Cách thức hoạt động của các khoản cho vay ngắn hạn

Aug 05 2008

Trong quá trình kiểm tra xe định kỳ, một nhân viên dịch vụ thông báo với bạn rằng bạn sẽ mất 500 đô la để sửa xe. Thông thường, chi phí này sẽ không phải là vấn đề lớn, nhưng tháng này bạn phải trả thuế thu nhập và bạn đã bị ảnh hưởng. Bạn định trả tiền sửa chữa như thế nào?

Trong quá trình kiểm tra xe định kỳ , một nhân viên dịch vụ thông báo với bạn rằng bạn sẽ mất 500 đô la để sửa xe. Thông thường, chi phí này sẽ không phải là vấn đề lớn, nhưng tháng này bạn phải trả thuế thu nhập và bạn đã bị ảnh hưởng. Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, bạn phải thực hiện một chuyến đi đường trong một tuần. Bạn định lấy đâu ra $ 500 để kịp sửa xe?

Bạn quyết định đi xuống nơi ở góc có quảng cáo "Chuyển tiền nhanh ngay". Bạn đã đi qua nó hàng trăm lần nhưng chưa bao giờ có lý do để vào trong. Bạn quyết định thử. Nó rất dễ! Bạn sẽ ra khỏi cửa sau 15 phút và 500 đô la sẽ được gửi vào tài khoản của bạn vào ngày hôm sau. Chắc chắn, bạn phải trả 50 đô la phí, nhưng không có gì đánh bại được sự tiện lợi đó, phải không?

Tengku Bahar / AFP / Getty Images
Tất cả chúng ta đều có thể sử dụng thêm một ít tiền. Khoản vay ngắn hạn có thể cung cấp số tiền đó - nhưng bạn sẽ phải trả giá.

Sự tiện lợi đó là một ngành công nghiệp trị giá 40 tỷ đô la mỗi năm ở Hoa Kỳ [nguồn: Kirchoff ]. Đây là ngành cho vay ngắn hạn và được phục vụ bởi hơn 22.000 địa điểm trên toàn quốc.

Công nghiệp bùng nổ

Năm 2000, các công ty vay tiền nhanh ở Bang Washington đã phát hành 1,8 triệu khoản vay với tổng trị giá 580 triệu đô la. Năm 2004, với sự gia tăng lớn về số lượng các công ty và địa điểm cho vay, những con số này đã tăng lên 3,3 triệu khoản vay với tổng trị giá 1,2 tỷ đô la [nguồn: Bang Washington ].

Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về mục đích của các khoản vay ngắn hạn, cũng như những mặt hạn chế của những ưu đãi rút tiền mặt nhanh này.

Nội dung

Mục đích của các khoản cho vay ngắn hạn
Hạn chế đối với các khoản cho vay ngắn hạn
Các khoản cho vay ngắn hạn: Gợi ý và Mẹo

Mục đích của các khoản cho vay ngắn hạn

Các khoản vay ngắn hạn được thiết kế cho những người cần bơm tiền nhanh chóng trước kỳ lãnh lương tiếp theo của họ. Mục đích của khoản vay trong ngày lĩnh lương là nhanh chóng, kiếm tiền dễ dàng để lo cho những trường hợp khẩn cấp nhỏ trong cuộc sống.

Khoản vay ngắn hạn là khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao. Số tiền thông thường của khoản vay là từ $ 50 đến $ 500. Bạn nhận được một trong những khoản vay này từ công ty cho vay ngắn hạn, một công ty thường cung cấp các dịch vụ tài chính tiện lợi khác, chẳng hạn như thu đổi ngoại tệ, thanh toán hóa đơn điện nước và xử lý giấy phép.

Quá trình này thực sự khá đơn giản. Đây là công thức:

Tim Boyle / Getty Images
Những người cho vay Payday tận dụng những bất lợi của ngân hàng.
Ghé thăm công ty cho vay ngắn hạn. Những công ty này thường có cửa hàng, nhưng bạn cũng có thể nộp đơn qua điện thoại hoặc trực tuyến . Một số người cho vay kinh doanh trực tuyến nghiêm ngặt.
Đây là một ứng dụng không có khoản vay ngân hàng . Thông thường ứng dụng bao gồm thông tin liên lạc, thông tin ngân hàng và thông tin việc làm của bạn. Người cho vay có thể yêu cầu bạn cung cấp thông tin liên lạc của một vài người bạn và gia đình. Người cho vay sẽ gọi những tham chiếu này là bạn để không trả lại khoản vay của mình.
Viết séc cho người cho vay số tiền bạn muốn vay, hoặc, nếu đăng ký trực tuyến, hãy cam kết trả số tiền đã vay vào một ngày nhất định. Người cho vay sẽ thêm phí tài chính hoặc phí. Thông thường những người cho vay thể hiện các khoản phí của họ bằng 100 đô la. Trả $ 15 cho mỗi $ 100 khoản vay là khá phổ biến.
Người cho vay gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn hoặc cung cấp cho bạn séc về số tiền.
Người cho vay giữ séc mà bạn đã viết cho thời hạn của khoản vay, thường là hai tuần.
Khi hết thời hạn, công ty chuyển séc hoặc ghi nợ vào tài khoản ngân hàng của bạn. Điều này trả lại khoản vay của bạn và trả phí cho người cho vay.
Chuyển khoản: Nếu bạn không thể trả séc đó bằng tiền mặt, bạn có thể chuyển khoản vay sang một kỳ hạn khác (thường là 14 ngày nữa). Người cho vay sẽ trả một khoản phí khác.

Sự dễ dàng và thuận tiện thúc đẩy sự hấp dẫn của các khoản vay ngắn hạn. Một trong những lợi thế lớn nhất mà người cho vay ngắn hạn có được so với ngân hàng là tính linh hoạt của họ. Các nhà cho vay Payday có nhiều địa điểm hơn và nhiều giờ hơn so với hầu hết các ngân hàng. Một số công ty cho vay, chẳng hạn như một số địa điểm Trao đổi tiền tệ ở Illinois, mở cửa 24 giờ một ngày. Và lần cuối cùng bạn thấy một ngân hàng mở cửa vào Chủ nhật là khi nào?

Tín dụng xấu? Đừng lo lắng

Payday lenders rarely check your credit. Coupled with the privacy and expediency of the process, this open-mindedness makes payday lenders very attractive to people with poor credit.

In addition, the loan application process is fast. You can usually be out the door, off the phone or away from your keyboard in less than half an hour. Furthermore, you get the money in no time -- if the lender doesn't hand you a check when you apply, the money is usually electronically deposited in your account within a day.

Payday loans may sound fine and dandy. So why doesn't everyone get one? Find out on the next page.

The Drawbacks to Payday Loans

The biggest drawback to payday loans is the price to the customer. Let's take a closer look at the fees charged by payday lenders.

Nếu bạn phải vay 100 đô la trong hai tuần chờ ngày lĩnh lương và bị tính phí 10 đô la, bạn sẽ nợ 110 đô la vào cuối hai tuần đó. Nhìn vào toán học.

10 đô la / 14 ngày = 0,71 đô la mỗi ngày

OK, 0,71 đô la mỗi ngày có vẻ không nhiều, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không đủ khả năng trả khoản vay này trong một năm?

0,71 đô la x 365 ngày = 261 đô la

Vào cuối năm, trên 100 đô la bạn đã vay, bạn sẽ nợ 261 đô la. Điều đó có nghĩa là Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn là 261 phần trăm.

Phí cho vay tiêu chuẩn trong ngày lĩnh lương ở nhiều tiểu bang là $ 15 cho mỗi $ 100. Làm thế nào cao, bạn có thể đi?

