữ cảnh và một định nghĩa chính thức hơn.

Nội dung

Nền tảng ngân hàng di động
Các công nghệ ngân hàng di động cơ bản
Công nghệ ngân hàng di động tiên tiến
Nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng di động hiện tại

Nền tảng ngân hàng di động

Peter Ruck / BIPs / Getty Images
Một phụ nữ đếm tiền sau khi rút tiền từ máy rút tiền đầu tiên ở London, năm 1967.

Trong 30 năm, các tổ chức tài chính đã tìm kiếm để đáp ứng nhu cầu thuận tiện hơn cho khách hàng của họ. Lần đầu tiên là máy rút tiền tự động (ATM), mà Ngân hàng Hóa chất của New York giới thiệu với công chúng Mỹ vào năm 1969. Lúc đầu, nó không chỉ là phân phối tiền mặt , nhưng máy ATM đã phát triển theo thời gian để trở thành một ngân hàng thực sự. , cung cấp một bộ đầy đủ các giao dịch tài chính.

Sau đó là Internet banking vào giữa những năm 1990, cho phép người tiêu dùng truy cập tài khoản tài chính của họ bằng máy tính gia đình có kết nối Internet. Mặc dù hứa hẹn mang lại sự tiện lợi tối ưu, nhưng ngân hàng trực tuyến vẫn tăng trưởng chậm và dự kiến khi các ngân hàng giải quyết các vấn đề về công nghệ và xây dựng lòng tin của người tiêu dùng. Ngày nay, ngân hàng qua Internet đã đạt đến mức độ quan trọng, với khoảng 35% hộ gia đình Hoa Kỳ thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến [nguồn: Tuần thông tin ].

Tuy nhiên, giao dịch ngân hàng tại máy tính phòng khách vẫn còn một số hạn chế nghiêm trọng. Thứ nhất, chỉ 62% hộ gia đình Mỹ có máy tính, theo một nghiên cứu năm 2003 do Cục Điều tra Dân số Hoa Kỳ thực hiện. Và chỉ 28 phần trăm người Mỹ có quyền truy cập Internet băng thông rộng, điều cần thiết để có được dịch vụ tiện lợi, hiệu quả [nguồn: GAO ]. Tuy nhiên, vấn đề lớn nhất là tính di động. Ngay cả với một chiếc máy tính xách tay , hầu như không thể giữ kết nối ở hầu hết mọi vị trí trên hành tinh.

Không phải như vậy với điện thoại di động. Chúng có thể được mang đi bất cứ đâu và ở - bởi một số lượng lớn người. Hơn 238 triệu người ở Mỹ có điện thoại di động. Đó là một con số khổng lồ 78 phần trăm dân số. Và trên toàn thế giới có hơn 3,25 tỷ thuê bao điện thoại di động, với tỷ lệ thâm nhập đứng đầu 100% ở Châu Âu [nguồn: ZDNet ].

Nếu điện thoại di động chỉ cung cấp dữ liệu thoại, thì việc sử dụng chúng như một phương tiện để cung cấp các dịch vụ ngân hàng sẽ bị hạn chế. Tuy nhiên, hầu hết các điện thoại cũng cung cấp khả năng nhắn tin văn bản và ngày càng có nhiều điện thoại hỗ trợ tính năng Web. Điều đó làm cho điện thoại di động trở thành một phương tiện lý tưởng mà qua đó các ngân hàng có thể cung cấp nhiều loại dịch vụ.

Các ngân hàng phân loại các dịch vụ này dựa trên cách thức thông tin lưu chuyển. Giao dịch kéo là giao dịch trong đó người dùng điện thoại di động chủ động yêu cầu một dịch vụ hoặc thông tin từ ngân hàng. Ví dụ: hỏi về số dư tài khoản là một giao dịch kéo. Chuyển tiền, thanh toán hóa đơn hay yêu cầu lịch sử giao dịch cũng vậy. Bởi vì các ngân hàng phải phản hồi hoặc thực hiện một số hành động dựa trên yêu cầu của người dùng, các giao dịch kéo được coi là trao đổi hai chiều.

Mặt khác, giao dịch đẩy là giao dịch trong đó ngân hàng gửi thông tin dựa trên một bộ quy tắc. Cảnh báo số dư tối thiểu là một ví dụ điển hình về giao dịch đẩy. Khách hàng xác định quy tắc - "Hãy cho tôi biết khi số dư của tôi dưới 100 đô la" - và ngân hàng sẽ tạo một thông báo tự động bất kỳ lúc nào quy tắc đó được áp dụng. Các cảnh báo tương tự có thể được gửi bất cứ khi nào có giao dịch ghi nợ hoặc thanh toán hóa đơn. Như những ví dụ này minh họa, giao dịch đẩy nói chung là một cách, từ ngân hàng đến khách hàng.

Bạn cũng có thể phân loại ngân hàng di động dựa trên bản chất của dịch vụ. Các dịch vụ dựa trên giao dịch, chẳng hạn như chuyển tiền hoặc thanh toán hóa đơn, liên quan đến việc chuyển tiền từ nguồn này sang nguồn khác. Các dịch vụ dựa trên yêu cầu thì không. Họ chỉ yêu cầu một phản hồi cho một truy vấn của người dùng. Biểu đồ dưới đây tóm tắt các loại dịch vụ ngân hàng di động khác nhau này.

	Xô	Sự lôi kéo
Giao dịch		Chuyển tiền Thanh toán hóa đơn Chia sẻ thương mại Kiểm tra đơn hàng
Cuộc điều tra	Cảnh báo số dư tối thiểu Cảnh báo tín dụng / ghi nợ Cảnh báo thanh toán hóa đơn	Truy vấn số dư tài khoản Câu hỏi về sao kê tài khoản Kiểm tra yêu cầu trạng thái Lịch sử giao dịch

Rõ ràng, các giao dịch đẩy không phức tạp như các giao dịch kéo của chúng. Các giải pháp ngân hàng di động cũng khác nhau về mức độ phức tạp và một số giải pháp chỉ cung cấp một phần nhỏ các dịch vụ mà bạn có thể tìm thấy trong một chi nhánh truyền thống. Về mặt này, ngân hàng di động không phải lúc nào cũng là dịch vụ ngân hàng đầy đủ. Các yếu tố ảnh hưởng đến điều này là loại điện thoại đang được sử dụng, gói dịch vụ của thuê bao di động và khung công nghệ của ngân hàng. Chúng ta sẽ xem xét các công nghệ này tiếp theo.

Các công nghệ ngân hàng di động cơ bản

Có bốn cách tiếp cận cơ bản đối với ngân hàng di động. Hai công nghệ đầu tiên dựa trên các công nghệ là các tính năng tiêu chuẩn trên hầu hết các điện thoại di động .

Phản hồi bằng giọng nói tương tác (IVR)
Nếu bạn đã từng gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình và lướt qua một mê cung các lời nhắc - "Đối với tiếng Anh, hãy nhấn phím 1; để biết thông tin tài khoản, hãy nhấn phím 2" - thì bạn đã quen với phản hồi bằng giọng nói tương tác . Trong ngân hàng di động, nó hoạt động như sau:

Các ngân hàng quảng cáo một bộ số cho khách hàng của họ.
Khách hàng quay số IVR trên điện thoại di động của họ.
Họ được chào đón bằng một tin nhắn điện tử được lưu trữ, theo sau là một menu các tùy chọn.
Khách hàng chọn một tùy chọn bằng cách nhấn số tương ứng trên bàn phím của họ.
Chương trình chuyển văn bản thành giọng nói đọc ra thông tin mong muốn.

IVR là ít phức tạp nhất và ít "di động" nhất trong tất cả các giải pháp. Trên thực tế, nó hoàn toàn không yêu cầu điện thoại di động. Nó cũng chỉ cho phép các giao dịch dựa trên yêu cầu, vì vậy khách hàng không thể sử dụng nó cho các dịch vụ cao cấp hơn.

