Những điều cần biết về 'Ngân hàng mở' sắp ra mắt ở Mỹ

Ngành ngân hàng đã mất thời gian để chuyển đổi từ hóa đơn giấy sang thẻ nhựa. Bây giờ nó đang trong quá trình chuyển đổi nhanh hơn: chuyển sang kỹ thuật số.

“Ngân hàng mở” cho phép mọi người chia sẻ dữ liệu từ tài khoản tài chính của họ với các bên thứ ba, như người bán, công ty công nghệ tài chính hoặc ngân hàng đối thủ. Đối với khách hàng, nó tạo ra một cách dễ dàng so sánh các dịch vụ của ngân hàng, chuyển khoản tài khoản ngân hàng của họ và có được cái nhìn tổng quan về tài chính của họ. (Nếu bạn từng được nhắc cấp quyền truy cập cho ứng dụng khác vào ngân hàng của mình thì bạn đã sử dụng ngân hàng mở.)

Đó cũng là một cách để các ngân hàng — và các đối tác thương mại — tận dụng các kho dữ liệu lớn để tăng doanh thu và mở rộng dịch vụ của họ.

Việc số hóa các giao dịch đang đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng của thị trường thanh toán, nghĩa là các ngân hàng có động lực lớn để dồn toàn lực vào các dịch vụ kỹ thuật số của họ. Theo nghiên cứu của McKinsey & Co, doanh thu thanh toán dự kiến ​​sẽ đạt 800 tỷ USD ở Bắc Mỹ và 3,3 nghìn tỷ USD trên toàn cầu vào năm 2027.

Bruno Cambounet, người đứng đầu bộ phận nghiên cứu tại Sopra Banking Software, một công ty con của công ty tư vấn Sopra Steria có trụ sở tại Paris, cho biết: “Cuối cùng, đây là tình huống đôi bên cùng có lợi cho các thương nhân, ngân hàng và khách hàng”.

Các ngân hàng là người thu thập dữ liệu lớn. Các ngân hàng Mỹ có 1 exabyte dữ liệu được lưu trữ , hay một tỷ gigabyte. Thông tin này thường được thu thập từ những thứ như việc sử dụng thẻ tín dụng, hồ sơ giao dịch, lượt truy cập ngân hàng của khách hàng, nhật ký cuộc gọi, trò chuyện hỗ trợ và tương tác trên web.

Với ngân hàng mở, các nhà bán lẻ có thể sử dụng dữ liệu giao dịch tài chính này để nhắm mục tiêu quảng cáo, cung cấp cho khách hàng các ưu đãi được cá nhân hóa và điều chỉnh các sáng kiến ​​của họ theo cách hiệu quả về chi phí và hấp dẫn hơn đối với người tiêu dùng.

Sẵn sàng hay chưa?

Theo dữ liệu gần đây do Sopra công bố, 3/4 ngân hàng cho biết họ chưa sẵn sàng cho hoạt động ngân hàng mở. Những thay đổi trong lĩnh vực ngân hàng đang thúc đẩy các ngân hàng phát triển đổi mới và hợp tác với các công ty tổng hợp dữ liệu cũng như các đối thủ cạnh tranh tiềm năng trong lĩnh vực fintech để cải thiện dịch vụ của họ.

Cách chính mà các ngân hàng có thể chia sẻ dữ liệu này là thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API), cho phép các bên thứ ba có quyền truy cập vào một số dữ liệu và thông tin nhất định. Theo openbankingtracker, có 182 ngân hàng và nhà cung cấp tài khoản cung cấp dịch vụ ngân hàng mở ở Mỹ, với 36 API ngân hàng và 17 công cụ tổng hợp dữ liệu. Trong số các ngân hàng đã tạo API của riêng mình có Capital One, ngân hàng đã ra mắt DevExchange vào năm 2016.

Nhưng API cũng cung cấp cho các ngân hàng khả năng cộng tác với các công ty fintech và các công ty tổng hợp dữ liệu bên ngoài để cung cấp các dịch vụ chuyên biệt quá đắt tiền hoặc phức tạp để có thể tự nhân rộng. Ví dụ: Citi có một số quan hệ đối tác ngân hàng mở với các công ty tổng hợp bao gồm Mastercard, Amazon, Plaid và Intuit.

Về phần mình, Mastercard đã mua lại nền tảng ngân hàng mở Finicity vào tháng 11 năm 2020 như một phần trong bước đột phá sớm vào thị trường đang phát triển. Công ty cung cấp một loạt giải pháp ngân hàng mở — bao gồm công cụ quản lý đăng ký mới nhất, Đăng ký thông minh — mà các tổ chức tài chính có thể kết hợp trực tiếp vào ứng dụng của họ.

Và Visa đang bắt đầu bước chân vào thị trường với “mã thông báo dữ liệu” được công bố gần đây, cho phép các doanh nghiệp yêu cầu sự đồng ý từ khách hàng để nhận các ưu đãi được cá nhân hóa theo thời gian thực khi họ mua sắm, sử dụng thông tin chi tiết do AI tạo ra dựa trên dữ liệu giao dịch. Các ngân hàng cũng sẽ nhận được mã thông báo để hiển thị nơi dữ liệu của khách hàng được chia sẻ và hiển thị dữ liệu đó trong ứng dụng di động của họ, để mọi người có thể quyết định xem họ muốn tiếp tục chia sẻ dữ liệu với người bán đó hay thu hồi quyền truy cập.

Mở đường bằng quy định

Tại Mỹ và Châu Âu, các cơ quan quản lý đang xây dựng các quy định mới nhằm mở đường cho các ngân hàng chấp nhận hoạt động ngân hàng mở và tài chính mở. Các quy định được thiết kế để cung cấp cho các ngân hàng các công cụ để phát triển các dịch vụ của riêng họ và để bảo vệ khách hàng bằng cách trao cho họ quyền quyết định thời điểm và ai sẽ chia sẻ dữ liệu của họ.

“Tôi nghĩ rằng miễn là có một lợi ích hữu hình đến từ một tổ chức nơi tất cả những người tham gia cùng làm việc cùng nhau, tôi tin tưởng,” Cambounet nói và nói thêm rằng niềm tin và sự tự tin của người tiêu dùng cuối cùng sẽ giành được thông qua quy định.

Tháng 10 năm ngoái, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã ban hành Quy tắc Quyền Dữ liệu Tài chính Cá nhân (1033) , yêu cầu các ngân hàng và các công ty thanh toán khác chia sẻ dữ liệu tài khoản và giao dịch với khách hàng và các bên thứ ba được ủy quyền. Quy tắc này cũng yêu cầu các bên thứ ba thiết lập nghĩa vụ truy cập dữ liệu của người tiêu dùng, bao gồm các biện pháp bảo vệ quyền riêng tư đối với dữ liệu đó và cung cấp các tiêu chuẩn cơ bản để truy cập dữ liệu.

CFPB cho biết quy định này sẽ mang lại cho khách hàng khả năng “chia tay” với các ngân hàng cung cấp dịch vụ kém và cấm các công ty lạm dụng hoặc kiếm tiền sai trái từ dữ liệu tài chính cá nhân nhạy cảm.

Ulrike Guigui, giám đốc điều hành của Deloitte Consulting cho biết: “Tham vọng thực sự là bảo vệ quyền riêng tư của người tiêu dùng và cũng đưa ra các biện pháp nhằm tăng cường sự an toàn của ngân hàng mở”.

Quy định này dự kiến ​​sẽ có hiệu lực  vào cuối năm nay, cho 8 ngân hàng lớn nhất của Mỹ 6 tháng để tuân thủ và xây dựng lộ trình cho hoạt động ngân hàng mở.

“Thông điệp dành cho các ngân hàng là: Tập hợp một nhóm làm việc, có giám đốc dữ liệu, [giám đốc công nghệ], giám đốc sản phẩm và [giám đốc tiếp thị] của bạn trong đó và nói, 'Chúng ta làm thế nào để biết nó là gì? mà chúng ta cần phải hoàn thành? Chúng tôi sẽ tổ chức như thế nào để thực hiện việc này nhằm đảm bảo rằng chúng tôi đã sẵn sàng, tuân thủ và có thể bắt đầu nghĩ về những sản phẩm thú vị mà chúng tôi có thể xây dựng dựa trên đó?'” Guigui nói.

Liên minh Châu Âu đã thúc đẩy việc áp dụng ngân hàng mở , vượt qua Hoa Kỳ Chỉ thị về dịch vụ thanh toán thứ hai (PSD2) , được thông qua vào năm 2015, đã thiết lập các quy tắc cho tất cả các khoản thanh toán bán lẻ ở EU đối với các giao dịch bằng đồng euro và phi đồng euro, trong nước và xuyên biên giới.

Chỉ thị này yêu cầu các ngân hàng chia sẻ dữ liệu giao dịch của khách hàng với các ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng khác với sự đồng ý của khách hàng. Mục tiêu chính của PSD2 là thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bằng cách loại bỏ sự độc quyền của ngân hàng đối với dữ liệu khách hàng.

Ủy ban Châu Âu hiện đang tìm cách tiến xa hơn nữa, thúc đẩy sự chuyển đổi từ ngân hàng mở sang tài chính mở. Tháng 6 năm ngoái, Ủy ban Châu Âu cũng đã công bố đề xuất quy định về khuôn khổ Truy cập Dữ liệu Tài chính (FIDA) , trong đó sẽ yêu cầu các tổ chức tài chính chia sẻ một bộ dữ liệu khách hàng rộng rãi với các bên thứ ba được ủy quyền.

Cambounet của Sopra cho biết: “PSD ở châu Âu giống như một phản ứng từ cơ quan quản lý nhằm bảo vệ các cá nhân và công dân”. “Nói chung, FIDA chủ động hơn và thực sự cần phải suy nghĩ xem các trường hợp kinh doanh dành cho người dùng cuối là gì. Chúng tôi [ở Châu Âu] vượt xa việc tổng hợp dữ liệu để có cái nhìn toàn diện về tài chính của bạn.”

Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Quartz .