Cách thức hoạt động của các dòng tín dụng

Aug 05 2008

Hạn mức tín dụng có thể giúp trang trải các chi phí lớn, bất ngờ như phí phẫu thuật mà bảo hiểm y tế của bạn không chi trả. Với loại cho vay này, bạn sẽ không bắt đầu trả nợ cho đến khi bạn vay được tiền.

Đôi khi, người ta xin hạn mức tín dụng để tài trợ cho một loạt việc cải tạo nhà cửa.

Bạn đang có kế hoạch sửa sang lại ngôi nhà của mình trong vài năm tới, nhưng bạn không biết chi phí sẽ là bao nhiêu? Có lẽ bạn thấy trước các chi phí y tế dài hạn có thể không được bảo hiểm chi trả hoàn toàn . Có thể hai cô con gái sinh đôi của bạn đã làm bạn ngạc nhiên khi được nhận vào các trường Ivy League, và bạn cần phải lấp đầy khoảng trống tài chính. Hạn mức tín dụng là một chiến lược tài chính để giải quyết các chi phí biến đổi lớn và không thể đoán trước được.

Hạn mức tín dụng là một loại cho vay không cung cấp cho bạn một khoản tiền khổng lồ như cách cho vay truyền thống. Giống như thẻ tín dụng , bạn rút ra tín dụng khi bạn cần thanh toán cho một thứ gì đó ngoài tầm với về mặt tài chính. Không giống như hầu hết các thẻ tín dụng, lãi suất của các hạn mức tín dụng thường thấp và các hạn mức có xu hướng cao.

Có một số lý do tại sao một người có thể chọn một hạn mức tín dụng thay vì một khoản vay truyền thống. Với một khoản vay truyền thống, bạn sẽ nhận được một khoản tiền và ngay lập tức bắt đầu trả lại khoản vay, bất kể khi nào bạn thực sự sử dụng tiền. Nhưng hạn mức tín dụng cho phép bạn vay số tiền bạn cần khi bạn cần. Với hầu hết các hạn mức tín dụng, bạn chỉ thực hiện thanh toán trên khoản tín dụng mà bạn đã thực sự sử dụng.

Hãy cùng khám phá các loại hạn mức tín dụng và những yếu tố nào quyết định xem bạn có đủ điều kiện để được cấp hay không.

Bảo mật và Không bảo mật

Các hạn mức tín dụng có bảo đảm, giống như các khoản vay có bảo đảm, được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc tài sản kinh doanh. Các hạn mức tín dụng không có bảo đảm không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp và do đó, có xu hướng có lãi suất cao hơn để giải thích rủi ro lớn hơn cho người cho vay.

Các loại dòng tín dụng

Một loạt các chi phí y tế sắp tới có thể là một lý do chính đáng để đăng ký hạn mức tín dụng.

Hai loại hạn mức tín dụng chính dành cho những người tìm kiếm tiền: hạn mức tín dụng cá nhân và hạn mức tín dụng kinh doanh. Với cả hai loại, tổ chức tài chính cung cấp hạn mức tín dụng của bạn sẽ đặt ra một hạn mức tín dụng, tương tự như hạn mức thẻ tín dụng. Hạn mức tín dụng cá nhân được bảo đảm bằng tài sản của người đó. Tài sản cá nhân, chẳng hạn như một ngôi nhà, là tài sản thế chấp mà người cho vay có thể thu giữ nếu cá nhân đó không trả lại được khoản vay.

Hạn mức tín dụng phổ biến nhất, và do đó là ví dụ tốt nhất về cách hoạt động của hạn mức tín dụng, là hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) . Khi bạn nhận được HELOC từ người cho vay thế chấp hoặc tổ chức tài chính khác, bạn có một khoảng thời gian nhất định để bạn có thể rút ra hạn mức tín dụng. Khoảng thời gian này được đặt tên một cách khéo léo là kỳ hạn rút tiền. Trong thời hạn này, bạn sử dụng séc, thẻ tín dụng đặc biệt hoặc một phương thức khác để sử dụng tiền trong hạn mức tín dụng của mình. Vì HELOCs là các hợp đồng cho vay dài hạn, các điều khoản rút ra có xu hướng khoảng 10 năm.

Trong thời hạn ký phát, tiền lãi sẽ được cộng dồn với tỷ lệ được xác định bằng lãi suất hạn mức tín dụng. Hầu hết các hạn mức tín dụng có lãi suất thay đổi dựa trên lãi suất cơ bản cộng với biên độ. Ví dụ: bạn có thể thấy hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà được cung cấp ở lãi suất cơ bản cộng với phần trăm hoặc 2 điểm. Lãi suất cho hạn mức tín dụng sẽ luôn cao hơn lãi suất cơ bản 2 phần trăm. Khi lãi suất cơ bản thay đổi, lãi suất của bạn cũng vậy.

Cách bạn thực hiện thanh toán trên HELOC của mình phụ thuộc vào đề nghị của tổ chức tài chính. Bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng để trả hết lãi và gốc. Hoặc bạn có thể chỉ thanh toán tiền lãi. Trong tình huống thứ hai, bạn sẽ phải trả lại tiền gốc (tổng số tiền bạn đã vay) vào cuối kỳ hạn rút tiền. Ngoài ra, người cho vay của bạn có thể thiết lập một kế hoạch trả nợ vào cuối kỳ hạn rút vốn, điều này sẽ cho phép bạn trả nợ gốc theo từng đợt.

Về nguyên tắc, các hạn mức tín dụng kinh doanh không khác nhiều so với các hạn mức tín dụng cá nhân. Giống như HELOC, hạn mức tín dụng kinh doanh cũng có thể là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu, có nghĩa là tín dụng dựa trên quyền sở hữu của bạn đối với một thứ gì đó. Tuy nhiên, thay vì sử dụng tài sản cá nhân để thế chấp, một dòng tín dụng kinh doanh được đảm bảo bằng tài sản của doanh nghiệp bạn. Những tài sản này có thể là bất động sản kinh doanh, xe cộ của công ty hoặc thậm chí là nội thất văn phòng.

Giống như một người có thể sử dụng hạn mức tín dụng để trả cho một thứ gì đó lớn, chẳng hạn như học phí ở trường tư thục, một doanh nghiệp có thể sử dụng hạn mức tín dụng để thanh toán cho một khoản chi phí lớn, chẳng hạn như mở rộng sang tòa nhà bên cạnh hoặc một công ty - nâng cấp phần mềm trên toàn thế giới.

Tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến đơn xin hạn mức tín dụng của bạn.

Cho vay mua nhà

Khoản vay mua nhà , thường được gọi là khoản thế chấp thứ hai, khác với hạn mức tín dụng mua nhà. Khoản vay mua nhà là một khoản trả một lần, không phải là một hạn mức tín dụng mà bạn có thể sử dụng khi cần thiết. Lãi suất và số tiền thanh toán thường được cố định ngay sau khi bạn ký hợp đồng cho vay so với các tỷ lệ và điều khoản thay đổi của khoản vay mua nhà.

Các yếu tố để có được hạn mức tín dụng

Lãi suất cơ bản do Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ tính sẽ ảnh hưởng đến lãi suất bạn nhận được đối với các hạn mức tín dụng và các khoản vay truyền thống.

Bạn thực sự biết bao nhiêu về điểm tín dụng của mình và cách tính điểm tín dụng? Tìm hiểu trong Bài kiểm tra Điểm tín dụng của chúng tôi .

Nhiều yếu tố có tác dụng khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng. Như bạn có thể biết, mức độ tín nhiệm của bạn được thể hiện bằng điểm tín dụng của bạn , một con số dựa trên quy mô khoản nợ của bạn và mức độ thanh toán nợ đúng hạn của bạn trong quá khứ. Điểm càng cao, càng có nhiều khả năng tổ chức tài chính sẽ cấp hạn mức tín dụng cho bạn.

Khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng, người cho vay cũng xem xét khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng của bạn . Nó đánh giá số tiền bạn kiếm được, công việc và lối sống của bạn an toàn và bền vững như thế nào cũng như cách bạn trả các khoản nợ trong quá khứ. Đối với các ngành nghề kinh doanh tín dụng, một tổ chức tài chính đánh giá khả năng sinh lời và rủi ro kinh doanh . Nó xem xét kỹ lưỡng lịch sử lãi / lỗ của doanh nghiệp bạn, cũng như bất kỳ rủi ro nào như đầu tư lớn vào một công nghệ mới có thể ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay của bạn.

HELOC là một ví dụ điển hình về cách xác định hạn mức tín dụng của bạn . Với HELOC, giới hạn hạn mức tín dụng của bạn dựa trên một phép tính liên quan đến giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn. Tổ chức tài chính xác định giới hạn của bạn bằng cách trừ đi số tiền bạn nợ khi mua thế chấp theo tỷ lệ phần trăm (thường là 75 đến 80%) giá trị thị trường của căn nhà của bạn. Giả sử một nhà thẩm định định giá ngôi nhà của bạn ở mức 500.000 đô la. Bạn vẫn còn nợ 200.000 đô la tiền thế chấp của mình. Một ngân hàng nhất định cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng 80%. Đây là cách tính cho hạn mức tín dụng của bạn:

500.000 đô la x 80% = 400.000 đô la

Bạn vẫn nợ 200.000 đô la, vì vậy

400.000 đô la - 200.000 đô la = giới hạn tín dụng 200.000 đô la

Tổ chức tài chính có thể giảm hạn mức này dựa trên lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ của bạn.

Đối với hạn mức tín dụng kinh doanh, tổ chức tài chính xác định hạn mức tín dụng của bạn dựa trên giá trị tài sản kinh doanh mà bạn sử dụng để đảm bảo hạn mức tín dụng. Tòa nhà văn phòng của bạn, hoặc bất động sản kinh doanh khác, là ứng cử viên có khả năng nhất.

Một tổ chức tài chính xác định lãi suất trên hạn mức tín dụng của bạn bằng cách thêm tỷ lệ phần trăm được lập chỉ mục - chẳng hạn như lãi suất cơ bản hoặc lãi suất thấp nhất mà bạn có thể nhận được từ ngân hàng - vào một khoản ký quỹ. Mức ký quỹ này bị ảnh hưởng bởi lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, khả năng sinh lời và rủi ro kinh doanh, cũng như khả năng và mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro tài chính của ngân hàng. Lãi suất biến đổi của bạn sẽ tăng và giảm khi chỉ số đã chọn tăng và giảm.

Một lần nữa, hạn mức tín dụng hữu ích cho những người hoặc doanh nghiệp phải đối mặt với một số chi phí lớn trong vài năm, nhưng có những lựa chọn thay thế cho hạn mức tín dụng . Khoản vay mua nhà có thể tài trợ cho một dự án lớn, chẳng hạn như hoàn thiện tầng áp mái để các hộ gia đình có thể dọn vào ở. Lãi suất cao của thẻ tín dụng có xu hướng nguy hiểm đối với các khoản mua lớn không thể hoàn trả nhanh chóng. Nhưng nếu bạn cần thực hiện một loạt các giao dịch mua nhỏ và có thể trả lại tiền khá nhanh, thẻ tín dụng có thể là lựa chọn tốt hơn so với hạn mức tín dụng.

Nếu bạn muốn biết thêm về hạn mức tín dụng và các chủ đề liên quan, bạn có thể theo các liên kết trên trang tiếp theo.

Cách thức hoạt động của các dòng tín dụng

Bảo mật và Không bảo mật

Các loại dòng tín dụng

Cho vay mua nhà

Các yếu tố để có được hạn mức tín dụng

Suy nghĩ thứ hai?

Nhiều thông tin hơn

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn: