Cách hoạt động của thẻ ghi nợ

Jul 14 2008

Sử dụng thẻ ghi nợ rất tiện lợi nhưng cũng đi kèm với một số rủi ro nhất định. Cách tốt nhất để bảo vệ bản thân và theo dõi tiền của bạn là gì?

Thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản chứa quỹ khẩn cấp liên bang là một trong những cách chính phủ Hoa Kỳ quản lý cứu trợ tài chính cho các nạn nhân của cơn bão Katrina năm 2005. Xem thêm hình ảnh ngân hàng.

Không có gì bí ẩn về thẻ ghi nợ. Với biểu trưng Visa và MasterCard, chúng có thể trông giống như đang giả dạng thẻ tín dụng , nhưng chúng không rút tiền từ cùng một nguồn như thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ, đôi khi được gọi là thẻ séc, rút tiền từ tài khoản séc của bạn, không phải hạn mức tín dụng.

Nhiều thẻ ghi nợ thực sự là thẻ ghi nợ / thẻ tín dụng kép. Bạn có thể sử dụng chúng như một hoặc khác. Khi bạn mua hàng bằng thẻ kép như vậy, đầu đọc thẻ sẽ hỏi bạn muốn sử dụng thẻ của mình làm thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng. Nếu bạn sử dụng nó như một thẻ ghi nợ, bạn nhập số nhận dạng cá nhân (PIN) của mình để cho phép giao dịch. Bạn cũng có thể có tùy chọn nhận lại tiền mặt khi thực hiện giao dịch mua hàng ghi nợ. Điều này giống như truy cập vào máy ATM cùng lúc với giao dịch mua của bạn - bạn chỉ cần tổng hợp các giao dịch của mình. Nếu bạn sử dụng thẻ này như một thẻ tín dụng, bạn đặt John Hancock của mình vào phiếu bán hàng thay vì nhập mã PIN của bạn.

Như bạn có thể thấy, quy trình cơ bản của một giao dịch ghi nợ không phức tạp. Nhưng tại sao bạn lại chọn sử dụng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng?

Đầu tiên chúng ta hãy so sánh thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.

Thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng

Các ngân hàng ở Baghdad đã bắt đầu phát hành thẻ ghi nợ cho khách hàng, như lời quảng cáo của nhân viên Warka Bank này vào ngày 11/3/2008.

Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng đều có ưu điểm và nhược điểm. Ưu điểm lớn nhất của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng là bạn không cần phải lo lắng về lãi suất , hóa đơn hàng tháng và chi phí tài chính. Vì thẻ ghi nợ chỉ sử dụng số tiền bạn thực sự có, nên bạn sẽ không tạo ra một khoản nợ không thể quản lý bằng cách sử dụng nó, như bạn có thể làm với việc sử dụng thẻ tín dụng không được kiểm soát. Rốt cuộc, thẻ tín dụng sẽ tích lũy lãi suất trên các số dư chưa thanh toán. Trừ khi bạn trả hết số dư của mình hàng tháng, chẳng hạn như bạn sẽ luôn phải trả nhiều tiền hơn cho một chiếc TV so với giá thực tế của chiếc TV.

Hạn mức thẻ tín dụng thường khá cao, đôi khi cao hơn đáng kể so với số dư trung bình hàng tháng trong tài khoản séc của bạn. Nếu bạn không cẩn thận, số dư thẻ tín dụng của bạn có thể tăng ngoài tầm kiểm soát. Mặt khác, hạn mức trên thẻ ghi nợ của bạn là bất kỳ số gì bạn có trong tài khoản séc của mình.

Một ưu điểm khác của thẻ ghi nợ là dễ dàng có được một thẻ. Bạn có thể nhận được thẻ ghi nợ với khá nhiều tài khoản séc, trong khi bạn có thể nhận được thẻ tín dụng chỉ bằng cách đăng ký một tài khoản. Thẻ ghi nợ không yêu cầu điều tra lịch sử tín dụng của bạn; hầu hết các thẻ tín dụng đều yêu cầu kiểm tra tín dụng.

Cũng giống như ưu điểm của thẻ ghi nợ là nó sử dụng số tiền thực tế của bạn, nhược điểm của thẻ ghi nợ là bạn bị giới hạn bởi những khoản tiền đó. Bạn có thể thấu chi tài khoản séc của mình, điều này có thể khiến ngân hàng của bạn tính phí thấu chi. Các khoản phí này có thể lên tới $ 25 [nguồn: Bankrate ]. Nhưng bạn cũng có thể vượt quá hạn mức thẻ tín dụng của mình, dẫn đến một khoản phí tương tự và khoản phí này có thể cộng dồn lãi suất. Thẻ ghi nợ không cho phép bạn vô trách nhiệm trong việc chi tiêu của mình; bạn nên luôn theo dõi các giao dịch và số dư tài khoản của mình.

Một ưu điểm của thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ là chúng có thể giúp bạn thực hiện các giao dịch mua rất lớn mà nếu không thì không thể, chẳng hạn như chiếc TV plasma mà bạn đã để mắt tới. Nhưng thật dễ dàng với thẻ tín dụng để bạn có thể mua bất cứ thứ gì bạn muốn, bất cứ khi nào bạn muốn. Sống và chi tiêu trong khả năng của bạn. (Để biết thêm thông tin về cách thực hiện điều đó, hãy xem Cách hoạt động của các khoản chi tiêu tùy ý và Mười lời khuyên để duy trì ngân sách.)

