Hợp nhất Nợ

Bạn thấy quảng cáo về nó mọi lúc - "Không mắc nợ và giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn! Gọi ngay!" Quảng cáo hợp nhất nợ phổ biến như quảng cáo thuốc giảm cân và đôi khi cũng kỳ quặc như vậy. Bất chấp những tuyên bố đáng chú ý, hợp nhất nợ không phải là phép thuật và không thực sự loại bỏ khoản nợ của bạn (ít nhất là không ngay lập tức) vì nó liên quan đến việc nhận thêm khoản nợ mới. Hợp nhất nợ là như vậy - lấy một khoản vay mới để trả tất cả các khoản vay khác của bạn. Vẫn muốn gọi ngay bây giờ? Hãy cảnh báo: Bạn có thể gặp khó khăn về tài chính tồi tệ hơn trước đây.

Hình ảnh Nợ

Đối phó với các khoản vay sinh viên , các khoản vay mua ô tô và thế chấp , cũng như bất kỳ khoản nợ nào khác là điều khó khăn. Nếu bạn có thể tập hợp tất cả các khoản chi đó lại với nhau dưới một mức lãi suất thấp hơn , giống như nhiều quảng cáo khoe khoang, thì cuối cùng bạn sẽ phải thanh toán thấp hơn. Ngoài ra, ý tưởng gộp nhiều khoản thanh toán thành một có thể hấp dẫn bạn. Thật vậy, với quy trình này, bạn ít có khả năng quên thanh toán hóa đơn hơn. Nó có vẻ như là một đôi bên cùng có lợi.

Nhưng liệu nó có quá tốt để trở thành sự thật? Có và không. Nếu bạn đi sâu vào một thỏa thuận hợp nhất nợ mà không đọc bản in rõ ràng, các khoản phí ẩn có thể khiến tình hình tài chính của bạn trở nên tồi tệ hơn. Bạn thậm chí có thể nợ tiền lâu hơn, và bạn có thể phải trả giá lâu dài hơn. Tuy nhiên, khi tiến hành một cách thận trọng, việc hợp nhất nợ có thể giúp bạn kiểm soát tài chính của mình.

Có thể khó chịu khi phải xem xét các quyết định liên quan đến hợp nhất nợ. Một số phương pháp tồn tại, bao gồm sử dụng ngân hàng , công ty tài chính hoặc thậm chí cung cấp thẻ tín dụng . Thông thường, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thấp hơn nếu bạn sẵn sàng thế chấp ngôi nhà của mình, nhưng bạn có nguy cơ mất nhà nếu bạn không thể thanh toán.

Trong bài viết này, bạn sẽ tìm hiểu về các phương pháp hợp nhất nợ khác nhau, cách phân biệt các giao dịch không có thật với các giao dịch hợp pháp và cách kết hợp các khoản vay sinh viên khó chịu đó (hoặc không). Đọc tiếp để tìm hiểu xem bạn có cho thấy một số dấu hiệu sau khi mắc nợ quá nhiều hay không.

­

1. Bạn có quan tâm đến việc hợp nhất nợ không?
2. Các phương án cho vay hợp nhất nợ
3. Hợp nhất Khoản vay Sinh viên
4. Tránh lừa đảo hợp nhất nợ

Trong nền văn hóa cuồng tín dụng ngày nay, những nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, chẳng hạn như xe hơi , nhà cửa hay học hành, thường không thể mua được nếu không có các khoản vay. Với khoản nợ thẻ tín dụng hộ gia đình dao động trong khoảng 8.650 đô la [nguồn: Trung tâm cho vay có trách nhiệm ], có vẻ như hầu hết mọi người có thể hưởng lợi từ sự hiểu biết và hạn chế về tài chính hơn. Nhưng trước khi bạn quyết định hợp nhất nợ là cứu cánh của mình, bạn nên tạo ngân sách . Dưới đây là các bước cơ bản:

Bằng cách so sánh số tiền bạn kiếm được và chi tiêu mỗi tháng, bạn có thể hiểu rõ hơn về tác động của khoản thanh toán khoản vay đối với cuộc sống của bạn và liệu nó có đáng để hợp nhất hay không. Đọc thêm về ngân sách trong Cách kiếm một triệu đô la .

Chỉ có nợ không nhất thiết có nghĩa là bạn cần phải sắp xếp lại tài chính của mình; tuy nhiên, bạn nên nhận ra những dấu hiệu cho thấy bạn đang gặp khó khăn [nguồn: Garman , Kiplinger ]. Những dấu hiệu này bao gồm:

Sau khi làm toán, bạn sẽ biết liệu mình đã sẵn sàng củng cố hay chưa. Hợp nhất các khoản vay của bạn, như chúng tôi đã giải thích trước đây, đơn giản có nghĩa là lấy một khoản vay mới lớn hơn để thanh toán một số khoản vay hiện có. Như với bất kỳ khoản vay nào, bạn sẽ phải trả một khoản phụ phí được xác định bởi lãi suất , tỷ lệ phần trăm của số tiền đã vay. Nếu bạn tìm thấy một khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp, thì việc giảm các khoản thanh toán có thể làm cho tình hình tài chính trước mắt của bạn dễ quản lý hơn và giải phóng thu nhập khác cho các khoản tiết kiệm và đầu tư. Ngoài ra, nếu bạn đang có nhiều khoản vay, việc kết hợp chúng có nghĩa là bạn sẽ chỉ phải giải quyết một hóa đơn hàng tháng. Vì các khoản thanh toán trễ hạn được tính vào tín dụng của bạn, nên việc có một hệ thống thanh toán dễ quản lý hơn có thể giúp bạn dễ dàng xây dựng tín dụng tốt hơn .

Nhiều cố vấn tài chính coi phá sản là phương sách cuối cùng và khuyên bạn nên đánh giá tất cả các lựa chọn thay thế khác trước, chẳng hạn như quản lý nợ.

Nếu bạn đã quyết định rằng bạn muốn củng cố các khoản nợ của mình, những lựa chọn bạn sẽ phải đối mặt có thể nhanh chóng trở nên căng thẳng và áp đảo. Trước những rủi ro mất nhà và nợ nần chồng chất, bạn nên thận trọng khi tiến hành. Đọc trang tiếp theo để tìm hiểu về một số tùy chọn bạn sẽ có.

Đưa hóa đơn vào chế độ lái tự động

Đối với những người trong chúng ta, những người gặp khó khăn trong việc ghi nhớ tất cả các hóa đơn của mình, sự ra đời của thanh toán hóa đơn tự động trực tuyến đến như một món quà trời cho. Với nó, bạn có thể sắp xếp thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng của mình một cách tự động. Nhưng đừng quên để ý các lỗi thanh toán hoặc ngừng thanh toán cho một dịch vụ sau khi bạn ngừng sử dụng dịch vụ đó. Thông thường, chỉ nên sử dụng thanh toán tự động cho các hóa đơn giữ nguyên giá trị hàng tháng [nguồn: Dratch ]. Ngoài ra, bạn có thể muốn sử dụng thẻ tín dụng để tăng tín dụng thay vì tài khoản ngân hàng của mình. Việc sửa lỗi thẻ tín dụng cũng dễ dàng hơn; sửa lỗi thẻ ghi nợ có nghĩa là cố gắng lấy lại tiền của bạn [nguồn: Roha]. Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, việc thanh toán hóa đơn tự động có thể làm trầm trọng thêm tình hình của bạn.

Biết tất cả các lựa chọn của bạn là điều quan trọng trước khi đưa ra quyết định tài chính lớn. Bạn không muốn cuốn mình vào một thỏa thuận chỉ để biết rằng bạn đã lún sâu hơn vào nợ nần .

Bước đầu tiên của bạn là quyết định xem bạn muốn một khoản vay có bảo đảm hay không có thế chấp. Khoản vay có bảo đảm xảy ra khi một tài sản có giá trị, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc ô tô, được dùng làm tài sản thế chấp trong trường hợp bạn, con nợ, ngừng thanh toán (được gọi là vỡ nợ ). Nếu tình trạng vỡ nợ xảy ra, thì công ty cho vay tiền có thể chiếm đoạt lại nhà hoặc xe của bạn một cách hợp pháp. Ngược lại, một khoản vay tín chấp chỉ đơn thuần sử dụng tín dụng của con nợ để hoàn trả khoản vay. Vì có tài sản thế chấp, các công ty sẵn sàng đưa ra mức lãi suất thấp hơn với một khoản vay có bảo đảm. Bạn sẽ phải quyết định xem liệu lãi suất thấp hơn có đáng để bạn phải chịu rủi ro mất nhà hoặc ô tô hay không.

Tiếp theo, hãy quyết định xem bạn có muốn:

Thông qua ngân hàng thường là cách tốt nhất để nhận được khoản vay hợp nhất [nguồn: Wilmington Trust ]. Bạn thường có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn từ nhiều ngân hàng nếu bạn có thể khấu trừ các khoản thanh toán từ tài khoản mà bạn có với họ. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp , đây là một chỉ báo về mức độ đáng tin cậy của bạn dựa trên lịch sử thanh toán của bạn, các ngân hàng ít sẵn sàng chia tiền mặt hơn. Đây là lý do tại sao nhiều người nợ nần chuyển sang các công ty tài chính.

Công ty tài chính chỉ đơn giản là công ty cung cấp các khoản vay cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp. Họ thường sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn và cho những người có điểm tín dụng thấp hơn vay tiền. Để đổi lấy rủi ro đó, họ thường tính lãi suất cao. Nhiều công ty phi lợi nhuận cũng cung cấp dịch vụ quản lý nợ. Họ sẽ giúp bạn tìm một khoản vay hợp nhất nợ và tư vấn. Hãy nhớ rằng mặc dù họ là tổ chức phi lợi nhuận không có nghĩa là sẽ không có phí đính kèm với một số dịch vụ của họ.

If the first option for managing your debt doesn't appeal to you, you could try taking out a home equity loan . This is a secured loan, also known as a second mortgage, in which your house serves as collateral. Despite the risk of losing your home, this kind of loan has some advantages. For one, you can deduct the interest payments on your taxes . You also can get a fixed interest rate (as opposed to a variable interest rate, which may rise) with a home equity loan.

Another option for consolidating your debt is using credit card offers. Many credit card companies advertise 0 percent balance transfer fees -- you can bring over the old credit card debt with no charge. Some people pay off debts by jumping from one low-rate introductory offer to another. To avoid hurting your credit when you close accounts, ask the company to report the account as being closed at your request [source: Dunleavey]. You also might consider leaving these accounts open, even if you won't use them, because it will improve your debt-to-credit ratio.

If those old student loans are still hanging over you, read the next section to learn about some of the special rules that apply to consolidating them.

Settling Your Debts

There's always the possibility of personally settling your debt with your creditors to avoid borrowing yourself out of debt. This process entails agreeing on an amount for you to pay to settle your debt (this can run between 20 percent and 75 percent of what you owe) [source: Todorova]. Lenders are willing to do this if they are afraid you might file for bankruptcy. However, debt settlement could look bad on your credit report.

As college tuition costs soar higher than inflation, student debt has risen as well. The Project on Student Debt reports that about two-thirds of students graduating from four-year institutions have debt averaging $19,200 [source: Singletary]. Although student loans can work as a kind of investment in your future, the starting salaries for recent graduates are not keeping up with this rise in debt [source: The Project on Student Debt].

Lowering monthly payments with consolidation proves appealing to cash-strapped graduates. Luckily, restrictions cap interest rates for former students who want to combine their federal student loans through the Direct Consolidation Loan government program. The maximum interest rate for a federal Direct Consolidation Loan is 8.25 percent. [source: Direct Consolidation Loans].

If you have both private and federal student loans, however, you cannot lump them together under a federal consolidation loan. Nor is it a good idea to combine them under a private loan, as your interest rates will most likely rise [source: FinAid]. In addition, you would miss out on important perks that could come in handy for your federal loans, including advantageous repayment, forgiveness and cancellation opportunities [source: FinAid]. Another benefit of federal student loans is that the interest you pay on them is tax deductible.

Assuming that you're still bent on consolidation, you can consolidate your loans with any institution, not just the one where the loan originated. If you can do the research and comparison shop, you will find companies that offer interest rates lower than the federally instituted maximum. Some of these offers stipulate that you must be on time with all of your payments or else your interest rate may rise. That could be harder than you think, especially when you consider the lifespan of your loan.

Ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng sẽ không có xu hướng cung cấp cho bạn một giao dịch tốt với điểm tín dụng thấp hơn xuất sắc (chẳng hạn như 500), vì vậy, có một số chiến thuật khó chịu cần chú ý nếu bạn chọn một công ty tài chính . Ngay cả các hội cựu sinh viên cũng là đồng phạm trong chiến thuật của các công ty hợp nhất cho vay. Để đổi lấy các khoản thanh toán, một số hiệp hội đã cung cấp danh sách cựu sinh viên cho Nelnet, một công ty chuyên cho vay giáo dục [nguồn: Paley ]. Đọc phần tiếp theo để tìm hiểu thêm về các trò gian lận trong quản lý nợ và cách các khoản phí ẩn có thể khiến bạn mắc thêm nợ.

Cơ hội của một quả cầu tuyết

Nhà văn tài chính nổi tiếng Dave Ramsey ủng hộ một phương pháp thoát khỏi nợ nần mà nhiều người cho rằng rất logic. Thừa nhận rằng nó không đi theo con đường thông minh nhất về mặt toán học, Ramsey có một cách tiếp cận tâm lý và nhân văn hơn để quản lý nợ. Thay vì cố gắng trả khoản vay lớn nhất trước, Ramsey nói, thay vào đó bạn nên bắt đầu với khoản vay nhỏ nhất của mình. Trong khi duy trì các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản vay của bạn, hãy dành các khoản thanh toán bổ sung cho khoản vay nhỏ nhất. Khi bạn trả xong một khoản, hãy chuyển tất cả các khoản thanh toán của bạn từ khoản cuối cùng và dành nó cho khoản vay cao nhất tiếp theo cho đến khi bạn hoàn tất. Ramsey tuyên bố rằng phương pháp này, được gọi là lăn cầu tuyết , cho phép bạn giải quyết nợ một chút tại một thời điểm, vì vậy bạn sẽ có thể nhìn thấy thành quả sớm hơn và có được động lực. [Nguồn: DaveRamsey.com ]

Ai lại không muốn tin rằng các khoản nợ của họ sẽ biến mất sau khi họ hoàn thành ba bước đơn giản? Những người lo lắng và bối rối về tình hình nợ của họ là con mồi đặc biệt hấp dẫn cho những kẻ lừa đảo. Nhiều khuyết điểm đơn giản như các công ty yêu cầu thanh toán trước và không giao khoản vay. Nhân tiện, các công ty Hoa Kỳ và Canada hợp pháp không thể gọi cho bạn và hứa cho bạn một khoản vay, sau đó yêu cầu một khoản phí tạm ứng trước khi giao dịch hoàn tất [nguồn: Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) ].

Một thủ thuật khác là xác nhận trạng thái phi lợi nhuận. FTC đã tiếp xúc với một số cái gọi là phi lợi nhuận, chẳng hạn như Hội đồng Người tiêu dùng Quốc gia và Dịch vụ Quỹ Quản lý Nợ, những tổ chức này đã chuyển tiền cho một công ty hoạt động vì lợi nhuận. Với những cái tên lừa dối của họ, không có gì ngạc nhiên khi những người không nghi ngờ sẵn sàng tin tưởng họ.

Các nạn nhân của những trò gian lận này rơi vào cảnh nợ nần chồng chất hơn và phải chịu sự gia tăng lãi suất, cũng như các hình phạt khác và thiệt hại cho tín dụng của họ. Một số người thậm chí đã phá sản sau khi bị lừa bởi những công ty lừa đảo này. Ngoài ra, bằng cách che giấu tình trạng được cho là phi lợi nhuận, các tổ chức này đã gọi đến các số trên Cơ quan đăng ký không gọi quốc gia để quảng cáo dịch vụ của họ. FTC buộc tội họ không chỉ nói dối về những gì dịch vụ của họ sẽ làm mà còn không tiết lộ các hình phạt và phí sẽ dẫn đến.

Bây giờ bạn đang coi thường vai của mình, tại sao bạn không thực hiện các bước phòng ngừa sau do FTC khuyến nghị trước khi vay một khoản vay với một công ty tài chính : 

Mặc dù họ không chính xác lừa đảo bạn, nhưng nhiều công ty tài chính chỉ đơn giản là không cảnh báo bạn về các khoản phí quá mức mà họ tính. Những khoản phí này có thể cộng dồn khiến bạn càng phải gánh thêm nhiều khoản nợ. Trong một bài báo liên quan về xử lý nợ, cây viết Aleksandra Todorova của SmartMoney đã nêu ra một số khoản phí cần lưu ý: 

FTC cũng cảnh báo các công ty ép bạn trả "phí tự nguyện". Một công ty mà FTC tiết lộ, có tên là AmeriDebt Inc. đã thu về khoảng 200 triệu đô la chi phí ẩn như sau [nguồn: Ủy ban Thương mại Liên bang ].

Cũng giống như thuốc giảm cân thường quá tốt để trở thành sự thật, hầu hết các đề nghị hợp nhất nợ cũng vậy. Hãy nhớ rằng không có khoản vay mới nào có thể giải phóng bạn ngay lập tức khỏi các khoản nợ. Nhưng giống như giảm cân, bạn có thể thoát khỏi nợ nần với kỷ luật cổ hủ tốt. Lấy cảm hứng? Hãy xem trang tiếp theo để tìm một trang Web sẽ giúp bạn tạo ngân sách của riêng mình và đọc thêm về các chủ đề liên quan.

Những bài viết liên quan

Các liên kết tuyệt vời hơn