Cách thức hoạt động của FDIC

Aug 05 2008

Năm đó là năm 1933, và sự tàn phá tài chính ở khắp mọi nơi. Nhập FDIC, được tạo bởi US Pres. Franklin D. Roosevelt để đảm bảo rằng khách hàng của ngân hàng không bị mất tiền nếu ngân hàng thất bại. Năm 2008, một cuộc khủng hoảng tài chính mới bùng phát. FDIC đã làm gì?

Tổng thống Hoa Kỳ Barack Obama (C) tổ chức một cuộc họp với Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang Ben Bernanke (R), Chủ tịch Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Sheila Bair (L) vào năm 2009 để nói về những nỗ lực ổn định nền kinh tế.

Nếu bạn giao dịch ngân hàng ở Hoa Kỳ, bạn có thể đã thấy một nhãn dán được dán trên cửa ngân hàng của bạn có nội dung "FDIC". Có thể bạn đã dành thời gian để mở rộng từ viết tắt: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Có thể bạn đã đọc lời đảm bảo nhỏ của người gửi tiền: "Mỗi người gửi tiền được bảo hiểm ít nhất 250.000 đô la."

Nhưng FDIC là gì? Tại sao nó được tạo ra? Bảo hiểm FDIC bao gồm những gì? Để hiểu, nó giúp hiểu được các tiền đề cơ bản của bảo hiểm.

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm, cho dù đó là bảo hiểm ô tô , nhân thọ hay y tế , công ty bảo hiểm sẽ đánh giá rủi ro bảo hiểm cho bạn bằng cách hỏi những câu hỏi như, khả năng người lái xe ở độ tuổi nhất định và lịch sử lái xe sẽ gặp phải chướng ngại vật là gì uốn cong? Khả năng một phụ nữ ở độ tuổi và tiền sử bệnh nhất định sẽ tích lũy chi phí y tế nghiêm trọng là bao nhiêu? Khả năng nhân viên làm việc trong một nhà kho chứa đầy máy móc nguy hiểm sẽ bị thương là bao nhiêu?

Một khi công ty đánh giá rủi ro đó, người mua được ấn định một khoản phí bảo hiểm nhất định để trả. Số tiền đó được chuyển vào quỹ bảo hiểm của công ty bảo hiểm, quỹ này dùng để trả cho một thành viên được bảo hiểm khi xe của cô ấy bị va quệt hoặc anh ta đập đầu vào xe nâng.

Về nguyên tắc, bảo hiểm người gửi tiền của FDIC không khác với bất kỳ bảo hiểm nào khác. Tuy nhiên, thay vì bảo hiểm ô tô và công nhân, FDIC bảo hiểm cho những người có tài khoản tiền gửi tại các tổ chức ngân hàng Hoa Kỳ. Điều khác biệt là chủ tài khoản ngân hàng không phải trả một xu nào cho bảo hiểm FDIC hoặc thậm chí điền vào đơn đăng ký; nó miễn phí và tự động.

FDIC là một công ty được thành lập bởi chính phủ Hoa Kỳ để giúp điều chỉnh hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ, và không được tài trợ bởi đô la thuế thu nhập liên bang . Nó được tài trợ bởi phí bảo hiểm của các ngân hàng thành viên và các khoản đầu tư của chính nó [nguồn: FDIC ].

FDIC đã tồn tại được bao lâu? Và làm thế nào mà nó lại tồn tại ngay từ đầu?

Nội dung

FDIC là gì?
Cấu trúc và Thực hành FDIC
Những gì FDIC làm và không bảo đảm

FDIC là gì?

Khuôn mặt đau buồn của những bức tượng có kích thước như cuộc sống là một biểu hiện mạnh mẽ của thời đại, cho thấy sự bất động và những rắc rối của người dân hàng ngày trong cuộc Đại suy thoái.

Khi cuộc Đại suy thoái xảy ra ở Hoa Kỳ vào cuối những năm 1920, các ngân hàng sụp đổ như những ngôi nhà của thẻ. Từ năm 1930 đến năm 1933, khoảng 9.000 ngân hàng Hoa Kỳ đã thất bại và lấy đi 6,8 tỷ đô la tiền gửi của người tiêu dùng [nguồn: Wheelock ]. Một số ngân hàng cuối cùng đã mở cửa trở lại và thu hồi tiền gửi của khách hàng, nhưng công chúng nói chung đã mất niềm tin vào hệ thống ngân hàng.