Một nhược điểm của thẻ ghi nợ là số tiền bảo vệ mua được cung cấp cho bạn theo luật. Giao dịch thẻ ghi nợ rất giống với giao dịch tiền mặt. Tiền đổi tay nhanh chóng và rất khó để lấy lại. Nếu bạn muốn trả lại một món hàng bị hỏng hoặc không đạt yêu cầu mà bạn đã mua bằng thẻ ghi nợ, nhiều doanh nghiệp sẽ chỉ cung cấp cho bạn một khoản trao đổi hoặc tín dụng lưu trữ.

Ngoài ra, cần lưu ý rằng luật cảnh sát đánh cắp thẻ ghi nợ không thân thiện như luật cảnh sát đánh cắp thẻ tín dụng. Bạn có thể thấy khó lấy tiền hơn khi một tên cướp đường cao tốc ăn cắp thẻ ghi nợ của bạn hơn là khi một tên cướp đường cao tốc nâng thẻ tín dụng của bạn. Tìm hiểu thêm trên trang tiếp theo.

Một vấn đề của sự tiện lợi

Theo một nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang, 88,1% chủ sở hữu thẻ ghi nợ sử dụng thẻ ghi nợ vì sự tiện lợi của chúng, trong khi chỉ 5,8% chủ sở hữu sử dụng thẻ ghi nợ để thay đổi thói quen chi tiêu của họ [nguồn: Borzekowski, Kiser và Ahmed ].

Chọn sử dụng thẻ ghi nợ

Có một số điều cần cân nhắc khi chọn có sử dụng thẻ ghi nợ hay không. Thẻ ghi nợ phù hợp nhất cho những khoản mua sắm nhỏ - một hộp bánh rán cho các chàng trai tại nơi làm việc hoặc một chai nước từ cửa hàng trong góc khi bạn đi bộ đến bãi biển vào một ngày nắng nóng. Khi bạn mua những món đồ lớn như máy tính , TV và đồ nội thất, tốt hơn hết là bạn nên sử dụng thẻ tín dụng. Những giao dịch mua này có thể khiến tài chính của bạn bị ảnh hưởng - một khoản tiền mà bạn có thể không đủ khả năng chi trả trong một lần trúng lớn. Trải qua nhiều tháng thanh toán bằng thẻ tín dụng, chi phí của một mặt hàng lớn trở nên dễ quản lý hơn.

Thẻ ghi nợ thuận tiện cho cả khách hàng và người bán. Séc có thể gây khó chịu khi viết, ký gửi rườm rà và chậm được xóa. Các giao dịch thẻ ghi nợ thường rõ ràng trong vòng 24 giờ. Thêm vào đó, các cơ sở kinh doanh chấp nhận thẻ ghi nợ thường xuyên hơn so với việc họ chấp nhận séc và các doanh nghiệp thường trả ít hơn để xử lý các khoản thanh toán bằng thẻ ghi nợ so với việc họ xử lý các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Một điều cần lưu ý khi sử dụng thẻ ghi nợ là một số doanh nghiệp, chẳng hạn như khách sạn và trạm xăng, giữ thẻ của bạn để đảm bảo rằng họ được thanh toán cho sản phẩm hoặc dịch vụ của họ. Ví dụ: các trạm xăng thường sẽ giữ $ 50 trong thẻ của bạn và sau đó tính phí bạn theo chi phí thực tế của lượng xăng bạn đã bơm. Ngay sau khi họ nhận được tiền đến hạn, họ sẽ nâng khoản giữ $ 50. Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ để mua xăng, khoản giữ $ 50 này có thể ảnh hưởng đến số dư khả dụng trong tài khoản séc của bạn, ảnh hưởng đến các giao dịch mua khác mà bạn có thể thực hiện trước khi khoản giữ được dỡ bỏ.

Nếu bạn chọn sử dụng thẻ ghi nợ, hãy đảm bảo rằng bạn bảo vệ thông tin thẻ và tài khoản của mình. Giữ mã PIN của bạn an toàn; đừng mang theo nó trên một tờ giấy nhét trong ví của bạn. Ghi nhớ nó. Ngoài ra, đừng làm cho mã PIN của bạn trở nên rõ ràng, một số mà kẻ trộm có thể dễ dàng kết nối với thông tin nhận dạng khác, chẳng hạn như số đường phố của bạn hoặc một dãy chữ số từ số điện thoại của bạn. Khá nhiều người có thể lấy thông tin nhận dạng này, vì vậy đừng để kẻ trộm dễ dàng.

Như chúng ta đã thảo luận ở trang trước, nếu thẻ ghi nợ của bạn bị đánh cắp, bạn có thể thấy khó lấy lại tiền hơn nếu thẻ tín dụng của bạn bị đánh cắp. Theo Đạo luật chuyển tiền điện tử, miễn là bạn báo cáo thẻ của mình bị đánh cắp trong vòng hai ngày, bạn sẽ không mất quá 50 đô la số tiền mà kẻ trộm rút ra từ tài khoản của bạn. Nếu bạn không báo cáo trong tối đa 60 ngày, bạn có thể phải chịu trách nhiệm với số tiền lên tới 500 đô la. Sau 60 ngày - tốt, chúng ta hãy hy vọng bạn có nguồn tiền tốt trong một tài khoản khác. May mắn thay, Visa và MasterCard, cũng như nhiều ngân hàng, sẽ không bắt bạn phải chịu trách nhiệm về các giao dịch ghi nợ mà bạn không cho phép.

Cách hoạt động của thẻ ghi nợ

Thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng

Một vấn đề của sự tiện lợi

Chọn sử dụng thẻ ghi nợ

EFTA

Nhiều thông tin hơn

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn: