Cách thức hoạt động của Zombie Debt

­

9 năm trước, ai đó đã lấy trộm ví của bạn ngay trong túi áo khoác. Bạn thậm chí chưa bao giờ nhìn thấy anh chàng. Anh ta đã sử dụng thẻ tín dụng của bạn để mua một đôi giày trị giá 1.300 đô la. Tất nhiên là bạn đã báo cáo vụ trộm ngay sau khi phát hiện ra, và công ty phát hành thẻ tín dụng tuyên bố bạn không phải chịu trách nhiệm về khoản nợ đó . Rút kinh nghiệm, kết thúc câu chuyện. Đúng?

Hôm nay, bạn có một khoản lương ổn định tốt và xếp hạng tín dụng tốt . Trên thực tế, bạn đã để mắt đến một căn hộ áp mái tuyệt đẹp. Bỗng điện thoại đổ chuông ...

Vụ trộm cũ đó đã trở lại và ám ảnh bạn. Cơ quan thu nợ nói rằng, với tiền lãi, khoản nợ 1.300 đô la đó giờ lên đến hơn 10.000 đô la. Cơ quan không có hồ sơ về báo cáo gian lận của bạn và coi bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ. Người đại diện thông báo cho bạn rằng nếu bạn không thanh toán - và sớm - bạn có thể gặp rủi ro khi hành động pháp lý. Và khoản nợ có thể gây nguy hiểm cho đơn xin vay của bạn cho căn hộ đó.

Bất ngờ: Bạn vừa phải đối mặt với món nợ zombie.

Thật không may, phép ẩn dụ về thây ma cực kỳ phù hợp. Trên thị trường tín dụng, các khoản nợ được bán đi bán lại từ đại lý này sang đại lý khác, vì vậy, thứ mà bạn có thể đã giải quyết - thậm chí nhiều lần - có thể sống lại mà không cần ghi lại các khoản thanh toán trong quá khứ. Những người sưu tập lấy bất cứ thứ gì họ có thể nhận được. Và những món nợ khó có thể giết được.

Nợ xác sống được đặt tên bởi vì các khoản nợ được đề cập được cho là đã chết và bị chôn vùi kể từ:

Các khoản nợ này được các cơ quan thu hồi nợ với hy vọng kiếm thêm lợi nhuận.

Bạn biết anh chàng trong bộ phim B, người đã tự đánh dấu sự diệt vong của mình bằng cách hoảng sợ và bị dồn vào chân tường bởi đội quân thây ma không ngừng? Bọn đòi nợ thây ma mong bạn là gã đó. Họ kiếm lời từ những người tiêu dùng không biết quyền lợi của mình, không biết cách tự bảo vệ mình, và tâm lý hoang mang.

Để biết cách không trở thành gã đó, và làm thế nào mà món nợ zombie lại trở thành một chủ đề nóng như vậy, hãy đọc tiếp.

Để hiểu tại sao nợ zombie lại là một doanh nghiệp lớn, bạn cần biết một chút về các khoản nợ, thu nợ và tín dụng tiêu dùng.

Giả sử rằng vào năm 1994, Jane, mới tốt nghiệp đại học và ngập trong nợ, đã vỡ nợ thẻ tín dụng. Năm 1996, cô phá sản. Kể từ đó, cô ấy chăm chỉ tạo dựng lại tín dụng của mình, thanh toán các hóa đơn đúng hạn và kiểm tra báo cáo tín dụng của mình ít nhất mỗi năm một lần. Bởi vì hơn bảy năm đã trôi qua, vụ vỡ nợ cũ và thủ tục phá sản thậm chí không còn xuất hiện trên báo cáo tín dụng của cô.

Nhưng điều gì đã xảy ra với sự vỡ nợ đó? Công ty phát hành thẻ tín dụng đã xóa nợ đó là nợ khó đòi - tức là công ty đã nhận khoản nợ đó như một khoản lỗ. Bạn sẽ nghĩ rằng nó có thể dừng lại ở đó, nhưng bạn đã nhầm.

Khi một công ty xóa nợ, nó thường bán khoản nợ đó cho một người thu nợ. Tùy thuộc vào độ tuổi của món nợ, người thu nợ có thể trả nhiều nhất là 12 xu cho mỗi đô la nợ, hoặc chỉ một phần nhỏ của một xu [nguồn: Weston ]. Mục đích của giao dịch này là gì? Nó cho phép công ty bán nợ không bị lỗ toàn bộ. Nếu Jane vỡ nợ với khoản nợ 100 đô la, việc bán khoản nợ với giá 12 xu / đô la sẽ cho phép công ty biến nó thành khoản lỗ 88 đô la, do đó thu hồi được 12 đô la.