PNC / Getty Images
Có thể sử dụng tin nhắn văn bản để thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến.

Short Message Service (SMS)
In some circles, mobile banking and SMS banking are synonymous. That’s because SMS banking uses text messaging -- the iconic activity of cell phone use. SMS works in either a push mode or a pull mode. In pull mode, the bank sends a one-way text message to alert a mobile subscriber of a certain account situation or to promote a new bank service. In push mode, the mobile subscriber sends a text message with a predefined request code to specific number. The bank then responds with a reply SMS containing the specific information.

SMS banking has several advantages:

It works on virtually every cell phone, regardless of manufacturer, model or carrier.
It’s a familiar, ubiquitous technology. There were 1.5 trillion text messages sent in 2007 -- a number that will grow, according to Gartner, to 2.3 trillion by 2010 [source: ZDNet].
Sending text messages is relatively cost-effective. Text messages typically cost 10 to 15 cents each (to send or receive) when purchased individually, but can cost as little as one cent or less when part of a monthly calling plan.
It accommodates two-way communication, allowing messages to be initiated by banks or by customers.

Những bất lợi của SMS liên quan đến những hạn chế cố hữu của nhắn tin văn bản. Ví dụ: tin nhắn chỉ có thể dài 160 ký tự. Thêm vào đó, không có gì đảm bảo rằng một tin nhắn sẽ thực sự được gửi đến người nhận. Nhưng vấn đề đáng lo ngại nhất đối với các ngân hàng là SMS không có khả năng cung cấp giao diện tùy chỉnh. Các giải pháp ngân hàng di động tiên tiến hơn, giống như những giải pháp mà chúng ta sẽ thảo luận trong phần tiếp theo, vượt qua những thách thức này.

Công nghệ ngân hàng di động tiên tiến

David Paul Morris / Getty Images
Điện thoại thông minh, giống như iPhone của Apple, có các chức năng giúp ngân hàng di động tiên tiến hơn có thể.

The next generation of mobile banking is the most similar to the Internet banking paradigm. It requires an application -- either a browser or a standalone application -- and a more advanced smartphone to run it. Smartphones are more like real PCs, with an identifiable operating system and advanced functionality, such as enhanced data processing and connectivity. There are two approaches to setting up this type of mobile banking.

Wireless Application Protocol (WAP)
WAP is the technology architecture that makes accessing Internet pages possible from a mobile phone. Because it includes the concepts of browsers, servers , URLs and gateways,

WAP provides a user experience that echoes Internet banking conducted on a home computer. This is an attractive feature to many banks, who also appreciate the fact that customers don’t have to download any proprietary software to enjoy robust access to a full line of services and transactions.

WAP banking does have its disadvantages:

The browsers that run on mobile phones must work on a very small screen. As a result, banks must create "mobile-friendly" sites that work more efficiently in cramped quarters. Even with such accommodations, the number of clicks required to complete a task can be prohibitive.
WAP banking requires a smart phone or a PDA, but such devices represent less than 10 percent of the phones in use. Even if a customer has a WAP-enabled phone, he or she can elect not to sign up for the more costly data plans required for Internet access.
Mobile phones lack the level of anti-virus and personal firewall protection now considered standard on PCs.
Two-way communication isn't possible. Customers can initiate a dialog, but banks can’t.

Standalone Mobile Application
Some banks are now providing a downloadable client that mobile subscribers can use to access bank services. These mobile applications offer a reliable channel and enable users to conduct even complex transactions. They also allow banks to customize the interface and brand it accordingly.

Although this solution likely represents the future of mobile banking, there are some issues. First, users are forced to download, install and learn a proprietary application. Not only that, the application must be customized to each mobile phone on which it will reside, greatly increasing development costs. And just like the mobile browsers used in WAP banking, these standalone applications are vulnerable to attacks , have limited availability and can only accommodate customer-initiated communication.

As a financial institution prepares for the mobile banking revolution, it must weigh the advantages and disadvantages of these various solutions to decide which one best meets the needs of its customers and its own technology infrastructure. In the next section, we’ll look at the specific mobile banking solutions of two leading banks.

Current Mobile Banking Providers

Banks are now customizing mobile banking services with customized software.

Although several financial institutions, including Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo and ING Direct, are launching mobile banking services, we are going to look at two of the largest and most developed -- Mobile Banking from Bank of America and Citi Mobile from Citibank.

Mobile Banking from Bank of America
Bank of America chose wireless application protocol as its technology platform. That means any cell phone with Web access can use the service -- without downloading any software. However, any customer who wishes to use the mobile banking services must be set up in online banking. That’s because all transfer and payee information must be set up on a PC prior to making payments or transfers in Mobile Banking. Once these criteria are met, customers can:

Access their checking, savings, credit card , mortgage , line of credit, loan and other Bank of America accounts
Pay bills anywhere, anytime
Transfer funds from one Bank of America account to another
Locate branches or ATMs
Get maps and directions

Bank of America advertises its Mobile Banking as free, but that doesn’t mean customers won’t incur costs. They will be charged access rates depending on their mobile carrier. Those who wish to use mobile banking regularly will be better off signing up for a data plan providing a certain allotment of data and text messages for a monthly fee. Such a plan is likely more cost-effective than paying for several one-off charges.

Citi Mobile from Citibank
Citibank opted for the application-based approach to its mobile banking offering. Like Bank of America Mobile Banking, Citi Mobile requires that users spend some time on a PC getting the service set up. Citi Mobile customers must also download software -- a custom, Citibank-branded interface -- to their phones. Here’s how the process works:

Citibank customers sign on to their online banking accounts and enter their cell phone numbers, the name of their wireless carriers, and their cell phone models. This information is necessary because the Citi Mobile application must be customized to the make and model of the phone.

After customers enroll, two text messages land in their cell phone inbox: The first with download instructions and the second with an activation key, which is required to set up the application on the phone.

Customers download and install the application to their phone, a process that takes about two to three minutes.

Next, customers launch the application and enter their activation keys and cell phone numbers to initiate the mobile banking service. They're ready to sign on. Every time they sign on, customers will need to enter their telephone access codes -- the same code they use to access Citibank’s telephone banking service.

The Citi Mobile interface provides access points into account information and activity, payments and transfers. It also allows users to find Citibank locations and to connect to customer service with a single click.

Citibank is looking to push the boundaries of mobile banking with some innovative cell phone trials. One trial, a partnership with MasterCard, AT&T and Nokia, involves placing near field communications (NFC) chips in certain Nokia phones. By passing the phone within a few inches of a reader, the NFC chip can be used to charge a payment to the user's credit or debit card. Such a payment is called an m-payment, an exciting concept in the world of mobile banking.

Thanh toán M sẽ có thể thực hiện được ngay cả khi người dùng điện thoại không có tài khoản ngân hàng. Trong tình huống như vậy, chủ sở hữu điện thoại di động mua các đơn vị trả trước từ một nhà khai thác di động và sau đó sử dụng các đơn vị đó để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại một nhà cung cấp dịch vụ đối tác hoặc nhà bán lẻ. Một số người coi loại giao dịch này là một cách quan trọng để nhận được các dịch vụ tài chính cơ bản cho người dân ở các nước đang phát triển hoặc ở các vùng nông thôn hoặc vùng sâu vùng xa, nơi mọi người có nhiều khả năng có điện thoại di động hơn tài khoản ngân hàng.

Vì vậy, có lẽ một quảng cáo trong tương lai cho ngân hàng di động sẽ không cho thấy một phụ nữ Mỹ treo cổ trên vách đá ở vùng đất Utah, mà là một người dân làng Kenya sử dụng điện thoại di động của mình để chuyển tiền ở trung tâm thành phố Nairobi.

Cách hoạt động của Ngân hàng di động

Nền tảng ngân hàng di động

Các công nghệ ngân hàng di động cơ bản

Công nghệ ngân hàng di động tiên tiến

Current Mobile Banking Providers

Nhiều thông tin hơn