15 USD / 14 ngày = 1,07 USD mỗi ngày

1,07 đô la x 365 ngày = 391 đô la

APR = 391 phần trăm

Như bạn có thể thấy, trong hai tuần, khoản phí $ 10 hoặc $ 15 là cao đối với số tiền bạn đang vay, nhưng có thể quản lý được. Nhưng khi bạn không thể trả lại khoản vay sau hai tuần và bạn phải chuyển khoản, phí của bạn bắt đầu tăng lên. Mặc dù hầu hết các tiểu bang quy định số tiền mà người cho vay ngắn hạn có thể giữ bạn chịu trách nhiệm trong một thời gian dài, nhưng các khoản vay ngắn hạn có thể cực kỳ tốn kém nếu bạn sử dụng chúng thường xuyên hoặc đảo nợ cho một số kỳ hạn.

Bertrand Langlois / AFP / Getty Images
Một số công ty cho vay ngắn hạn cung cấp các dịch vụ tài chính khác, chẳng hạn như thu đổi ngoại tệ.

Sự nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện của các khoản vay chờ ngày lĩnh lương khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với nhiều người lao động có thu nhập thấp, những người sống theo kiểu trả lương và phải vật lộn để thanh toán hóa đơn đúng hạn. Thật không may, khi mọi người có thói quen sử dụng các khoản vay ngắn hạn để quản lý tài chính của mình, họ chắc chắn sẽ ngày càng chìm sâu vào nợ nần vì chi phí của các khoản vay cao.

Các ngân hàng , chính phủ liên bang, chính quyền các bang và công dân cáo buộc những người cho vay ngắn hạn lợi dụng người lao động có thu nhập thấp. Các tổ chức liên quan nói rằng các khoản vay ngắn hạn được thiết kế để thu lợi từ tình hình tài chính kém của người đi vay. Chính quyền các bang thậm chí đã thông qua luật để điều chỉnh phương thức cho vay gây tranh cãi này. Gần đây, Oregon đã đặt giới hạn APR 36% đối với các khoản vay nhỏ, chẳng hạn như các khoản vay ngắn hạn.

Tương tự, những người cho vay ngắn hạn không được tính phí APR cao hơn 36% đối với các khoản vay cho quân nhân. Ủy ban Thương mại Liên bang khuyên các quân nhân tìm kiếm sự hỗ trợ tài chính từ các tổ chức quân sự như Viện trợ tương hỗ của Lực lượng Phòng vệ bờ biển , Hiệp hội Viện trợ Không quân , Cứu trợ Khẩn cấp Quân đội và Hiệp hội Cứu trợ Hải quân và Thủy quân lục chiến [nguồn: FTC ].

Những người đi vay ở Washington đã nhận được một số trợ giúp vào năm 2003 khi luật mới yêu cầu người cho vay mở rộng gói trả góp cho người vay sau khi người đi vay đã thực hiện bốn khoản vay liên tiếp từ cùng một công ty [nguồn: Bang Washington ].

Tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét một số lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn có thể tốn kém.

Thậm chí nhiều APR

Những người cho vay ngắn hạn ở Alaska có thể tính phí lên đến $ 20 cho mỗi $ 100 khoản vay. Điều này tương đương với APR 521 phần trăm. Phí tối đa $ 25 ở Louisiana có APR đáng kinh ngạc 652 phần trăm.

Các khoản cho vay ngắn hạn: Gợi ý và Mẹo

Khi bạn đối mặt với những thách thức tài chính nhất định, khoản vay ngắn hạn có thể là một giải pháp khôn ngoan và khả thi. Tuy nhiên, nếu đối mặt với một vấn đề tài chính dài hạn, bạn có thể muốn xem xét các giải pháp khác.

Mua sắm xung quanh - có nhiều công ty cho vay ngắn hạn khác nhau. Đảm bảo rằng bạn không chọn ưu đãi đắt nhất.
Mở một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp để trang trải những khó khăn về tài chính. Nếu chủ lao động của bạn đề nghị gửi tiền trực tiếp, bạn có thể tự động gửi 5 phần trăm của mỗi phiếu lương vào tài khoản tiết kiệm của mình. Bạn có thể thậm chí sẽ không nhận thấy sự khác biệt, nhưng khoản tiết kiệm sẽ có khi bạn cần.
Bạn đã nghe điều này hàng trăm lần: Đừng vay nhiều hơn mức bạn biết rằng bạn sẽ có thể hoàn trả nhanh chóng.
Vay một khoản nhỏ từ một tổ chức khác, chẳng hạn như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng . Nhiều công đoàn tín dụng, trước những khó khăn tài chính mà người tiêu dùng chìm trong nợ nần do dựa vào các khoản vay chờ ngày lĩnh lương, đã tạo ra các khoản vay ngắn hạn với lãi suất thấp .

Scott J. Ferrell / Quốc hội hàng quý / Getty Images
Melanie Cannon và chồng đã dựa vào các khoản vay của hiệp hội tín dụng để tài trợ cho việc mua xe hơi và mua nhà của họ. Ngày càng có nhiều công đoàn tín dụng đưa ra các giải pháp thay thế chi phí thấp cho các khoản vay lãi suất cao trong ngày lĩnh lương.

Được vay tín chấp, lãi suất thấp từ tổ chức ngân hàng. Vì những khoản vay này dựa trên lịch sử tín dụng của bạn và không yêu cầu tài sản thế chấp, chúng khó vay hơn khoản vay ngắn hạn, nhưng lãi suất của chúng thấp hơn nhiều so với lãi suất của các khoản vay ngắn hạn.
Nói chuyện với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn về những gì bạn có thể làm để giảm APR và / hoặc các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
APR không giới hạn

Wisconsin có sự khác biệt rõ ràng là không có luật nào quản lý việc cho vay ngắn hạn. Về mặt lý thuyết, một công ty cho vay ngắn hạn ở Wisconsin có thể tính phí cao như họ muốn.

Dành một thẻ tín dụng lãi suất thấp cho những trường hợp khẩn cấp.
Rút tiền mặt ứng trước thẻ tín dụng. Tuy nhiên, tỷ lệ này có xu hướng cao, vì vậy hãy cẩn thận. Ngoài ra, nếu bạn đã có tiền được tính vào thẻ, các khoản thanh toán của bạn thường sẽ được ghi có vào khoản nợ lãi suất thấp hơn, khiến khoản nợ lãi suất cao của bạn tăng lên.
Xem liệu bạn có thể được gia hạn hoặc gói thanh toán dễ quản lý hơn để thanh toán các hóa đơn của mình hay không. Ví dụ, nhiều công ty tiện ích cung cấp các gói thanh toán khác nhau có thể giúp bạn thanh toán các hóa đơn mà không bị mắc nợ.
Nhận trợ giúp từ cơ quan tư vấn tín dụng tiêu dùng . Các tổ chức này có thể thực hiện các thỏa thuận với các công ty thẻ tín dụng và các chủ nợ khác để tạo ra một kế hoạch quản lý nợ nhằm giúp bạn trả nợ trong một khoảng thời gian hợp lý và có thể quản lý được.
Nhận bảo vệ thấu chi trên tài khoản séc của bạn. Nếu bạn trả lương trực tiếp để thanh toán và khoản vay ngắn hạn để vay ngày lĩnh lương, bạn có thể thấy mình phải chịu phí thấu chi khi bạn có các chi phí bất ngờ trong tháng, chẳng hạn như phí cho vay ngắn hạn mà bạn đã quên khi người cho vay rút tiền mặt bằng séc của bạn. Những khoản phí này có thể khiến bạn rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất hơn nữa.

Nếu bạn muốn biết thêm về các khoản vay ngắn hạn và các chủ đề liên quan, bạn có thể theo các liên kết trên trang tiếp theo.

Cách thức hoạt động của các khoản cho vay ngắn hạn

Mục đích của các khoản cho vay ngắn hạn

The Drawbacks to Payday Loans

Các khoản cho vay ngắn hạn: Gợi ý và Mẹo

Nhiều thông tin hơn