Nhưng nhà sưu tập có được gì? Người thu tiền đang đánh cược rằng nó có thể thành công ở nơi mà công ty cũ đã thất bại. Nghịch lý là họ có nhiều khả năng truy lùng Jane hơn vì cô ấy đã gây dựng lại tín dụng của mình. Họ nghĩ rằng cô ấy có nhiều khả năng chi trả hơn, bởi vì cô ấy không muốn làm hỏng tín dụng của mình một lần nữa. Và thường thì chúng đúng. Các công ty này thu được lợi nhuận khổng lồ bởi vì các hoạt động của họ thường thành công trong việc vắt kiệt đô la từ người tiêu dùng cá nhân.

Nếu nhà sưu tập thuyết phục Jane trả 100 đô la đó, thì nhà sưu tập vừa kiếm được 88 đô la. Trong vài năm đầu của thập kỷ này, những khoản lợi nhuận này đã bùng nổ - lên tới 110 tỷ đô la chỉ riêng trong năm 2006 [nguồn: Weston ].

Nợ xác sống đã trở nên có lãi một phần là do hai xu hướng xuất hiện trong những năm 1990: tín dụng tiêu dùng và trộm cắp danh tính. Các công ty tín dụng nhận ra rằng họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi trả lãi bằng cách gia hạn khoản tín dụng có lãi suất cao hơn cho những người tiêu dùng mang nợ từ tháng này sang tháng khác - những người có khả năng vỡ nợ cao nhất. Việc mua và bán các khoản nợ đã trở thành một thương vụ lớn. Và hành vi trộm cắp danh tính đã tạo ra những khoản nợ khó đòi tồn đọng khổng lồ cho những người thu tiền theo đuổi.

Đây là một câu hỏi nghiêm túc hơn: Việc đòi nợ bằng zombie có hợp pháp không? Nói một cách chính xác là có - nếu những người thu nợ không vi phạm Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng .

Kent Anderson, một luật sư chuyên về nợ người tiêu dùng, lưu ý rằng những người thu nợ "thường có quan điểm là hợp pháp để nhắc nhở con nợ rằng họ vẫn có trách nhiệm đạo đức trong việc trả nợ" [nguồn: Anderson ]. Nhận một bài giảng về đạo đức từ một cơ quan thu phí có vẻ hơi phong phú, nhưng đừng quá vội vàng mà chê bai nó. Năm 2005, ngành công nghiệp đòi nợ là nguồn khiếu nại lớn nhất của người tiêu dùng đối với Ủy ban Thương mại Liên bang.

Bạn sẽ làm gì nếu một người đòi nợ phục hồi lại một số khoản cũ? Tìm hiểu cách bảo vệ bản thân ở trang tiếp theo.

Ai thu lợi từ nợ zombie?

Các cơ quan thu phí dường như đang hoạt động khá tốt:

• Chấp nhận tài sản Doanh thu của Capita tăng gấp bốn lần từ năm 2001 đến 2005.
• Encore Capital Group's revenues went from $47.8 million (2001) to $221.8 million (2005).
• NCO Financial Systems had revenues of $936 million in the first three quarters of 2007, despite federal actions against the company [source: Dalton].

Một số vấn đề tồi tệ nhất với khoản nợ thây ma phát sinh khi khoản nợ xuất hiện ngay khi người tiêu dùng đang thực hiện một giao dịch mua lớn, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi . Bối rối về quyền lợi của mình hoặc chỉ đơn giản là lo lắng về việc vay được khoản vay mới, nhiều người tiêu dùng trả các khoản nợ cũ để giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng. Và một số người trở thành nạn nhân của một trong hai cú đấm của hành vi trộm cắp danh tính và việc lưu trữ hồ sơ kém của chính họ: Họ phải trả những khoản nợ thậm chí không phải của họ ngay từ đầu.

Vậy bạn làm gì?

Nếu chúng ta học được bất cứ điều gì từ các bộ phim, thì đó là: Có nhiều cách để ngăn thây ma ăn não của bạn. Thanh chắn các cánh cửa, chọn và hiểu vũ khí của bạn, tìm ra lối thoát cho bạn, và bạn có thể sớm thấy mình chiến thắng khi đứng trước ngày tận thế nợ nần.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về nợ zombie, bạn có thể theo các liên kết trên trang tiếp theo.

Ai đứng về phía bạn?

Bạn có các tài nguyên, bao gồm:

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn

Nguồn: