Cách thức hoạt động của các hiệp hội tín dụng

Nhìn bề ngoài, các hiệp hội tín dụng trông rất giống các ngân hàng . Cả hai đều giữ tiền gửi, cho vay, phát hành séc và thẻ ATM , và cung cấp các dịch vụ đầu tư. Nhưng sự khác biệt thực sự giữa các ngân hàng và hiệp hội tín dụng ít liên quan đến các dịch vụ mà họ cung cấp và nhiều hơn nữa về cách thức hoạt động của mỗi tổ chức.

Ngân hàng là công ty hoạt động vì lợi nhuận. Họ kiếm tiền bằng cách tính lãi các khoản vay, thu phí tài khoản và tái đầu tư tất cả số tiền đó để kiếm thêm lợi nhuận. Nhưng với tư cách là các công ty hoạt động vì lợi nhuận, họ cũng phải trả thuế tiểu bang và liên bang.

Mặt khác, các hiệp hội tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận. Về mặt kỹ thuật, công đoàn tín dụng thuộc sở hữu của chủ tài khoản của họ, được gọi là thành viên . Bất kỳ lợi nhuận nào thu được bởi một liên minh tín dụng đều được đầu tư trở lại tổ chức hoặc được trả cho các thành viên dưới dạng cổ tức [nguồn: Cục Dự trữ Liên bang ]. Là một tổ chức phi lợi nhuận, các công đoàn tín dụng không phải trả thuế tiểu bang hoặc liên bang, có nghĩa là họ có thể tính lãi suất thấp hơn ngân hàng cho hầu hết các dịch vụ tài chính.

Các liên hiệp tín dụng được thiết kế để trở thành các tổ chức tài chính hợp tác cho những người có chung mối quan hệ. Các thành viên của hiệp hội tín dụng có thể làm việc cho cùng một công ty hoặc tổ chức, học cùng trường cao đẳng, phục vụ trong lực lượng vũ trang, thuộc cùng một nhà thờ hoặc sống trong cùng một cộng đồng. Các công đoàn tín dụng đã trở nên phổ biến hơn trong những năm gần đây. Gần 90 triệu người Mỹ là thành viên của một liên minh tín dụng, và các công đoàn tín dụng nắm giữ hơn 615 tỷ đô la tiền tiết kiệm. Trên toàn thế giới, có hơn 46.000 công đoàn tín dụng với khoảng 172 triệu thành viên [nguồn: WOCCU ].

Nhưng sự lớn mạnh của các hiệp hội tín dụng đã vấp phải sự phản kháng mạnh mẽ từ ngành ngân hàng, vốn coi các cơ quan phi lợi nhuận này là sự cạnh tranh không lành mạnh. Năm 1998, Tòa án Tối cao Hoa Kỳ đã trao chiến thắng cho các ngân hàng, nói rằng một số liên minh tín dụng đã ký kết với các thành viên không có trái phiếu chung nhằm cố gắng tăng quy mô và quyền lực của họ [nguồn: New York Times ].

Làm thế nào mà các công đoàn tín dụng lại phát triển thành những thực thể hùng mạnh như vậy? Tại sao ngành ngân hàng lại muốn các công đoàn tín dụng đóng thuế như những người khác? Và với những đặc quyền như kiểm tra miễn phí và lãi suất thấp trên thẻ tín dụng , làm thế nào để bạn tham gia một liên minh tín dụng?

1. Khởi đầu khiêm tốn: Sự ra đời của các Liên đoàn tín dụng
2. Các tổ chức tín dụng thể nhân và doanh nghiệp
3. Tư cách thành viên trong các hiệp hội tín dụng

Ý tưởng về các liên minh tín dụng xuất hiện vào cuối thế kỷ 19 ở châu Âu như một phần của phong trào hợp tác đang nổi lên. Hợp tác xã là các hiệp hội tự nguyện, tự quản của những người cùng hoạt động vì mục tiêu chung. Hợp tác xã đầu tiên được thành lập vào năm 1844 bởi một nhóm công nhân ở Rochdale, Anh. Hiệp hội Những người Tiên phong Bình đẳng Rochdale, như nhóm đã được biết đến, đã gộp một pound từ mỗi thành viên để mở một cửa hàng hợp tác bán bơ, đường, bột mì, bột yến mạch và nến.

Phong trào hợp tác phát triển thành ý tưởng gom tiền của các thành viên để cung cấp tín dụng cho các cá nhân. Các công đoàn tín dụng chính thức đầu tiên được thành lập ở Đức vào năm 1849 để cứu những người lao động nghèo thành thị khỏi việc cho vay nặng lãi để được giúp đỡ về tài chính. Ở Bắc Mỹ, các công đoàn tín dụng thành công đầu tiên được thành lập ở Canada vào đầu thế kỷ 20.

Liên minh tín dụng đầu tiên của Hoa Kỳ được thành lập tại Manchester, NH, vào năm 1909, nhưng phong trào thực sự có được thành công ban đầu nhờ công của Pierre Jay, ủy viên ngân hàng Massachusetts, và Edward Filene, một doanh nhân ở Boston . Jay và Filene đấu tranh cho luật hợp pháp hóa các công đoàn tín dụng ở cấp tiểu bang. Bắt đầu từ Massachusetts, họ đã thiết lập luật liên minh tín dụng ở 15 tiểu bang vào năm 1925.

Các hiệp hội tín dụng đã có một tầm quan trọng mới trong thời kỳ Đại suy thoái. Năm 1934, Tổng thống Franklin D. Roosevelt đã ký Đạo luật Liên minh Tín dụng Liên bang thành luật. Luật đã thiết lập một hệ thống liên minh tín dụng trên toàn quốc, do chính phủ liên bang giám sát, để giúp các công dân có thu nhập nhỏ nhận được tín dụng cho "các mục đích dự phòng".

Hiệp hội Quốc gia Liên minh tín dụng ( CUNA ) cũng được thành lập vào năm 1934 với tư cách là một tổ chức quốc gia giám sát nhiều liên đoàn tín dụng nhà nước hiện có . Ngay sau Thế chiến thứ hai , có ít hơn 9.000 công đoàn tín dụng ở Hoa Kỳ. Nhưng đến năm 1969, đã có 23.876 [nguồn: CUNA ]. Do hợp nhất và sáp nhập, hiện có khoảng 8.500 công đoàn tín dụng ở Hoa Kỳ.

Năm 1970, chính phủ Hoa Kỳ thành lập Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia ( NCUA ) để điều chỉnh tất cả các công đoàn tín dụng liên bang. NCUA thực thi các quy tắc hoạt động đối với tất cả các công đoàn tín dụng được điều lệ liên bang. NCUA cũng quản lý Quỹ Bảo hiểm Cổ phần Liên minh Tín dụng Quốc gia ( NCUSIF ) để bảo hiểm cho các tài khoản liên minh tín dụng cá nhân lên đến 100.000 đô la. NCUA đặt ra giới hạn về lãi suất liên minh tín dụng đối với một số khoản vay nhất định, nhưng không đặt lãi suất cụ thể - đó là tùy thuộc vào các liên minh tín dụng cá nhân.

Hội đồng Liên hiệp tín dụng Thế giới ( WCCU ) cũng được thành lập vào năm 1970 để phục vụ cộng đồng quốc tế ngày càng phát triển của các liên minh tín dụng. Ngày nay, WCCU có các công đoàn tín dụng thành viên ở 97 quốc gia, nơi nó giúp hỗ trợ 46.000 công đoàn tín dụng địa phương thông qua phát triển và đào tạo [nguồn: WOCCU ].

Tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét sự khác biệt giữa hai trong số các tổ chức tín dụng phổ biến nhất và chính xác là bạn phù hợp với ở đâu.

Phản ứng dữ dội của ngân hàng

Các liên minh tín dụng đã đi được một chặng đường dài từ những tổ chức địa phương khiêm tốn cho hàng xóm vay 10 đô la để trang trải hóa đơn tiền điện của họ. Nhiều tổ chức tín dụng lớn hơn cung cấp các dịch vụ tương tự như các ngân hàng. Bởi vì các công đoàn tín dụng không trả thuế, họ có thể cho vay với lãi suất thấp hơn ngân hàng - điều này khiến một số chủ ngân hàng tức giận.

Ngành ngân hàng lập luận rằng nhiều tổ chức tín dụng nên bị đánh thuế như các tổ chức vì lợi nhuận. Hiệp hội Ngân hàng Massachusetts đã là một người ủng hộ đặc biệt tích cực cho phong trào này. Hiệp hội lập luận rằng các hiệp hội tín dụng nên bị đánh thuế như một công ty hoạt động vì lợi nhuận - và nhận thấy rằng một số công ty trong số đó không trả lại lợi nhuận cho các thành viên [nguồn: Credit Union Ruse .

Nếu bạn là thành viên của liên minh tín dụng thông qua nơi làm việc, nhà thờ, trường học hoặc cộng đồng của bạn, bạn thuộc về cái được gọi là liên minh tín dụng thể nhân . Một thể nhân, chỉ đơn giản là một cá nhân con người đối lập với một doanh nghiệp hoặc tập đoàn.

Nhưng ngay cả các công đoàn tín dụng thể nhân cũng dựa vào các tổ chức tài chính lớn hơn để cung cấp cho họ đủ thanh khoản (tiền mặt khả dụng) để vận hành doanh nghiệp của họ. Các tổ chức này được gọi là công đoàn tín dụng doanh nghiệp . Có khoảng 30 công đoàn tín dụng doanh nghiệp ở Hoa Kỳ, tất cả đều thuộc sở hữu của các thành viên của họ, là các công đoàn tín dụng thể nhân.

Các hiệp hội tín dụng doanh nghiệp, giống như các hiệp hội tín dụng thể nhân, có thể được điều hành bởi liên bang hoặc do tiểu bang điều hành. Chúng được quy định bởi Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia ( NCUA ) hoặc các cơ quan quản lý ngân hàng tiểu bang.

Bối rối? Đây là cách nó hoạt động. Các công đoàn tín dụng thể nhân nộp đơn xin trở thành thành viên của các công đoàn tín dụng doanh nghiệp. Mặc dù họ được gọi là công đoàn tín dụng "công ty", họ vẫn hoạt động không vì lợi nhuận. Các hiệp hội tín dụng doanh nghiệp cung cấp cho các hiệp hội tín dụng thể nhân các khoản vay với lãi suất thấp để duy trì dự trữ tiền mặt của họ . Các dịch vụ khác được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng doanh nghiệp là dịch vụ đầu tư, dịch vụ tín dụng và cho vay, kiểm tra kinh doanh, chuyển tiền điện tử và hơn thế nữa.

Thậm chí có một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính cho các công đoàn tín dụng doanh nghiệp - một hiệp hội tín dụng dành cho các công đoàn tín dụng doanh nghiệp, nếu bạn muốn - được gọi là US Central . US Central, giống như tất cả các tổ chức tín dụng khác, là tổ chức phi lợi nhuận và thuộc sở hữu của các thành viên (trong trường hợp này là tổ chức tín dụng công ty). Tương tự như vai trò của các công đoàn tín dụng doanh nghiệp đối với các công đoàn tín dụng thể nhân, US Central cung cấp các dịch vụ đầu tư và thanh khoản tiền mặt, cũng như các dịch vụ phân tích và quản lý rủi ro cho các công đoàn tín dụng thành viên của mình. US Central tự hào rằng họ quản lý hơn 49 tỷ USD tài sản.

Nơi nào để các thành viên công đoàn tín dụng phù hợp với phương trình? Trên trang tiếp theo, hãy tìm hiểu cách bạn có thể tham gia công đoàn tín dụng và những dịch vụ nào có sẵn cho các thành viên.

Các loại hiệp hội tín dụng

• Liên minh tín dụng liên bang được điều lệ và quản lý bởi chính phủ liên bang theo Đạo luật liên minh tín dụng liên bang
• Các hiệp hội tín dụng do nhà nước điều hành được điều lệ và quản lý bởi các cơ quan quản lý ngân hàng nhà nước
• Các công đoàn tín dụng thể nhân cung cấp các dịch vụ tài chính cho cá nhân
• Các công đoàn tín dụng doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ tài chính cho các công đoàn tín dụng thể nhân

Theo Đạo luật Liên minh Tín dụng Liên bang, bất kỳ ai cũng có thể đăng ký tham gia một liên minh tín dụng nếu người đó có chung mối quan hệ với người sử dụng lao động, tổ chức giáo dục, chi nhánh của quân đội hoặc chính phủ, nhà thờ hoặc cộng đồng. Trong những năm qua, sự phát triển lớn mạnh của phong trào công đoàn tín dụng đã dẫn đến hầu hết mọi người đều đủ điều kiện trở thành thành viên thông qua một số kết nối.

Có một số cách để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện trở thành thành viên của hiệp hội tín dụng hay không:

Để trở thành thành viên của hiệp hội tín dụng, bạn cần điền vào đơn đăng ký, nhiều đơn đăng ký có sẵn trực tuyến. Bước đầu tiên trong tất cả các đơn đăng ký công đoàn tín dụng là chứng minh tính đủ điều kiện của bạn, vì vậy hãy sẵn sàng cung cấp tên của người thân, chủ lao động hoặc tổ chức mà bạn có liên kết. Sau đó, bạn sẽ điền vào một số câu hỏi thông tin cá nhân tiêu chuẩn về nơi bạn sống và làm việc và số tiền bạn được trả. Sau đó, bạn có thể chọn dịch vụ tài chính nào bạn muốn.

Như chúng tôi đã đề cập, các công đoàn tín dụng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính giống như một ngân hàng:

Đối với nhiều người, lợi thế chính của các hiệp hội tín dụng là họ tính lãi suất tín dụng thấp hơn. Thẻ tín dụng công đoàn tín dụng trung bình tính lãi 12,15% hàng năm so với 15,08% của thẻ tín dụng ngân hàng trung bình [nguồn: MSN ]. Thêm vào đó, hầu hết các công đoàn tín dụng không tính phí hàng năm đối với thẻ tín dụng và cung cấp tài khoản séc miễn phí. Một lợi thế khác của các công đoàn tín dụng là họ yêu cầu rất ít tiền để mở tài khoản.

Một bất lợi của các công đoàn tín dụng nhỏ hơn là họ có thể có ít văn phòng chi nhánh hơn và ít tiếp cận máy ATM hơn. Một bất lợi khác của các công đoàn tín dụng nhỏ hơn là họ có thể không cung cấp nhiều dịch vụ như ngân hàng.

Nếu bạn đang muốn tham gia hiệp hội tín dụng hoặc tìm hiểu thêm về tín dụng, nợ và tài chính cá nhân, hãy truy cập các liên kết trên trang tiếp theo.

Ghi chú của tác giả: Cách thức hoạt động của các hiệp hội tín dụng

Tôi sẽ là người đầu tiên thừa nhận rằng tôi mù chữ về tài chính. Một trong những phần tốt nhất của bài viết là nó buộc phải hiểu những điều cơ bản về hệ thống tài chính và ngân hàng của chúng ta. Bài báo này là một ví dụ tuyệt vời. Có lẽ tôi đã được thúc đẩy bởi hàng trăm công đoàn tín dụng và chưa bao giờ dừng lại để nghĩ, "Tất cả những thứ đó là gì?" Nghiên cứu bài viết này đã giúp tôi hiểu được những lợi thế có thể có khi tham gia liên minh tín dụng (lãi suất cho vay và thẻ tín dụng thấp hơn) và những bất lợi tiềm ẩn (ít chi nhánh và máy ATM hơn). Tôi có lẽ nên chia sẻ tất cả những thông tin hữu ích này với vợ tôi, vì cô ấy là người đưa ra tất cả các quyết định tài chính (cảm ơn trời đất).

Liên đoàn tín dụng: Cheat Sheet