Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi đề nghị cho bạn một khoản thế chấp mà không phải trả trước, không có chi phí đóng và không có lệ phí? Và hãy ném vào một mức lãi suất cố định thấp hơn thị trường - đó là sự đảm bảo lãi suất sẽ không tăng và giảm theo thị trường - và bạn sẽ có một khoản thanh toán cố định hàng tháng (về gốc và lãi, những thứ như thuế tài sản có thể thay đổi qua các năm) miễn là bạn có khoản vay. Tôi thậm chí sẽ cung cấp cho bạn lời đề nghị này nếu bạn có tín dụng kém hoàn hảo và nếu bạn có thu nhập thấp. Thú vị? Ai sẽ không được? Hoài nghi? Đương nhiên là như vậy, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra sau vụ phá sản nhà ở năm 2008.
OK, phá sản. Tôi thực sự không thể cung cấp cho bạn thỏa thuận này, nhưng một cơ quan phi lợi nhuận có tên là Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) có thể. Và nó đã xảy ra - với hàng nghìn người Mỹ mỗi năm. Tập đoàn do Giám đốc điều hành Bruce Marks thành lập vào năm 1998, ban đầu đã trở thành tâm điểm với vai trò năng nổ và đối đầu với các hoạt động cho vay săn mồi của các ngân hàng tên tuổi. Ví dụ, trên sàn Thượng viện vào năm 1999, cựu Thượng nghị sĩ Phil Gramm đã gọi Marks là "kẻ tống tiền" vì những chiến thuật không ngừng nghỉ của anh ta [nguồn: Appelbaum]. Kể từ đó, NACA cũng đã thu hút sự chú ý đối với các hoạt động cho vay của riêng mình. Nó cho các cá nhân vay mà hầu hết các ngân hàng coi là rủi ro - những người đi vay có ít tiền tiết kiệm, lịch sử tín dụng mờ nhạt, nhiều khoản nợ và thậm chí những người phải đối mặt với việc bị tịch thu tài sản. NACA chủ yếu nhằm giúp đỡ những người có thu nhập thấp đến trung bình, nhưng không có giới hạn thu nhập khi tham gia.
Các ngân hàng tên tuổi thường coi việc cho những người vay có thu nhập thấp đến trung bình là một canh bạc, nhưng NACA thì không. Đúng hơn, Marks và đội ngũ xem đây là một khoản đầu tư cho tương lai. Ý tưởng là những người đi vay được cung cấp mức lãi suất tốt và được giáo dục về việc mua nhà, sau đó các khu dân cư sẽ ổn định khi chủ sở hữu đầu tư vào cộng đồng của họ. NACA không chỉ là một doanh nghiệp cho vay thế chấp - nó còn là một chương trình vận động cộng đồng nhằm khuyến khích và tổ chức các khu dân cư đấu tranh cho sự thay đổi chính trị và xã hội. Marks, người từng bị gọi là "con chó hoang" không chịu buông tha một khi anh ta đã nắm giữ một thứ gì đó, thường nhấn chìm những cái răng dai dẳng đó vào những người cho vay và tổ chức tài chính, những người phân biệt đối xử và bóc lột những người đi vay đang gặp khó khăn bằng các khoản vay dưới chuẩn, không thể chi trả [nguồn: Swidey]. Các khoản cho vay dưới chuẩn thường được cung cấp cho những người đi vay có rủi ro tín dụng lớn hơn và các khoản vay này có lãi suất cao hơn so với các khoản vay chính.