Để củng cố niềm tin vào các ngân hàng, Tổng thống Franklin D. Roosevelt đã ký Đạo luật Ngân hàng năm 1933, cùng với những điều khác, thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Mục đích chính của FDIC là đảm bảo rằng những người tiêu dùng giao dịch với một ngân hàng được bảo hiểm sẽ không bị mất tiền nếu ngân hàng này sụp đổ và chết. Giới hạn bảo hiểm ban đầu cho mỗi người gửi tiền là 2.500 đô la, đã tăng lên 5.000 đô la vào năm 1934 [nguồn: FDIC ].

Các sự kiện lớn khác trong lịch sử của FDIC bao gồm:

Đạo luật Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang năm 1950 đã tăng mức bảo hiểm lên 10.000 đô la cho mỗi người gửi tiền. Luật này cũng cho phép FDIC đầu tư tiền vào (hoặc "cứu trợ") một ngân hàng đang thất bại của Hoa Kỳ, nếu sự thất bại của ngân hàng này sẽ gây ra bất ổn kinh tế nghiêm trọng trong cộng đồng mà nó phục vụ. FDIC thường sử dụng thuật ngữ "quá lớn để không thành công" để mô tả các tổ chức tài chính như vậy [nguồn: FDIC ].
Đạo luật bãi bỏ quy định và kiểm soát tiền tệ của các tổ chức lưu ký năm 1980 đã tăng mức bảo hiểm của FDIC lên 100.000 đô la cho mỗi người gửi tiền [nguồn: FDIC ].
Đạo luật Cải tiến của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang năm 1991 đã thay đổi phí bảo hiểm cố định do các ngân hàng được bảo hiểm trả thành phí bảo hiểm dựa trên rủi ro, giống như các chính sách bảo hiểm y tế và ô tô . Trong những năm 1980, những năm suy thoái đã chứng kiến sự thất bại hàng loạt của các ngân hàng ở Mỹ, đặc biệt là giữa các tổ chức tiết kiệm và cho vay . FDIC đã chi hàng tỷ đô la để cứu trợ các ngân hàng mà họ cho là "quá lớn để thất bại", nhưng một số ngân hàng này cuối cùng vẫn thất bại. Để ngăn FDIC lãng phí tiền vào các gói cứu trợ thiếu khôn ngoan, Đạo luật này yêu cầu tổng thống phê duyệt bất kỳ gói cứu trợ nào [nguồn: FDIC ].
Đạo luật Ổn định Kinh tế Khẩn cấp năm 2008 được Tổng thống George W. Bush ký trong thời kỳ Đại suy thoái để tạm thời nâng mức bảo hiểm FDIC từ 100.000 đô la lên 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền. Sự gia tăng này được cho là sẽ chỉ kéo dài đến năm 2009, nhưng đã được gia hạn nhiều lần trước khi Tổng thống Barack Obama nâng mức bảo hiểm vĩnh viễn vào năm 2010 khi ông ký Đạo luật Cải cách Phố Wall và Bảo vệ Người tiêu dùng của Dodd-Frank [nguồn: FDIC ].

Cấu trúc và Thực hành FDIC

Ngày nay, FDIC được giám sát bởi một ban giám đốc gồm năm thành viên. Chủ tịch do Tổng thống Hoa Kỳ bổ nhiệm và phải được Thượng viện Hoa Kỳ phê chuẩn. Các thành viên khác trong hội đồng quản trị là phó chủ tịch, giám đốc, người kiểm soát tiền tệ và giám đốc của Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng (CFPB) [nguồn: FDIC ]. CFPB được tạo ra bởi Đạo luật Dodd-Frank năm 2010 [nguồn: CFPB ].

FDIC bao gồm bảy bộ phận: Bộ phận Tài chính, Bộ phận Công nghệ Thông tin và Bộ phận Quản trị cung cấp hỗ trợ hành chính và hậu cần cho công ty [nguồn: FDIC] . Bốn bộ phận khác đảm nhận các trách nhiệm chính của FDIC:

Bộ phận Người gửi tiền và Bảo vệ Người tiêu dùng: Đây là những cảnh sát của FDIC , có thể nói như vậy. Bộ phận này xem xét các hoạt động kinh doanh và chiến lược đầu tư của các ngân hàng được bảo hiểm và xác định xem chúng có đúng đắn hay tiềm ẩn khả năng thất bại hay không. Các nhà kiểm tra tuân thủ của bộ phận tiến hành các nghiên cứu để xác định các ngân hàng nhất định đang tuân thủ các quy định ngân hàng liên bang. Nhân viên của bộ phận này đến từng ngân hàng để đưa ra đánh giá của họ [nguồn: FDIC] . Để đáp lại Đạo luật Dodd-Frank năm 2010, FDIC đã thành lập Văn phòng các Tổ chức Tài chính Phức hợp (CFI) cho các ngân hàng cảnh sát và các tổ chức tài chính lớn khác có tài sản lớn hơn 100 tỷ đô la [nguồn: FDIC ].
Bộ phận Giải quyết và Người nhận: Khi một ngân hàng được bảo hiểm không thành công, những kẻ này đã sà vào để cứu các chủ tài khoản. Nếu có một ngân hàng sẵn sàng nhận các tài khoản dưới sự bảo trợ của mình, FDIC sẽ dựa vào quỹ bảo hiểm của mình để tạo lại cơ bản tài khoản của người gửi tiền (lên đến số tiền được bảo hiểm) trong ngân hàng tình nguyện. Nếu không có ngân hàng nào đứng ra nhận tài khoản, FDIC sẽ trả trực tiếp cho người gửi tiền với số tiền được bảo hiểm là 250.000 đô la. Ví dụ: nếu Sarah có 3.345 đô la trong tài khoản séc của mình khi ngân hàng không thành công, FDIC sẽ trả cho Sarah 3.345 đô la trong vòng vài ngày. Để bổ sung quỹ bảo hiểm của FDIC, DRR bán các khoản vay và tài sản của ngân hàng bị lỗi. Các tài sản có thể bao gồm văn phòng ngân hàng, đồ dùng văn phòng và thậm chí cả ghế văn phòng, bàn làm việc và máy tính [nguồn: FDIC] .
Bộ phận Pháp lý: Ngoài việc xử lý các vụ kiện tụng của tập đoàn, bộ phận này thực thi các quy định ngân hàng liên bang tại các ngân hàng bị Bộ phận Người gửi tiền và Bảo vệ Người tiêu dùng tuyên bố là vi phạm.
Bộ phận Bảo hiểm và Nghiên cứu: Bộ phận này sử dụng các nhà thống kê và nhà kinh tế để đánh giá sức khỏe kinh tế của quốc gia. Các nhà phân tích này kiểm tra hoạt động kinh doanh, thị trường, chính sách quản lý và xu hướng bất động sản để tìm kiếm các dấu hiệu cảnh báo về sự thất bại của ngân hàng.

FDIC không bảo hiểm cho mọi loại tài khoản ngân hàng. Tìm hiểu trên trang tiếp theo những loại tài khoản mà FDIC thực hiện và không bảo hiểm.

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi có hơn 250.000 đô la trong Tài khoản của mình?

Khi FDIC bán bớt tài sản và các khoản cho vay của một ngân hàng không thành công, nó sẽ phân phối lợi nhuận để giúp khôi phục lại bất kỳ khoản tiền không có bảo hiểm nào mà người gửi tiền có thể đã mất. Nhưng không có gì đảm bảo những người gửi tiền này sẽ được hoàn trả cho những khoản tiền gửi lớn hơn 250.000 đô la.

Những gì FDIC làm và không bảo đảm

FDIC bảo hiểm các tài khoản ngân hàng hàng ngày như tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, đĩa CD và tài khoản thị trường tiền tệ.

FDIC bảo hiểm cho nhiều tài khoản liên quan đến hoạt động ngân hàng hàng ngày - nhưng nó không bảo hiểm mọi thứ. Dưới đây là một cái nhìn về những gì được và không được đề cập [nguồn: FDIC ].

FDIC bảo đảm:

Kiểm tra tài khoản
Tài khoản tiết kiệm
Tài khoản ủy thác có thể hủy ngang và không thể hủy ngang
Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ
Séc thu ngân và lệnh chuyển tiền
Giấy chứng nhận tiền gửi (CD)
Tài khoản rút tiền theo thứ tự thỏa thuận (NOWs), một loại tài khoản ngân hàng thu lãi. Chủ tài khoản có thể viết séc từ tài khoản NOW.

FDIC tách các tài khoản được bảo hiểm thành các loại quyền sở hữu khác nhau: tài khoản đơn lẻ, tài khoản chung, tài khoản hưu trí đủ điều kiện, quỹ tín thác có thể thu hồi và không thể thu hồi và tài khoản chính phủ. Để tìm hiểu thêm, hãy truy cập trang Web FDIC mô tả các danh mục quyền sở hữu .

Những danh mục này có ý nghĩa gì đối với bạn? FDIC bảo hiểm tới 250.000 đô la cho mỗi chủ sở hữu cho mỗi loại tài khoản. Nếu bạn có tiền trong cả tài khoản séc và tài khoản hưu trí tại cùng một ngân hàng, FDIC sẽ bảo hiểm cho cả hai tài khoản lên đến 250.000 đô la mỗi tài khoản, vì chúng là hai loại khác nhau. Tương tự như vậy, nếu bạn và vợ / chồng của bạn có 500.000 đô la trong tài khoản CD chung, cả hai bạn đều được bảo hiểm tối đa 250.000 đô la mỗi người, do đó 500.000 đô la được bảo hiểm tiền gửi FDIC chi trả toàn bộ.

Lưu ý rằng tài khoản đơn và tài khoản chung là hai danh mục khác nhau. John Smith có thể có tới 250.000 đô la trong một tài khoản séc duy nhất và 500.000 đô la khác trong tài khoản séc chung mà anh ta chia sẻ với vợ mình. Cả hai tài khoản đều được FDIC đài thọ toàn bộ. Rắc rối xảy ra khi hai hoặc nhiều tài khoản rơi vào cùng một loại, chẳng hạn như một tài khoản séc trị giá 200.000 đô la, một đĩa CD trị giá 50.000 đô la và một tài khoản tiết kiệm duy nhất trị giá 100.000 đô la. Vì cả ba tài khoản đều là tài khoản tiền gửi duy nhất - và không phải là tài khoản hưu trí hoặc quỹ tín thác - chủ sở hữu là 100.000 đô la vượt quá giới hạn bảo hiểm 250.000 đô la của FDIC.

Để xác định phạm vi bảo hiểm FDIC chính xác của bạn tại ngân hàng được FDIC bảo hiểm, hãy sử dụng máy tính FDIC này .

FDIC KHÔNG bảo đảm:

Hàng tồn kho
Trái phiếu
Quỹ tương hỗ
Chứng khoán đô thị
Niên kim
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nội dung của két an toàn

Ngay cả khi bạn mua cổ phiếu, trái phiếu hoặc các chứng khoán khác thông qua ngân hàng của mình, FDIC cũng không chi trả cho chúng. Tại sao không? Trước hết, chúng không phải là tài khoản tiền gửi. Thứ hai, nó sẽ không thực tế. Ngoại trừ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, giá trị tương ứng của các tài khoản này có thể thay đổi theo các biến động của hoàn cảnh kinh tế, xã hội và chính trị, khiến chúng trở thành những con bạc xấu cho FDIC. Các loại tài khoản này thường liên quan đến số tiền lớn hơn nhiều so với mức FDIC có thể chi trả một cách đáng tin cậy và nhất quán. Bạn có thể so sánh việc bảo hiểm một tài khoản như vậy với việc bảo hiểm một chiếc Ferrari trong vùng chiến sự.

FDIC đã trải qua nhiều thay đổi trong những năm qua, nhưng chưa bao giờ nó không thực hiện được sứ mệnh đó. Kể từ năm 1933, mọi người gửi tiền tại mọi ngân hàng được FDIC bảo hiểm thất bại đều được hoàn trả từng xu cuối cùng.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, bạn có thể theo các liên kết trên trang tiếp theo.

Nhiều thông tin hơn

Ghi chú của tác giả: Cách thức hoạt động của Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang

FDIC là một ví dụ tuyệt vời về quy định hiệu quả của chính phủ. FDIC được thành lập để giải quyết sự thất bại lớn trong hệ thống ngân hàng và sự mất lòng tin của công chúng đối với các tổ chức tài chính của họ. Nó không tốn một xu tiền thuế để hoạt động và nó đã bảo hiểm thành công cho mọi chủ tài khoản ngân hàng của Hoa Kỳ kể từ năm 1933. Quyền hạn quản lý của FDIC đã được mở rộng sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và Đại suy thoái từ năm 2007 đến năm 2009. Nó Vẫn còn phải xem liệu các cơ quan mới như Ủy ban Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng và Văn phòng Các Định chế Tài chính Phức hợp có thể kiềm chế các ngân hàng lớn nhất của đất nước và bảo vệ khách hàng ngân hàng thông thường và chủ sở hữu nhà trước sự biến động của thị trường tài chính hay không. Trừ khi ai đó mua cho tôi một vé số Powerball trúng thưởng vào dịp Giáng sinh, Tôi sẽ không bao giờ có nhiều hơn 250.000 đô la trong một tài khoản ngân hàng. Nhưng thật an ủi khi biết rằng khoản tiết kiệm tiền mặt của tôi - ít ỏi như chúng - ít nhất cũng được bảo hiểm đầy đủ.

Cách thức hoạt động của FDIC

FDIC là gì?

Cấu trúc và Thực hành FDIC

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi có hơn 250.000 đô la trong Tài khoản của mình?

Những gì FDIC làm và không bảo đảm

Nhiều thông tin hơn

Ghi chú của tác giả: Cách thức hoạt động của Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang

Những bài viết liên quan

Nguồn: